保險合同中“美麗陷阱”探究

　　摘要：保險人利用自身優勢地位和專業技能知識，常在保險合同的格式和語言方面設下陷阱。規范保險合同文本、調控保險市場秩序、完善保險監管體系以及健全保險發展的法治環境，可以有效地防范保險合同陷阱。
　　關鍵詞：保險合同；保險利益；格式條款；免責條款
　　改革開放以來，隨著我國國民經濟的快速發展、人民生活水平的不斷提高，保險已逐漸成為民眾日常生活中不可或缺的一部分。但由于保險人利用自身優勢地位和專業技能知識，常在保險合同上設下陷阱，對危險負擔做出不合理的分配，以至于損害投保人的利益。正確認識保險合同中的“美麗陷阱”，可以有效地規范保險活動，保護當事人的合法權益，促進我國保險事業的健康發展。
　　一、保險合同的概念
　　根據《保險法》第10條規定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。”訂立保險合同，也就意味著在當事人之間產生了法律約束力，雙方必須嚴格履行保險合同，否則除法律規定的情形外，必須承擔違約責任。雖然《保險法》第30條規定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出OD61dbujphf+7e8ILVzMJw==有利于被保險人和受益人的解釋。”然而，從保險合同的訂立、成立到生效，以及事后的理賠階段，都是陷阱叢生。要準確識別保險合同的陷阱，必須對保險合同中的保險利益、保險金額、保險價值、保險責任、格式條款等相關問題有清醒的認識。
　　二、保險合同的陷阱
　　（一）保險合同的格式陷阱
　　1．保險責任承擔的起始時間。根據《保險法》規定，保險合同簽訂后并不當然生效，若附有生效時間或條件，則必須在時間或條件達到之后才能生效。然而保險合同的生效亦不當然意味著保險責任的開始。而保險責任何時開始，則是攸關當事人權益的重大問題。如果當事人在簽約時缺乏足夠的謹慎和注意，發生保險事故后，又不能準確理解保險合同的規定，那么將會給自己帶來許多本可避免的麻煩。例如，2004年2月16日，沈先生購買了一輛面包車，依據慣例，汽車公司代沈先生向保險公司投保第三人責任險及其他險種，沈先生按要求填了投保單、繳納了保費。當日11時左右，汽車公司駕駛員駕駛沈先生的車去辦理投保手續后的途中，發生車禍，將丁某撞傷。過了幾天，沈先生收到保險公司簽發的保單，保險期限為一年，自2004年2月17日至次年2月16日。經鑒定，汽車公司駕駛員負全責，雙方經調解，于2005年由汽車公司賠償丁某。隨后，肇事車車主沈先生向保險公司理賠，但保險公司以保險責任尚未開始為由拒賠。此案例保險事故發生在保險期限前，而保險費卻在保險事故發生前已經交付。汽車公司和被保險人疏忽大意，從而造成了自身的麻煩。因此，保險責任的開始時間是保險合同的一個重要內容，但是往往由于保險公司的故意忽略和投保人自身的輕率，使投保人或被保險人跌入保險合同的陷阱之中。
　　2．“網上保單”的陷阱。“電子保單”是指保險公司通過網絡與投保人簽訂的保險權利義務關系的電子協議。電子保單的陷阱多發生在人壽保險合同方面。根據我國《保險法》第34條規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。”然而，在電子保單中，保險公司往往利用投保人專業知識的缺乏，故意未在其保單中設置被保險人簽字一欄，且亦未做任何相關提醒，同時在投保人繳納保費后，亦未向投保人寄出要求被保險人書面同意的紙質保單或以電話等形式征求被保險人的口頭同意。而在事故發生后的理賠階段，保險公司卻以“被保險人未同意”為由拒賠。
