關于保險業創新的策略研究

【摘要】我國經濟社會發展面臨的新情況和新問題，對保險業的發展和創新提出了新的要求。保險業創新應以客戶需求與市場為導向，推進保險市場的良性發展。深圳保險業先行先試，開展了一系列創新實踐。本文通過對深圳保險市場創新的初步分析，結合保險創新的內容及實質，從國內保險監管、制度與組織、保險產品、保險服務等方面提出了相關建議。

【關鍵詞】保險創新 監管創新 管理創新 產品創新

【中圖分類號】F842 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-6623（2012）05-0105-04

一、保險業創新的新要求

當前中國處于體制轉軌和社會結構快速轉型關鍵時期，制度創新與沖突并存，各階層利益格局劇烈變化，對保險業的發展和創新提出了新要求。

一是經濟社會結構發生了重大變化，城市化進程加速迫切需要一整套包括社會保障制度、相關商業保險的新制度框架，為城市化穩定發展保駕護航。二是國家宏觀調控下的市場調節機制已基本形成，市場在資源配置中發揮著基礎性作用，政府在經濟領域的職能調整為宏觀調控、公共產品和服務供給、市場監管職能，國家用于文教科衛、社會保障、福利等社會發展總支出逐年提高，對于保險行業的發展及服務保障提出了新要求。三是人民生活質量提高的需要。人口素質快速提高，人們生活質量從生存型向享受發展型轉變，要求相應的保險產品及保險服務盡快跟上人們的生活節奏及需求。同時，保險業的發展與國民財富存在較大的關聯性，保險業是財富效應帶動下的產業，保險創新的需求極為迫切。四是保險行業的自身發展及社會責任也需要求新圖變。特別是加入世界貿易組織，對外開放逐步擴大，為保險業融入全球化帶來巨大的契機。

二、深圳保險業創新經驗

深圳作為保險業創新發展試驗區之一，充分利用經濟特區、深港一體化和保險業快速發展的優勢，不斷解放思想，深化改革，大膽創新，開展了一系列站在市場前沿的創新實踐，努力打造保險產品及服務的創新中心、保險機構和人才的聚集中心、保險資金的運用中心、再保險中心和保險中介之都，為全國保險業提供了可以借鑒的經驗。

（一）關于制度創新

一是政策環境不斷完善?！秶鴦赵宏P于保險業改革發展的若干意見》、中國保監會和深圳市人民政府《關于深圳保險創新發展試驗區建設的合作備忘錄》、深圳市《關于加快保險業改革發展建設全國保險創新發展試驗區的若干意見》等持續出臺，改善了深圳保險業發展的政策環境。二是成立了專門機構。深圳在全國率先專門成立了由分管副市長牽頭、市各相關部門參加的保險創新發展試驗區建設工作領導小組，協調和督促跨行業、跨部門的保險改革創新工作。三是出臺了一系列優惠政策。推出金融機構落戶的優惠政策，吸引更多的保險總部和地區總部落戶深圳，鼓勵保險機構在深圳設立分支機構或區域總部，設立自保公司、相互制保險公司等新型組織形式的保險公司。大力推動在深圳設立全國性保險代理公司，支持符合條件的保險公估企業在深圳創業板上市。積極引進優秀保險經紀公司，尤其是海外著名的保險經紀公司落戶深圳。探索允許保險經紀公司直接向監管部門報批產品，充分發揮保險經紀公司在產品開發方面的專業技術優勢。以期在不斷鞏固深圳“保險公估之都”地位的基礎上，進一步將深圳打造成為“保險中介之都”。

（二）關于監管創新

一是加強業務監管及公司管制。深圳保監局以風險監管為導向，已初步建立包含資本充足性要求、風險管理要求和信息披露要求“三支柱”償付能力監管框架，從而促進保險業健康持續快速發展。二是注重與其他監管機構的溝通與協調。深圳保監局不斷進行監管方式、手段創新，加強與公安、司法、稅務、市場監督、反商業賄賂等部門的聯系，形成立體化保險監管機制，并與稅務部門建立定期信息交換和溝通交流機制，對遏制保險中介機構的違法違規行為起到了積極作用。三是加強監管機構在推動市場方面的作用。監管機構通過幫助消費者和保險機構解決實際困難和問題，鼓勵和引導保險機構為經濟社會提供更多更好的服務。如將深圳保險機構總部或區域中心納入便利直通車服務對象，實行“一站式”服務。在深圳保監局推動和指導下，成立了“深圳市保險消費者權益服務總站”，并與深圳市消費者委員會簽署《建立保險行業消費者權益保護總站協議書》。

