宜信“宜農貸”公益理財項目

宜信公司推出的“宜農貸”，是中國首款助農公益理財項目，是基于小額信貸服務專門為緩解中國農村貸款難而設計的平臺，主要為農村貧困婦女籌集小額信貸資金，以投入生產或創業，來改善她們的生活。通過宜農貸平臺，有愛心的出借人可以直接將富余資金出借給那些遠在貧困地區需要貸款資金支持的農村借款人，幫助他們脫貧致富。

撤播陽光，我心成長

中國人民大學代表隊

葉瑾 龔或 弓偉 李敬

一提到公益，大家會想到對困難人群的捐款、捐物，就是富人將財富蛋糕分一部分給窮人。公益理財與之不同，它將公益和理財非常完美地結合起來，使更大的蛋糕通過財富增量對窮人進行慈善。這是一種智慧的公益，因為它是對資源的再增值。

宜信的宜農貸就是如此，出借人將現有資金，通過宜農貸平臺借給借款人，借款人通過自身努力實現財富增長，并在借款期滿時，將本金和象征性的利息還給借款人。大家可以很清楚地看到，這種理財方式是對傳統輸血性公益的補充，它實現了很好的經濟價值和社會價值?？梢哉f，這種公益是一種多贏的公益。

我們再看看這種公益的三方主體。首先看出借人，他們的特征是經濟實力強，對項目有很強的認同感，不追求簡單的財富積累，而是精神財富的積累和價值的分享，并且希望在此過程中，可以對子女進行愛心教育，滿足親情訴求，等等。對于借款人，目前以政府和NGO主導的扶貧方式，是對貧困人群進行支持，而公益理財項目是對有生產能力，有意愿通過自己努力去發展的人群給予幫助。他們不但可以得到發展機會，而且可以消除一般扶貧項目對于他們的施舍感，從而增強主觀能動性，這也有利于其培養自信心，并降低項目的風險。對于宜信公司而言，在項目實施過程中，給核心客戶帶來了增值價值，同時也加大了對廣大潛力地區的認知和了解。我們相信，在未來，這些將融入宜信的競爭力，并成為最具核心的公益價值。

接下來，再看幾個數字：項目運營3年、25000多名出借人、資助金額超過530萬人民幣、沒有一筆未還款。這充分說明了窮人有信用，信用有價值。

那么，項目在未來如何推廣?首先，要增大出借額和出借人的數量，宜信公司已經擁有高凈值的客戶資源，如果有滿足他們的產品，對銷售人員的培養是非常重要的，只有讓其充分認識公司的項目和企業的價值觀，才能很好地將這種訴求傳遞給客戶。第二，廣傳播。就是對公益理念進行廣泛傳播，對潛在的、高公益理念的人群進行溝通和共享。還要通過互聯網的傳播，讓大家慢慢了解公益理念的概念，從而投入其中。

宜信公益理財能否發揮更大的作用?這不僅取決于宜信的努力，也在于社會公民的認同。我們希望能在今天向各隊發起一個提議，希望大家能夠把這次比賽的獎金投資到公益理財項目。這樣，通過比賽，我們不僅能收獲榮譽和能力的提高，還會收獲心靈的成長以及燦爛的笑容。

問答精選

問：材料中顯示，目前有25000人提供貸款，貸款總額為586萬，相當于每人提供了200元錢。出借人這么多，每人只借200元，再加上交易費用，你覺得這是有效率的嗎?如果沒有效率，宜農貸能夠持續嗎?

答：目前，宜信并沒有對現有的資源和客戶，進行深度挖掘。所以，我們才提出，公益理財要覆蓋這些高凈值人群，哪怕他們拿總資產的1％進行公益理財。從效率上講，通過公益理財這種模式，把社會上的一些閑置資金用于支援貧困地區，在社會財富上，會有較大的回報。從企業角度，企業把中間的交易費用承擔下來了，但隨著市場的發展，它的效率會不斷提升，整體收益會把交易費用完全替代掉。另外，我們認為，這樣的公益項目，以公益作為基礎，應該不僅僅去考慮它的經濟效益。

宜農貸：播種新農村

西安交通大學代表隊

李軒 樊興 徐雁 王進

相信公益和理財，大家都非常熟悉。我們的框架主要有背景介紹、現狀分析和理財方案。

宜農貸的貸款對象是有意愿、有能力的農民。我們對整個模式進行外部分析，政治上是可行的，從經濟層面看，這種模式是針對經濟不平衡提出的，在技術上也完全可以實現。

從出借人角度，我們有很多高凈值人群，國家把貧困線調到2300元之后，貧困人口將大增，所以公益理財的市場容量將會很大。P2P(Peer to Peer)主要是多對多，在這個模式中，宜信平臺承擔的是信用和批發商的作用。各個主體都有它的角色和職能，出借人可以接受并不太高的收益，平臺起到了溝通作用。對于農戶，也界定了其特定性。

借款人向中小貸款機構提出申請，然后發布到宜信的平臺，然后進行界定。所有的參與主體都會從平臺上查出他們的數據，也可以看到項目的資金和還款情況。具體看一下資金流項：出借人可以得到2％的收益，宜農貸可以得到1％的管理費用，并不強調盈利。對于中小貸款機構來說，體現了權責對等，他們需要對借款人的信用進行核實，并在農民發展過程中提供指導。借款人有自己對風險預期的判斷，對利率也有一個預期。

我們的調研數據，也反映了一些問題：不完全透明，對資金用途擔憂；借貸效果的擔憂；回收風險的擔憂；合作的扶貧機構過少，等等。

我們的建議是：針對借款人，要對小額貸款機構提供的借貸人，進行信息抽樣復核，并推動東西部交流，實現村對村交流、互助。針對宜農貸，作為中國小額信貸聯盟理事單位，要推動形成行業規范。在平臺上，實現目前資金所處位置的動態更新，并加強自身內部管理，加強危機處置預案，建立基于信用的品牌。針對小額貸款機構，宜信的篩選制度應該進一步加強，在實地考察后，可與更多小額信貸機構合作，并要求小額貸款機構將用戶發展信息及時回饋，讓出借人了解項目進展。

最后，要通過模式推廣體現出社會和經濟效益的雙贏。這點是公益理財最核心的一點。

問答精選

問：這是一家公司，它在做公益。我們知道，去年由于“郭美美事件”，標準的公益機構都顯得千瘡百孔了。你們怎么保證，宜信公益不會有什么問題或者危機呢?

答：對于特定事件，例如汶川地震這種自然災害，我們可以像王老吉一樣提供資助。對于企業的危機公關，一旦發生意外，要通過各種渠道闡明我們的立場。另外，我認為，“郭美美事件”如果發生在其他慈善環境的話，恰恰能為推廣我們自己提供一個很好的契機。

問：如果你只強調公益的話，公益的形式有很多，你們的特點在哪里?

答：我們讓農民知道，這個項目不是“輸血”，而是“造血”，從而推動他的能力和意愿，提高自己的能力。

評委點評

我們能感覺到，不管是人大還是西安交通大學，宜信的宜農貸到底要做什么，這兩個隊沒有真正回答。例如，宜農貸是做理財的品牌還是信用品牌，還是可持續的營銷品牌?還是只是方便農民，希望以此拉到更多高凈值人群進入這個平臺?這關系到解決問題的初衷。如果這個問題不能在理論上解決，所有推廣方式都是本末倒置。

感謝這兩支隊伍精彩的講解、巧妙的答問。另外，也感染于西安交大隊的自信，你們的闡述輪廓清晰，體現了你們對案例細節的拿捏。馬云曾說，做企業贏在細節和格局的把握。