海南省金融支持農村農民發(fā)展的問題及對策研究

蔣麗娟

資金的投入是農村農民發(fā)展的關鍵。據(jù)有關專家測算，實現(xiàn)國家確定的社會主義新農村建設的目標，至少需要6萬億元。再加上對農民的投入，其需要的資金量之大可想而知。雖然國家提出了“多予、少取、放活”的政策，但面對如此巨大的資金需求，對于欠發(fā)達的海南省，僅僅靠財政投入是遠遠不能解決資金供求的矛盾的，需要金融相關部門給予大力的金融支持。雖然近年來，海南陸續(xù)出臺一系列促進農村發(fā)展的扶持政策（如《關于金融支持社會主義新農村建設指導意見》），海南省政府也給予了大力支持，但仍然難以從根本上解決海南省農村農民發(fā)展的問題。因而，深入分析金融支持海南省農村農民發(fā)展的問題及金融機構如何采取有效的措施促進農村農民發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、海南省金融支持農村農民發(fā)展存在的問題

（一）金融知識的宣傳力度不夠

有的金融服務產(chǎn)品雖然已在海南省農村使用，但由于宣傳不夠，農民認知度不高。根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，海南省大部分農民由于缺乏金融知識，常發(fā)生誤收假幣、現(xiàn)金藏家中被火燒或被盜、攜款外出丟失或被扒甚至被搶等，給農民造成了不必要的損失。在銀行業(yè)務中，絕大部分的農民只知道存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務，對新金融業(yè)務及產(chǎn)品基本不了解，對POS、網(wǎng)上銀行、電話銀行、電子匯兌等業(yè)務知道較少，在辦理結算業(yè)務時幾乎不用；幾乎一半以上的農民不會使用或者沒有操作過ATM；絕大多數(shù)的農民不知道信用卡的功能，更有甚者不知道什么是信用卡；許多農民對貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策方面的知識知之甚少；許多農民不知道什么是信用貸款、擔保貸款等，對擔保人所承擔的經(jīng)濟責任、法律責任以及個人信用損失等方面的知識基本不了解。

（二）消費信貸市場開發(fā)欠缺

農民具有較強烈的購買小型農機具、摩托車的愿望，隨著社會觀念的變化及生活水平的提高，農民購買汽車的愿望也越來越強烈，但是這些產(chǎn)品的價格比較高（包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品），完全依靠農民自身的積蓄難以購置，他們希望在“家電下鄉(xiāng)”“汽車下鄉(xiāng)”“農機具下鄉(xiāng)”的同時，讓消費信貸也下鄉(xiāng)?？墒呛Ｄ鲜°y行業(yè)消費信貸的對象幾乎都是城市居民，而且其農村消費信貸的投向單一，大部分是個人住房貸款，很少涉及汽車消費貸款、耐用品消費貸款。此外，農村金融機構較為缺乏對農民消費信貸產(chǎn)品的專門開發(fā)，其針對農民消費信貸的產(chǎn)品設計是遠遠落后于當前農民的需求。

（三）農村金融服務方式較單一

相對于城市中銀行提供的中間服務，農村中間服務就顯得很單一，難以滿足農村金融服務的需求。

1.農村地區(qū)硬件基礎設施落后。目前海南省各地農村是以信用社為主要金融服務體系，在技術設備上，很多地區(qū)農村信用社的辦公自動化程度低，業(yè)務操作基本上還由手工完成，費時、費力、精確度又不高。據(jù)調查顯示，瓊海農信社的34個網(wǎng)點中，其中只有19個網(wǎng)點接入大小額支付系統(tǒng)，其余15個網(wǎng)點主要開通農信銀系統(tǒng)和網(wǎng)內匯兌系統(tǒng)。營業(yè)網(wǎng)點也覆蓋不全，雖然海南省農村信用社的營業(yè)網(wǎng)點目前已達397個，但相對于海南省廣大的農村地區(qū)仍顯不足，農信社應加大農村的覆蓋率。

