福建地方民間融資文化研究——以寧德周寧為例*

王 平

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福建地方民間融資文化研究——以寧德周寧為例*

王 平

福建師范大學經濟學院

近年來，民間借貸市場日趨活躍，呈現出借貸規模擴張化、借貸用途多樣化的特點，民間融資已經成為緩解民營企業資金需求的一個重要途經，帶來了一系列的良性效應。但另一方面，從各地爆發的民間借貸危機可以看出，民間借貸還存在許多問題。該文就寧德市周寧縣民間融資現狀、特質及背景做研究，指出周寧民間借貸的問題，分析其原因，并提出相應的建議。

民間融資文化 良性效應 民間借貸

民間融資作為一種游離于國家金融體系之外的融資方式，在我國經濟多元化發展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，已經成為國家投資、金融機構貸款之外的重要融資途徑之一，對于彌補正規金融機構業務經營不足、緩解資金供需矛盾、促進中小企業發展、優化社會融資結構及促進區域經濟協調發展等有著積極的一面。2012年以來，各大網站都報道了溫州幾個大集團的股東被捕或者出逃的新聞，標題普遍都圍繞著“民間亂貸”、“跑路”這樣的字眼，讓很多人以為民間借貸問題是極個別地方比如浙江省、江蘇省才出現，其實不然，在溫州問題爆發之前的一年，周寧民間融資的危機就已經產生幾例，由于數量不多并沒有引起重視。而今年，銀行收緊銀根，周寧縣破產企業不斷增多。鑒于此，筆者走訪了周寧以及周邊地區與融資相關的業內人士，了解周寧地區民間融資的詳細過程，并分析其融資亂象，提出解決問題的建議。

1 民間借貸

1.1 民間借貸的定義

民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。本文主要對民間借貸這一最常見的民間融資方式進行探討和研究。

1.2 民間借貸類型

民間借貸有多種借貸形式，寧德周寧當地的民間借貸主要是以下幾種形式：

1.2.1親朋好友之間的互相借貸，企業之間的互相借貸

此借貸方式較為快捷，手續簡單，通常以立一紙借據作為借款還款依據。在借款的時候如果額度不大，就只須寫借據給債權人便可。而遇到數額較大的情況，債權人通常會要求借款人提供房契、地契等有實際價值的憑證作為抵押，這種方式省去銀行的審核評估步驟，方便快捷且借款數額有較大的空間。

1.2.2民間標會

這是以親情、鄉情為紐帶而組成的具有互助性質的民間借貸形式。會頭通常都是組織，例如一家民間企業，食利者為入會人，入會前約定每期或每月固定日繳交會款金額，每會金額從幾百元到幾十萬元不等，一般由多個會頭競標，償還利率最高者為最后的中標人，會頭有的時候也參與競標，他們的主要目的是能方便快捷地籌集到臨時性資金供本企業支配，或是中標后能以更高的利率借給其他企業作為生產經營資金。

1.2.3食利中介

這是隨著民間借貸的活躍而產生的階層。他們扮演著中介的角色，通常自身有著上百萬甚至千萬的資產，靠著自身的實力向外界借款，然后集中將借來的款項利息提高后再借出，從中享受利息差帶來的利益。

1.3 我國民間借貸主要特點

1.3.1活躍的市場

民間借貸的市場活躍，在民間借貸的利息高過銀行的存款利率數倍的條件驅使下，許多人選擇將錢借給民間借貸組織，而民間借貸組織再將錢聚少成多后借給沒有獲得貸款的中小企業。也正是由于利息較之銀行偏高，許多人都參與到民間借貸中來，他們當中有事業有成的老板，有固定收入的公司職員，也有做小本生意的個體戶，對于理財方面不是很精通的大部分人，都選擇民間借貸來替代銀行成為他們的理財方式。中國人民銀行溫州中心支行調查發現，溫州約有89%的家庭和個人，以及接近60%的企業都參與了民間借貸。

