新農合信息不對稱研究

胡笑梅，蔡吉其

（安徽財經大學 信息管理與信息系統系，安徽 蚌埠233030）

1.新農合及信息不對稱基本理論

1.1 新農合基本理論

“新農合”是新型農村合作醫療的簡稱，是由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。也就是說，新型農村合作醫療是一種政府組織扶持、農民互助共濟的大病統籌基金制度。堅持農民自愿參加是開展新農合工作的剛性規定，執行這一政策規定必須做到不以任何形式強迫農民繳費參加合作醫療；不搞農民參合率的硬性指標；實際工作中，采取農戶以家庭為單位參加新農合制度的作法，符合“可保危險”的要求，不違背農民自愿的原則和政策；新農合的參保原則上是農民個人每年每人繳費不低于10元，經濟發達地區可在農民自愿的基礎上，根據農民收入水平及實際需要相應提高繳費標準。中央財政對中西部除市區以外參加新農合農民平均每年每人補助10元。新農合制度的實施辦法突出以大病補償為重點，即著重解決參合農民大額醫療費用或者住院費用的補償問題。以縣為單位統一政策、統一組織、統一管理，實行縣辦縣管，這是對新農合管理模式與組織管理體制的基本要求。

1.2 信息不對稱理論

信息不對稱是指在市場經濟活動中，在相互對應的經濟個體之間的信息呈不均勻、不對稱的分布狀態。但其中要涉及到不同行為人之間發生契約關系，否則就無所謂信息不對稱。

信息不對稱理論的基本假設：（1）相關信息在交易雙方之間的分布是不對稱的，即一方比另一方占有較多的相關信息，一方處于信息優勢，另外一方則處于信息劣勢；（2）交易雙方對各自在信息占有上的相對地位都是清楚的，非對稱信息條件下的市場交易雙方之間建立的關系在經濟學上稱為委托－代理關系。“委托－代理”關系本質上是市場參加者之間信息差別的一種社會契約形式。

在各種約束條件下追求自身利益的最大化，在交易雙方占有信息不對稱的情況下，由于委托人的信息劣勢使其不能有效觀察到代理人的隱蔽信息帶來的隱蔽行動處于逆向選擇，而代理人為了自身利益，就有可能憑借自己的信息優勢，隱瞞相關信息，選擇對委托人不利的行為，從而產生道德風險。

信息不對稱導致市場機制失靈有一個最明顯的缺陷,是在公共部門或社會基礎設施方面存在的失靈。市場機制本身不能調節公共物品的供給，如公路鐵路衛生保健、文化體育設施、教育、消防等。這些由公共部門提供給集體消費的產品因為具有規模效益性、壟斷性、效益的社會性、利益的不可計算性、集合性、非價格性等特殊性，市場機制本身無法調節，只能由政府來管理、支配和調節，并承擔相應的開支。由于信息不對稱導致的社會資源配置低效率，會造成資源浪費。目前我國出現資源向城市大醫院集中，導致醫藥費用不斷增長，最終加劇了看病難、看病貴問題。公立醫院的盲目擴張，增加了運營成本，給醫療質量和安全帶來隱患，同時削弱了基層醫療服務衛生體系。國家有限的醫療資源多是向大城市和大醫院集中，由于醫療資源兩極分化，城鄉醫療水平差距太大，導致基層醫療機構資金短缺、人才匱乏，就會陷入惡性循環，人民群眾的基本醫療保障就無法得到保證。

1.3 新農合信息需求分析

1.3.1 報銷信息

對于農民，新農合醫療保險的報銷信息是新農合信息服務的關鍵之一。首先，病人必須要到指定的醫療機構就醫，并要到當地合作醫療管理機構或指定醫療機構醫保結賬窗口報銷，同時本人身份證、醫保卡、原始發票、用藥清單、病歷本等其它材料必須齊全。合作醫療保險的報銷是按比例進行的，一般在20%～85%之間浮動。其報銷的比例和多少跟自己的檢查和用藥情況、醫療等級等因素有關。例如，A類藥品可以享受全報，C類就需要全部自負費用，而B類報80%，自負20%的比例。其次，由于目前大部分地區采用手工計算、手工報銷，農民看病后先付全款，然后到相應審核部門審核，有時需幾個部門審核后才能領取到補償金。即使部分地區已實行即時補償制度，因沒有建立新農合和醫療機構信息一體化管理，辦事即時補償申請也需到幾個部門審核后才能獲得即時補償。由于手續繁瑣，農民不愿為幾元錢往各部門跑審核，如果補償不及時、不到位就直接影響繼續參加農村合作醫療的積極性。