2.銀行卡的受理市場建設滯后。近兩年，銀行卡的發(fā)展非常迅猛，它已成為居民消費的主要結算工具之一。以瓊海市為例，截至2010年，發(fā)卡量累計為71.2萬張，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)卡量約23萬張，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)卡量僅占總量的32.3%。各金融機構布放在瓊海鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM機數(shù)量，2008至2010年分別為13個、16個、21個，這僅為城區(qū)ATM機數(shù)量的30%，有著較大的差距。信用社和郵政儲蓄銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)POS機的安放是2010年才發(fā)展起來的，之前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)POS機的布放量均為零。

3.農村地區(qū)支付結算工具的發(fā)展緩慢。隨著科學技術的發(fā)展，金融產(chǎn)品的電子化、網(wǎng)絡化程度愈來愈高，新興的電子化支付結算工具層出不窮，如銀行卡、信用證、網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行等。目前，各大商業(yè)銀行在城市地區(qū)已全面實現(xiàn)整個業(yè)務流程的電子化，擁有的支付結算工具品種多且全。但服務農村地區(qū)的農村信用社、郵政儲蓄銀行的支付結算工具發(fā)展緩慢，如農村信用社的電子化進程僅處于起步階段，由于科技投入不足，發(fā)展尚不盡人意。特別是非現(xiàn)金結算工具，2010年8月才開始有了自己的“農信網(wǎng)銀”系統(tǒng)，另外除了柜臺轉賬外，僅限于銀行卡業(yè)務，而且尚未能實現(xiàn)全國通存通兌；郵政儲蓄銀行雖然電子化程度高，但限于郵儲性質，只有營業(yè)部開辦對公業(yè)務，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點目前主要面向的是個人儲蓄。

4.ATM跨行轉賬、跨行存現(xiàn)受阻。ATM給農民的日常取現(xiàn)、行內轉賬帶來了方便，特別是在提供7×24小時服務后，實現(xiàn)了全天的自由取現(xiàn)、轉賬，銀聯(lián)卡等還可實現(xiàn)跨行取現(xiàn)。然而，ATM轉賬及存現(xiàn)僅限于ATM提供行內部賬戶之間的轉賬或對行內賬戶的存取，對跨行轉賬及跨行存現(xiàn)并未提供支持，這大大限制了用戶在ATM上實現(xiàn)自助跨行支付。

（四）對農村環(huán)境改善投入不足

海南省積極開展村鎮(zhèn)生活污染治理示范設施建設，但許多農村的環(huán)境問題仍比較突出。截至2010年底，全省已建成37個村鎮(zhèn)生活污水人工濕地處理工程，總處理能力達到19040m3/d，年污水處理量695萬噸，農村生活污水處理率從空白狀況提高到3.3%，但該比例仍是相當?shù)汀＾r村環(huán)境綜合整治需要大量的資金投入，單靠政府的財政投入是遠遠不能滿足其資金需求。例如，總投資五千多萬元的三亞市垃圾生態(tài)處理廠，由于政府補貼資金遠遠不能維持垃圾廠運轉，最終停產(chǎn)；又如瓊海市生活垃圾處理廠，由于投資巨大，也使其不能正常運行，該市產(chǎn)生的生活垃圾只能采用原始的填埋、堆積方式進行處理。

（五）農村征集信息體系建設滯后

海南各市縣農村征集信息問題突出是制約各金融機構支農的關鍵因素之一，征信體系建設落后主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是海南省縣域農村征信體系建設滯后。目前人民銀行征信體系還沒有真正啟動對農民、農戶信息網(wǎng)的建設，沒有有效的方式、手段對農民、農戶的信息進行采集，農村征信建設仍然存在空白，從而增加了金融部門貸款風險和不確定性，導致銀行產(chǎn)生了懼貸、少貸的思想，制約了信貸資金對農村的有效投放。二是社會誠信環(huán)境欠佳，信用觀念淡薄。由于海南省金融生態(tài)失衡，相關的法律、法規(guī)和失信懲戒機制不健全，社會信用秩序失范，企業(yè)和個人缺乏信用和誠信懲罰、激勵機制，導致金融機構少貸、惜貸。其主要表現(xiàn)是：借款人主觀還款意愿低，客戶違約問題比較突出，惡意逃廢銀行債務的行為屢禁不止，有錢不還，信用觀念和誠信意識嚴重缺失，不論企業(yè)與個人，普遍缺乏市場經(jīng)濟條件下的信用意識和道德觀念。