1.3.2龐大的規模

據不完全統計，我國民間融資規模已經超過3萬億，僅在溫州市，民間借貸的規模就在1100億元左右。活躍的借貸市場使得借貸規模日趨龐大，對象不斷增多，借貸的范圍由本村鎮發展到臨近的眾多村鎮甚至更遠的地方。民間借貸的金額也越來越多，由起初剛起步的幾萬元、幾十萬元到現在動輒上百萬、上千萬。

1.3.3多樣的用途

由于民間借貸主體的多樣化，借貸種類也具有多樣性，有信用放款、保證放款及抵押放款。主要用途有用于生產經營、臨時資金周轉、歸還銀行貸款以便馬上續貸、個人消費和急需等，與銀行的貸款模式基本一致。借貸用途已由過去的生活急需向生產和流通領域發展、由短期向中期發展、由互助無償形式向有償形式發展。

1.4 活躍原因

民間借貸如此活躍，離不開金融業和民間的雙重推動和它自身的優點。

1.4.1來自金融業的影響。國家近幾年收緊銀根，加強信貸審批，提高貸款門檻，導致中小型企業貸款難度加大，貸款一般集中在規模大、效益高的企業。據統計，所有申請貸款的企業中，只有20%獲得了銀行貸款，導致一些中小企業資金緊缺，迫使他們向民間組織或個人借貸。民間借貸利息雖然高過銀行，但是借貸過程手續簡便且容易獲得貸款，所以更多的中小企業和個人選擇了民間借貸而不是銀行。同時由于銀行的低利率，民間融資的風險雖然比銀行大，有不少人沖著民間融資的高回報率而將自己的資金用于借貸給有需要的中小企業和個人，就如上文所說的食利中介。

1.4.2來自民間旺盛的資金需求。我國近幾年經濟發展迅速，許多中小企業急需資金來擴大生產規模。另外，隨著農村經濟的發展，農民對生活水平的要求越來越高，當他們遇到建房、后代教育問題、家庭人員健康問題、后代婚事、農業生產購置需求等一些重大的生活事件時，銀行又不能夠提供所需的資金的時候，他們就會依賴來自民間的融資渠道。

1.4.3交易成本低。民間借貸行為通常都在一個較小的范圍內發生，比如一個或幾個村莊、一個縣城這樣的單位地點。它的信息成本、交易成本、監督成本都比較低。由于借貸方與放貸方的地緣、人緣關系，雙方都比較容易核實對方的經濟信用及資金用途，可以很好地控制借貸的風險。加上民間借貸的融資手續簡單，放貸手續也簡單，越來越多的人青睞于這種借貸方式。

2 周寧縣民間借貸市場

福建省寧德市有這樣一個現象，逢年過節的時候大街上充斥著各種百萬豪車。而這些豪車基本上都是掛江蘇上海的車牌。他們中的很多人來自周寧縣。而寧德市區的車和周寧縣城比起來，就是小巫見大巫。周寧縣城仿似大型汽車展廳，各種豪車琳瑯滿目。但是周圍的建筑物和車子比起來就有點不匹配。那么究竟是什么原因使得這個縣城的車子與建筑反差如此之大？又是什么原因使得這個人口稀少、資源稀少、交通一點也不便利的縣城變成一個“豪車縣”呢？是什么導致周寧當地的物價比較高呢？歸結于兩個詞：“鋼材”和“借貸”。

2.1 周寧的“鋼材帝國”

在鋼材業內市場有這樣一句話，全國線材鋼材定價看上海，上海看西寧，而西寧鋼市由周寧人所建，90%的商戶是周寧人，不得不說，第一個吃螃蟹的周寧人在這方面是有著過人的膽識和能力，加上周寧人的團結，越來越多的周寧人涌入了這個行業。據不完全統計，在2009年，周寧人在全國各地的鋼材市場就已經達到80多家，商戶8000多戶，其中資產達200萬以上的有1000多家，上億元資產的有10來家。而這些先富起來的人通過各種不同的轉型，比如投資房地產等行業，為自己累積了一定的資金。周寧人的“鋼材帝國”實至名歸。

