發揮商業保險在服務“三農”促進農村經濟發展的重要作用

【摘要】 服務“三農”，加強新農村建設，是中國的一個重要任務。商業保險作為社會保障體系中的一個重要的組成部分，在生存和發展中，也能夠，同時也必須為“三農”服務，為農村的經濟發展服務。本文簡要的敘述了商業保險為“三農”服務，促進農村經濟建設的重要性，以及其中存在的問題和對策。

【關鍵詞】 商業保險 三農 農村經濟發展

中國是一個農業大國，“三農”問題關系到國家的經濟發展、國民的素質，同時還關系到社會的穩定。但因為前些年農業保險的高風險和高虧損，很多的商業保險公司都停止了農業保險的運作。而為了克服這些情況，國家加大了對“三農”建設的支持力度，對于農業保險的大力支持和財政補貼，商業保險公司重新進軍農業保險大有可為。據數據顯示，。我國自2007 年中央財政首次列出20. 5 億元對農業保險進行補貼以來， 2008 年、2009 年、 2010 年保費補貼不斷擴大， 分別達到60 億元、79. 5 億元、103. 2 億元。隨著中央財政補貼的不斷擴大， 農業保險保費收入也逐年提高， 從2006年的8. 5億元， 擴大到2007年、2008 年、2009年、2010年的50億元、110.7億元、133.9億元、135.68億元。

1.商業保險為“三農”服務，促進農村經濟建設的重要性

1.1隨著這些年農村產業結構不斷調整，生產經營體制的不斷變更和發展，以前的救災救濟方式已經難以發揮對農村居民生活和農業生產的風險保障作用。商業保險的引入，能夠讓農村新的風險保障體系得到健全，同時還能夠有效的維護農村居民的基本生存需求，從而繁榮農村經濟，促進農業生產發展。

1.2商業保險在農村中的發展能夠幫助農村人口老齡化所帶來的很多問題。據全國第五次人口普查中的數據表明，農村中人口老齡化的情況要嚴重的高于城鎮的情況，已經成為了農村經濟發展的一個重要的制約因素，商業保險的發展，能夠有效的解決老年人的養老和醫療問題，減輕人口老齡化對于農村經濟發展的負擔，從而促進農村經濟的發展。

1.3商業保險的發展，能夠有效的防范和化解農民因為意外傷害和疾病等因素而造成的巨大經濟損失，減少了農村居民因病返貧的現象產生，讓農村社會更加穩定，還有一些自然災害而引起的問題，如子女教育問題等等。商業保險在政府補貼的基礎上，少部分的資金投入，同樣能解決很多問題。

1.4商業保險資金投資功能的發揮，支持了農村的一些基礎建設，還能夠在一定程度上進行農村富余勞動力的轉移，從而讓農村的經濟發展和農村居民的增收增加和拓寬了渠道。同時在農村中，商業保險的發展還減輕了政府的壓力和費用，在很大程度上防止了養老基金虧空等問題。

2.商業保險在服務“三農”，促進農村經濟發展中問題

2.1農村居民保險知識貧乏，導致商業保險發展緩慢

對于農村居民來說，他們有著對保險的需求，但是因為各方面因素的限制，農村居民雖然聽說過保險，但是真正對保險的了解可謂少之又少，并沒有把保險當做是一種有效的風險防范手段，因此他們的投保率及底。

2.2商業保險公司的經營本質是利益的最大化的追求

商業保險工作是一個企業，而企業是屬于盈利性的組織，其存在和發展的意義是利益最大化的創造和追求。而農業商業保險中，因為自然災害和一些設施的簡陋等等造成了商業保險的高賠付，這就和商業保險的目標相悖。再加上農村保險跨越的地域面積大。單筆保費低、業務分散等等，導致了商業保險公司服務成本的增加。

2.3農業保險的有效需求和供給不足

農村所需要的保險產品一般是那種繳費低、覆蓋廣、繳費靈活以及保障高的保險產品。而商業保險公司目前所經營的保險產品中，對于這類保險產品還比較缺乏。再加上農村居民的收入普遍較低，對于保險金的支付還存在著一定的困難，雖然國家近五年來對農村的農業發展和農民個人通過保險財政補貼方式，鼓勵和支持農民通過商業保險轉嫁經營風險，對農業發展和農民個人利益起到了很大的保障作用，但由于農民對保險認識的局限性，就導致了農業保險的覆蓋范圍較窄，規模不大，風險集中，商業保險不能在其中直接獲取經濟利益。

3.增強商業保險服務“三農”，促進農村經濟發展的能力

3.1加強商業保險知識的宣傳教育，讓農村居民的投保意識增強

商業保險能夠有效的服務“三農”，促進新農村的建設。能夠得到農村中，各級政府部門的支持，商業保險要利用好鄉、鎮政府部門，積極的做好農村保險知識的宣傳工作，加深農村居民對于保險的認識，比如可以在鄉鎮的街道上、各村的村委辦公點以及各個村落的重要路口等進行農村保險宣傳專欄的設置，宣傳當前的保險基礎知識、保險法規以及承保和理賠中的重要事項等等。還可以通過鄉鎮的相關干部進行集中的保險知識以及典型案例的宣傳，增加農村居民的投保意識。同時還要結合當地的教育機構進行保險知識的宣傳，特別是農村的中小學，讓他們從小就能夠得到保險知識的普及。

3.2處理好三種關系，確保農村保險市場的有序發展

一是要處理好經濟效益和社會效益之間的關系。保險公司要把效益放在首位，但同時要服從、服務于國家，在獲得經濟效益的同時，還要兼顧到社會的利益，在為服務“三農”，促進農村經濟發展中得到生存，求得發展。二是保險公司要處理好眼前利益和長遠利益之間的關系。雖然從目前來看，農村保險的見效慢、成本高以及費用大。但從長遠的利益來講，農村保險業務才剛剛開放，具有巨大的市場潛力。三是保險公司要處理好企業本身和國家大局之間的關系。目前國家正在進行農村的社會保障問題的研究，農村急需的醫療、養老以及意外保險保障等，為商業保險公司的發展帶來了良好的機遇。

3.3把商業保險資金投入到新農村的建設中，促進農村經濟的發展

商業的保險的貨幣增值是靠保險資金的投資來實現的。隨著農村經濟的不斷發展，產業化進程的加快，多樣的經營形式的出現，農村可以進行投資的各種資源異常豐富。比如農村的畜牧業的發展，農產品的開發、沿海養魚業的發展各種閑置土地的開發利用等等，都為商業保險公司提供了廣闊的投資方向和資金運用的天地。本著互惠互利的原則，保險公司把資金投入到一些前景好的企業中，這樣就能夠實現農村經濟和企業經濟的雙豐收為“三農”服務。

3.4建立健全農村保險網點，提高商業保險的服務水平

商業保險公司最大利益化的實現應該是多元的、立體的和可持續的。所以保險公司要端正保險網點的服務態度，讓服務動機得以明確，完善保險服務的內容。一是在商業保險的經營管理工作中，時刻服從國家和新農村建設的大局，體現出商業保險應有的地位和作用，讓公司的利益和社會的利益達到高度的一致。二是進行農村居民保險需求的調研，并及時的進行研究，開發出更多針對農村居民需求的保險產品。三是端正服務態度，不斷的提高服務的質量，精心地塑造和呵護公司的品牌形象，在農村居民中獲取好的口碑。

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（作者單位：中國人民財產保險股份有限公司齊齊哈爾市分公司）