二、促進海南省農村發(fā)展的金融支持政策建議

（一）大力加強農民金融常識的宣傳

按照國際旅游島建設的總體要求，構建多元化農村金融體系，引導金融機構調整和優(yōu)化農村網(wǎng)點布局，加大農村金融知識普及力度是當前海南省農村金融改革的當務之急。一是農村金融教育培訓要與政府開展的各類知識、技能培訓結合起來，采取靈活多樣的方式，將金融教育培訓納入政府培訓的內容。如對村干部、致富能手的金融教育培訓，可納入政府組織的縣、鄉(xiāng)、村干部的培訓班中，并使村干部、致富能手成為二級培訓師，利用他們與農民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，傳播金融知識。二是加強金融機構的柜臺宣傳。以網(wǎng)點的柜面宣傳為基地，通過擺放宣傳資料、設立咨詢臺或配備大堂經(jīng)理等多種形式，用淺顯易懂的語言、生動活潑的案例，引導和幫助農民使用各種支付結算工具、信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品。特別是在消費信貸方面，金融機構不僅向消費者介紹消費信貸的品種，而且還要通過業(yè)務咨詢、疑問解答等形式，告知他們“消費信貸是一種有計劃的理性消費行為，是提高生活水平和質量的有效途徑”。三是加大對金融知識宣傳的力度。利用節(jié)假日、冬交會、集市進行集中宣傳和培訓，促進培訓持續(xù)有效開展，開展“金融知識進鄉(xiāng)村、社區(qū)”等形式的活動，加強對新興金融服務工具、信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品的宣傳和引導，幫助農民不斷更新理念，盡快接受新事物，使新興的支付結算服務工具、信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品更好的為廣大農民服務。

（二）立足農村消費，開發(fā)多樣化的農民消費信貸品種

海南省農村消費信貸比較空缺，金融機構應大力開發(fā)多樣化的農村消費信貸品種，以適應農村消費者的多元化、多層次需求。海南省金融機構可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，推出一些適用且操作性強的消費信貸品種。一是具有“三農”特點的消費信貸品種，如家電（冰箱、彩電、洗衣機、電腦等）、農機具、農民自建住房、婚喪嫁娶等消費信貸種類。二是大力推廣并開辦農村助學貸款，大力支持農民子女接受高等教育。三是發(fā)展農民個人旅游貸款，既促進消費，增長農民的見識，又有利于旅游業(yè)的發(fā)展。同時，建立相應的營銷網(wǎng)絡，最大限度地簡化貸款手續(xù)，方便農民貸款。

（三）完善農村金融服務

1.拓展對涉農企業(yè)的咨詢服務業(yè)務。銀行應充分利用自己的優(yōu)勢，為涉農企業(yè)提供咨詢服務。銀行可為農業(yè)中小企業(yè)及龍頭企業(yè)提供企業(yè)信息咨詢業(yè)務，如項目評估、企業(yè)信用等級評估、資信證明、企業(yè)管理咨詢等，來使農企更有效的管理企業(yè)，并選擇出真正有增長潛力的農企進行并購，擴大企業(yè)規(guī)模；銀行可為農業(yè)中小企業(yè)及龍頭企業(yè)提供資產(chǎn)管理顧問業(yè)務，如投資組合建議、投資分析、信息提供、風險控制等，幫助企業(yè)增加收益、降低風險；銀行可為農業(yè)中小企業(yè)及龍頭企業(yè)提供財務顧問業(yè)務，大型建設項目財務顧問業(yè)務可使農企在大型建設項目上更科學的安排項目融資結構，從而使融資成本合理；開展企業(yè)并購顧問提供業(yè)務，進一步促使農企持續(xù)發(fā)展。

2.加快農村地區(qū)支付結算科技投入，完善支付環(huán)境硬件建設。人民銀行大力推廣的大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)等，為農村地區(qū)支付結算暢通匯路提供了難得的機遇，有效解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村金融清算長期以來需經(jīng)上級行轉匯問題。因此，農村信用社和郵政儲蓄銀行要加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村網(wǎng)點支付結算建設力度，盡快使所有基層網(wǎng)點接入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，充分利用大額和小額支付系統(tǒng)，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構與商業(yè)銀行之間的資金即時清算，提高資金清算速度。同時，提高農村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，為促進“三農”發(fā)展提供便捷、高效、安全的金融支持。

