淺談承保手段在營運貨車商業險經營過程中的運用

【摘要】 黑龍江保險市場秩序自08年以來在監管力度逐漸加大，各主體效益合規經營理念的轉變等多種因素作用下日趨向好。由于交通軟硬環境的大力改善，執法部門檢查查處力度的加強，使營運貨車事故率呈下降趨勢，同時隨著物流業的快速發展，營運貨車保險需求日益旺盛，且行業統頒A、B、C條款、費率的實施，使營運貨車保費充足率大幅提高。綜上因素黑龍江分公司于2009年09月起嘗試開辦營運貨車商業車險業務。

為確保營運貨車經營狀況穩定，我司注重采取多種承保手段以使經營異動情況及時得以發現。本文主要通過近兩年來營運貨車承保的經驗內容，結合日常營運類車輛精細化管理工作進行介紹。當然仍有不足之處，有待進一步完善、加強，一些想法還需通過技術手段的豐富來不斷細化，以不斷增加推動車險效益經營的有效途徑。

1.黑龍江分公司營運貨車開辦背景

黑龍江分公司于90年代初期曾開辦營運貨車業務，由于當時所處年代的特殊市場環境及粗放式管理等因素，曾虧損嚴重后停辦。近年來隨著車險市場競爭的不斷加劇，車險業務結構中優質使用性質業務已經被搶占殆盡，營運貨車業務已開始引起各家保險公司的關注。由于近年來我國不斷加強城市基礎設施建設，在城市飛速發展、公路條件不斷改善的同時，全國交警部門為加強道路行駛安全，不斷加大對高速公路行駛貨車的超高、超寬、超長等“三超”違法行為的查處力度，并隨著物流行業的快速發展，營運貨車保險需求日益旺盛。我司憑借目前良好的社會條件與既往經營情況為基礎于09年09月起嘗試開展營運貨車業務。

2.營運貨車承辦機構、承保對象的選擇及承保條件的確定

2.1 承辦機構的選擇

業務開辦初期我司并沒有在全部機構放開業務開辦權限，而是選擇基礎扎實、管理完善、從業人員技能全面的哈爾濱、佳木斯兩家中支機構進行試點，在總結經驗基礎上逐步放開，目前全省14家機構也僅有哈爾濱、齊齊哈爾、佳木斯、雞西、七臺河、鶴崗6家機構在開辦營運貨車業務。

2.2 承保對象的選擇

對于營運貨車商業險的承保對象只有滿足以下三個條件之一的，我司予以承保考慮：

一是營運車隊業務必須具有一定規模，由同一投保人統一進行管理，有有效的安全管理制度，對駕駛員能夠定期組織安全培訓教育。承保時一次投保不低于20輛或預計總承保數的10%（以具體車隊規模而定），并且要求投保人、被保險人、行駛證車主、索賠權益人必須一致，對于行駛證車主與被保險人不一致的車輛須提供由被保險人及行駛證車主共同確認隸屬關系的證明方予以承保。對于行駛證車主為個人的情況，則進行嚴格審查，一般不予承保。此部分業務占比約為33%。

二是與銀行、擔保公司合作，承保抵押或擔保方式購置的營運貨車，此部分業務占比約為57%。此類業務以新車為主，根據貸款或擔保期限長短，有部分車齡在2-3年的車輛。由于銀行或擔保公司對承保險種加以要求，使得這部分業務保費充足性提高，具有較好的盈利能力。

三是通過車商渠道的營運貨車業務，此類業務占比約為3%。目前此類業務合作對象雖為車商，但同時車商也與銀行方面合作提供貸款支持，使得這部分業務也有較好的保費充足性。

2.3 承保條件的確定

2.3.1承保險種

目前我司開辦營運貨車承保險種主要為車損、三者、車責、自燃、玻璃及不計免賠，貸款或擔保車輛則根據銀行或擔保機構要求其加保盜搶險，部分通過車商渠道且貸款的車輛還有加保指定專修特約條款，個別車輛投保車上貨物責任險。其中一般三者保額要求不低于20萬不高于50萬，車責險每座保額要求不高于10萬，車上貨物責任險保額不高于10萬。（下圖為各險種投保情況明細，cognos系統提取數據）

