美國金融消費(fèi)者保護(hù)戰(zhàn)略規(guī)劃的框架及借鑒

摘 要：2012年9月發(fā)布的《美國金融消費(fèi)者保護(hù)2013—2018年戰(zhàn)略規(guī)劃》從戰(zhàn)略目標(biāo)、行動措施、評估指標(biāo)等方面制定了未來5年的金融消費(fèi)者保護(hù)綱要。本文對該規(guī)劃進(jìn)行了研究，認(rèn)為我國在推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的起步階段可以借鑒美國做法，制定符合國情的金融消費(fèi)者保護(hù)戰(zhàn)略規(guī)劃，從戰(zhàn)略角度審視和指引金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

關(guān)鍵詞：美國；金融消費(fèi)者保護(hù)；戰(zhàn)略規(guī)劃

中圖分類號：F832.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ〓 文章編號：１００３－９０３１（２０12）12－００73－０3 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.17

2008年美國金融危機(jī)的教訓(xùn)之一就是聯(lián)邦政府沒有授權(quán)給任何一個聯(lián)邦機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融消費(fèi)者保護(hù)，也沒有任何一個機(jī)構(gòu)為整個金融消費(fèi)市場設(shè)置相應(yīng)規(guī)則。為改變這一現(xiàn)狀，根據(jù)《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，2011年7月美國成立了金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）。該機(jī)構(gòu)整合了各聯(lián)邦機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)職能，專司消費(fèi)者金融保護(hù)工作，防范金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，以穩(wěn)定金融消費(fèi)者信心。2012年9月，CFPB首次發(fā)布了《美國金融消費(fèi)者保護(hù)2013—2018年戰(zhàn)略規(guī)劃》，規(guī)劃從戰(zhàn)略目標(biāo)、行動措施、評估指標(biāo)等方面制定了未來5年的金融消費(fèi)者保護(hù)綱要[1]。

一、整體框架

（一）明確戰(zhàn)略規(guī)劃任務(wù)

CFPB旨在通過制定更加有效的規(guī)則，公平與平等地執(zhí)行這些規(guī)則以及通過促使消費(fèi)者更好地做出他們的經(jīng)濟(jì)金融決策等措施來促進(jìn)消費(fèi)金融市場。

（二）確定三項目標(biāo)愿景

一是顧客可以更前沿、更清晰地看到金融產(chǎn)品和服務(wù)的價格或風(fēng)險，并能夠?qū)ζ浼右员容^。二是沒有任何金融機(jī)構(gòu)能夠建立一個不公平、欺騙性或歧視性的商業(yè)運(yùn)作模式。三是為美國金融消費(fèi)者服務(wù)，并對整個金融產(chǎn)品和服務(wù)提供商負(fù)責(zé)。

（三）制定主要行動措施

一是以數(shù)據(jù)推動分析。CFPB將收集、管理、存儲、適當(dāng)?shù)胤窒硐嚓P(guān)數(shù)據(jù)，同時對未經(jīng)授權(quán)發(fā)布的數(shù)據(jù)提供保護(hù)，通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和提煉以支撐內(nèi)部或外部做出明智的決策。二是強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用。CFPB將技術(shù)作為實現(xiàn)任務(wù)的核心要素，通過技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用提高CFPB的覆蓋面、影響和成效。三是重視優(yōu)秀人才和團(tuán)隊建設(shè)。CFPB將會為內(nèi)部職員提供一些世界級培訓(xùn)和資助以創(chuàng)造一種鼓勵員工在各種水平上應(yīng)對復(fù)雜挑戰(zhàn)的環(huán)境，同時促進(jìn)有效的團(tuán)隊合作。

（四）旨在體現(xiàn)三項價值

一是服務(wù)價值。CFPB將通過傾聽和分享收集的知識和經(jīng)驗為消費(fèi)者和整個國家服務(wù)。二是領(lǐng)導(dǎo)價值。CFPB將會培養(yǎng)內(nèi)部各個水平和層次的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)作能力，以創(chuàng)建一個向全美國人民負(fù)責(zé)的組織框架。三是創(chuàng)新價值。整個CFPB組織將會接受新的理念和技術(shù)，不斷提高、學(xué)習(xí)和推動CFPB在履職方面上的成效。

二、戰(zhàn)略目標(biāo)、主要措施及評估指標(biāo)

（一）目標(biāo)一：防范金融消費(fèi)者侵權(quán)并造成損失，維護(hù)良好的金融秩序

建立健全的金融消費(fèi)者法律法規(guī)、促進(jìn)法律法規(guī)有效執(zhí)行、促進(jìn)良好的金融秩序是戰(zhàn)略規(guī)劃的首要目標(biāo)，也是權(quán)益保護(hù)工作的有力保障。為達(dá)到該目標(biāo)，CFPB設(shè)計了相應(yīng)的預(yù)期結(jié)果、擬采取的行動措施以及進(jìn)展評估指標(biāo)（見表1）。

（二）目標(biāo)二：幫助消費(fèi)者享受一個更好的金融生活

2012年6月的美聯(lián)儲研究報告顯示，2007年至2010年中分別有94%和75%的報告家庭擁有某種形式的金融資產(chǎn)和金融負(fù)債，并且許多人在面臨金融決策時存在一系列挑戰(zhàn)。因此，CFPB將會通過開發(fā)一系列有針對性、有意義和可獲得性的工具、程序和措施，幫助金融消費(fèi)者提高有關(guān)消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)的相關(guān)知識和技能，促進(jìn)金融消費(fèi)者正確做出明智的金融交易決策。其預(yù)期結(jié)果、行動措施以及進(jìn)展評估見表2。

