美國金融消費者保護戰略規劃的框架及借鑒

摘 要：2012年9月發布的《美國金融消費者保護2013—2018年戰略規劃》從戰略目標、行動措施、評估指標等方面制定了未來5年的金融消費者保護綱要。本文對該規劃進行了研究，認為我國在推進金融消費者權益保護的起步階段可以借鑒美國做法，制定符合國情的金融消費者保護戰略規劃，從戰略角度審視和指引金融消費者權益保護工作。

關鍵詞：美國；金融消費者保護；戰略規劃

中圖分類號：F832.6 文獻標識碼：Ａ〓 文章編號：１００３－９０３１（２０12）12－００73－０3 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.17

2008年美國金融危機的教訓之一就是聯邦政府沒有授權給任何一個聯邦機構進行金融消費者保護，也沒有任何一個機構為整個金融消費市場設置相應規則。為改變這一現狀，根據《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，2011年7月美國成立了金融消費者保護局（CFPB）。該機構整合了各聯邦機構消費者保護職能，專司消費者金融保護工作，防范金融消費者權益受到侵害，以穩定金融消費者信心。2012年9月，CFPB首次發布了《美國金融消費者保護2013—2018年戰略規劃》，規劃從戰略目標、行動措施、評估指標等方面制定了未來5年的金融消費者保護綱要[1]。

一、整體框架

（一）明確戰略規劃任務

CFPB旨在通過制定更加有效的規則，公平與平等地執行這些規則以及通過促使消費者更好地做出他們的經濟金融決策等措施來促進消費金融市場。

（二）確定三項目標愿景

一是顧客可以更前沿、更清晰地看到金融產品和服務的價格或風險，并能夠對其加以比較。二是沒有任何金融機構能夠建立一個不公平、欺騙性或歧視性的商業運作模式。三是為美國金融消費者服務，并對整個金融產品和服務提供商負責。

（三）制定主要行動措施

一是以數據推動分析。CFPB將收集、管理、存儲、適當地分享相關數據，同時對未經授權發布的數據提供保護，通過對數據進行分析和提煉以支撐內部或外部做出明智的決策。二是強化技術創新應用。CFPB將技術作為實現任務的核心要素，通過技術創新的應用提高CFPB的覆蓋面、影響和成效。三是重視優秀人才和團隊建設。CFPB將會為內部職員提供一些世界級培訓和資助以創造一種鼓勵員工在各種水平上應對復雜挑戰的環境，同時促進有效的團隊合作。

（四）旨在體現三項價值

一是服務價值。CFPB將通過傾聽和分享收集的知識和經驗為消費者和整個國家服務。二是領導價值。CFPB將會培養內部各個水平和層次的領導和協作能力，以創建一個向全美國人民負責的組織框架。三是創新價值。整個CFPB組織將會接受新的理念和技術，不斷提高、學習和推動CFPB在履職方面上的成效。

二、戰略目標、主要措施及評估指標

（一）目標一：防范金融消費者侵權并造成損失，維護良好的金融秩序

建立健全的金融消費者法律法規、促進法律法規有效執行、促進良好的金融秩序是戰略規劃的首要目標，也是權益保護工作的有力保障。為達到該目標，CFPB設計了相應的預期結果、擬采取的行動措施以及進展評估指標（見表1）。

（二）目標二：幫助消費者享受一個更好的金融生活

2012年6月的美聯儲研究報告顯示，2007年至2010年中分別有94%和75%的報告家庭擁有某種形式的金融資產和金融負債，并且許多人在面臨金融決策時存在一系列挑戰。因此，CFPB將會通過開發一系列有針對性、有意義和可獲得性的工具、程序和措施，幫助金融消費者提高有關消費者金融業務的相關知識和技能，促進金融消費者正確做出明智的金融交易決策。其預期結果、行動措施以及進展評估見表2。

