大學(xué)生助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

馬崇坤

國家助學(xué)貸款從1999年啟動至今已經(jīng)有十幾年的歷史，它對解決因經(jīng)濟(jì)困難而無法完成學(xué)業(yè)的貧困生家庭起到重要的保障作用，被稱之為保障大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的“綠色通道”。但是，助學(xué)貸款在實(shí)際的運(yùn)行中卻存在著諸多問題，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)問題，它集中體現(xiàn)為助學(xué)貸款者不能及時(shí)履行還款責(zé)任，因而給貸款銀行帶來巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，主要表現(xiàn)在申請貸款材料不真實(shí)、違背助學(xué)貸款用途承諾以及沒有及時(shí)履行還款協(xié)議三方面。產(chǎn)生上述問題的根本原因重要表現(xiàn)在大學(xué)生的誠信缺失、參與者博弈失衡以及助學(xué)貸款機(jī)制存在缺欠等方面。

一、大學(xué)生誠信缺失

目前，大學(xué)生的誠信意識普遍比較淡薄。一項(xiàng)針對大學(xué)生誠信問題的調(diào)查顯示，近三分之二的大學(xué)生認(rèn)為簽約誠信承諾書與履行誠信承諾書是兩回事，不必遵守自己的誠信承諾。調(diào)查表明，有半數(shù)以上的大學(xué)生有過考試作弊的行為，而且并不認(rèn)為這是不光彩的事，有的大學(xué)生甚至認(rèn)為這是一種本事。當(dāng)調(diào)查者問及如果考場設(shè)無人監(jiān)考，你會如何面對考試時(shí)，有67%的大學(xué)生持有不看白不看，別人都作弊，自己不作弊，自己會吃虧的觀點(diǎn)。由此可見，大學(xué)生學(xué)業(yè)中的誠信意識是淡薄的。受其影響，大學(xué)生的誠信意識淡薄已經(jīng)延伸至生活中的各個(gè)領(lǐng)域。在助學(xué)貸款問題上，一項(xiàng)調(diào)查表明，有許多大學(xué)生認(rèn)為，錢是國家的，又沒有利息，可以通過弄虛作假的方式把國家的助學(xué)貸款弄到手，以此來維持自己的學(xué)業(yè)，而自己的錢可以投資或存于銀行，從而達(dá)到增值的目的；也有的大學(xué)生把國家的助學(xué)貸款片面地理解為無償資助，是可以不還的，完全忘記了自己的誠信承諾。

誠信缺失的根本原因是大學(xué)生意志力薄弱，經(jīng)受不住物質(zhì)利益的引誘，把誠信用金錢來衡量，認(rèn)為誠信不值錢，只有追求眼前的物質(zhì)享受才是最實(shí)際的；其次，大學(xué)生誠信的缺失與目前誠信教育淡化有關(guān)。

二、參與者均衡機(jī)制缺失

在助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，主要包括國家、銀行、學(xué)校以及貸款學(xué)生四個(gè)利益的主體。在實(shí)踐中，可以把從學(xué)生申請貸款到銀行發(fā)放貸款以及最后學(xué)生歸還貸款的過程看成是一個(gè)完整的博弈過程，如果博弈過程處于平衡狀態(tài)，則國家助學(xué)貸款不存在風(fēng)險(xiǎn)，如果博弈過程處于失衡狀態(tài)，則國家助學(xué)貸款存在著風(fēng)險(xiǎn)。

助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的博弈過程主要可以分為貸款決策階段、還貸決策階段以及懲罰決策階段三個(gè)階段。博弈過程處于失衡狀態(tài)主要是發(fā)生在還貸決策階段，具體如表1所示。

表1 博弈過程受益分析表

由表1可知，由于貸款學(xué)生違約，因此，銀行會采取相應(yīng)的措施進(jìn)行干預(yù)，其中最主要的手段則是懲罰與停貸。在目前的國家助學(xué)貸款機(jī)制下，由于貸款額度比較小，管理運(yùn)行的成本比較大，銀行的利潤空間比較小，因此，多數(shù)銀行會選擇停貸。由于銀行停止對大學(xué)生違約的懲罰，大學(xué)生不但沒有收到應(yīng)有的懲罰，反而還會受益，因此，大學(xué)生毫無疑問會選擇違約。

