全職爸媽,這樣更安心

要做全職爸爸、全職媽媽？你的準備夠充分嗎？你最好先知道這些：

note:

對雙收入的年輕家庭來說，國際通用的準則是至少20%用于儲蓄，作為現(xiàn)金儲備和投資的基礎(chǔ)。但中國的社會福利保障不太好，至少孩子出生1至2年前就要保證家庭月收入的30%都用于儲蓄。

實際情況表明，很多家庭由于全職帶孩子一方的社交費用、通勤開銷大大減少，家庭娛樂消費也會變少，所以，不必太擔心家庭總支出會因為多了個孩子而猛然增加。

收入的穩(wěn)定性和生活應(yīng)急金數(shù)額成反比。考慮到一方全職帶孩子一方工作后家庭預(yù)期收入的穩(wěn)定性降低，建議預(yù)備6至12倍的家庭開支為應(yīng)急金。

不要忘了配置保險。萬一全職期間家庭任何成員發(fā)生意外需要大筆資金，僅靠應(yīng)急金根本無法抗擊大的財務(wù)風險。

你可能會遇到的問題

收入不夠花怎么辦？

這是很多全職爸媽的擔憂，孩子一出生開銷就多了一份，而辭職后家庭收入?yún)s減少了一份。即使唯一的那份收入來源穩(wěn)定，但孩子的開銷都是硬性的，一分錢也省不了。一旦入不敷出，需要動用儲蓄金來貼補家用，經(jīng)濟上的不安全感很快就會影響到他們，坐吃山空的感覺總讓人發(fā)愁。

要準備多少錢？

少了一份收入，家庭財務(wù)風險變大是不爭的事實。要有一筆錢作為儲備才安心，但準備多少錢才比較合適，既能保證生活無憂，又不會占用太多資金？

袁利家在南昌，辭職后把全部家庭存款10萬元用作生活應(yīng)急金。另一個全職媽媽吳雅家在上海，也是把存款15萬元直接用做應(yīng)急金，他們都沒有仔細計算過，做全職爸媽期間，到底準備多少錢最合適。

誰辭職？

行政職員錢婧在誰辭職的問題上和先生有些分歧。她的稅后收入比先生少一些，但錢婧的國企工作比較穩(wěn)定，先生在一家小公司里做經(jīng)理。錢婧想自己辭職，先生卻擔心公司遇到問題失業(yè)風險大，覺得還是他辭職穩(wěn)妥一些。

全職帶孩子多久？

像錢婧家這樣，無論是她做全職媽媽，還是先生做全職爸爸，都不是主動選擇的結(jié)果，而是在沒有更好選擇的情況下的匆忙決定。所以，他們的計劃并不充分，就連全職居家多久都沒想好，只想把眼前這一段對付過去再做打算。

要調(diào)整投資嗎？

吳雅家除了15萬元的存款外，還有7萬元投資在股市，他們的投資占比較少。而袁利家除了10萬元的存款，沒有配置任何股票、基金、債券、保險等金融產(chǎn)品。像這樣一人全職工作、一人全職帶孩子的家庭，需要做些投資嗎？原有的投資需要調(diào)整嗎？

別擔心，這些都能解決

心靈創(chuàng)富教育資深理財專家馬增光給你支招：

有了孩子，開支未必大漲

家庭支出多了，收入少了，其實不用太過擔心，因為現(xiàn)實其實沒有你想象中那么嚴峻。

袁利和吳雅這兩個家庭，一個在南昌，一個在上海，家庭收入和負債狀況也差得很多，但是他們的共同點就是，有了孩子以后，家庭日常開支的變化并不大。袁利家兩個人時，月開支4000元，生了兒子以后，每月開支只多了500元，吳雅家生孩子前每月日常生活開支6000元，有了女兒以后反而降到了5500元。

因為一個人全職帶孩子，上下班交通費、在外的餐飲費省下來了，和同事朋友的社交費用以及兩個人的娛樂、旅游支出也大大減少。這部分節(jié)省下來的費用抵消了孩子的吃穿用等開銷，甚至還能有結(jié)余。

應(yīng)急金=6至12倍的月支出

一般的家庭尚且需要生活應(yīng)急金，更何況是只有一份固定收入的家庭。為防范唯一工作的一方突然失業(yè)給家庭生活帶來影響，不能不想在前面。

如果按照夫妻中某一方從失業(yè)到再次就業(yè)的時間來衡量，通常準備3個月至6個月的家庭開支就足夠，但由于全職爸爸或全職媽媽的家庭，經(jīng)濟來源只有一個人，所以穩(wěn)妥一些考慮，這類家庭的應(yīng)急金金額要更高，應(yīng)足以讓全家6個月至12個月的生活無憂。

按此標準估算，袁利家的生活應(yīng)急金應(yīng)是3萬元至5.5萬元，吳雅家因為多了房貸和車耗，每月家庭總開支在1.4萬元左右，應(yīng)急金應(yīng)在8.5萬元至15萬元之間。

誰辭職？看職業(yè)和收入特征

如果孩子還處在哺乳期，又沒有其他的特殊情況，母親辭職喂養(yǎng)對孩子的成長發(fā)育更有好處。如果孩子已經(jīng)開始斷奶、添加輔食，就可以考慮由父親全職帶。

通常的辦法是，先看雙方的職業(yè)和收入特征。在已經(jīng)準備了足夠的生活應(yīng)急金的前提下，原則上建議收入較低的一方辭職。但如果收入相對低的一方是從事技術(shù)型、開發(fā)型工作，尤其在軟件業(yè)、電子行業(yè)等發(fā)展速度很快的行業(yè)，除非有職業(yè)轉(zhuǎn)型的打算，否則最好別輕易辭職，因為全職帶孩子的兩三年時間，很可能讓你在技術(shù)上徹底丟掉優(yōu)勢。

如果兩個人的收入及穩(wěn)定性差不多，都能承擔一家三口每月的開支，就看誰的性格更適合全職帶小孩—兩個人里面更細心、更有耐心的那個。

在家不要超過3年

綜合考慮孩子的生長特點和全職爸媽日后重返職場的需要，建議全職在家?guī)Ш⒆拥臅r間不要超過兩年半。

第一，孩子的身體、大腦發(fā)育在3歲之前最重要，性格培養(yǎng)、人格健全也不容忽視。媽媽充分利用產(chǎn)假甚至哺乳假，可以爭取半年的時間。

第二，超過3年的時間會持續(xù)增加工作一方的壓力，這期間如果因為入不敷出而動用應(yīng)急金，3年的時間也足以讓這筆錢越來越少，保障力降低。

第三，職業(yè)斷檔1年至2年全職照顧孩子在HR看來是能夠理解的正當理由，但超過3年會令人懷疑你和職場脫節(jié)太久而無法快速進入工作狀態(tài)。

保險還是得買一些

不要以為有了應(yīng)急金就足夠了。它的主要作用是在工作一方萬一失業(yè)時，保證正常生活到其重新找到工作，并不足以保障家庭不受其他風險影響。

全職在家期間如果社會保險繳納斷裂時間太長，會影響基本保障。建議全職帶孩子的一方到當?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)繼續(xù)辦理個人繳納社會保險的手續(xù)。

其次，由于在這段時間里生活支出壓力相對大，返還型保險保費比較高，會加重經(jīng)濟負擔。建議給全職工作一方補充意外傷殘類的消費型商業(yè)保險，給全職在家一方補充大病醫(yī)療類的消費型商業(yè)保險。