　　眾所周知，由于道德風險的原因，若不對死亡保險合同的訂立進行一定的限制，則可能出現投保人、受益人加害被保險人的情況，最終威脅到被保險人的人身安全。因此，我國《保險法》規定，對于死亡保險合同的訂立，應當取得被保險人的同意。若未經被保險人同意，則保險合同無效。而保險公司為了規避理賠責任，取得更高的利潤，對被保險人死亡保險合同的同意權往往避而不談，利用法律的陷阱和投保人的無知簽訂這樣無效的保險合同。這不僅發生在書面的保險合同上，更多地表現在“網上保單”中。
　　（二）保險合同的語言陷阱
　　1.保險合同文本內容多，且術語復雜化、專業化。保單里最核心的部分就是保險條款，它是由保險公司的專家集合體苦心孤詣打造出來的，這個集合體囊括了保險精算、法律醫學、工程技術等人才，根據不同的險種，還會有建筑設計、天文地理等方面的專家參與。因此，保險條款的專業性是不言而喻的，這就不可避免地為普通的消費者設下了文字陷阱。由于合同條款內容多，超過了一般人所能承受的理解能力和接收能力，因此就算某人有這個能力去讀完這些繁復的規定，但是當看到那些艱深的法律、醫學專業術語，其都不會仔細地去斟酌每條每款。例如，某保險公司開發了一種平安健康險，該險種保險合同中明文規定“自本合同生效（或復效）之日起，被保險人在免責期后發生《病種目錄表》所列疾病或手術，本公司按照《病種目錄表》列明的該種疾病或手術所對應的給付限額在有效保額內給付疾病保險金。”在上述保險條款中，保險公司所列的《病種目錄表》有好幾百種，多達數十頁，且其使用的語言又是高難度和復雜的，大部分投保人不會逐條去閱讀。由此使得投保人只能去接收保險業務員的言語信息，但是業務員的言語和其保險公司合同上的法律、醫學等專業用語肯定是有所區別的。這就使投保人在不知不覺中就掉入了保險公司設下的文字陷阱。
　　2.保險合同的免責條款。在保險實踐中大量存在著格式條款，其中，包括免除保險人責任、加重投保人和被保險人責任的“霸王條款”。例如，在個人抵押住房保險合同的免責條款中約定，由于下列原因致被保險人死亡、傷殘，或者造成保險財產損失的，保險人不承擔保險賠償責任：戰爭、軍事行動、武裝沖突；民眾罷工、暴動、騷亂等；核輻射或核污染；以及其他不屬于本保險責任范圍的。上述免責條款中，值得注意的是其兜底條款，即“其他不屬于本保險責任范圍的”。這種免責條款造成了保險責任范圍的無限性和模糊性，在發生事故后，保險公司利用兜底條款，將保險范圍內的事故界定為“不屬于本保險責任的范圍”，從而逃避其責任。
　　3.保險合同條文前后矛盾。保險合同條文前后矛盾是保險合同的常見陷阱之一，且多發生在不定值保險合同中。所謂不定值保險合同，是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，僅載明保險金額作為保險事故發生后的最高賠償限額的保險合同，其屬于財產保險合同的范疇。在不定值保險合同中，保險公司多以“保多少賠多少”為宣傳口號，鼓動投保人購買高額保險，在理賠階段卻以“保險標的的實際價值為標準計算賠償額”為由，降低賠償數額。例如，某食品公司于1994年購買一輛凱迪拉克轎車，新車購置價格為65萬元，于2007年向保險公司投保，保險期限為一年。雙方在保險合同正文中明確約定保險金額為65萬元，該合同為不定值商業保險合同。保險公司為此向某食品公司收取了高額的保費。但在該合同的后文中，又規定了機動車損失賠償的計算方法，在機動車全部損失或推定全損的情況下，當保險金額高于出險時的實際價值時，賠款=（實際價值—殘值—應由機動車交強險賠償額）*事故責任比例*（1—免賠率）。同時在該合同的附件中約定了本保險合同的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。隨后在合同約定的保險期限內，該轎車全損，某食品公司遂向保險公司理賠，雙方未達成協議，起訴至法院，最終法院判決保險公司賠款103000元。此案可以看出，該保險公司制定的車輛損失保險前后矛盾，既然將保險合同訂為不定值合同，且以保險金額為依據收取保險費用，就應根據投保人的實際投保金額來確定賠償責任的范圍。但當投保車輛損毀時，保險金額高于實際價值的，保險公司卻只以實際價值計算賠償。