（三）關于管理及組織創新

一是重視業務功能一體化。平安保險是一家綜合性金融保險集團，它可以同時經營財產險和人壽保險、養老險等。其組織機構遵循集團控股、分業經營、分業監管，金控后臺集中的管理模式，而產品前端銷售進行交叉銷售、實現一站式服務。這種功能一體化設置不但降低了銷售成本，也提高了經營效率。二是積極推進資源整合。開展銀行保險業務，集中銀行、保險公司的銷售和技術資源，通過整合形成獨特的優勢和競爭力。三是探索新的機構體制。例如平安保險率先試點商業保險機構投資醫療機構。另外2009年，太平財險實施了以“渠道”為核心的產險經營管理模式創新，針對國內產險公司混合營銷的現狀首創出解決方案，通過專業化經營的銷售前端、集中化管控的運營后臺以及過程化管理的資源配置，構建以渠道為核心的經營管理模式，探索了產險公司可持續盈利與發展之路。四是加強員工的管理及培訓。各保險公司通過培訓中心或者保險大學，提供系統全面、內容豐富、形式多樣的培訓，有針對性地培養保險專業人士、銷售人才和管理人員。

（四）關于保險產品創新

一是成立專門的產品創新研發基地。2011年中國人民財產保險股份有限公司深圳保險產品創新實驗室成立，該創新實驗室是人保財險以保險產品研發、推廣、服務為主要功能的創新性研發機構，通過加強電子商務、跨境業務、現代物流、綜合金融等產品創新，搭建面向各產品線的技術和服務創新平臺。二是促進商業車險定價機制改革。調整現行的行業指導性商業車險費率已經啟動。正逐步推出由公司自主決定條款費率的深圳專用商業車險產品。三是推出一系列新產品。推進火災公眾責任保險、安全生產責任保險、醫療責任保險、校方責任保險等與公眾利益密切相關的責任保險發展。研發境外人民幣保險產品，率先實現對承接的香港壽險再保險業務人民幣跨境結算，跨境人民幣保險業務結算取得突破。發展符合深圳人口特點的小額人身保險。開展個人稅收遞延型養老保險產品試點。

（五）關于保險服務創新

一是實施服務標準化、規范化。建立車險理賠服務標準，探索推行車險“代位求償”機制和“互碰自賠”機制，指定行業統一的回訪程序和標準。二是推進服務組織創新，集中運營，集中后援。平安保險公司推行后援集中作業模式，通過整合顧客接觸界面、共享的作業、集中和專業化的核心運營、第三方服務網絡，建立利用影像、工作流、顧客關系管理等最新科技的IT平臺，通過業務流程創新，讓顧客享受到五星級整合服務。三是促進服務渠道創新。電子商務、電話銷售，電視銷售、保險超市、銀保等等都是在深圳快速推向市場并迅速覆蓋國內。四是開展服務技術創新，積極推出新型、先進的服務工具，尤其是高新科技的引入。平安人壽首創移動展業（MIT）銷售模式，將現代科技與保險銷售結合起來，保險代理人可以為客戶隨時隨地提供一站式金融服務。五是推動行業服務合作。產險公司根據特區內外一體化形勢，行業建立起公司間互信互認的查勘、定損工作機制，實現全深圳市車險快速理賠服務全覆蓋。六是建立保險配套服務基地。鼓勵和扶持專業性保險精算、保險法律等咨詢顧問公司的發展，大力引進海外知名的相關機構落戶深圳。

（六）關于深港區域合作及前海新特區的泛金融效益

前海深港現代服務業合作區在推動跨境人民幣業務、資本市場開放及保險業發展有許多突破性制度安排，為深圳市未來的金融創新發展搭建了更好的平臺。一是積極推動在前海建設保險交易所。二是降低香港保險業進入深圳市場的門檻，積極引進香港保險機構在前海示范區設立國內總部、分支機構以及承保中心、理賠中心、保險研發中心、數據備份中心、客戶服務中心、電話呼叫中心等后臺服務機構。三是積極支持本地保險公司在香港市場的發展，鼓勵有條件的深港兩地保險機構在產品開發、渠道開拓和理賠服務等方面開展資源整合和業務合作。積極推進適應深港兩地車需求的一張保單保兩地保險產品。四是加強兩地的交流合作。深圳與香港兩地開展互設保險中介服務中心。建立兩地保險行業組織之間資格互認機制，促進內地與香港兩地金融人才實現優勢互補。

（七）關于保險參與金融創新

穩步推進保險資金運用改革在深圳先行試點，在符合法律法規、有效防范風險、滿足資產配置需要的前提下，支持保險資金以債權或股權形式參與深圳基礎設施項目和保障性住房投資，支持保險機構投資者積極參與資本市場、貨幣市場、外匯市場等金融市場工具和產品的投資交易，穩步開放保險資金投資不動產和未上市公司股權。