2.2 獨特而瘋狂的周寧民間借貸

俗話說，萬事開頭難，尤其是鋼材這種大宗商品，對于資金量的需求是很大的。周寧人在上海的鋼材現貨交易市場和鋼材貿易可以深深扎根，離不開周寧的民間借貸。周寧人有這樣一句土話：“你人不在鋼材市場，但是你的錢在鋼材市場”。這句話很好地反映出了周寧當前的民間借貸現狀。

本文將周寧人分成如下兩種類型：①“老板”，指的是早期做鋼材實業有資金積累，從而轉向做擔保公司或者其它諸如房地產這些行業的真正的有固定資產的有錢人。②“店主”，“店主”是在“老板”之下，通過開設鋼材店鋪來獲取利益的人群。下文介紹“老板”和“店主”的融資方式。

2.2.1 “老板”的融資

本文用周寧老板的實例來說明周寧“老板”的兩種不同的融資方式。第一種方式是本人借他人身份證貸款以供己用。第二種是替人擔保。

第一種，非實業性質的套取貸款。如某老板早期從事海鮮交易，（1）通過自己之前的資金積累及民間借貸獲得5000萬元資金，在江蘇某地購置土地，然后他在這塊地皮上建造了一個含有100間店面的市場。還買了一部百萬豪車，基本花光這5000萬元；（2）成立一家擔保公司，和地皮一樣，法人都是同一個人。由于市場和地皮都屬于同一個人所有，所以擔保公司可以從銀行獲得擔保額度，而這個額度遠超5000萬元，可以達到3億元甚至更多；（3）從眾多親戚朋友手中，通過承諾一定金額的報酬，讓這些人提供自己的身份證并在合同上簽字蓋章。然后再用他們的身份將市場的一間間店面出租給他們用于開設鋼材店鋪。這些店鋪便是“老板”套取貸款的工具。

這樣的店面沒有一家是用來做鋼材生意的，而是將一批鋼材貨物，放置在其中一間店面，然后請銀行的人員來此店面現場考察，再由自己所開設的擔保公司出面擔保向銀行貸款。每間店面都用同樣的方式通過銀行的貸款審批，這樣到最后，“老板”將貸來的3億元全部收入囊中，這些資金月利息低于1%。在還清當初所欠的債務之后，再將自己手上這些資金或以滾雪球的方式繼續這樣買地、蓋市場、從銀行得到資金，或借貸給其它周寧老鄉，又或轉投做其它，例如房地產業。

第二種，替人擔保方式。這種方式的前兩步與套取貸款的方式一模一樣。不同的是第三步，“老板”將這些店面出租或出賣給“店主”用于開設鋼材店面。通過替“店主”擔保貸款，貸款資金2/3交給“店主”支配，剩余的1/3由“店主”以無息的方式無償借給“老板”支配，到最后“老板”可獲得的無息資金為擔保總金額的三分之一。

2.2.2 “店主”的融資

“店主”也分為兩種。一種是從事實業性質的鋼材生意，而另外一種屬于套取貸款。本文所說的民間借貸的危機正式來自于后者，套取貸款的“店主”。

第一種“店主”和早期的周寧人一樣，做的是實體生意，他們的資金只夠購買一個店面，而鋼材生意需要的啟動資金較多，他們的資金不足，只能求助于擔保公司。在擔保公司的擔保下，他們的店鋪可以從銀行貸到的資金遠比沒有擔保公司擔保來得多。在交給擔保公司1/3的資金后，剩余的資金用于從事鋼材交易。