三、助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度缺失

我國助學(xué)貸款是以大學(xué)生的信用資源作為抵押的，大學(xué)生能否履行協(xié)議及時(shí)還款主要取決于大學(xué)生的信用與未來的經(jīng)濟(jì)收入狀況。在目前的大學(xué)生信用缺失以及就業(yè)壓力巨大的背景下，以大學(xué)生的信用資源作為還款保障，這本身就存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，國家對于違約的大學(xué)生，除按規(guī)定計(jì)收罰息外，還要在相應(yīng)的媒體、網(wǎng)站以及管理部門公布違約信息，使其承擔(dān)違約責(zé)任。這些具體的規(guī)定只影響到了大學(xué)生辦理與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)，而對就業(yè)沒有任何影響。另一方面，有的大學(xué)生就業(yè)后，收入比較低，還不起銀行的貸款，只好違約。

另外，我國現(xiàn)行助學(xué)貸款依據(jù)主要是《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》、《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》等制度，這些規(guī)章制度只具有指導(dǎo)作用，沒有風(fēng)險(xiǎn)控制制度，這在一定程度上滋長了違約現(xiàn)象的蔓延。

四、降低助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）建立穩(wěn)定的動態(tài)博弈平衡

現(xiàn)存的助學(xué)貸款參與者之間的博弈是不均衡的，由于大學(xué)生違約所致銀行利益受損，而大學(xué)生卻從中受益，這種博弈失衡使得銀行缺少從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。改變上述現(xiàn)狀的有效辦法就是建立穩(wěn)定的動態(tài)博弈平衡，即博弈的參與各方均衡受益。動態(tài)博弈平衡是指銀行與大學(xué)生的博弈不是一次性的、固定的，而是多次的、長期的重復(fù)性博弈，甚至將學(xué)生在校期間的貸款行為納入到他一生中與整個(gè)社會的多次博弈中來。這樣一來，大學(xué)生就會認(rèn)識到履行助學(xué)貸款職責(zé)的重要性，就會把履行助學(xué)貸款責(zé)任與未來的前途、命運(yùn)緊密聯(lián)系起來，從而降低助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)登記，確保國家財(cái)產(chǎn)的安全。

（二）建立大學(xué)生信用等級制度

目前，國家有關(guān)部門已經(jīng)建立了大學(xué)生信用檔案，它已經(jīng)成為大學(xué)生一項(xiàng)重要的個(gè)人信息材料。它不僅影響到大學(xué)生的聲譽(yù)，還直接影響到大學(xué)生的日常生活，比如住房貸款申請以及個(gè)人信用卡申請業(yè)務(wù)等。但筆者認(rèn)為這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還有建立大學(xué)生信用等級制度，并將大學(xué)生的信用等級直接作為就業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)與尺度。信用評級原本用于企業(yè)，后來廣泛延伸至生活的各個(gè)領(lǐng)域。在助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，完全可以借鑒企業(yè)信用評級的方法來防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生信用等級可采用國際、國內(nèi)通行的“三等九級制”。三等分別是A（誠信）、B（守信）、C（信用警示）；九等分別是誠信：AAA級、AA級、A級，守信：BBB級、BB級、B級，信用警示：CCC級、CC級、C級。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生誠信教育

誠信是做人之根本，是人必須具備的最起碼的道德品質(zhì)，是一個(gè)社會、一個(gè)民族或一個(gè)國家賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，學(xué)校要充分挖掘和利用傳統(tǒng)美德中有關(guān)誠信內(nèi)容的格言、楷模、典故、故事等，通過誦讀、故事會、表演等形式，調(diào)動學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性，在喜聞樂見、寓教于樂的活動中，使學(xué)生感受、體會誠信是做人的根本。

[1]王紫文熙.當(dāng)前國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和對策淺析.甘肅金融，2012（1）：44-45.

[2]朱潔，詹凱.淺談國家助學(xué)貸款及其風(fēng)險(xiǎn)解讀.才智，2012（2）：323-324.