對農村信用社管理模式的淺談

【摘要】 在當前的信用社經營管理上，經營意識不強，發展能力薄弱，遠遠不能適應新農村建設的要求，制約了農村信用社的發展。建立科學合理的管理模式，是農村信用社未來發展的必由之路。

【關鍵詞】 農村信用社 管理模式

隨著金融體制改革的不斷深化，特別是面對金融業全方位對外開放的現實，農村信用社怎樣適應金融全球一體化趨勢，確立自己今后的發展方向，怎樣確立自己在金融業中的位置，再一次成為中國農村信用社體制改革的焦點問題。筆者通過調查發現，農村信用社目前的經營管理模式，雖然在現階段表現出一定的市場適應性，但仍存在一定的弊端和不足，與日益激烈的市場競爭環境不相適應，要想在未來的競爭中站穩腳跟、加快發展，必須對現行管理模式進行改革。

1.現行管理模式的效果

1.1信貸資產方面。一是加強了市場調查，積極尋求新的信貸增長點，對市場發展前景好、效益好的企業、項目和產品積極有效投入。落實了貸款\"三查\"制度，增強了貸款管理的及時性，減少了貸款管理的盲目性；二是把不良貸款清收工作作為了重點工作，強化了責任管理。同時，加強了信用村鎮建設和信用戶評定工作，優化了信用環境，堅持服務“三農”的宗旨，大力發放了農戶小額信用貸款，逐步提高了信貸資產質量；三是實行了貸款清收與發放責任制。落實清收不良貸款責任制，實行不良貸款的清收與個人利益掛鉤，激發了職工的工作熱情。同時，落實貸款質量責任追究與獎勵制度，杜絕了隨意發放貸款的行為。

1.2負債管理方面。爭取到了一些低成本負債，如爭取財政性存款、爭取央行支農再貸款等，負債結構得到了調整。

1.3信貸內控和機制方面。制定完善了信貸管理制度，建立了科學的考核機制，將制度落實到每個崗位、每個環節、每項操作中，切實提高了內部管理水平。

2.現行模式存在不足

2.1經營意識不強，發展能力薄弱。長期以來，由于受地方經濟發展水平和地方政府的行政干預的制約，加上近些年來企業產權制度改革帶來的債權逃廢現象頻發，導致信貸資產質量較差，抵御金融風險的能力不足。反映在當前的信用社經營管理上，經營意識不強，發展能力薄弱。一方面，少數信用社職工“主人翁”意識淡漠，只注重個人得失，而不關心信用社的發展，工作責任心、緊迫感和危機感欠缺。另一方面，部分職工未能適應市場經濟的需要，缺乏營銷意識和競爭意識。特別是國有商業銀行基層網點的撤并，使其競爭意識更加淡化，甚至盲目樂觀，信貸投入和存款組織程度遠遠不能適應新農村建設的要求，制約了農村信用社的發展。

2.2信貸產品單一。隨著社會主義新農村建設號角的吹響，加快發展“三農”的呼聲再次高漲，與此相適應，農村客戶金融需求也隨之發生變化，以存、貸款業務為主體的單一業務品種，已經不能適應新形勢下客戶快捷化、多樣化的服務需求。中間業務、消費信貸等新興業務尚處于起步階段，缺乏競爭能力。

2.3服務功能不全，電子業務落后。在農村金融市場，農村信用社曾經“一家獨大”，但如今的市場占有率卻有所下降，其原因是郵政儲蓄銀行和農業銀行加快了農村金融市場的培育。相比之下，農村信用社不僅新產品開發能力薄弱、經營管理粗放，而且服務功能不全，電子化業務落后，制約了其進一步發展的潛力。

3.改革管理模式的建議

貸款業務是信用社的主打業務，是主要盈利來源的核心業務，更是風險集中的業務，這就要求信貸業務人員素質高、品行正。因此在人力資源配備上要給予傾斜，確保一定的數量和較高的素質。對信貸業務人員實行等級管理，不同等級辦理不同檔次的貸款。必須強化信貸業務的培訓，使信貸人員全面掌握農村信用社信貸特點、風險要點和具體操作流程，并能嚴格執行。

對基層信用社經營風險管控要實行有限授權授信下的責權利掛鉤辦法，落實風險責任。在權限內的貸款按貸款操作流程操作，實行“包放、包收、包效益”，效益好壞以及風險大小直接與個人績效掛鉤，如出現不能按期收貸或收息，個人績效要相應扣減，出現逾期應以工資抵扣，出現壞賬就下崗收貸，出現嚴重風險應給予行政和經濟處分等。同時，針對性地引進商業保險防范信貸風險。小額貸款項目涉及到的貸款人和投資的項目都存在較大的風險，如果要求貸款人或貸款項目進行投保，可以有效防范因發生意外傷亡和自然災害帶來的風險損失。

建立科學完善的激勵約束機制。激勵約束機制的中心要求是客戶經理的個人收入、職務升降完全與業務量、貸款質量、貸款效益、貸款風險和客戶評價掛鉤，實行上不封頂，下不保底。一是權力與責任掛鉤。建立經營主管人員責任追究制和風險保證金制度，在經營權限、用人權、獎懲權等方面賦予基層信用社與業務規模和責任相對等的權力。二是收入與績效掛鉤。結合轄內實際按發展與質量、客戶與市場、管理與流程、組織與創新四大板塊的要求，選擇或增加指標，對員工業績進行評價和獎懲。三是費用與業務掛鉤。根據各基層信用社業務量的大小，保證其業務發展費用需要，合理制定業務拓展費用與業務量、信貸質量緊密相聯的費用分配和考核計劃，調動基層社拓展業務的積極性。四是考核與案件掛鉤。凡是在業務經營中發生案件的，對單位的主要負責人在考核評價時實行“一票否決”制，并視情節輕重給予相應的處罰，同時與績效工資掛鉤，杜絕各類案件的發生。

參考文獻：

[1]《中國農村金融》.

[2]《中華合作時報 》.

[3]《遼寧農村合作金融》.

（作者單位：遼寧省沈陽市沈北新區農村信用合作聯社馬剛信用社）