為什么我的錢總不夠花?

我能從哪里省下錢？

周峰 26歲居住地：北京

職業：網絡編輯月收入（稅前）：5000元至7000元

特性：沖動消費，工資一直在還信用卡，從未被“積攢”。

周峰工作4年了，但他積蓄仍然幾乎為零。

他換過三次工作。現在工作穩定，薪資也逐漸上調，只是每次工資到手，大部分得用于還信用卡。

上個月他網購了一臺6000元的筆記本電腦，一個月的工資就此出清，不過好在他選擇了信用卡分期6個月付款。“其實性價比不算高，他看中自己喜歡的牌子和擁有較長的待機時間，買回來發現顯卡都是集成的。”周峰的女朋友覺得他的這筆消費談不上劃算。

周峰容易沖動消費。抽屜里有各種樣式的電子產品，哦，還有瑞士軍刀。“看到就想買回去，好多基本沒用過就又添新的樣式了。”

他習慣網購，喜歡看書，在網上瞎逛時，遇到想讀的書，手一滑就加入了購物車，可現實是另一回事，很多書他買回家后再也沒翻開過。他喜歡音樂。和朋友一起組樂隊玩，家里CD也買了許多，可常聽的就那么幾盤。花在音樂上的錢，每月也有好幾百元。

和這個年齡的人一樣，他有一群常常在一起聚會的朋友。他們談天說地，輪流做東吃飯—這些事落到財務上總會很現實—輪到他的時候也會一次性支出1000元左右。另一個需要財務來買單的現實是，他在家收養了兩只流浪貓一只流浪狗，每月購買食物和洗澡護理等需支出200元。

他有兩張信用卡，一張額度5000元，一張額度2萬元，最高一個賬單日內刷到過1.1萬元。今年過年前信用卡欠款終于還清，他如釋重負。

他漸漸覺得自己該存點錢。2個月過去了，他存下了3000元。他希望不必改太多基本生活習慣，也能有越來越好的生活。

他現在這么做：

記錄開銷流向。周峰從2月開始使用手機即時記賬軟件，他記錄了上個月的收支表：

克制沖動消費。上個月周峰想買個iPad，可它提供的功能不是他最需要的，最后他買了臺Kindle。在帳面上看，這為他省下2000多元。

限制信用卡消費。信用卡停用一張，主要使用與App Store綁定的那張，限制自己刷卡支出在1000元以內。但這張卡額度為2萬元，極大依賴自己的定力。

他的財務隱憂：

現住北京市昌平區回龍觀，房租每月800元，相對便宜，但購物、買菜多有不便，今年6月末考慮換租。擔心能否備足押一付三的房租5000元。

準備去山東威海旅游，父母去年在那邊買了一處海景房，可入住。和女朋友旅游費用希望準備5000元。

父母過一兩年即將退休，這套海景房此后還有8年的房貸，應該是由周峰承擔，每月需支出2000元。

近兩年想利用業余時間讀在職研究生，每年學費等支出在2.5萬元左右，不知怎樣積累出深造資金。

理財師出招:

卓越財富投資管理有限公司首席理財師張國華認為，周峰已經有了限制消費和結余資金的意識，這是告別月光必須的改變。他目前關鍵是開源節流，進行強制儲蓄，然后進一步考慮保障計劃和投資計劃。

他的短期理財目標可補充總結為：

控制消費，月結余達到1800元左右；

1年內購買重大疾病保險；

暑假前準備好旅游費用5000元；

2年內準備好5萬元的深造基金。

張國華的理財建議：

●記賬后要梳理并做預算，控制沖動消費。

純粹記錄消費的方法當然不能幫助結余，但記錄的目的是為了梳理開銷流向，幫助判斷哪些是必要消費，從而擬定新的預算目標來控制消費。比如房租、水電、交通、通信等必要支出可固定出來，而其他購物娛樂就有很大的節省空間。現在團購方式非常普遍，可以通過這種方式減少聚會的支出。

消費要三思，物盡其用。對必需品可通過網購淘性價比高的來購買，比如筆記本電腦現在4000元左右就有不錯的配置。適當的時候也可以利于好信用卡的50天免息期，但是對于自制力不強的，還是建議選擇額度稍小的信用卡。

經過這樣的努力，以后每月結余爭取穩固為2000元左右，支出按4000元的預算來進行，嚴格執行先存款后消費的方式，將思維觀念從“收入-支出=儲蓄”改為“收入-儲蓄=支出”。隨著工作經驗的累積，如果1年后收入可以提高到7000元，結余可以變成3000元.。

●趁年輕，用年終獎金配置保險

保障也是理財的重要一環，周峰除社保外沒有其他任何商業保險，建議用年終獎為自己買一份重大疾病保險。而且，年紀越小，費用越低，對月光一族還有強制儲蓄的作用。目前市場上的大病險一般附加于終身壽險之上，周峰現處于青壯年時期，可選擇保額為20萬元、繳費期20年的險種，每年只需繳費5000元左右。如無特殊情況，建議不要提取紅利，應積累復利生息，用來抵抗通貨膨脹的沖擊。