1.3.2 大病統籌信息

大病統籌是區、縣建立統籌基金，全市建立統籌調劑基金。按"以支定收，略有結余，留有部份儲備"的原則籌集，專項用于大病醫療費用的支出。看病時，遵循“小病分流，大病統籌”的原則，即規定一個起付線，從幾百元到幾千元不等，完全根據當地的經濟承受能力和醫療待遇水平而定。起付線以下的醫療費用由農民個人負擔，超過起付線以上的部分由社會保險機構按比例支付。同時，農民必須要到定點醫院就醫，統籌基金支付醫療費用，采取分檔計算，累加支付的辦法。另外，農民必須按照統籌基金繳納要求繳納費用。

1.3.3 醫療服務機構和醫療信息

在選擇就醫的醫院之前，農民都想對醫院有一個大致的了解，并選擇適合自己的醫院。首先是醫院的基本情況，諸如醫院的級別、位置、硬件配置、科室設置及特色介紹；其次是醫療花費，如藥品價格和藥品是否列入國家醫療保險藥品目錄、各項檢查和診療項目的收費、門診和住院費用等；最后是醫療質量，如單病種治療有效率、手術前后診斷符合率、手術成功率、醫療事故處理等信息，同時還包括患者的反饋信息。

目前很多醫院都設有咨詢臺和專家介紹,幫助病人選擇醫生。專家介紹公開了醫生的年齡、職稱、學歷、特長等幾項指標,還需要有這些專家所擅長診治的疾病具體的數據支撐。另外，手術前后診斷符合率、門診待查率、人院待查率、無菌手術化膿率，單病種治療有效率、手術成功率、病死率，醫療事故處理信息，是就醫農民更需要了解的。如果農民所掌握的信息過少，便會造成患者盲目就醫,造成衛生資源的浪費。

2.新農合信息不對稱的表現

2.1 逆向選擇

2.1.1 農民的逆向選擇

新農合農民的逆向選擇是指農民在就醫前對醫療等一系列信息了解不足而在選擇醫院時不能做出正確的判斷。在醫療市場中，看小病去大醫院就是一種特殊的逆向選擇。在信息不對稱下，患者缺乏醫療服務的真實信息，搜尋成本也很高，可能直接去相對規范的大醫院接受治療來保證得到高質量的服務。而一些小醫院往往具備治療常見病的能力，看病成本也比較低。這就造成患者沒有選擇最便利、對自己最有效且節省成本的小醫院，造成資源配置扭曲。另外，在醫療市場中，并不是所有的醫院都能提供高質量的醫療服務，而患者也無法辨別。在這種情況下，患者只能根據自己對醫療市場的直觀判斷，按照平均質量支付價格。不同質量的服務給予同樣的價格支付，低質量的醫院就會逐步占據上風，而高質量的醫院將被淘汰出局，造成市場的低效率。可見，醫患之間信息不對稱的后果之一是逆向選擇，扭曲醫療市場的正常秩序，不能發揮醫療服務的帕累托最優效應。

The equilibrium between pro- and anti-apoptotic pathways comprises a vital role in the control of cell death, and disturbances in the balance between proteins have been associated in increased carcinogenesis by reducing apoptosis in tumor cells[19,20].

2.1.2 政府的逆向選擇

政府在宣傳新型農村合作醫療時沒有對醫療機構采取有效的監管措施，側重點偏向了提高農民的參合率，忽視了地方政府和地區醫療機構以自己的隱蔽信息導致的隱蔽行動來騙取中央政府的新農合補助金。農民的參合率，是衡量一個地區新農合實行成效的重要指標。然而，單從高參合率并不能說明一個地區新農合實行成效好。地方政府用高參合率卻引發了一系列騙賠、浪費醫療資源、套取醫療基金等道德風險。在實施合作醫療的補助時，中央政府為了減輕風險，采取只有地方政府先出資我才出資的辦法。因此在實際操作時中央政府選擇的轉移支付是一種后續的財政補貼性質的資金。中央政府的轉移支付是以各級地方政府的籌資為條件的，從而陷入各級地方政府與中央政府的博弈。甚至一些地方政府出現為套取中央財政的新農合補助資金，通過虛報農民參合率的手段騙取國家資金的行為，因此政府在這些信息方面處于信息不對稱。