而第二種“店主”則是套取貸款。他們和第一種店主一樣，租賃店面，從銀行貸款，交給擔保公司1/3，但是在支配剩余2/3資金的做法上，兩種店主各有不同。第一種從事實業，而騙貸的店主并沒有從事鋼材交易，而是將獲得的資金用于滾雪球，繼續租賃店面，獲得更多的貸款，然后買好車，住好房，在償還利息的時候拆東墻補西墻，等到無力償還貸款，他們就去投案自首。

3 周寧民間借貸的危機

上文分析了兩種融資方式。不難看出，引發周寧當前民間借貸危機的主要引發者是套取貸款的老板和店主。

3.1 由“老板”引發的借貸危機

第一種是套取貸款的“老板”引發的借貸危機，“老板”從銀行獲得龐大的資金，而他們并沒有從事實質性的鋼材交易，為了償還利息，大部分“老板”選擇將錢投資在大型的項目如房地產等這樣較為暴利的行業，而這些行業的風險較大，一旦在回籠資金方面出現問題，就會導致資不抵債，部分債務人選擇帶著剩余的錢出逃。更有甚者，一無所有之后走向死亡的不歸路。

第二種“老板”引發的借貸危機的幾率比第一種要小得多，他們的資金來自于“店主”的無息借款。由于資金不用支付任何利息，他們通常選擇較為穩妥的方式，例如將錢借出，成為食利階層；而當他們擔保的“店主”做生意虧本，有的“店主”就會選擇棄店而逃，當出逃的人員超過一定的比例，“店主”就會因為所擔保的人員無法償還貸款而負債，導致破產，引發借貸危機。

3.2 由“店主”引發的借貸危機

第一種是套取貸款的“店主”所引發的借貸危機。在“店主”獲得貸款后，和套取貸款的“老板”一樣，他們并沒有從事實體的鋼材交易，而是借由貸款而來的資金作為一個小的食利階層，但凡食利階層的下家還不起債務，這些“店主”就會破產。另外一部分套取貸款的店主選擇購置豪車，揮霍錢財。當錢財揮霍殆盡的時候，他們選擇再次利用擔保公司，重新購置店面繼續騙貸，拆東墻補西墻，這種方法最終的結果只有一種，仍然是破產。

第二種“店主”引發的借貸危機影響較小，幾率也較低。他們從事鋼材實體交易，但生意畢竟不是穩賺不賠的事，在他們虧本的時候，有其他店主通過聯保的方式來保護他們中的任何一份子。但是在政府的各種調控政策出臺控制房價，使房地產有所低迷的時候，鋼材市場受到直接波及，大部分的人都在虧本，就不存在聯保，而是整個鋼材市場償還不起銀行的貸款，更別說償還當初欠下的民間借貸的債務。

從周寧的兩種“老板”和兩種“店主”可以知道，民間借貸的危機直接取決于這四種類型的個體是否虧損。而虧損的幾率由他們的資金用途決定。其中最為嚴重的就是套取貸款行為。周寧的民間借貸無論從最早的融資，到后來的再度融資，所有資金都離不開銀行，由此可見，銀行在民間借貸中扮演著至關重要的角色。所以不只是周寧，乃至浙江，甚至全國的民間借貸危機都要從銀行著手來減少危機的產生。

4 民間借貸的負面效應

4.1 民間借貸破壞社會秩序

民間借貸活動都處于地下狀態，目前法律法規對其難以實施有效的監管和約束，由于債務人的還款能力、經營狀況都存在著不確定因素，債權人承擔著很大的風險；民間借貸由于發生的范圍較小，均采用關系型的借貸方式，借貸手續不規范，一旦有一方為了利益違約，容易造成債務糾紛，法律機構難以介入處理；缺乏監管的同時會產生一些非法集資的民間融資機構，出現經營者攜款潛逃的現象，擾亂金融秩序，甚至引發不法行為破壞社會秩序。例如浙江就出現了多起因暴力討債引起的流血事件，擾亂社會秩序。

