探討銀行網絡貸款發展

吳建民

一、引言

中小企業融資難是一個世界普遍的難題，而中國的中小企業融資難又有其特殊性。由工信部委托中國人民大學完成的中小企業調查報告（2011）顯示，融資是中小企業當前發展中最大的困難，總體上，認為融資有困難且很大的企業占到43.85%，在不同產業，第一產業認為融資困難的集中度最高，達到了76.4%；在企業融資難的原因調查中，“缺乏融資渠道”位居榜首。同時，一份對上海中小企業融資情況的調查報告顯示，目前超過40%中小企業未從銀行獲得貸款，超過70%中小企業認為銀行產品不切合需求。中小企業自身存在的問題決定了其很難獲得大規模的資金支持，而傳統的銀行貸款解決中小企業融資問題作用有限的情況下，商業銀行利用互聯網技術創新性地推出了網絡貸款業務，作為時下銀行界與電子商務圈的熱點，銀行網絡貸款或將在一定程度上緩解融資約束程度。

網絡貸款或網絡融資，是指建立在網絡提供中介服務基礎上的企業與銀行或第三方機構之間的一種借貸模式。借款人通過在網上填寫貸款需求申請與企業信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經金融機構審核批準后發放貸款，是一種數字化的新型融資方式。目前，網絡貸款可分為B2C(B通常指銀行)和C2C(也稱P2P，即“人人貸”)兩種模式。銀行網絡貸款既是銀行業務的創新，又是電子商務的創新，對金融產業、網絡經濟具有雙重創新意義。

二、我銀行網絡貸款發展現狀

網絡貸款發源于國外，近年來，作為一種新興融資渠道，我國銀行網絡貸款也在迅速擴展。多個商業銀行陸續推出了各具特色的網上貸款業務：就面向企業的網貸業務而言，建設銀行、工商銀行先后與阿里巴巴聯手推出了包括“e貸通”在內的多種貸款產品，建設銀行與敦煌網推出了“e保通”網絡信貸產品，還有工商銀行的“網貸通”產品等等。互聯網第三方融資平臺都將自己的網絡貸款定位于中小企業小額貸款。有數據顯示，阿里巴巴對中小企業的平均網絡貸款額度為7萬至8萬元。就面向個人的網貸業務而言，主要有網上循環貸款業務和網上質押貸款，前者是指個人客戶通過房產抵押等方式，在銀行提供的一定授信額度內無須向銀行申請，可直接通過網上銀行等自助方式反復融資；后者則是客戶可使用定期存單按一定的質押比例，在網上自助辦理質押貸款，利用該業務不僅可獲得資金周轉，而且也不會損失較高的定存利息。

總的來說，我國銀行網絡貸款主要形成了以下三種展開模式：以銀行網銀用戶為基礎的網絡貸款服務，該服務主要針對的是本銀行自己的業務人群；網絡貸款申請平臺主要依托在線提交信息，再進入常規傳統貸款流程；與第三方電子商務平臺合作，借助電子商務平臺的現有資源及誠信控制機制為中小企業提供融資。

三、銀行網絡貸款的優勢分析

基于電子商務而興起的銀行網絡貸款給傳統信貸理念和模式帶來了強烈沖擊，在拓展銀行服務渠道的同時，也為構建我國多層次融資平臺提供了可能。銀行網絡貸款有以下優勢：

1.提升貸款效率及成功率，降低融資成本。按照傳統的貸款方式，貸款申請條件苛刻、手續辦理麻煩且審核時間長，資金使用效率比較有限，往往無法滿足小額貸款客戶對于資金使用及時性、靈活性和高效性的要求，而且其貸款成功率較低。網絡貸款將信息技術與金融借貸服務充分結合，與傳統貸款程序不同，網絡貸款在評級模式、授信過程、獲貸流程及還貸上都極大地精簡，使資金處理效率得到提高，在貸款業務上提升了銀行的服務水平。在銀行與第三方平臺合作的網絡貸款模式中，融資平臺上一筆貸款申請將快速對接多家銀行等合作機構，提高了貸款的成功率。同時，將還款管理、貸后追蹤等轉入網絡運作后，銀行耗費在傳統貸款流程上的人力物力相對減少，加上采用的信用貸款模式排除了抵押貸款的評估成本，融資成本大大降低。