2.3.2 費率浮動

折扣方面，我司對于新保、轉保業務結合經辦機構滿期賠付率在監管要求范圍內進行浮動，浮動標準不得高于15%；續保業務嚴格按照P09系統車隊業務查詢的結果進行浮動，同時根據月度滿期賠付率監控結果實施動態承保條件。

3.承保手段在承保過程中的應用

3.1 承保前資料審核

經辦機構在申請開辦營運貨車時需提供包括（但不限于）以下資料：①業務開辦申請；②由被保險單位蓋章的風險評估表；③與銀行或擔保公司簽訂的業務合作協議；④被保險單位營業執照、組織機構代碼證等。其中業務開辦申請中應包括以下內容：①車隊整體概況；②駕駛員培訓情況；③車輛種類行駛區域；④承運貨物的主要途徑；⑤既往保險情況等。根據車隊業務風險評估結果，結合我司當月車險經營情況、及上報機構當月關鍵性指標情況，從而制定承保條件并以書面形式對上報單位進行答復，經辦機構按答復條件或系統內維護協議，或散單錄單。

3.2 承保資料歸檔留存

一是通過Excel表格對于營運貨車業務承保條件進行匯總，一方面便于管理，另一方面也有利于日常核保時掌握之用。

二是不定期對于以車隊協議項下保單進行抽查，確保承保數量、投保手續滿足上報及合規要求，避免經辦機構虛報車隊業務及為業務發展而忽略基礎管理。

3.3 承保后滿期監控

承保后對于已承保的全部營運貨車實行滿期賠付率月度監控，每月結賬后，通過COGNOS系統對已承保的營運車滿期數據進行提取、監控。

3.4 承保影像系統及行業信息平臺的應用

3.4.1承保中影像系統的應用

為確保投保資料真實、信息錄入準確，規避業務及管控風險，我司于2010年10月起要求所有車險投保手續在錄單同時上傳影像系統，核保人員對應影像系統審核兩核系統業務，此舉對規范基礎管理，避免改變噸位、混淆性質等方面起到了積極作用。

3.4.2 行業信息平臺的應用

上年未在我司而今年轉至我司的貸款（擔保）業務，根據平臺返回上年出險次數及結果按我司客戶分類標準進行費率浮動，對于存在或潛在道德風險客戶則予以拒保。

4.加強技術手段開發力度，提升精細化核保管理水平

車險精細化管理水平的逐步提高離不開技術開發手段的支持，經過兩年來的探索與實踐，我們認為技術支持在以下幾方面還需進一步開發和完善。

一是同一營運貨車商業險及交強險如分別在我司投保，在兩核系統能夠體現各險別關聯信息，避免商業險搭車掛靠。

二是車隊協議的維護智能化，如對責任限額支持不低于某個額度，對車齡判斷不超過某年。

三是投保車輛自有承保記錄以來在行業信息平臺體現的出險及賠付情況，能夠在兩核界面查詢到，以增強對業務甄別的功能。

結論：從產險公司的經營現狀來看，推進車險精細化管理、實現車險承保盈利是公司提升運營水平，實現可持續價值增長的基礎和前提。車險精細化管理帶來的不僅僅是業務結構和業務增長方式的轉變，更多的是經營思想和經營理念的轉變。只有將精細化管理滲透到我們核保工作中的每一個環節，才能切實感受到承保條件的細化，而承保手段的細化其最終宗旨是為了車險業務品質的好轉和承保盈利能力的提高。

本文所述是以營運貨車為例論述承保手段對車險業務向效益經營所發揮的作用。其中各種措施的制定及應用均是我們精細化管理工作的一部分，雖然取得了一定的成效但畢竟仍有不足，我們要改進和完善的地方還有很多。不斷的細化、不斷的創新才是推動車險業務盈利能力提高的重要途徑；通過車險業務盈利能力的提升，促進公司運營水平的提高；從而推動公司的可持續發展，實現經濟效益與社會效益的雙贏。

（作者單位：中國太平洋財產保險股份有限公司黑龍江分公司）