三、推進保險業創新的若干建議

（一）保險監管方面

一是推進機構監管和功能監管協同合作。隨著保險集團出現和償付能力、資金運用、消費者權益保護等綜合監管功能的加強，需要保監部門加強對市場行為的屬地監管，形成機構監管和功能監管結合的保險監管新模式。二是進一步推進保險監管的標準化建設。將保險監管標準化建設從僅關注技術標準逐步轉變為同時關注管理標準和服務標準，從單為供給者服務逐步轉變成為保險市場和保險消費者服務，從行業內部的技術平臺整合逐步轉變為與國內經濟社會各項標準對接，盡快編制我國保險業系統的標準化條款。三是加快信息化建設，建立統一的保險信息平臺，提高監管的現代化水平。統一建立保監局對保險機構的風險監測和預警指標體系，加大對區域保險市場的監管力度，延伸償付能力監管和分類監管的觸角，防止出現系統性、區域性的風險。四是建立保險監管的評價和監督機制。在建立法律法規體系、組織體系和正常運作的制度機制基礎上，建立監管運行情況考核和評價的機制。五是建立統一的保險企業服務質量考核體系，加強保險服務質量標準的自律。六是建立完善跨境監管體系。加強與世界各國保險監管機構的合作，完善跨行業金融保險集團的監控，建立逆周期監管機制，推進國際金融監管合作，維護全球保險市場的有效、公正、安全和穩定，在更大范圍內實現保護投保人利益。

（二）保險企業管理及組織方面

一是推動保險金融化、集團化、國際化發展及金融并購，促進保險公司的分支機構改成子公司或區域中心，提高其創新發展的積極主動性和靈活性。二是推進及支持各保險公司營銷體系改革。引導產銷分離，鼓勵中小保險公司利用有限的人力、物力，集中資源專注擅長研發、風控等領域和環節。三是優化保險組織機構。引進國內外先進的保險企業和風險資本投資成立專業性保險公司。借助港臺及國際保險專才和資本，結合國內企業和政府的力量，建立中國的再保險人信用評級機構。四是完善產業鏈。允許一些保險企業投資經營或控股汽車修理廠，完善或控制下游產業鏈，降低或對沖賠付成本。

（三）保險產品方面

一是推出針對中產階級的險種。隨著中國經濟高速發展，中產階級將會崛起，帶來理財時代和消費時代，可以推出基本醫療保險之上覆蓋較全面、保障額度相對較高的健康險；小額、單次購買的出行意外險；以及強調增值服務的子女教育險等。二是推出綜合性多年度、多險種保險。在同一個保險計劃中，將多個通常獨立的風險，如火災、責任等捆綁，采用一個綜合費率。三是針對二、三產業打工者群體，推出最基本的常見?。ǜ忻鞍l燒）門診和住院小額醫療保險、工作和出行的小額意外險等。此外，針對留守未成年子女安全問題的適齡人群，可以推出留守兒童意外險。四是CIY保險。保險公司提供各類基本保障項目作為產品配置的基礎，客戶在其它的產品與服務“配件”中進行挑選，定制、組裝成完全適合自身需要的保險產品，并將保險主題化以突出其產品特性標簽。

（四）保險服務方面

一是深化銀行、零售、專業團體兼業代理渠道，借助銀行網點銷售投資儲蓄類產品，借助郵政網點銷售投資儲蓄類、遞送保價類產品，借助汽車經銷店銷售車險，借助大型零售連鎖店銷售購買保障和質量保證延長保障類產品。二是利用新興的網上、電視購物頻道、移動設備、自助售貨亭、社交網絡、微博等電子渠道全方位銷售。三是采取獨立的財務顧問模式對高端消費者進行銷售，對于社團及高端客戶提供保險管理服務。四是利用“大數據”進行挖掘轉換成可行的洞察力。利用先進技術處理大量無特定結構的數據（如文本、連續的實時錄影、生活日志）和多媒體數據（如錄影、音頻、姿態、移動性、社交聊天）及常規結構化海量數據，對目標市場客戶進行分類與聚類，深度挖掘客戶價值，分析客戶及市場行為、保險償付、客戶信用政策、業務關聯等，挖據保險產品開發，提升業績，降低成本，減少損失和管理風險。

（五）保險公共服務方面

一是推進保險交易所建設，推進巨災證券化建設。允許保險機構開展融資融券業務、參與境內及境外金融衍生品交易、拓寬保險資金境外投資品種和范圍、拓寬境內股權和不動產投資范圍。鼓勵設立保險資產管理公司，并推動開展公募資產管理業務。二是構建政府引導，財政支持，政府、保險、銀行合作新機制，推進保險機構為銀行、小額貸款公司發放的小額貸款提供保證保險。三是推進銀行、保險和外部中介評級機構共同構建小微企業評級數據共享平臺，完善社會征信體系。

（收稿日期：2012-09-21責任編輯：廖令鵬）