大學生使用信用卡消費狀況的淺析

東北電力大學 王琦

在當今時代，信用卡消費已經成了一種趨勢，隨著我國信用卡市場的發展，各個商業銀行在信用卡目標客戶和目標市場的區分越來越細化，隨著大學生的需求不斷增加，消費現狀也急需改善，尤其是在當下成長起來的年輕人，隨著中國的開放程度加強，巨大的消費市場、不斷涌現的新鮮事物，都深刻的影響了青年一代的消費觀，消費理念以及消費需求，隨之也滲透到了他們的家庭和其后面的各個階層，可以預測的是，當他們踏上社會之后，他們對消費市場的影響將更大。可以看出，大學生的消費市場非常廣闊，而商家和銀行也需要與他們建立緊密溝通的渠道，來促進和幫助大學生合理消費，同時也為他們自己培育未來的優質客戶。

2012年以來信用卡的年度發行總量繼續維持開卡量5000萬張以上，整體累計發卡量已經突破3億張。具體的消費群體也呈現多元化發展，具體調查比例如圖：

圖1

以上數據為銀行等地攔截完成，數據充分可信，在信用卡消費的年齡段分布、消費金額比例、使用頻率比例分布較為合理，符合當今信用卡消費的現狀，從圖標看出，大學生所處年齡段基本上已經成為了信用卡消費的主力軍，并且在將來可能會引領信用卡消費的趨勢。

1 目前大學生消費的方向

大學生作為社會消費的一個特殊群體，有著不同于其他消費群體的消費心理和行為：一方面，他們有著旺盛的消費需求；另一方面，他們尚未獲得經濟上的獨立，消費受到很大的制約。現在的校園與社會已經沒有了圍墻,與社會的廣泛接觸,使得我們的廣大學子正在接受著市場經濟的強大沖擊。校園內也正在形成帶有層次性的消費群體,形成著不同的消費觀念，這些差異不僅體現了價值取向和思維結構的不同,也體現出了地區經濟的差異。

大學生的消費結構和心理整體上是現實的、合理的，但離散趨勢明顯，個體差異較大。其在學校內的消費不外乎衣食住行這幾個方面，這是最主要的消費渠道：

(1)很多學生將穿衣這一方面作為一種重要的消費點。尤其是許多女大學生，為了表現更精彩，她們寧愿花大部分的錢在個人的外在打扮上。其他方面，娛樂，興趣愛好，看電影，談戀愛，通信花費等等都是生活中不可忽視的消費大戶。

(2)對大學生來說，學費應是支出最大部分，買學習用品，報名考試費，買書籍雜志等是大學生再正常不過的花費了。而且現在各項費用一般都很高，而且還有很大的上漲空間實在是令人汗顏。

(3)許多有志向的大學生，他們為了自己的夢想，在大學時期就開始為將來投資。身處學生會的大學生為了擴展人脈進行工作投資。這些大學生是有想法有勇氣的一代，消費在這些方面是個人自主分配的結果。

2 大學生信用卡市場

隨著大學生對學習、娛樂、時尚用品等消費比例的增加，大學生對信用卡的需求也迅速增長。從日常生活用品消費到大型商場購物、再到筆記本電腦、移動硬盤、MP4及手機等電子產品的購買，刷卡付費切實給大學生帶來安全、便利，甚至一種消費快感。這便為銀行信用卡業務的發展提供了又一個極具潛力的市場。

大學生信用卡消費最常見的用途為支付日常生活開銷，網上購物等。這種使用信用卡消費的現象也深得大學生青睞。隨著社會開放度的增強，大學生業余生活也逐漸豐富，信用卡消費的范圍也開始多元化，除了正常的消費，很多大學生也涉足高檔消費甚至一些奢侈品等消費，但是大多數的持卡消費基本都在超市刷卡購物，部分持卡大學生也表明他們經常在商場和網購中使用信用卡支付貨款， 而且該項支出隨著電子商務迅猛的發展，逐漸成為了大學生主要的消費方向，通過調查，信用卡消費使用率最低的為食物消費，平均每15筆消費中只有1筆為飯店消費，而超過6筆為網購支付消費。

絕大多數大學生是出于便捷攜帶與支付功能辦理信用卡的，但是大多數大學生表示起初辦理信用卡，都是因為他們經常出現經濟拮據，而信用卡首先能夠解決的就是可以幫助他們渡過難關，因而辦理信用卡以備不時之需為普遍的相對明智的選擇。通過透支進行超前消費逐漸代替了解決經濟拮據的問題，在大學生群體中支持并實踐“超前消費”觀念的人數逐漸將會占據主流地位，越來越多的大學生辦卡時也相對仔細，除了希望信用卡金額相對較大的情況下，在辦理信用卡時也更注重信用卡內在的性質和作用，以及能夠給他們帶來的方便、優質的服務，包括辦理信用卡時的服務態度，使用信用卡時的方便程度等若干方面，可以看出目前大學生信用卡需求的一個多樣性和個性化，他們趨于理性，更要求信用卡的附加值強大而且可能也開始注重培養自己的理財觀念。

臨時應急功能是大學生辦理信用卡的一個較為重要的動機，而服務質量和建立個人信用賬戶可能已經是大學生辦卡時考慮最多的因素，其次才是還款期、年費以及禮品等，最后是品牌效應和樣式設計。因此，可以看到，大學生對于信用卡內在因素的關注已經超出對外在因素的考慮，這表明我國大學生的消費呈現理性的一面。目前，大學生申辦信用卡的門檻也相對較低，信用卡的閑置和注銷的機會成本非常的低，功能的同質化以及信用卡的泛濫更是降低了大學生的搜尋成本。當代大學生樂于接受新事物的內在特點使得大學生持有信用卡的比例遠遠高于社會整體水平，在對待與中國傳統文化相悖的超前消費觀念上也有明顯的改觀，是信用卡市場潛在的優質客戶。

