淺析資源富集地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展

摘要 陜西省榆林市由于能源礦產(chǎn)資源富集，經(jīng)濟發(fā)展迅猛，但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢，本文對榆林市農(nóng)村金融發(fā)展進行了簡要分析，探討農(nóng)村金融在金融政策、金融機構(gòu)以及金融服務(wù)水平等方面出現(xiàn)的問題，提出對應(yīng)政策建議，以促進榆林市農(nóng)村金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 資源富集地區(qū) 農(nóng)村金融 發(fā)展 淺析

中圖分類號：F320.3 文獻標識碼：A

近年來，隨著經(jīng)濟持續(xù)快速增長導致能源需求不斷擴大，使得資源富集的陜西省榆林市能源工業(yè)迅猛發(fā)展，帶動地區(qū)經(jīng)濟快速增長，促進地方金融業(yè)迅速擴張，形成了特有的資源帶動型金融發(fā)展模式。資源型經(jīng)濟爆發(fā)性增長，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了資本積累的有利條件，但也造成資金的高度集中，制約了資金匱乏農(nóng)村的金融發(fā)展，本文將對資源富集地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展進行簡要分析。

一、榆林市農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展概況

（一）以農(nóng)業(yè)為主的第一產(chǎn)業(yè)占比較低。

2011年，榆林市第一產(chǎn)業(yè)增加值為102億元，較1998年增長564.16%，年均增長13.15%，遠高于全國平均水平，但低于同期GDP增速15.69個百分點。同期，第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率僅為2.17%，拉動GDP增長0.56個百分點。

（二）金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展良好。

截至2011年底，榆林市擁有銀行類金融機構(gòu)636個，從業(yè)人員7363人，全市銀行各項存款余額1844.51億元，貸款余額1179.39億元。其中全市涉農(nóng)貸款余額為509.04億元，較1998年增長6935%，年均增長35.35%；全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款余額為317.62億元，較1999年增長4026%，年均增長32.87%，農(nóng)村金融有力地支持了榆林市農(nóng)村社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，成為榆林市近10年經(jīng)濟快速發(fā)展的重要推動力之一。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展較快。

榆林市農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行和非銀行類金融機構(gòu)等五種機構(gòu)，截止2011年底，共有機構(gòu)數(shù)490個，占全市金融機構(gòu)數(shù)的77.04%，從業(yè)人數(shù)4777人，占銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)的64.88%。經(jīng)過多年來的改革與發(fā)展，榆林市已形成以農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村發(fā)展銀行、國有農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行）、地方農(nóng)村合作金融機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社）、郵政儲蓄銀行和小額貸款公司等多種形式并存的農(nóng)村金融組織體系。

二、榆林市農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

（一）農(nóng)村金融發(fā)展缺乏政策有力支持。

1、財政政策支持力度不足。對農(nóng)村金融客體農(nóng)戶來說，財政支農(nóng)投入逐年增加，但投入穩(wěn)定增長機制尚未形成，財政對農(nóng)村公共使用發(fā)展的保障力度仍需加大；對農(nóng)村金融主體農(nóng)村合作金融機構(gòu)來說，雖然財政補貼和稅收優(yōu)惠力度很大，但對新型農(nóng)村金融機構(gòu)控制經(jīng)營風險的扶持力度不足，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的差異性等問題關(guān)注較少，同時存在中央政府投入多，地方政府投入少問題。

2、金融政策支持有待進一步提高。近年來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，金融環(huán)境出現(xiàn)了較大變化，貸款需求出現(xiàn)大額化、長期化趨勢，同時隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對于理財?shù)男枨笕找嬖黾印＾r(nóng)村金融機構(gòu)卻以盈利為目的，將資金逐漸轉(zhuǎn)向利潤更高的城市資金需求及建設(shè)資金需求。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進一步加大信貸指導力度，設(shè)立對于投向農(nóng)村及農(nóng)業(yè)相關(guān)信貸投入的獎勵機制，督促農(nóng)村金融機構(gòu)在盈利性的前提下，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村日益增長的金融需求。

3、財政政策與金融政策支持配合應(yīng)更加深入。目前，人民銀行榆林市中心支行與地方政府及財政部門已形成金融聯(lián)席會議制度，協(xié)調(diào)金融政策與財政政策的配合，但是財政支農(nóng)資金由政府投入，金融支農(nóng)資金由金融機構(gòu)投入，兩者的目標不同，前者追求社會效益，后者注重經(jīng)濟效益，在現(xiàn)實中讓兩者結(jié)合有一定的難度，造成財政與金融在支農(nóng)項目上缺乏應(yīng)有的協(xié)調(diào)和配合。