2.1.3 醫療機構的逆向選擇

在醫院與患者之間，一般是患者選擇醫院，而并不是醫院選擇患者。患者在缺乏醫院的相關信息時，可能為了保證治療質量就直接選擇大醫院進行就醫，經常出現“專家看感冒，博士治傷風”等嚴重浪費醫療資源的不良現象，而一些小醫院往往具備治療常見病的能力，看病成本也比較低。這就造成患者沒有選擇最便利、對自己最有效且節省成本的小醫院，造成資源配置扭曲，這種信息不對稱的結果直接導致某些醫院在某些情況下處于不利選擇。另外，患者有時只能根據自己對醫療市場的直觀判斷，按照平均質量支付價格。不同質量的服務給予同樣的價格支付，低質量的醫院就會逐步占據上風，而高質量的醫院將被淘汰出局，造成市場的低效率。同時農民的知識水平較低，醫生缺乏患者的相關信息，便會容易出現過度檢查、治療等問題。

2.2 道德風險

2.2.1 參保方的道德風險

在參加新農合以后，被保險人就不再積極的預防疾病，給原本脆弱的農村醫療保障埋下了隱患。疾病的發生受到個體的生活方式和行為習慣的影響，良好的生活習慣、合理的飲食結構和自我保健行為可以有效的預防疾病的發生，減輕疾病的危害。但由于參加新農合，減少了被保險人躲避和防御疾風風險的動力，致使防護措施較差的農村疾病的流行更加猖狂。

在參加新農合之后，如果親人發生醫療事故，會出現偽造證據和住院材料，冒名頂替的現象，不但會產生不良影響還會造成醫療基金的損失和新農合參合率降低。在參加新農合的情況下，有一定經濟條件的被保險人，還會出現過度的享受醫療服務、購買比平常昂貴的藥品，造成醫療資源的浪費。

2.2.2 醫療服務供給方的道德風險

由于農村參保群體的弱勢地位，在一定的利益關系下，要求住院治療是會遭到醫院的拒絕，有些即使住院也得不到足夠的治療，使得一部分參保群體的利益受損。醫療服務提供方還會根據自身利益的需要，可能會出現聯合患者偽造住院材料，多報或少報醫療服務提供情況的現象，以騙取國家的醫療保險費，造成國家醫療資金的損失。

3.新農合信息不對稱的原因分析

3.1 政府對新農合宣傳不到位

政府對新農合宣傳不到位，部分農民的參保意識不強。另外，部分地區雖然有一定的宣傳，但宣傳的力度不夠，政府主要只是通過宣傳欄、報刊雜志等方式進行信息宣傳。宣傳的力度和廣度不夠，影響了新農合信息服務的效應以及新型農村合作醫療的實施及推進進程。

3.2 新農合存在“搭便車”

新型農村合作醫療制度是由政府組織、引導、支持，農民自愿參加。但是自愿的原則可能會導致很多問題：在一個家庭中，人為地將老弱病殘者與健康者分離，只選擇讓老弱病殘者參加新型農村合作醫療，或者是有病的非常樂意參加新型農村合作醫療，而身體健康的則不愿意參加，存在嚴重的“搭便車”現象。其次，新農合在某些制度設計方面存在缺陷，在具體的制度設計上，最為流行的做法是讓參合者在醫療服務機構繳納全額醫療服務，然后再向新農合管理機構尋求報銷，這一報銷制度模式存在著醫患雙方合作騙取醫療保險金的弊端。

3.3 醫療信息服務途徑不完善

新型農村合作醫療實施過程中，醫療信息服務途徑不完善。由于醫療信息服務途徑不完善，農村居民經常只能以有限的方式接受信息，如果農村居民想以其他靈活方便快捷的方式接受信息就很困難，或者是沒辦法接收到應享有的信息。比如區鄉鎮村互聯網和信息平臺沒有建立起來，絕大多數鄉村缺乏網絡溝通手段，從鄉鎮到行政村，農村居民存在各類服務信息斷層。同時，雖然有的地方已經建立一系列服務途徑，但是由于農村自身的經濟落后，報刊、雜志、廣播、電視、電話等傳統媒體的信息傳播作用沒有充分發揮。

