淺析商業銀行產品創新的瓶頸與對策

中國銀行股份有限公司湖北省分行財務管理部 梅春華 朱曉敏

淺析商業銀行產品創新的瓶頸與對策

中國銀行股份有限公司湖北省分行財務管理部 梅春華 朱曉敏

2012年，隨著“不規范經營”整治的開始，商業銀行服務收費被推上了風口浪尖，成為今年監管部門整治的工作重點。自查自糾落實整改后，商業銀行中間業務收入一度普遍呈現下降趨勢。目前，在規范收費，合規經營的提前下，如何進一步加大產品創新力度積極拓展增收渠道已成為商業銀行廣泛關注和迫在眉睫的問題。

商業銀行 產品創新 監管

一、商業銀行產品創新的現狀

近年來，商業銀行產品創新取得了長足進展。隨著金融業競爭的日益激烈，不斷推動國內商業銀行未雨綢繆進行戰略轉型和產品創新。國內一些銀行率先示范，頗具前瞻性地推出一系列產品和服務創新，為其立足市場和未來發展開辟了嶄新道路。這一系列成果帶動了業內創新思想的重大轉變，相繼組建專門的產品創新機構，在推動金融創新的過程中不斷探索有關產品創新機制、體制的若干問題。從經營戰略規劃和產品創新具體工作角度，均顯示出中國銀行業對產品創新這個關乎未來生存發展的課題已有了清醒和深入的認識。而今，轉型與創新使銀行業逐漸出現分化，市場份額這塊有限的“蛋糕”不斷悄悄地重新分配，規模與資本已不再是決定盈利的最主要因素，銀行的客戶選擇、商業模式、產品創新能力、定價能力和風險管理水平對盈利具有更大影響，商業銀行的經濟增長越來越依靠產品及技術的創新驅動。

二、商業銀行產品創新中存在的問題

(一)復制推廣較多，自主研發產品相對較少。從當前現狀來看，除少數商業銀行產品創新新招疊出外，大部分商業銀行存在總行統一推廣產品較多，而自主研發產品不足的現象，有些創新產品是從國外引入或簡單模仿，總體創新層次不高。加之定位差異不大，也使得部分商業銀行產品種類、結構及服務功能大同小異。基層行則大多數創新意識薄弱，少推廣，無研發。縱觀西方商業銀行的創新歷史，不論其創新動因是利益驅動、技術促進，還是客戶需求，大多數都是商業銀行自發的原創性創新，具有鮮明的特色。這些商業銀行在掌握國家政策的基礎上，主動挖掘客戶需求，獲得了良好的經濟收益、品牌聲譽和產品研發經驗。

（二）新產品管理制度的執行力有待提高

1.新產品審批流程執行不規范。部分產品主管部門在產品立項和審批階段，不嚴格按照規定執行審批流程，有的甚至新產品已經投產，但未走內部審批流程；有的產品主管部門沒有專人負責二級行產品創新需求的收集、反饋及將需求轉化為新產品等工作。

2.新產品報備工作不及時。按照新產品管理相關要求，各一級分行在新產品正式投產前，應以行發文形式報備總行戰略發展部、風險管理、法律合規、財務管理部、管理信息中心、辦公室、運營服務總部（客服）等部門。在投產前未報備的，總行不納入創新產品統計范圍，并在對一級分行新產品管理工作績效考核中予以扣分。一方面有部分產品主管部門不了解新產品報備政策，未及時報備，影響分行產品創新結果的考核統計；同時，未報備的創新產品不能參加年末由總行統一組織的產品創新評選工作，使分行自動放棄部分創新產品參選權。另一方面未以行發文形式報備或報備的部門不齊全。

3.新產品信息報送質量不高。部分產品主管部門有產品創新信息但不報送；部分產品主管部門新產品信息報送質量不高，有的每期均反饋無新產品信息，有的報送的信息殘缺，不符合總行要求；少數地市行報送產品推廣信息不及時，有的無證實材料，有的報送新產品名稱不規范。

（三）產品信息交流平臺未得到充分利用。目前，基層分支行尚缺乏產品創新意識和加快總分行新產品推廣意識。雖然總行建立了產品信息交流平臺，但各級機構業務人員很少登陸平臺查詢、研究產品創新信息。產品信息內部交流渠道不夠通暢,具體表現為各級業務人員對全行產品的現狀及新產品投產情況缺乏全面的了解；成功的營銷案例難以在全轄共享、交流；客戶和各級業務人員對產品的改進意見和建議難以及時、準確地反饋到產品管理部門，上述問題一定程度上制約了產品創新、引進和市場營銷。

（四）新產品考核與激勵機制有待完善和落實。各商業銀行對新產品的考核激勵辦法不一，有的行在對二級分支行的考核中，設置公司和個人金融業務創新考核指標；在對省行業務部門的考核中，設置了產品創新與推廣考核指標，主要考核其日常工作配合和產品推廣應用成效。也有部分行在對二級分支行和部門的考核方案中，均未單設業務和產品創新指標，沒有指標考核的約束與推動，使產品創新和推廣運用缺乏支撐，創新的積極性未得到充分激發。

