投資理財遵循4大原則

俗話說“你不理財，財不理你。”然而我們滿懷信心去“理”財的時候，往往卻因為缺乏理財經驗和技巧而無從下手。那么我們應該如何理財?什么樣的理財方式適合自己?理財都有哪些注意事項……面對這一連串的問題，你是否頓覺“頭大”呢?本期《投資客》特邀民生銀行成都分行九眼橋支行高級經理、資深理財師王磊，為投資者理財指點迷津。

《投資客》：目前常見的投資理財都有哪些形式?

王磊：理財投資是指投資者運用自己擁有的資本，用來購買實物資產或者金融資產，或者取得這些資產的權利。目的是在一定時期內獲得資產增值和一定的收入預期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。

實物投資一般包括對有形資產，例如土地、機器、廠房等的投資。

金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財方式?

王磊：風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據。投資者可以根據自己的實際情況進行選擇，銀行專業的理財師可以協助投資者做相應的風險承受能力測試，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，做到對自己的風險承受能力心中有數。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。

《投資客》：投資者如何根據自己的資產情況進行投資?

王磊：設定理財目標，回顧資產狀況。

設定自己理財目標：買車、購房、償付債務、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

回顧資產狀況，包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產的回顧，主要是將自身的資產按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產是指金融性資產和固定資產，其中金融性資產包括銀行存款、債券、傳統保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產包括房產、汽車等。

《投資客》：投資理財的時候應該遵循哪些原則?

王磊：投資者在選擇適合自己的理財產品的同時不僅要根據自己的風險承受能力選擇理財產品，還應從兩方面進行衡量：—方面要考慮國際社會的形勢以及國家的宏觀經濟形勢；另一方面也要考量自身的微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合理的理財規劃。

具體如下：

1.動靜結合的原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支的計劃相匹配，流動性與穩健性完美結合。

2.長短兼顧的原則：即選擇投資理財產品，在產品的期限上要又長又短，長期性與短期性同時兼顧。

3.高低搭配的原則：即分散風險、“不要把雞蛋放在同一個籃子里面”，高風險與低風險有機搭配。

4.適合為上的原則：即理財無定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。

《投資客》：在合理理財過程中，應該注意哪些方面?

王磊：理財不等于投資，理財是比投資寬泛得多的概念，因為理財是包括人生和財富的全部規劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動產的投資規劃甚至到最后的養老規劃和遺產規劃等。比如說“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡要介紹其中兩個。4321定律是一個家庭資產合理配置比，40％的資產可以用于購房及投資，30％資產用于家庭生活，20％資產用于銀行存款，10％資產用于保險，這是一個合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達到合理的資產配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質量。

《投資客》：民生銀行有哪些理財產品適合小微企業主進行投資。都有哪些特點?

王磊：針對企業客戶的投資理財需求，民生銀行在企業網銀系統中新增投資理財功能，為企業客戶提供便捷高效的投資理財服務。

民生銀行企業網銀將提供7天、14天周期滾動型和35天、2個月、3個月、半年等各種期限的封閉型理財產品，客戶可根據自己的資金情況，進行靈活選擇，實時或約定購買選定的理財產品；如果需要使用資金，也可以實時或約定贖回，既能充分保持企業資金流動性，又能有效管理閑散資金，實現資金收益增長。在推出企業網銀理財服務的同時，民生銀行進一步創新現金管理服務，打造對公“流動利B”，和“流動利C”產品，滿足企業資金流動性需求，幫助企業實現賬戶資金增值。

《投資客》：目前，民生銀行在服務小微企業業務方面有什么新動態?

王磊：我行對小微企業金融服務進行全面升級，目前已正式推出小微金融2.0升級版。它具有如下特點：

(1)、全面拓展服務范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結算、渠道、財富管理等方面推出多項創新，形成多元化的小微金融產品體系框架，從簡單的信貸服務向綜合金融服務轉變；

(2)、進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業獲得金融支持；

(3)、改進授信定價體系，實現客戶價值和風險識別的統一，發展長遠的客戶關系；

(4)、加強售后服務，從傳統的“粗放式監管”轉變為“伙伴式服務”，并開辟“財富大課堂”，普及現代金融服務知識；

(5)、優化運營模式，打造小微企業信貸工廠，強化業務效率和服務品質。

民生銀行特色結算工具

◆商戶版網銀

(1)、網銀互聯功能。即可免費開通民生銀行商戶版網銀，同時單筆在5萬元以內的跨行跨地匯款，該行都是免收手續費的，且同一天可進行多筆交易。

(2)、跨行資金歸集。即該功能可根據用戶自行規定資金量、定時、定期將他行資金歸集至民生銀行以方便客戶及時交易使用。

◆樂收銀(EPOS)、樂信通

這兩種產品是一對互補型產品。前者是免費裝機，免收刷卡手續費，但只可刷儲蓄卡；而后者是免費裝機，收取交易金額0.8％的手續費且35元封頂，可以刷儲蓄卡、信用卡。