●房租押金及旅游基金準備

根據之前的控制消費計劃，每月可以結余2000元，這樣3個月后就有6000元，可以解決房屋押金的問題了。剩余的1000元加上目前已經有的3000元存款，可作為旅游基金，北京到山東可以選擇動車出行，并且有落腳地方，4000元也足夠玩一趟。建議將目前的3000元存款轉為貨幣基金，收益比活期高，兼具高流動性，不需要任何手續費，等到交租房押金時隨時取出。

●通過基金定投的方式來積累教育深造基金

從7月份開始，搬家后考慮分擔的房租上漲，每個月結余限定為1700元可定投兩個基金，因為基金定投是目前最適合他的積累和投資理財方式，可以通過把扣款日設在發放工資日的第二天，有非常好的強制儲蓄效果。建議將1700元分為1000元和700元，待工資提高至7000元時，將結余分為1700元和1000元，分別定投一個混合型基金和一個指數基金，預期年化收益率10%，這樣2年下來，就可以湊5.5萬元，足以滿足深造基金需要，另外5000元可以作為生活應急備用金，一般需要準備至少3個月的支出需要，每月支出為4300元，那么就需要準備12900元。

最后，考慮到他一兩年后可能要承擔每月2000元的房貸，周峰需要通過很好的職業生涯規劃，不斷提升自己的工作技能和經驗，讓自己的收入穩步提升，讀研究生是個很不錯的計劃。在收入有較明顯提高后，注意將房貸控制在自己收入的合理范圍之內，一般房貸不能超出自己收入的30%。

我每個月錢都不夠花，怎么理財？

徐璐年齡：27歲居住地：北京

職業：財務經理月收入（稅后）：7500元

特性：覺得錢不夠花，沒有可縮減的地方了。不能理財，只能多掙錢。

徐璐的財務宣言聽上去太沒有說服力了—“我的消費并不夸張，完全是正常水平，工資就是不夠花。理財更是與我無關。”可這也正是很多和她差不多年齡的人常常抱怨的事。

她做財務工作，掙得也不算少。她的長輩們都覺得她理應更擅長安排好自己的財務規劃，但她就是一直月光，存款為零。

徐璐在公司附近租了三居室的一間次臥居住，方便上下班，月租金2000元。她辦公室在國貿，“一般最便宜的套餐也在25元左右。”她幾乎沒有時間自己做飯，所以，餐飲費是個負擔。

作為家里的收入支柱，她每月還要給媽媽1000元的生活費。從去年開始，她給媽媽買了一份壽險，每月保費支出500元；她給自己配置了中美大都會的儲蓄型意外險和重疾險，保額是10萬元和15萬元，這筆開銷每個月要占用1000元。

衣服、護膚品和化妝品這些當然也是大項支出。她不會經常逛街狂購物，可是忙完一段時間，在“放松心情”的名義下大筆簽單，這又會是不少花費，“畢竟普通一件衣服也好幾百元”。

她現在有7張信用卡，常用的有4張，為了充分利用免息期她還修改了卡的賬單日，比如一張在6號，一張16號，第三張就26號，然后對應不同的消費時期選擇刷哪一張。房租要一季度一付，她就選擇刷額度較高的信用卡，先墊付再還款。

她覺得自己像個不斷旋轉的陀螺。

她的財務憂慮：

打算今年與還在學校讀博士的男朋友結婚，但是目前沒有結余資金用以拍婚照和辦婚禮。

準備單獨租房居住，找到的兩居室月租4000元，暫時計劃承擔一半，這樣和現在房租水平一樣。

手里無應急資金，安全感不足。這是她的收支圖：

理財師出招：

張國華認為，這種主觀上認為“沒錢可以理財”的觀念在80后職場人中很普遍，尤其是月光族總認為每月錢還不夠花怎么理財。其實質是，還沒有形成正確的理財觀念和理財意識，就算工資收入再漲也仍然“月光”。其實，理財的意義在于學習資產管理的手段，同時安排好自己的人生，為將來早做保障，是一種生活態度。所以改變觀念是第一步。

現在她需要調整幾個理財計劃：

●調整保險支出：

就現有的三份保險而言，總支出為1500元，遠超出了收入的10%，在現在的收入水平下并不適宜。其中每年繳6000元保費的意外險，其實是附加在終身壽險上的，性價比不高。由于所配置的重疾險已經具有保障和強制儲蓄的作用，所以暫時不用考慮在意外險上花費太多，避免重復投保。因此建議花100元左右購買一個消費型的意外傷害保險卡，保費額度也能達到10萬元。

●調整消費：

根據收入支出情況，可以將結余轉變為1300元，具體節省的空間在餐飲社交，化妝品這部分，可以以基金定投方式執行強制儲蓄。就算萬一支出預算不足，也可以用信用卡來應付。尤其是新搬家，可以選擇周邊生活相對方便成熟的社區，早晚餐飲不會有那么高的價格。

●預留婚禮資金：

從本月起，資金結余定投債券型基金，預期年化收益在7%左右，加上年終獎和退保費用，到年底將會有近3萬元，至于婚禮，可考慮費用更低、更節約時間精力的西式婚禮安排。還可留意9月份的婚博會及展覽，可以尋找展商討論折扣。