2.擴大中小企業融資渠道，緩解銀行與中小企業之間的信息不對稱。我國中小企業融資渠道較窄，同時因為中小企業的融資成本高，融資的財務體系比一般正常貸款標準低，以及缺少擔保和抵押，信用風險極大等原因，存在銀行不能滿足中小企業的貸款需求的問題。網絡貸款引入了網絡信用貸款模式，銀行依托網絡經濟的貨物流、資金流等檢測平臺和網絡獨特的信用評定體系考察企業信用，使缺乏抵押、質押物的中小企業可以通過網絡獲得貸款。其中，電子商務在中小企業中的普及是網上信用評級的基礎，據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的《中國中小企業互聯網應用狀況調查報告（2011年上半年）》及《中國中小企業網絡營銷調查報告（2011年上半年）》顯示，接近一半的受訪中小企業擁有獨立網站，33.2%的受訪中小企業過去一年曾有過在線銷售活動，26.2%的受訪中小企業過去一年曾有過在線采購活動。網絡融資平臺可以根據中小企業的交易記錄建立信用評價體系及信用評價數據庫，為融資平臺的會員企業提供網絡誠信認證和監督，間接降低中小企業因信息系統不健全而產生的銀行信貸違約風險。而且，該平臺是溝通資金供需雙方的橋梁，使銀企更好匹配，有效緩解銀行與中小企業之間的信息不對稱難題，這一系列因素最終將提升銀行服務中小企業的動力和能力。

3.與另一種網絡貸款模式——“人人貸”相比，銀行網絡貸款優勢明顯。與銀行網絡貸款同時興起的C2C(也稱 P2P，即“人人貸”)模式，采用的是一種資金供需方網上競價方式，銀行網絡貸款與之相比有以下優勢：一是銀行貸款業務積累的經驗，及客戶資源和系統優勢；二是網上銀行發展至今的覆蓋率及認識度已形成一定規模；三是互聯網與銀行客戶的業務關聯度較好，目前收支、轉賬等業務在互聯網普及程度較高。

四、我國銀行網絡貸款發展中存在的問題

雖然目前國內的銀行網貸業務顯示出了蓬勃發展之勢，但與國外部分國家較為成熟的網絡貸款相比尚處于萌芽成長階段，在發展過程中主要存在以下幾個問題：

1.完善的銀行網絡貸款系統尚未形成，存在安全性問題。從國內情況看，基本上所有商業銀行均已開通網上銀行業務，但作為網絡貸款的主要載體之一，網上銀行業務水平有待提高，存在服務較繁瑣、安全體系建設不足等問題。目前開展網絡貸款的銀行中，一半以上為外包性質，管理、跟進與線下業務匹配困難，客戶經理對在線信息的跟進較為低效，通過網貸提升銀行貸款業務難度較大，預計至少需要3年至5年該局勢才能得到改善。網絡貸款在為客戶提供高效、便捷服務的同時，也加深了銀行業務的安全問題的重要性。電子扒手、網上詐騙已成為世界上最常見的網絡風險。為了防范風險的需要，目前網絡貸款僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短。

2.貸款業務與互聯網結合程度不足，貸款多樣化有待提高。目前銀行網絡貸款普遍停留在網絡注冊階段，體系的網絡化尚沒有實現。大部分的網絡貸款功能普遍單一，在網頁提交貸款信息后，最終還是要回到線下進行預審核、評估、審批等步驟的操作。雖然有部分銀行在網絡貸款業務的宣傳中稱可以通過系統實現預審批、評估等環節的自助式服務，但根據實際調查得知，目前該類服務尚停留在開發階段。而且，網絡貸款品種較為單一，基于網上銀行的貸款局限于本行客戶，也只有少數幾家銀行與第三方合作推出了網絡貸款，很難滿足諸如中小企業的不同需求。