（三）目標三：將消費者金融市場的數據分析和消費行為向公眾、政策決策者和CFPB內部決策者告知

促使消費者了解金融市場如何運作、金融產品和服務的創新渠道以及潛在的風險是CFPB任務的核心組成部分。因此，CFPB將會對其所監管的市場擁有一個清晰的認識，并建立一個內、外部強大數據庫和強有力的合作機制持續關注金融消費市場以及提煉相關信息。其預期結果、行動措施以及進展評估見表3。

（四）目標四：通過最大限度的資源產出效率和強化影響來推進CFPB的工作

為促使消費者金融法律在推動金融消費者保護方面產生最大化效益，CFPB將不斷通過改善政策和內部控制程序等措施來促進有效性和透明性。其預期結果、行動措施以及進展評估見表4。

三、啟示與借鑒

近年來，我國金融消費者投訴受到監管當局的極大關注。但由于我國金融消費者保護工作尚處于起步階段，法律法規與機制建設還不太完善，在一定程度上制約了職能機構作用的發揮。2012年9月發布的《金融業發展和改革“十二五”規劃》強調要借鑒國外經驗，加強消費者權益保護制度建設。認為我國可以在法規建設、隊伍建設、維權平臺、國民教育、效果評估方面借鑒美國做法，制定我國金融消費者戰略規劃，指引維權方向，提升維權效果[2]。

（一）制定金融消費者權益保護中長期規劃，完善金融消費者權益法律法規

建議由中國人民銀行牽頭，聯合中國銀監會、證監會和保監會（簡稱“三會”）、發改委和工商總局等相關職能部門按照金融“十二五”規劃要求，制定我國金融消費者權益保護中長期規劃，明確我國中長期金融消費者權益保護戰略目標、行動措施和進展評估等內容，指明我國金融消費者保護前進方向。與此同時，組建專業團隊盡快修訂或制定金融消費者權益法律，明確各方的權、責、利，在法律層面為消費者權益保護行動提供強有力的保障。

（二）加強維權人才隊伍建設，構建高效率、專業性強、具有團隊創新精神的金融消費者管理部門

建議制定完備的人力資源計劃和具有競爭力的整體薪酬方案來招聘和留住高素質、綜合知識全面的消費者維權人才。通過創新學習、提供高級培訓等措施維持一個高效率的消費者權益保護運作團隊，營造一個良好的團隊文化環境，提高職員內部的團隊精神和協作環境；通過對投訴處理平臺、投訴處理方法、國民金融教育宣傳等方式的不斷創新，增強業務處理效果，提高公眾對消費金融市場的信心。

（三）搭建金融消費者投訴處理平臺，加強與相關部門的協作

建議由中國人民銀行牽頭搭建全國統一的金融消費者投訴處理平臺，方便投訴的收集、反饋、分析。由研究部門對投訴信息進行定期匯總分析，以數據實證為基礎形成相關調查報告或金融消費者保護指引，及時向社會公布，同時要求金融機構采取相關糾正措施，幫助金融消費者享受更優良的金融服務。加強與工商、發改委、“三會”、公安等部門的協調交流，解決可能出現的監管交叉等技術性難題。

（四）加強金融消費者權益保護教育和咨詢工作力度，提高國民金融交易決策水平

通過建立金融消費者權益保護宣傳日（周或月），加強與廣播、報紙、雜志、新聞等社會服務網絡的合作以及與工商、“三會”等政府部門的協調與合作，向消費者宣傳和分享消費經驗，使其了解一些潛在的違規行為。和公開帶有普遍性的違規案件以提高宣教效果，培育消費者良好的金融技能和消費習慣，提升金融消費者交易決策水平。

（五）建立一整套完備的進展評估指標體系，定期評估金融消費者權益保護效果

參考文獻：

[1]CFPB.What do You Think about Draft Strategic Plan

for the Next five Years？[DB/OL].[2012-09-25]，http：//www.consumerfinance.gov/blog.

[2]CFPB. Annual Report of the Consumer Financial Protection Bureau[DB/OL].[2012-07-21]，http：//www.consumerfinance.gov/.