三、商業銀行新產品創新的制約因素及瓶頸分析

分析商業銀行新產品創新的瓶頸，主要有以下幾點：一是部分行新產品創新意識不強，導致產品創新不足；二是對產品創新的激勵引導不夠，創新壓力不足，產品經理積極性不高；三是產品經理職能職責未切實落實到位，在一定程度上制約了產品創新；四是產品組合不充分，部門間缺乏有效的溝通，信息交流不暢，全產品線產品進行組合或搭配創新聯動不足；五是對不同行業、不同企業的個性需求的滿足缺乏系統性指導意見；六是對有關產品創新的監管政策敏感度不高，或對政策理解存在偏差，擔心會踩紅線不敢創新；七是部分行過長的管理鏈和冗長的決策過程使得銀行對市場需求和業務發展缺乏彈性，產品創新往往滯后于市場需求，這是目前產品創新效率不高的主要原因。

四、商業銀行產品創新的方向及對策

創新是企業的核心競爭力，是提升服務能力、轉變經營思路、調整收益結構的重要途徑。產品創新是商業銀行競爭的靈魂，是銀行服務營銷面臨的主要挑戰。金融市場的激烈競爭、急劇的經濟環境的變化和技術發展，都導致更多銀行創新產品的產生。商業銀行唯有不斷加大產品創新力度，創新服務內容，大力拓展技術含量較高、附加值較高的新產品，才能用新產品、新業務帶動中間業務發展，促進服務收費更加合理化、規范化，形成健康有序合規經營的有利環境，推動各項業務的全面發展。

（一）以客戶為中心，把脈市場有的放矢開展創新。在研發創新上，堅持以市場為導向，以客戶為中心，圍繞市場變動和客戶需求研發適銷對路的產品。通過電話拜訪客戶、上門營銷客戶等多種方式了解客戶需求，只有需求明確，才能研發出更加具有針對性的產品來滿足市場和客戶。瞬息萬變的市場形勢考驗著商業銀行的應變能力，只有圍繞市場變化、客戶需求，不斷捕捉市場機會，用新思維、新招法將創新與營銷相結合，才能提高核心競爭力。

（二）調整產品研發思路，建立多級風險層次的系列化產品。高端客戶的需求既包括低風險、也包括中高風險，涵蓋固定收益和浮動收益兩種類型。在設計產品時，要注重風險的識別和防范，嚴防潛在風險，建立多層次系列化產品。如：低風險、固定收益類型的結構化證券、債券投資產品；低風險、固定收益類型的股票受益權質押產品；中高風險、浮動收益類型的私募基金；中高風險、浮動收益類型的公募基金“一對多”專戶；高風險、浮動收益類型的私募股權等等，以充分滿足客戶的不同需求。

（三）積極借鑒他行經驗，開辟創收新途徑。省外兄弟行及省內同業新產品研發、投產、營銷等方面的動態信息，有很多值得借鑒的經驗。如同業及兄弟行積極推廣信托產品、表外理財產品、代收付、應收賬款保理池融資、結售匯、融貨達、專業顧問、醫保等資金托管、押稅通寶、國庫集中支付、中銀益農貸、立業通保、銀保合作、代理業務等產品，以及通過與私募公司、資產公司、附屬機構聯動、外部投資機構的積極合作，為客戶設計多種融資方案共同研發新產品，既解決客戶融資需求，又開辟了創收新途徑。同時，應充分利用總行產品信息交流平臺，及時查看并獲取更多的產品創新信息，認真研究借鑒，以推動本行新產品的研發與推廣工作。

（四）開展創新政策傳導與培訓指導，強化執行力。一是加強創新政策傳導，鼓勵員工主動創新。號召員工對產品、服務、管理等提出改進意見，提高員工創新的互動性，全面營造創新氛圍。二是適時開展新產品管理制度培訓，通過培訓進一步促進制度執行力提升。在產品創新中，嚴格履行審批手續，規范產品研發創新流程，按照總行時限與要求及時報備，努力提高信息報送質量。三是加強條線指導，引導創新方向。各產品主管部門應安排專人負責對二級分支行條線產品創新工作進行指導和引導，對不同行業、不同類型企業的產品運用歸納，使客戶經理、產品經理熟悉產品、了解使用流程，進一步促進新產品的使用與推廣；同時積極收集各行產品創新需求，篩選創新需求，將適合創新研發的需求進行研發投產。

（五）引入量化目標，完善考核約束機制。商業銀行應進一步完善考核約束機制，對各產品部門及分支行從“創新產品數量、創新產品推廣、創新產品收入”三個維度，制定年度量化目標。通過完善產品創新考核激勵機制，有效引導與促進各產品部門及分支行開展產品創新和推廣使用。

（六）規范經營努力創新，培育新的利潤增長點。商業銀行在產品創新中應從全局戰略性、市場競爭力、監管標準和績效考核方面進行綜合考慮。在此基礎上不斷加大產品創新和產品推廣使用力度，將產品創新與業務發展有機結合，使產品創新成為推動業務發展的重要動力。一是以推廣為主，包括推廣總行、兄弟行、競爭對手的產品，爭取總行在本行試點推廣新產品；二是積極自主創新研發具有特色的適銷對路的產品；三是在對現有產品進行全面清理的基礎上，梳理出適用的重點中間業務產品，大力推廣運用；四是拓寬創新的內涵和思路，將管理創新（包括制度和流程創新、業務模式創新等）納入創新范疇；五是進一步加強公司聯動，豐富產品種類，大力拓展與內外部機構如信托、券商、投顧等的合作空間，積極合規拓展業務，通過產品創新、服務創新等形式，挖掘新的項目資源，在新的經濟環境下，尋求銀行收入增長的新途徑，努力開辟新的利潤增長點。

楊高林.2004.現代商業銀行金融創新.中國金融出版社。