3 大學生使用信用卡的優勢分析

(1)對于大學生消費觀念超前和消費能力的滯后的特點，先消費、后還款為其提供了充分的便利，尤其是較長的免息期(20～50多天)，使得其在消費的時候可以暫時不用考慮歸還，使用極其方便。

(2)積分與活動：銀行為了提高信用卡的使用頻率和金額大小，創造了積分贈與兌換禮品和合作商家的優惠活動。如果使用信用卡消費，則可以累積積分換取禮品，也可以在消費的同時參與商場等消費場所的活動，銀行、商家增加利潤的同時，也給大學生消費者帶來了刺激與實惠。

(3)安全性相對較高：大學生使用信用卡，可以減少身上的現金攜帶，有利于保障人身安全。而且不用過多的擔心被盜刷，只要不是自己的消費行為，都可以報失，一切的損失都可以補回。

(4)提高信用度：目前中國各個行業也逐漸開始建立信用體系，信用好的人辦事一路綠燈，信用度在當今社會起到至關重要的作用，大學生可以通過信用卡累計自己的信用度，并有利于增強大學生個人信用意識。

4 大學生使用信用卡的風險

從上面圖表可以看出來，大學生持信用卡消費，基本處于中堅力量，并且仍存在大量可開發的潛力，盡管大學生給信用卡市場帶來了多方面的好處，但是因為整個群體仍為信用消費，其實沒有太多的自由資金支持，所以仍然有相當大的風險，尤其是大學生本身也沒有固定的收入，還款能力匱乏，個體消費能力有限，銀行提供了大量的免費服務吸引其辦理信用卡，但是盈利能力有限，最多能為培養優質客戶做一些前端服務。

(1)信用風險。大學生的消費特點決定了其使用信用卡會出現透支后違反約定、未按時還款給銀行帶來風險的不確定性。大學生沒有穩定的收入，絕大多數經濟來源為父母和家庭，另外，因處于校園大熔爐，參照物較多，導致其經常不能理性消費，消費觀也不成熟，經常會出現沖動消費，消費事后導致而到期無法償還；收入與支出的不對等, 經常導致大學生拆來拆去，最后仍舊會出現信用卡的違約風險。

(2)欺詐風險。主要仍舊由信用風險出現后帶來的惡果，因為無法按時歸還，極可能會出現騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡來詐騙，最后給發卡行造成經濟損失，而且大學生群體擁有高素質的背景和專業知識，會出現高科技以及現代化的手段，偽造信用卡透支給銀行和社會帶來極大的損失和威脅。

5 控制風險的辦法分析

在大學生成為信用卡主力消費群體的同時，相關金融機構也應該做好風險控制以及做好預防，必要的審核方法和體系的建議也便于更好的監管。

首先，在審核環節，應該嚴格把關, 做好風險的預防, 提高大學生信用卡的申請門檻。主要應該對大學生信用情況嚴格審查，另外其在校表現、經濟能力以及其是否為學生會干部等都要有所記錄，也應該要求申卡大學生提交家長或擔保人證明和電話，達到主動控制風險的目的，對大學生信用卡的額度給予初次不必要太高, 通過其信用累計，逐漸開始增信，也培養了其重視其信用記錄的觀念。

其次，銀行應該加強大學生賬戶監控和回訪頻率，這樣便于商業銀行能夠及時處理調整并制止大學生的惡意透支行為。對于少數惡意拖欠的賬戶, 發卡行應根據超期天數分別進行處理，而非一刀切。

最后，大力宣傳信用賬戶對大學生日后走向社會的深遠影響，通過對其進行信用評級, 建立權威的個人信用體系；以及對大學生的信用卡使用情況進行監控，并記錄大學生消費和還貸情況的變化, 相應降低或者提高大學生的信用等級和額度, 從而為大學生建立一個全國聯網的社會共享的信用檔案。這樣既對大學生理性消費提供了一個很好的風控平臺 ，也對發卡機構建立信用卡風險控制體系提出了新的要求，會降低其風險出現概率，也便于其更好地為大學生服務。

6 結語

數據表明，大部分的大學生擁有信用卡，其消費特點決定了信用卡消費體系容易被大學生接受，大學生對信用卡消費也一直保持積極的態度，而且隨著消費市場的增強，可以預見大學生信用卡市場的發展潛力還很巨大。目前有接近70%的大學生擁有自己的信用卡，而且其中相當一部分還擁有兩張或更多信用卡，盡管隨著信用卡消費在大學生整體消費當中占據了越來越重要的分量，但是有很多大學生其實只對刷卡有著相對簡單的理解，對信用卡的實質以及相關條款其實理解并不很清楚，這樣也對各個商業銀行在向大學生推廣和發放其信用卡時應該將信用卡如何使用，以及主要功能進行詳盡的介紹，廣大學生朋友在辦理信用卡時也應該對各項條款進行仔細閱讀，這樣既減少了銀行的風險，大學生也能夠合理充分利用好信用卡，在消費時，逐漸建立理財的理念，更能提高自己的責任意識。作為一個沒有獨立經濟能力的群體，在使用信用卡時應該更為謹慎，也希望大學生朋友們在追求理性消費的同時，更關注自己的信用度，樹立責任心，這樣，在大學畢業后真正走向社會的時候才能夠更好地適應社會的發展，成為國家的棟梁。

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