理財(cái),從巧理債開始

在崇尚“用明天的錢過現(xiàn)在的生活”的社會(huì)，幾乎每個(gè)人都是“負(fù)翁”。身為房奴、車奴、卡奴，每天一睜眼，就有一大堆還款賬單等著你還。為“奴”的生活，在讓現(xiàn)代人倍感壓力的同時(shí)，也是傷不起的痛。但我認(rèn)為，雖然為“奴”的人生充滿著許多辛酸，但只要“理債”得當(dāng)，一樣可以過得瀟灑快樂。

房貸：巧用公積金

２００９年，我想購套新房改善居住條件。那時(shí)，我們手頭積蓄較少，沒有支付全款的能力，于是便想從銀行貸款。可就在我向銀行咨詢貸款事宜時(shí)，卻被告知，如果有了一套房想再貸款購房，將按照二套房“首付最低５０％、利率上浮１．１倍”的政策執(zhí)行。失望之下，我想到了利用住房公積金貸款。公積金貸款雖然在認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、首付方面和商業(yè)貸款毫無差別，但貸款利率卻是唯一不變的，即使是二套房仍執(zhí)行３．８７％。以貸款額為８０萬的二套房為例，２０年期等額本息還款計(jì)算，商業(yè)貸款每月要還５９７８．７２元，總利息支出為６３４８９３．５１元，公積金貸款每月還４７９３．２２元，總利息為３５０３７２．１６元。也就是說，我如果使用公積金貸款，每月可節(jié)省月供１１８５．５元，可節(jié)省總利息２８４５２１．３５元。于是，靠著住房公積金的幫助，我們順利地?fù)碛辛艘惶兹邮摇?/p>

買房前，我的補(bǔ)充公積金賬戶還有近５萬元余額。據(jù)此，銀行的信貸經(jīng)理建議我以年沖的方式還貸，理由是我和老公的月繳額都不少，加上余額較多，積攢一年后，我們兩人的公積金賬戶余額差不多可以有９萬元錢，一次性沖抵房貸的話，可以減輕不少利息負(fù)擔(dān)，而且年沖的話可以只還本金。

說實(shí)話，年沖方式的確可以減輕未來一年后的房貸負(fù)擔(dān)。但是，考慮到年沖還掉的只是公積金本金，而且通脹的來臨讓商業(yè)貸款部分還貸的壓力越來越大。權(quán)衡再三，我們選擇了月沖。因?yàn)樵聸_的方式相對(duì)來說，對(duì)抗通脹更加有效。通脹時(shí)期，負(fù)債率越高，對(duì)資產(chǎn)保值增值就越有利。

車貸：不信忽悠信自己

２０１０年，我們?nèi)胱⌒路亢螅捎趩挝浑x家太遠(yuǎn)，無奈之下，我們只得考慮買車。但剛買了房，背了一身債，買車的資金從哪兒來？

考慮再三，我們又選擇了貸款。４Ｓ店的店員表示，他們的店可以為我直接向廠家辦貸款。但是，我咨詢了一位業(yè)內(nèi)人士后卻被告知，４Ｓ店辦來的貸款利率和手續(xù)費(fèi)一般都比銀行車貸的利率高出很多，不太劃算。有條件的話，還是通過銀行貸款會(huì)更合算，有的車型還能零利率和零手續(xù)費(fèi)。

這個(gè)信息讓我很振奮。但到銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，不少提出零利率零手續(xù)費(fèi)的車貸產(chǎn)品對(duì)客戶的信用記錄要求較高，辦起來很麻煩。而且，零利率不一定真實(shí)惠，享受“零利率”貸款購車時(shí)，車價(jià)本身無法再優(yōu)惠，而目前多數(shù)車型的優(yōu)惠幅度都在１萬元以上，免息的金額可能還比車價(jià)本身優(yōu)惠金額少。主要因?yàn)椋簧購S家僅是將“零利率”車貸作為一種短期促銷的噱頭。“零利率”車貸多附加了一些限制條件，諸如只限于特定車型、購車價(jià)格無法享受降價(jià)優(yōu)惠、指定購買保險(xiǎn)、貸款期限較短等。在這樣的情形下，有的車主雖然申請(qǐng)了免費(fèi)貸款，但實(shí)際上是用更貴的價(jià)格買下了車。

最后，我還是選擇了傳統(tǒng)車貸。傳統(tǒng)車貸的缺點(diǎn)在于利率高，手續(xù)煩瑣，但好處是可貸年限較長(zhǎng)，這樣月還款額就不會(huì)太大，月供壓力輕。由于辦理貸款的時(shí)候，我以房產(chǎn)做了抵押，所以，銀行給了我優(yōu)惠利率，減輕了我的月還款壓力。

信用卡：活學(xué)活用

活學(xué)活用信用卡，也是“理債”的必修功課。我的信用卡消費(fèi)心得是：將所有消費(fèi)都用信用卡刷卡（包括網(wǎng)上購物），到了月底，把信用卡賬單打印出來，就是整月的消費(fèi)記錄，然后進(jìn)行總結(jié)分析，看看哪些是非理性消費(fèi)，哪些是合理消費(fèi)，然后在下個(gè)月消費(fèi)的時(shí)候，重點(diǎn)注意。巧用分期付款。現(xiàn)在的消費(fèi)品，大部分都可以通過信用卡分期付款，玩轉(zhuǎn)分期購物，分的是每次的付款金額，增的是對(duì)生活質(zhì)量的期望和實(shí)現(xiàn)。巧用信用卡積分獲得實(shí)惠。目前，銀行都會(huì)給持卡人計(jì)算消費(fèi)積分，不同的積分水平可以換取不同價(jià)值的禮品。有些銀行還會(huì)在一些節(jié)假日進(jìn)行信用卡促銷活動(dòng)，比如多倍積分、刷卡送禮、刷卡折扣、積分抽獎(jiǎng)等。留心一下，也能省不少呢。

編輯／王翠萍