　　（三）保險業務員的語言陷阱
　　我國《保險法》明確規定了保險人的說明義務，它是保險業穩健經營和有序發展的基石，它又是保險實務中爭論最大的焦點。在現實環境下，保險人對于此項義務的履行是依靠其保險業務員實現的。但是，由于保險業務員的逐利性，在為其客戶介紹保險險種時，大多會將不利于投保人的保險合同條文避而不談。
　　（四）保險合同的其他陷阱
　　保險合同的其他陷阱主要表現在保險公司對于其制定的合同文本有自成體系的解釋邏輯。保險合同是保險公司精密設計完善而成的格式化文本，那么即使投保人有足夠的耐心和精力全部看完，但是對于保險合同的內在邏輯和保險公司的自身用意，投保人亦是不可能完全的理解和參透。尤其是關于保險公司的“特別約定”，往往是保險合同的陷阱所在。
　　三、保險合同陷阱的防范
　　（一）規范合同文本，特別是對格式條款的規制
　　雖然在我國《保險法》中明確規定了保險合同應包含的內容以及格式條款的限制，但其仍然不能避免保險格式合同陷阱的存在。因此，我國相關部門應盡快出臺統一格式的保險合同文本，其可按不同險種制定出有所區別的格式樣本。如此，投保人在購買保險時就無需考慮在內容繁復的條款里是否存在合同陷阱，而保險業務員和保險公司也無法再利用投保人專業知識的缺乏而進行保險欺騙。若保險合同雙方當事人存在特殊的約定，也只需在附則中加以說明，這既簡單明了又節約了交易成本。此外，在規范合同文本的同時，還應特別注意對合同格式條款的規制。
　　（二）規范保險市場，提高保險業務員的市場準入機制
　　眾所周知，保險公司業務員在向其客戶推薦保險產品時，為了自身的利益，往往是“王婆賣瓜，自賣自夸”，過分夸大保險利益，隱瞞保險風險，甚至誤導、影響投保人的判斷，減少投保人或被保險人的預期收益。在保險業務員的負面影響下，投保人往往陷入合同陷阱而不自知。因此，我國保險業監管部門應著力規范保險市場，提高保險業務員的市場準入機制，加強其誠信原則的教育，從而提升業務員綜合素質、專業技能以及服務水平，在一定程度上規避由于業務員的不利誤導和影響而產生的合同陷阱問題。
　　（三）完善保險監管體系
　　在保險合同陷阱叢生的今天，通過構建完善的保險監管體系，才能實現保險業的健康發展。對保險市場的監管是一項復雜的社會工程，需要政府監管、保險行業內部的自律和保險公司內部管理的相互配合。首先，充分發揮政府監管的宏觀調控作用，在堅持分業監管的同時，加強保監會、證監會及銀監會之間的相互交流與信息共享制度。其次，促進并完善保險行業協會的行業自律，健全保險行業自律組織，處理好其與保監會、保險公司以及兄弟行業自律組織之間的三方關系。最后，健全并完善社會監管機制，充分發揮社會輿論和媒體的監督作用。
　　（四）完善《保險法》以及保險業發展的法治環境
　　健全完善的保險法治環境有利于我國保險業市場的健康發展，有利于挽救社會各界對保險行業的信任危機。而完善的保險法律體系、健全有效的保險司法體制、有效的保險行政執法以及適應市場經濟要求的保險法律文化是保險法治環境的構成要素。因此，我們的立法機關應盡快完善《保險法》，提高保險法律體系的完備性；其次，完善司法救濟制度，為受損害的投保人或被保險人提供便捷有效的救濟方式和救濟途徑；再次，提高保險行政執法的力度和效率，強化保險行政執法的監督與管理；最后，積極推進保險法律文化建設，大力發展保險學研究，培養高素質的保險人才，從而夯實保險法治的社會基礎。
　　參考文獻：
　　1.戴辛. 保險合同語言陷阱初探[J]. 棗莊學