4.有效降低新農合信息不對稱的途徑

4.1 多渠道多途徑增強宣傳力度

為提高農民的參合自覺性，要加大對農民的宣傳，可以通過報刊雜志、廣播、電視節目、互聯網服務、咨詢電話、醫療服務站、短信方式等；也可通過娛樂形式，將報銷方面的知識編成小品、話劇等（可讓農民參加到其中）為農民演出，以此加深印象。政府官員要按就近原則設立定點的報銷機構，充分利用廣播電視網和計算機網，村委會應努力擴大廣播電視人口覆蓋率，進而讓農民可以更直接地接觸新型農村合作醫療制度。也可以針對新農合中常見的信息咨詢問題建立網站，網站內容應做到詳細、通俗易懂；還可在網站內附設一個論壇，以提供農民與信息服務人員之間、農民與農民之間交流的平臺。

農民作為新農合的直接受益者，有權利更有義務去了解新農合的各項政策。相關部門需加大宣傳力度，采取科學有效的宣傳措施（如利用廣播、電視等大眾媒介加大宣傳，或采取上門宣傳、村民座談、墻報公示、街道廣播等），宣傳新農合政策與優越性，消除農民對于新農合認識的誤區和模糊點，切實讓農民感受到新農合制度帶給他們的現實好處和長遠利益，激發農民參合的積極性。

4.2 加強信息服務體系建設

建立新型農村合作醫療信息服務體系的目的就是快捷、全面地搜集、傳遞和儲存病人信息，為醫生診斷和醫院管理提供全方位服務，方便患者就醫，利于新型農村合作醫療制度的推行，有利于促進社會公平。要建立一整套信息服務體系，包括信息咨詢服務、監管報銷機制、參合信息處理系統等。新農合信息服務隊伍建設是提高農村醫療服務水平的關鍵，因此，必須大力培養能夠適應新形勢下的職業技術人才，到基層醫療機構就業，以提高基礎醫療機構的專業技術水平，讓農民群眾切實享受到新農合的便利服務。

不斷加大對新農合信息服務基礎設施的投入，重視基層醫療機構信息服務的硬件建設，及時對軟件進行更新，提高信息服務水平，改進政府及醫療機構的信息服務環境，使農民隨時可以享受到優質高效的服務。對農村醫療機構的投入可以采取中央和地方財政共同負擔、中西部地區以中央轉移支付為主的方式，保證公立衛生院的資金供應。

4.3 減小不利選擇，規避道德風險

建議中央財政應該先提供新農合的啟動資金，同時在地方建立對中央轉移支付資金使用的公共監督機制，以確保啟動資金不被挪用或占用。實行新農合的地區要因地制宜，制訂適合本地情況的農村合作醫療資金籌集及使用辦法。在經濟欠發達地區，各級政府及組織應加大扶貧力度，建立扶貧專項基金，多方面解決農民看病中的信息不對稱問題。

保證各級配套資金按時、足額到位，加緊制訂相應的法律、法規，嚴懲在試點過程中弄虛作假、套用國家資金或挪用合作醫療基金的單位和個人，重構政府在農民心中的誠信形象。農村合作醫療基金委員會應由農民參與選出，其職能及基金的使用方法也應由農民參與制訂。在農村合作醫療基金委員會中要有一定比例的農民代表參加，對定點醫療機構的選擇也應由農民參與決定。將“以農為本”貫穿于新農合的始終，使農民真正感到參加新農合的優勢、利益所在。

5.結語

在解決信息不對稱問題的過程中，需要政府、醫療機構以及農民共同參與和共同努力。由于我國各個地區貧富差異較大，在全面推行新農合過程中必然會遇到種種困難，但是構建中國特色社會主義和諧社會，保障農民得到方便的醫療服務是其中一項重要任務。政府、醫療機構和農民之間，必須要有良好的溝通，全面推行新農合，克服中間的各種障礙，不斷完善新農合的信息服務，以加快新農合的有效推廣和持續發展。

（注：本文系安徽省教育廳基地重點項目：安徽新型農村合作醫療實施績效研究，項目編號：2011sk744zd；安徽省省級特色專業；安徽省省級精品開放課程）

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