農(nóng)村居民參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的意愿分析——對湖北省C市推進“新農(nóng)保”試點工作的調(diào)查

陳小京

（湖北省社會科學(xué)院，湖北 武漢 430077）

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》（國發(fā)[2009]32號）的要求，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（以下簡稱“新農(nóng)保”）從2010年起開始在湖北試點。目前，湖北省現(xiàn)有65個縣（市、區(qū)）列入國家“新農(nóng)保”的試點范圍，約覆蓋全省農(nóng)業(yè)人口約三千萬人，占全省農(nóng)業(yè)人口的74%。經(jīng)過二年多的具體實踐，湖北農(nóng)村居民參與這一新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的意愿如何？帶著這個問題，筆者深入湖北省的C市（縣級市）進行了專題調(diào)研。

一、“新農(nóng)保”試點的情況

2010年初，湖北省C市“新農(nóng)保”試點工作正式拉開序幕。“新農(nóng)保”養(yǎng)老保險基金由個人繳費、集體補助、政府補貼所構(gòu)成，參保人根據(jù)自己的承受力可以自主選擇繳費的檔次，多繳多得。為最大限度惠及農(nóng)村居民，在國家確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，C 市設(shè)置了 100、300、500、800、1000 元五個檔次的繳費標準，年滿16歲即可開始繳費（事實上一般多為18歲開始繳費），到60周歲止，最少的繳費年限為15年。在“新農(nóng)保”試點時，已經(jīng)60周歲以上的老人，未享受其他社會保險待遇的農(nóng)村居民，可直接享受政府補助的基礎(chǔ)養(yǎng)老金55元。筆者以表格的形式，直觀比較不同繳費年限和繳費標準養(yǎng)老金收益水平的差異，見下表。

從下表可知，起始參保標準越高、繳費年限越長，農(nóng)村居民領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高，凈收益越大。從C市“新農(nóng)保”試點運行情況看，開局進展順利且取得了先期成績，初步構(gòu)建起了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的基本框架。但隨著C市試點面的擴大，問題、困難和阻力就逐步凸顯，尤其是農(nóng)村居民參保的心理預(yù)期與其保費需求預(yù)期之間存在較大程度的差異。

二、農(nóng)村居民個體的參保意愿

為了盡可能準確地了解農(nóng)村居民個體的參保意愿，本研究采用統(tǒng)計調(diào)查法，利用問卷調(diào)查來獲取資料，共計向農(nóng)村居民發(fā)放問卷300份，回收有效問卷262份，有效回收率為92.4%。調(diào)查內(nèi)容主要包括參保心理預(yù)期（“是否擔心養(yǎng)老問題”、“養(yǎng)老經(jīng)濟來源”）、參保行為（“是否參保”、“參保檔次”）等12個問題

繳費標準 繳費年限 60歲領(lǐng)養(yǎng)老金數(shù)額 收回成本時間 80歲時共收益（元）凈收益（元）100元/年 42年 89.2元/月 1年11個月 21408 17208 15年 66.1元/月 1年3個月 15864 14364 500元/年 42年 226.17元/月 7年8個月 54281 33281 15年 110.58元/月 5年7個月 26539 19039 1000元/年 42年 397.3元/月 8年8個月 95352 53352 15年 166元/月 7年5個月 39840 24840

在“是否擔心養(yǎng)老”問題上：調(diào)查對象中，有26.48%人完全不擔心，22.53%比較不擔心，19.37%不確定，24.51%人比較擔心，7.11%人非常擔心。可見，超過50%的人對未來的養(yǎng)老問題還是有所擔心的。盡管有許多農(nóng)村居民認為“新農(nóng)保”使其步入老年人的生活更有保障，但就整體而言，他們對“新農(nóng)保”的心理預(yù)期還是相對較低。

在“養(yǎng)老經(jīng)濟來源”問題上：現(xiàn)在已達60歲的調(diào)查個體中，靠傳統(tǒng)兒女贍養(yǎng)來養(yǎng)老的人只占38.7%，自己賺錢或攢錢養(yǎng)老的高達42.7%，老伴兒扶養(yǎng)的占8%，養(yǎng)老保險的占17.8.%。同時，“養(yǎng)老經(jīng)濟來源”與家庭子女數(shù)有著密切的關(guān)系，對農(nóng)村居民的參保意愿有著明顯的影響。一般家庭子女數(shù)越少的越認為“新農(nóng)保”對老年生活更有保障，而家庭子女數(shù)多的則認為“子女贍養(yǎng)”的養(yǎng)老方式更可靠。由此可見，政府有關(guān)部門對“新農(nóng)保”的宣傳工作仍然存在許多未到位的地方。

在“是否參保”問題上：受訪者中，未參保占12.4%，參保占87.6%。未參保的原因主要是認為養(yǎng)老保障功能有限，“領(lǐng)取養(yǎng)老金太少，不夠養(yǎng)老”，新農(nóng)保的保險金額低于他們的心理預(yù)期。許多農(nóng)村居民對“新農(nóng)保”政策的了解程度較低，對加入“新農(nóng)保”的作用還不太理解。同時，受訪者的參保態(tài)度存在著“冷熱不均”現(xiàn)象，越接近養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡的人群，參保率較高。由于60歲以上的農(nóng)村居民無需要任何條件就可以獲得每月55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，當然他們對“新農(nóng)保”就非常熱情。而對中青年農(nóng)村居民來講，惠及“新農(nóng)保”政策利益的期待時間有些遙遠，他們多奔著有政府財政補貼而參保。