（三）目標(biāo)三：將消費(fèi)者金融市場的數(shù)據(jù)分析和消費(fèi)行為向公眾、政策決策者和CFPB內(nèi)部決策者告知

促使消費(fèi)者了解金融市場如何運(yùn)作、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新渠道以及潛在的風(fēng)險是CFPB任務(wù)的核心組成部分。因此，CFPB將會對其所監(jiān)管的市場擁有一個清晰的認(rèn)識，并建立一個內(nèi)、外部強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫和強(qiáng)有力的合作機(jī)制持續(xù)關(guān)注金融消費(fèi)市場以及提煉相關(guān)信息。其預(yù)期結(jié)果、行動措施以及進(jìn)展評估見表3。

（四）目標(biāo)四：通過最大限度的資源產(chǎn)出效率和強(qiáng)化影響來推進(jìn)CFPB的工作

為促使消費(fèi)者金融法律在推動金融消費(fèi)者保護(hù)方面產(chǎn)生最大化效益，CFPB將不斷通過改善政策和內(nèi)部控制程序等措施來促進(jìn)有效性和透明性。其預(yù)期結(jié)果、行動措施以及進(jìn)展評估見表4。

三、啟示與借鑒

近年來，我國金融消費(fèi)者投訴受到監(jiān)管當(dāng)局的極大關(guān)注。但由于我國金融消費(fèi)者保護(hù)工作尚處于起步階段，法律法規(guī)與機(jī)制建設(shè)還不太完善，在一定程度上制約了職能機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。2012年9月發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)要借鑒國外經(jīng)驗，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)。認(rèn)為我國可以在法規(guī)建設(shè)、隊伍建設(shè)、維權(quán)平臺、國民教育、效果評估方面借鑒美國做法，制定我國金融消費(fèi)者戰(zhàn)略規(guī)劃，指引維權(quán)方向，提升維權(quán)效果[2]。

（一）制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中長期規(guī)劃，完善金融消費(fèi)者權(quán)益法律法規(guī)

建議由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會（簡稱“三會”）、發(fā)改委和工商總局等相關(guān)職能部門按照金融“十二五”規(guī)劃要求，制定我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中長期規(guī)劃，明確我國中長期金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)戰(zhàn)略目標(biāo)、行動措施和進(jìn)展評估等內(nèi)容，指明我國金融消費(fèi)者保護(hù)前進(jìn)方向。與此同時，組建專業(yè)團(tuán)隊盡快修訂或制定金融消費(fèi)者權(quán)益法律，明確各方的權(quán)、責(zé)、利，在法律層面為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行動提供強(qiáng)有力的保障。

（二）加強(qiáng)維權(quán)人才隊伍建設(shè)，構(gòu)建高效率、專業(yè)性強(qiáng)、具有團(tuán)隊創(chuàng)新精神的金融消費(fèi)者管理部門

建議制定完備的人力資源計劃和具有競爭力的整體薪酬方案來招聘和留住高素質(zhì)、綜合知識全面的消費(fèi)者維權(quán)人才。通過創(chuàng)新學(xué)習(xí)、提供高級培訓(xùn)等措施維持一個高效率的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)作團(tuán)隊，營造一個良好的團(tuán)隊文化環(huán)境，提高職員內(nèi)部的團(tuán)隊精神和協(xié)作環(huán)境；通過對投訴處理平臺、投訴處理方法、國民金融教育宣傳等方式的不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)業(yè)務(wù)處理效果，提高公眾對消費(fèi)金融市場的信心。

（三）搭建金融消費(fèi)者投訴處理平臺，加強(qiáng)與相關(guān)部門的協(xié)作

建議由中國人民銀行牽頭搭建全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)者投訴處理平臺，方便投訴的收集、反饋、分析。由研究部門對投訴信息進(jìn)行定期匯總分析，以數(shù)據(jù)實證為基礎(chǔ)形成相關(guān)調(diào)查報告或金融消費(fèi)者保護(hù)指引，及時向社會公布，同時要求金融機(jī)構(gòu)采取相關(guān)糾正措施，幫助金融消費(fèi)者享受更優(yōu)良的金融服務(wù)。加強(qiáng)與工商、發(fā)改委、“三會”、公安等部門的協(xié)調(diào)交流，解決可能出現(xiàn)的監(jiān)管交叉等技術(shù)性難題。

（四）加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育和咨詢工作力度，提高國民金融交易決策水平

通過建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳日（周或月），加強(qiáng)與廣播、報紙、雜志、新聞等社會服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的合作以及與工商、“三會”等政府部門的協(xié)調(diào)與合作，向消費(fèi)者宣傳和分享消費(fèi)經(jīng)驗，使其了解一些潛在的違規(guī)行為。和公開帶有普遍性的違規(guī)案件以提高宣教效果，培育消費(fèi)者良好的金融技能和消費(fèi)習(xí)慣，提升金融消費(fèi)者交易決策水平。

（五）建立一整套完備的進(jìn)展評估指標(biāo)體系，定期評估金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)效果

參考文獻(xiàn)：

[1]CFPB.What do You Think about Draft Strategic Plan

for the Next five Years？[DB/OL].[2012-09-25]，http：//www.consumerfinance.gov/blog.

[2]CFPB. Annual Report of the Consumer Financial Protection Bureau[DB/OL].[2012-07-21]，http：//www.consumerfinance.gov/.