4.2 影響產業調控和貨幣政策實施的效果

民間借貸的債務人多為一些忽視國家宏觀調控政策的企業或個人，他們只注重眼前的利益，導致資金的流向不能按照國家發展的良性路線，某些資金流入了國家限制發展的行業，不利于產業結構的調整，弱化金融資源的優化配置。

4.3 產生高利貸

許多企業或個人通過民間借貸而來的資金利率通常在每個月3% 甚至更高，如此高的利率一方面會加重經營者的財務負擔，久而久之形成一種惡性循環，不利于企業的健康發展。例如上文的“老板”自己充當食利階層，將資金以3% 月息借給另外一些食利階層，而這些食利階層就必須以更高的利息將錢借出，才可以獲利，形成了一種惡性循環，滋生了高利貸，從而引發前文所說的破壞社會秩序的行為。

4.4 破壞金融秩序和金融體系

民間借貸與銀行環環相扣，從上文提到兩種人群的各種融資方式來看，無論是將房子抵押給銀行，還是開設擔保公司獲得授信，還是為人做擔保從銀行貸出款項，這些行為無不是從銀行套取利益，而各種關系之間形成的一條資金鏈，稍微有一個環節出問題，最終影響的是向銀行還款這一步驟。如果資不抵債，就算把負債人繩之以法，銀行甚至國家仍要承擔這些經濟損失。這些損失是無法挽回的，對國家經濟造成了影響，破壞金融秩序和金融體系。

5 整治民間借貸惡性行為的對策與建議

5.1 完善合理的民間借貸法律法規，維護社會秩序

相關部門應盡早出臺相關法律法規，嚴厲打擊非法的高利貸性質的民間借貸行為，凈化民間借貸市場，降低民間借貸引發的社會不穩定的風險隱患。

5.2 建立民間融資監測及風險預警制度

人民銀行、銀監局等部門要定期對民間借貸的有關數據進行采集并分析、統計，加強對民間借貸的主體管理。將近期國家的宏觀調控政策目標予以告知，明確國家要限制的產業，引導民間資金流向國家支持的產業。

5.3 政府應切實改善投資環境，鼓勵引導民間資金直接投資

要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉化核心機制，加快資本市場發展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、掃除障礙。

5.4 金融部門要提高自身的業務素質和對風險的判斷能力

首先是金融部門的工作人員，擔保公司之所以能用固定資產獲得數倍金額的授信，套取貸款者可以沒有實業反復貸款成功，都是由于金融部門某些經辦人員的腐敗，在審查的過程沒有遵循原則辦事，或是對風險的判斷力過低，才會讓不法分子有機可乘。對于那些為了一己私欲而破壞集體利益的人員要嚴加懲處。

5.5 金融部門要提高服務水平

一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經營管理水平較高，產品有市場競爭能力，能夠還本付息的中小企業加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求，響應人民銀行的號召，切實做到支持小微企業的貸款，在一定程度上平衡資金結構。二是金融部門要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件。三是金融部門要加強審查監督力度，尤其在鋼貿交易頻繁的地方，嚴格審查各個擔保公司的資產情況，在授信的時候慎重斟酌。在批貸的過程嚴格審查鋼材市場交易的真實性，并定期檢查各個商家的往來賬目，杜絕騙貸行為。

5.6 正確引導民間借貸地區的債權人，提高風險防范能力

開展公開性的宣傳教育活動，普及鄉鎮村民對當前民間借貸的現狀和常識，讓債權人了解資金的去向、用途、債務人的經濟情況后再將款項借出，避免一些借貸知識相對薄弱的人群將錢借給類似騙取貸款者這樣的不法之徒。

5.7 培育良好的社會信用體系

建立民間擔保體系，提升中小型企業的融資能力。應發展以民營資本為主的民間擔保基金，為合法的民間借貸提供擔保。政府應當重視并支持民間信用擔保機構拓展業務，為中小型企業的融資創造有利條件。

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*2012 年福建省思想政治工作研究立項課題《福建金融文化建設研究》（閩政研2012-B11）成果。