商業保險發展對經濟增長影響的實證分析

目前，我國經濟得到了飛速的發展，GDP已從1978年的3645億元上升到了2010年的 397983億元 ，同比增長了108.18%，這個增長率是令每一個炎黃子孫驚喜的。許多專家從多方面對我國經濟的高速增長進行了研究和分析，在金融因素方面，大都是基于銀行的數據和分析來研究對經濟增長的影響，但是鮮有從保險發展的視角進行切入去研究。保險作為風險轉移和損失補償的提供者以及金融市場的機構投資者，是第三產業中不可缺少的一部分，可以通過各種方式來降低風險、減少損失，同時改善金融體系并促進經濟增長。因此，本文從商業保險的角度研究與經濟增長的關系，并建立回歸模型進行實證分析。

1 目前我國保險業發展和經濟增長的現狀

1.1 中國經濟增長的現狀

改革開放以來，中國經歷了一個持續30年的經濟高速增長期。GDP從1978年的3645億元上升到了2010年的 397983億元，改革開放初期經濟增長率為11.45%，然后增速略有下降后有保持在原來的水平，一直維持在7%～20%之間；直到實行市場經濟以后經濟得到了飛速的發展，經濟增速最高達到36%的水平，然后下降在10%的增速水平，以后一直在2010年一直處于穩步增長狀態。中國過去30年經濟的持續快速增長，既有“東亞模式”的一般特征，包括擁有以世界最大規模人口為基礎的低成本勞動力充分供給、“人口紅利” 形成的高儲蓄率和高投資率等，也有許多特有的條件和特征，如漸進改革和增量改革模式、積極主動參與經濟全球化進程、城鎮化帶動的大規模基礎設施建設以及政府積極有效地參與發展進程等。

1.2 中國保險業的發展現狀

伴隨著經濟的飛速發展，我國保險業自20世紀80年代以來經歷了恢復到發展時期，在初期保險市場處于封閉狀態，保險市場主體單一基本是只有一家保險公司，后來陸續有民營保險公司、合資公司和外資公司的進入，保險主體增加了，同時伴隨著人民的收入的增加、消費觀念的改變和保險產品種類的增加，保費業務也取得了長足的發展。保費收入由1993年的457億上升到了2010年的14528億，同比增長了30多倍；保險深度由1993年的1.29%上升到了2010年的3.65%。

2 保險發展對經濟增長影響的實證分析

我國商業保險主要分人身保險和財產保險，人身保險主要是以人的身體和壽命為標的進行承保，而財產保險主要是對投保人存放在固定地點的財產和物資提供風險保障的，由于兩類保險經營特點的不同，故本文分別對其進行建模然后分析其各自對經濟增長的影響。

2.1 數據的選取和模型的建立

采取1993～2010年的GDP和壽險、財險的保費收入的數據分別建立回歸模型，對壽險、財險的保險收入和GDP的相關性進行實證分析。設定模型為：

其中Y是GDP，X1是壽險保費收入，X2是財險保費收入。

表1 國內生產總值及壽險、財險保費收入金額

2.2 實證結果及分析

2.2.1 人身險與經濟增長的相關分析

通過最小二乘法，用Eviews5對人身險和GDP的相關性進行了回歸分析得出結果如下：

表2 人身險和GDP的相關數據分析結果

表中R2是0.935592，t檢驗值為15.24526，F檢驗值為232.4180；由于可見GDP和人身險保費收入的相關性顯著。

2.2.2 財險與經濟增長的相關分析

通過最小二乘法，用Eviews5對財險和GDP的相關性進行了回歸分析得出結果如下：

表3 財險和GDP的相關數據分析結果

表中R2是0.941353，t檢驗值為16.02559，F檢驗值為256.8197；由于可見GDP和 財險保費收入的也顯著相關。

從上面的統計分析結果可以看出保險發展和經濟增長有極大的正相關性。隨著人身險和財險保費收入的增加，意味著保險風險轉移和損失補償的功能在更大的發揮作用，能極大地減少損失同時促進經濟的快速增長，實證分析與理論結論是一致的，所以我們應加大力度提高保費收入，防范風險帶動經濟增長。

3 政策建議

3.1 大力開發新的保險產品，提高保費收入，促進經濟發展

隨著人們的價值觀和生活條件的改變，身體健康和食品安全越來越引起重視，保險公司可以基于此來研發新的保險產品；融資租賃的不斷發展，相關的責任和信用險也是保險公司進行產品研發的一個方向；人口老齡化的加劇，在年金險產品的設計上也需要加入一些創新型思維。伴隨著人們風險意識的不斷加強，新型產品的研發必會促進保費收入的增長，進而促進投資資金的增長和經濟的可持續發展。

3.2 加大風險防范力度，減少經濟的損失

現實生活中風險無處不在，風險包括經濟類風險、政治類風險、自然風險和社會類風險等。在這些風險中有些屬于非系統性風險可以進行量化，然后采取適當的措施進行規避；而有些則屬于系統性風險不可能規避，只能通過保險和再保險等手段進行轉移和抵御。目前我國正在對巨災風險進行研究，建立預警機制，以減少其對經濟造成的損失，抑制其對經濟增長造成的影響。

3.3 加強保險宣傳力度，增強居民保險意識，解決經濟發展中的潛在問題

隨著保險業的發展，人們的保險意識在不斷地加強，但是和西方發達國家相比我國居民的保險意識還相對較弱，為了使居民更好地了解保險并購買保險，發揮保險的社會功能，必須加大宣傳力度，使大家意識到保險的重要性性。隨著城市化的發展和人口老齡化的加劇，為了更好地解決城鎮居民的醫療、養老和失業的問題，商業保險作為社會保險有力的補充，有責任和義務去幫助社會解決這些問題，為經濟的發展保駕護航。

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