（二）農(nóng)村合作金融機構(gòu)一家獨大。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用聯(lián)社以及由其改制而成的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，截止2011年底，共有機構(gòu)數(shù)為331個，占涉農(nóng)金融機構(gòu)總數(shù)的67.55%，從業(yè)人員達到3015人，占涉農(nóng)金融機構(gòu)總數(shù)的63.11%；各項存款余額為498.37億元，占涉農(nóng)金融機構(gòu)總量的53.89%，各項貸款余額為317.62億元，占涉農(nóng)金融機構(gòu)總量的58.16%，占全市涉農(nóng)貸款總量的62.40%，存貸款余額均超過涉農(nóng)金融機構(gòu)總量的一半，形成農(nóng)村合作金融機構(gòu)一家獨大，其他涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展不足的局面。對于農(nóng)村金融客戶，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本沒有網(wǎng)點，郵政儲蓄銀行只吸收存款，農(nóng)戶對金融機構(gòu)基本沒有選擇余地，信貸需求只能通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)得以實現(xiàn)，這種局面不利于農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)水平有待提高。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)雖然近年來發(fā)展較快，但整體服務(wù)水平較低，和城市多元化金融服務(wù)相比差距較大，同時資金運營向城市發(fā)展，向大項目集中比較明顯。農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)品種單一，除存貸款外，中間業(yè)務(wù)幾乎沒有涉及，利潤主要來源于存貸款利差，經(jīng)營模式簡單；基層從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能、學歷水平偏低，人員短缺現(xiàn)象嚴重，制約整體服務(wù)水平的提高；隨著農(nóng)信社改革的深入，企業(yè)以營利為經(jīng)營目標的確立，農(nóng)村合作金融機構(gòu)逐漸顯示出資本的逐利性，將資金投向效益好、周轉(zhuǎn)快、額度大，信貸管理成本較低的非農(nóng)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，偏離農(nóng)村合作金融機構(gòu)作為農(nóng)村地區(qū)資金融通的本來屬性，致使經(jīng)濟條件相對較差、資金需求額較小的農(nóng)村地區(qū)成為金融服務(wù)的盲區(qū)，影響農(nóng)村地區(qū)整體發(fā)展水平的提高，降低了金融支農(nóng)的綜合社會效益。

三、改善農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）加強政策支持力度，完善政策協(xié)調(diào)機制。

1、加大財政政策支持力度。財政政策對農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大政策優(yōu)惠力度，特別是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，對于農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)堅決貫徹“多予、少取、放活”的政策。對于農(nóng)村信用社應(yīng)加大稅收優(yōu)惠力度和財政補貼，特別是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵其加大在農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放，使農(nóng)村金融機構(gòu)能更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。財政資金應(yīng)發(fā)揮引導作用，通過對重點涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當補貼和扶持，引導農(nóng)村金融機構(gòu)開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，增加涉農(nóng)信貸投放。

2、提高金融政策支持效率。對于農(nóng)村金融現(xiàn)狀，金融監(jiān)管部門應(yīng)加大協(xié)調(diào)監(jiān)管力度，一是進一步加大信貸指導力度，使得農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投放符合國家結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，二是盡力督促農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村對理財產(chǎn)品的需求，三是擴大農(nóng)村抵押品范圍，開發(fā)政府擔保與農(nóng)戶聯(lián)保相結(jié)合的綜合擔保模式。

3、完善政策協(xié)調(diào)機制。一是加強金融政策與財政政策的相互配合。充分利用金融聯(lián)席會議制度，及時就最新的金融情況與財政部門進行溝通，協(xié)調(diào)金融政策與財政政策的配合，使得農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟健康快速發(fā)展。二是加強金融政策與其他政策的相互配合。人民銀行應(yīng)積極與商務(wù)、工商及農(nóng)業(yè)科技等部門加強聯(lián)系，相互配合，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售及深加工等各方面都能享受政策支持，使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展邁上新臺階。

（二）完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，加強農(nóng)村金融市場競爭力度。

1、強化金融支農(nóng)主體機構(gòu)地位。進一步深化農(nóng)村信用社改革，支持其支農(nóng)主力軍地位，繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，明晰農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確其功能定位，實行高級管理人員聘任制和職業(yè)化，真正實現(xiàn)所有者、經(jīng)營者、監(jiān)督者分離和制衡。加強農(nóng)村信用社植根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村的使命感，保持與“三農(nóng)”的天然聯(lián)系，提供滿足農(nóng)村基本需求的金融服務(wù)，保證農(nóng)村地區(qū)更多的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)獲得更多低成本資金，從而實現(xiàn)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變，更好地服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2、激活現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)功能。加快推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”建設(shè)，完善獨立運行機制和和考核體系，堅持為農(nóng)服務(wù)的方向。大力推進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革，進一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，積極開展商業(yè)性涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，將政策性業(yè)務(wù)拓展到符合國家政策意圖的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域。結(jié)合郵政儲蓄銀行風險管控水平，督促全面開辦各類支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，鞏固完善資金回流反哺農(nóng)村的機制和渠道。

3、培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)。進一步探索擴大村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍，放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策，積極推動農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，加強農(nóng)村金融市場競爭，切實提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，逐步解決金融服務(wù)空白問題。

（三）依靠新技術(shù)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

充分利用現(xiàn)代計算機和移動通訊技術(shù)的快速發(fā)展及其在金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為農(nóng)村地區(qū)提供低成本、低風險的基礎(chǔ)金融服務(wù)。在低成本拓展存款、匯款、貸款和保險等基礎(chǔ)性金融服務(wù)的同時，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提供適合農(nóng)村特點的理財產(chǎn)品。□

（作者：經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行榆林市中心支行，西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院在讀農(nóng)業(yè)推廣碩士）

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