足額保險 才能有效規避風險

近兩年，一幕又一幕交通事故所釀成的悲劇一再上演。在實踐中，車主往往對自身風險及風險承受能力認識不足、對保險險種的保障范圍認識不明確、投保額度選擇不充分。

交通事故風險充分評估

評估交通事故可能導致的風險是選購車險險種和額度的前提，車主應根據自身需要選購車險。車主在評估自身風險及風險承受能力時，應考慮到交通事故的發生可能導致的損失，一般包含本車車輛損失、本車車上人員損失、第三方財產及人身損失等。“車損險遵循的規律比較簡單。”天平車險有關人士表示，由于是自身車輛的損失，自身車價越高，車輛的損失也就越大。

交通事故涉及的第三方損失的風險評估比較復雜。法律規定，交通事故中出現人身損害后，會發生以下十四項賠償：醫療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、營養費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養人生活費、康復費、后續治療費、喪葬費、死亡補償費。

以死亡賠償金為例，死亡賠償金的賠償標準是以當地城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入為準最高賠償２０倍。“如在經濟較發達的上海地區，當地城鎮居民人均可支配收入為３１８３８元，按最高２０倍的賠償標準計算約為６４萬元。”天平車險分析人士表示，如在考慮喪葬費、精神撫慰金、被扶養人生活費等其他賠償的情況下，商業三責險的投保額度應更高，有些賠償甚至高達數百萬元。

三者險買足額

對于車主而言，在準確評估自身風險及風險承受能力的基礎上，選擇恰當的車險產品非常重要。但在國內不少城市，車主習慣于僅投保交強險，有些地區，該比例甚至高達４０％以上。即使購買了三者險和車上人員責任險，保額也普遍較低，限額只有１０萬元或２０萬元。

據悉，交強險是國家法律規定的強制保險。交強險的保障額度在車主有責任的情況下，死亡傷殘的賠償金額為１１萬元，醫療費用的賠償金額為１萬元，財產損失的賠償金額為２０００元，合計保險金額達到１２．２萬元；如果車主沒有責任，則相應限額降至有責任情況時的２０％。

一旦發生重大事故，很多車主會發現所購買的保障額度是遠遠不夠的，車主往往還須自行承擔大額賠償。就以上海地區為例，死亡賠償金標準約為６４萬元，扣減交強險人傷最高賠償額１１萬元，車主還需自己承擔的賠償金額為５３萬元。“從賠償的額度來看，一份充足的車險保障對于行車安全和車主來說，都是相當有必要的。”天平車險相關人士表示，商業三責險的保費與責任限額并不成線性關系，提高一般責任限額而增加保費并不多。以上海電話車險為例，家庭經濟型轎車（六人座以下）的責任限額從２０萬元提升到５０萬元，享受七折后，保費只增加了２７１．６元。還有很多方法可以降低保費，比如：遵守交通規則，歷史賠付及違章記錄將大幅影響保費，通過電話或網絡渠道購買車險，能多省１５％保費。選擇一定的絕對免賠額，如５００元或１０００元，保費還能進一步降低。

編輯／延一