3.拓寬農村支付結算的服務功能，創(chuàng)建適合農民使用的非現(xiàn)金結算工具。一是加大POS的安放。針對農村支付環(huán)境小和散的特點，加大POS的安放，力爭實現(xiàn)一般農民消費都可以靠POS來實現(xiàn)，特別要加大轉賬POS的安放，可以在農村的收購點使用，方便農民的交易及時得到實現(xiàn)，特別是農村信用社要加快EPOS的推廣，提高其覆蓋率。二是加大銀行卡發(fā)卡力度。各金融機構應在發(fā)卡工作上下功夫，特別是農村信用社現(xiàn)在承擔政府對農民的各種補貼的發(fā)放工作，更要推廣普及銀行卡。三是大力推廣并應用網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具。針對農村地區(qū)電話比較普及并且使用方便的特點，大力推廣并應用網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具，可以滿足農民網(wǎng)上購物、手機繳費等需求，也可以滿足部分對外交易頻繁企業(yè)的支付要求，切實提高農村的支付服務水平。

4.盡快開通ATM跨行轉賬及跨行存現(xiàn)業(yè)務。銀行一般有著自己白天正常營業(yè)的時間，而農民經(jīng)常是早出晚歸，可能當他們回家時，銀行已經(jīng)停止營業(yè)了，再加上農村的銀行網(wǎng)點比較少，ATM機便與農民的生活息息相關。ATM的便利性在跨行取款方面已得到了充分證明，運用好現(xiàn)有ATM資源實現(xiàn)自動存取款、跨行轉賬及跨行存款業(yè)務對提高海南農村金融支付服務水平具有重要意義。銀行業(yè)及支付清算等管理組織部門應積極協(xié)調各商業(yè)銀行解決開通此類業(yè)務的相關障礙，并從切實保護商業(yè)銀行盈利能力及客戶便利性的角度制定指導和實施方案，避免不公平競爭或惡性競爭的情況出現(xiàn)。

（四）加大對農村環(huán)境治理的資金投入

根據(jù)《海南國際旅游島建設發(fā)展規(guī)劃綱要》，實施農村清潔工程，加強農村環(huán)境綜合整治。到2015年，城鎮(zhèn)污水處理率達到80%，城鎮(zhèn)生活垃圾無害化處理率達到90%，醫(yī)療廢物無害化處置率達到100%。為幫助實現(xiàn)這以目標，政府應給予一定的財政貼息、政府擔保等政策，以促進銀行等金融機構對農村環(huán)境整治工程的信貸投入；增加農村沼氣工程建設投入，改善農村生活條件和生態(tài)環(huán)境；增加村鎮(zhèn)生活污水處理工程投入，如建設人工濕地處理設施，更好地來治理村鎮(zhèn)生活污水；增加農村環(huán)境綜合整治工程投入，完善農村基礎設施，以治理農村“臟、亂、差”為重點，解決農村環(huán)境污染問題，有效推進農村生活污水、生活垃圾治理工作，改善農村人居環(huán)境，繼續(xù)推進“千村示范萬村整治”環(huán)境建設，推進新農村建設。

（五）大力推進農村征信體系建設，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境

人民銀行應充分運用其已經(jīng)建立的全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，將農企單位和農民個人的信用情況錄入到系統(tǒng)之中，建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)海南省全省乃至全國聯(lián)網(wǎng)查詢。同時，人民銀行應依托農村金融機構，與農村金融機構有關部門聯(lián)系，實地考察使用海南省農戶信用信息采集及評級系統(tǒng)的情況，再根據(jù)實際情況，進一步完善其采集、評分考核功能和農戶信息檔案標準，并且加快對農戶、農民專業(yè)合作社、農村企業(yè)等經(jīng)濟主體信用檔案的建設，從而提高信息的覆蓋面，完善征信體系的信用記錄數(shù)據(jù)構成，將企業(yè)、個人的交易、借貸等信用記錄全部納入征信體系，建立健全適應農村經(jīng)濟主體特點的信用評價體系。實現(xiàn)工商、稅務、勞動、社保、質檢、法院等部門的社會信用披露系統(tǒng)的互連互通，提高開放與共享程度，有效解決信貸雙方信息不對稱的問題，著力推動農村信用體系建設，創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。

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