在“參保檔次”問題上：受訪者反饋的信息中，參與100元/年檔次的最多，占到 67.9%，其次是 1000元/年22%，500元/年6.4%，300元/年2.8%，800元/年最少， 只占 0.9%。 可見，盡管參保率已經(jīng)達到了87.6%，但近70%的農(nóng)村居民參加的是最低檔次的繳費水平。這一檔次本是為了家庭經(jīng)濟嚴重困難，無法支付較高水平的繳費額的人群設(shè)定的，出乎意料卻是最受歡迎的。不少的農(nóng)村居民認為，按照目前物價不斷上漲的趨勢，現(xiàn)在即使是選擇最高的繳費標準，未來也不一定能完全滿足基本的養(yǎng)老需求。

三、結(jié)論及建議

通過以上對農(nóng)村居民參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的意愿分析，筆者以為，至少可以得出以下結(jié)論：

一是“新農(nóng)保”的實施，對于幾千年來“日出而作，日落而息”、老弱病殘都不能免于勞作的農(nóng)民來說，標志著自古以來完全依賴家庭養(yǎng)老的模式將徹底轉(zhuǎn)變，具有里程碑的意義。作為解決廣大農(nóng)村居民最關(guān)心的養(yǎng)老問題的這一 “惠民工程”，理應(yīng)受到所有農(nóng)村居民的支持。然而，對這一重大“惠民工程”，農(nóng)村居民的參保意愿表現(xiàn)得并不強烈，參保心理預(yù)期與需求預(yù)期間存在著一定的差異，而他們的態(tài)度和行動關(guān)乎“新農(nóng)保政策”的成敗。

二是農(nóng)村居民對這一新型的社會養(yǎng)老保險的需求很迫切，尤其是60歲以上的老人對“新農(nóng)保”的期望較高。計劃生育背景下的持續(xù)低生育率和青壯年進城打工，致使農(nóng)村人口呈現(xiàn)出老齡化，60歲以上的老年人負擔系數(shù)提高，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)不堪重負。要適應(yīng)農(nóng)村人口和社會經(jīng)濟形勢的這一變化，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度就需要盡快調(diào)整和完善。

三是農(nóng)村居民參保意愿受到多方面因素的影響，如年齡、收入和子女數(shù)等。為此，各級政府在設(shè)計與推進“新農(nóng)保”時，必須要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，統(tǒng)籌考慮到方方面面的因素，如農(nóng)村居民的養(yǎng)老觀念、繳費能力等，盡可能兼顧到農(nóng)村不同類型群體的需求，充分考慮到農(nóng)村不同群體之間的差異性。

“新農(nóng)保”是解決我國農(nóng)村居民養(yǎng)老問題的一項有益探索，也是建設(shè)和諧社會主義新農(nóng)村的一項重大舉措。農(nóng)村居民作為“新農(nóng)保”的參與主體，他們的參保意愿，在很大程度上決定著農(nóng)村養(yǎng)老保險的實施效果。筆者以為，要解決好農(nóng)村居民的參保意愿問題，當前應(yīng)從以下三方面入手：

一是建立起鼓勵農(nóng)村居民參保激勵機制，以提高農(nóng)民總體的參保率。為了調(diào)動農(nóng)村居民繳費參保的積極性和主動性，行之有效的辦法是建立參保激勵機制。如鼓勵長繳多得、多繳多得，繳費滿15年后，每增加1年繳費地方財政可考慮加發(fā)一定數(shù)額的基礎(chǔ)養(yǎng)老金；個人繳費標準每增加一個檔次，可以考慮增加一定數(shù)額補貼。又如，對不同年齡段參保對象，可考慮設(shè)計不同的個人賬戶基金收益率，距離領(lǐng)取時間超過10年的繳費按照5年期存款利率計息，距離領(lǐng)取時間10年以內(nèi)的繳費按3年期存款利率計息。再如，參保人在生產(chǎn)或生活方面急需資金時，可考慮采用本人的《農(nóng)村養(yǎng)老保險繳費證》作質(zhì)押物，按照一定的規(guī)定程序，在指定的農(nóng)村合作銀行辦理委托貨款。

二是加大“新農(nóng)保”宣傳的力度，提高農(nóng)村居民對“新農(nóng)保”的認識。由于“新農(nóng)保”實施從試點到普遍推開的時間很短，農(nóng)村居民受益周期又較長，對“新農(nóng)保”的認識存在著一些誤區(qū)在所難免。因此，應(yīng)通過各種媒介（如政府網(wǎng)站、電視、報紙、印發(fā)宣傳冊、橫幅標語等）和組成“新農(nóng)保”推廣工作組，“多渠道、廣角度”加大這一惠民工程宣傳力度，對老年群體、青年群體分別進行有針對性的宣傳，解除他們的思想顧慮，使這項政策能被他們充分接受和認同，從而變“要我保”為“我要保”。

三是完善“新農(nóng)保”的制度設(shè)計，讓農(nóng)村居民感到切實的受益。為了保證新農(nóng)保試點工作的健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展，有必要完善現(xiàn)行“新農(nóng)保”的制度設(shè)計。如設(shè)計靈活的調(diào)節(jié)機制，將養(yǎng)老金支付與物價指數(shù)掛鉤，幫助他們算好“收益賬”，保證養(yǎng)老金待遇標準不隨物價的變動而受影響；又如，建立健全內(nèi)控制度和基金稽核制度，對“新農(nóng)保”資金籌集、上解、劃撥、發(fā)放進行嚴格的監(jiān)控和定期檢查，并公開透明的披露相關(guān)信息，接受參保人的監(jiān)督。再如，優(yōu)化工作流程和服務(wù)流程，使農(nóng)村居民在享受到國家惠民政策的同時，也能感受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的溫暖。此外，在完善“新農(nóng)保”的制度設(shè)計的同時，還要注重其他養(yǎng)老方式作用的發(fā)揮。構(gòu)建起多支撐的農(nóng)村養(yǎng)老體系。