論保險利益的確定

保險利益概述

保險利益，又稱可保利益，是保險合同的客體。對于其理論基礎，歷史上曾有三種意見：一、法定關系論；二、實際利益論；三、存在合法關系的實際利益論。保險利益概念引入保險合同，在于限制損害補償的程度，避免將保險變成賭博行為，防止誘發道德風險。其最早出現于《 1746 年英國海上保險法》（Mar ineInsurance Act 1746 ) ，其中規定：任何個人或公司組織均不能對英國船舶及其裝載貨物以有或沒有利益，或者，保單即證明利益，或者，以賭博的方式，或者，對保險人無任何殘值利益的方式進行保險，這種保險無效并對各方不具有法律約束力。

保險利益的成立須符合以下三個特征：(1)保險利益必須是種合法利益，即是可以主張的利益，并非通過不正當手段獲得的利益；(2)保險利益必須是種確定的利益，即是客觀存在、可實現的利益，非主觀臆測、推斷可能得到的利益；(3)保險利益須是經濟利益，可通過貨幣計量的利益。

我國《保險法》對保險利益的定義為：投保人對保險標的必須具有法律上承認的利益，即投保人或被保險人因為保險事故的發生，以致保險標的不安全而受損，或者因為保險事故的不發生而受益的損益關系。

保險利益的確定

實際操作中，因為保險人故意將債權人設定為被保險人的問題，使大多數人認為，這類合同中的保險利益應當是指權利人的債權利益，即權利人在債務人不能履行債務時，就會導致基于原基礎合同產生的雙方之間的利益隨之喪失，權利人對債務人履行合同約定的能力這一保險標的具有利害關系，符合保險利益的特點。從實際情況看，債權利益一般最為典型的應是信用保險利益。信用保險合同是由權利人作為投保人和保險人訂立的保險合同，保險標的是債務人的信用，在債務人不履行債務時，由保險公司代為補償。如將權利人的債權利益列為保證保險合同之保險利益的內容，有將信用保險合同與保證保險合同混淆之嫌，保證保險合同是由債務人為自己的信用而投保的保險合同，在合同所涉及的基本當事人上與信用保險合同有所不同。根據保險利益理論的發展和演變，對于同一保險標的可能存在不同的保險利益，保險利益趨向多元化、個別化已得到共識。因此，在保證保險法律關系中，除權利人對債務人的履約能力具有利害關系外，債務人本身對同一保險標的是否享有利害關系呢？

理論上關于保險利益共有三種學說：一般性保險利益學說；技術性保險利益學說；經濟性保險利益學說。在這三種學說中，經濟性保險利益學說中保險利益關系的銜接對象，并不是投保人對保險標的具有的法律上的權利或其所居的某種法律地位，而是投保人對保險標的具有的經濟利益。可以說，保險利益是一個經濟性概念。因此，只要投保人對保險標的不具有法律上的權利，但經濟上存在經濟利益，在不違背公序良俗的前提下，投保人都可以與保險人訂立保險合同。在保險事故發生后，認定誰具有保險利益時，首先考慮的是誰將成為經濟上的真正受害者。這一理論認為如果債務人對原基礎合同負有的義務而引發的損益關系，當然可以成為保證保險合同的保險利益。債務人如果有自己的履約能力向保險人投保，他的目的肯定是想促進原基礎合同能順利履行。債務人一旦順利完成履約，他對原基礎合同的清償義務就履行了，在現實生活中由于原基礎合同大多是雙方有償合同，不僅債權人的權益受到法律保護并退出原基礎合同所設定的債權債務關系，而且債務人同時也應當從該基礎合同的履行中獲得了他期待的權益。所以說當債務人喪失履行能力或無力清償時，就意味著債務人將對原基礎合同的違約，他將面臨承擔與債權人約定的民事責任，這對債務人來說是法律上的負擔，是經濟利益上的支出，是損失。如在商品房按揭還貸合同中，如果債務人保持良好的還貸能力，按時向債權人償還貸款，合同約定的履行期屆滿后，債權人已經全部收回貸款，債務人也就能完全享有了該房屋的產權。因此，債務人與其投保的履約能力存在著必然的經濟利益。從經濟性保險利益學說進行評判，可總結為債務人作為投保人，被保險人因保險標的一一履約能力的安全而受益，或因保險標的的滅失而受損。此類損益關系，從客觀上看，是投保人或被保險人對保險標的的經濟利益，從主觀上來說，則是種利害關系。也就是說，經濟利益是利害關系的前提，利害關系是經濟利益的必然結論。從保險利益成立的特征來分析，這種經濟利益關系既為法律上所承認，而且對債務人而言也是種確定的利益。雖然其不似債權利益般表現為現有利益，但確實是投保人在履行保險合同與原基礎合同中可以期待的利益。而且保險利益是保證保險合同的有效成立的要件，假如投保人對保險標的無保險利益，則訂立的保險合同不具法律效力。既然已將保證保險合同的投保人設計為由債務人擔當，那就不應該漠視投保人與保險利益的關系，不應該將權利人的債權利益作為保證保險合同的保險利益對待，否則就是對保證保險合同的效力人為設置障礙。

綜上所述，雖然權利人債權實現會應債務人的履約能力的變化有所增損，但該“利益”的得失是針對保險人與投保人簽訂合同的最終目的而言，權利人可以向保險人請求補償損害或請求給付保險金額的利益，故不宜將其作為保證保險合同的保險利益看待。保證保險合同的保險利益是存在于以債務人為投保人與其保險標的間的經濟利益關系，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。

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