3.我國征信制度有待完善。在美國等發達國家，針對企業和個人都擁有一套完整的信用評價制度，每個人的信用程度都可以有據可查，小額貸款可以打破抵押物的局限。而在國內，尚未形成健全的征信體系，存在明顯的信息不對稱，且社會誠信整體仍有待提高，銀行無法真實完整地掌握借款人的身份信息、商業計劃和資金使用，因而對如何避免信用風險缺乏有效手段。而且對于銀行的新客戶來說，通過網絡資料提交，自己的資信信息由于在該行處于空白，貸款效率能否提升并無保證。

4.相關法律政策問題。我國涉及銀行網上貸款的法律尚有待完善，目前主要面臨的問題有：第一，我國法律對貸款的要求比較高，如《商業銀行法》第35條要求貸款實行審貸分離制度，“貸款通則”第35條要求貸款人發放異地貸款，應當到中國人民銀行當地分支機構備案等。網上貸款是否符合這些規定需要監管機構根據不同的情況做出相應的解釋。第二，網上手續完成之后合同生效還是到銀行去認證交易后生效，若純粹在網上完成貸款手續，如何確定異地貸款合同成立的地點等問題有待解決。第三，網絡銀行業務發生糾紛時，法律責任難以確定。網上貸款業務涉及到核實客戶資信和貸款資金撥付兩個問題，其中資金撥付表面上看起來只有銀行和客戶兩個當事人，其實涉及到的當事人很多，除了顧客本人、網絡銀行等金融機構之外，計算機制造商、軟件開發商、資金撥付系統經營主體、通訊線路提供者等眾多的相關人都可能受到牽連。

五、銀行網絡貸款發展的對策分析

目前我國銀行網絡貸款開展的規模還較小，面對存在的問題，為促進其發展，需要采取一些相關對策：

1.突破技術瓶頸，加深貸款業務網絡化程度。要實現網絡貸款業務的大突破，“技術革命”成了擺在各家銀行面前的最大難題。應當盡快獲得貸款申請、審核、發放、還款整體網絡化等技術支持，應不斷加大信息技術的研發和投入，以期更好實現貸款網絡化，發揮其優勢。

2.加強創新，實現網絡貸款服務多樣化。由于受我國資本市場有效性限制，作為資金供應方的銀行與諸如中小企業的資金需求者之間存在信息不對稱。中小企業貸款需求的差異及自身條件的不同決定了網絡貸款多樣化的必然性。

3.調整銀行管理機制，完善貸款管理。由于與傳統貸款模式特點不同，要建設成熟的網絡貸款系統，銀行應變革貸款業務整體管理機制，解決好人力資源匹配、在線信息的處理、銀行系統的重新分配等問題。惟有合理管理機制下的分工合作，才能實現網絡貸款高效率的優勢。另外，為保護銀行權益，在核實客戶資信方面首先應建立客戶確認機制，只有在信用、收入、經濟活動等方面符合相應的條件才能成為網絡銀行貸款業務合格的客戶。其次，健全合同約束機制。銀行應當與客戶簽訂一系列合同文件，對客戶和銀行在網絡銀行貸款業務中可能產生的一系列權利義務事先明確，最后證據應妥善保存。銀行在網上貸款業務中應努力保全相關證據材料，以便使銀行在網絡銀行糾紛訴訟中處于主動地位。

4.完善征信制度，健全法律法規。為擴展網絡貸款并降低其風險，須不斷完善信用體系，構建專門的網絡信用平臺，完善中小企業網絡征信系統。各級政府與相關企業合作，收集企業各方面的信用信息，并加強各方信用數據庫互通，使企業信用信息可通過相關數據庫顯示，完善第三方評估機制。對于數據庫中的企業或者申請貸款的企業，由專門的第三方評估機構對其進行網絡信用評價，給予網絡信用評級；加強信息披露，增加企業網絡貸款違約成本。

同時，網絡貸款的健康發展需要法律提供保障，應建立健全相關法律法規。如針對網絡銀行出現的責任界定問題，可借鑒國外的相關法律為網絡銀行設立嚴格的責任制，如果銀行沒有盡到善良管理人的義務而給客戶造成損失，應由銀行承擔責任；如果銀行自己也受到損失，必須要有充分的證據證明這是因為客戶的重大過失或故意造成的，否則也應自己承擔責任。而對第三人如網絡服務提供商等的賠償責任應予以限制。