個人業務：光大銀行對私存款“大跨步”

面對街上林林總總的銀行網點，你會選擇把錢存在哪家銀行？你愿意從哪家銀行貸款？相信每個人心里都有一本賬。

個人業務，往往直接反映著一家銀行的服務水平，對銀行樹立良好的口碑有重要影響。個人業務最主要的內容當屬存貸款業務，與人們生活的聯系也最為緊密。

《投資者報》對16家全國性商業銀行2011年年報進行了統計，從整體情況看，各行的個人存貸款業務都不同程度的增長。根據綜合比較，農業銀行當選《投資者報》2012“最佳個人業務國有銀行”，光大銀行和渤海銀行當選2012“最佳個人業務股份制銀行”。

農行在客戶數量方面穩居首位。作為中國主要的綜合性金融服務提供商之一，農行的境內分支機構達23461個，擁有龐大的分銷網絡。截至2011年末，農業銀行個人客戶超過3.95億個，居大型商業銀行首位；其中，個人貴賓客戶1406萬戶。此外，其個人貸款余額增長率在國有行中居首位。而光大銀行和渤海銀行2011年存款余額增長率均超40%，在股份制銀行中領先。

個人存款平均占比27%

個人存款方面，截至2011年末，5家國有行的個人存款余額均突破1萬億元。其中，工商銀行境內儲蓄存款余額為5.8萬億元，居各銀行之首；緊隨其后的是農業銀行，個人存款余額為5.6萬億元。在11家股份制行中，招行存款余額為7513億元，其他行均在3500億元以下。

面對2011年市場流動性趨緊，通脹高位運行，個人存款分流壓力加大的狀況，農行適時調整營銷策略，創新存款產品功能，進一步優化自動轉賬、資金歸集等產品功能，研發推廣“禮·道”主題儲蓄、“雙利豐”等特色業務；加強主動負債管理，實現儲蓄與理財業務聯動發展。

從存款余額增長率來看，16家銀行平均約為24%。其中國有行平均為12%，股份制行平均為30%，遠遠超過國有行。剔除存在整合因素的深發展后，渤海銀行增長43.4%居首位，光大銀行增長41.5%緊隨其后。2011年末，光大銀行對私存款余額達到2355億元，比上年增加691億元；日均余額1887億元，比上年增加418億元，增長28.5%。

據光大銀行年報介紹，公司零售業務堅持“整合客戶、突出負債、提升效益、加強能力、同業可比”的總體思路，積極推進網點達標計劃，實施公私聯動機制，大力拓展模式化批量項目。

而從個人存款在全部存款余額的比例來看，16家銀行平均占比約為27%。國有行平均占比達45%，而股份制行平均占比只有18%，存款主要由公司客戶貢獻。

個人貸款以住房為主

個人貸款方面，工農中建4家國有行的貸款余額都在1.3萬億元以上，交通銀行為5094億元。股份制行中，招商銀行貸款余額為5569億元，其他行均不足3000億元。

各家銀行的個人貸款余額同樣保持了顯著的增長，16家銀行貸款余額增長率平均約為26%。其中國有行平均為21%，股份制行為28%。

在國有行中，農業銀行個人貸款余額增長了25%排在首位，其貸款余額為1.43萬億元，較上年末增加了2860.47億元。據其年報介紹，為順應擴大內需特別是支持居民消費需求的政策導向，其積極發展個人綜合消費貸款、“房抵貸”、“保捷貸”等重點產品；支持個私經濟發展，以大型優質專業市場為依托，開展個人助業貸款業務。

股份制行中，北京銀行增長最快，接近50%，不過和其15%的個人存款增長率相比，發展不太均衡。

從個人貸款占全部貸款余額的比例來看，16家銀行平均占比約為23%。其中國有行平均為24%，股份制行平均為23%，差距不大。

從個人貸款的結構來看，16家銀行個人住房貸款占個人貸款余額的比例平均達66%，除了民生銀行外，其他行占比均在50%以上，6家在70%以上。民生銀行個人貸款則是以商貸通（該行向小微企業、個體商戶等經營商戶提供的貸款產品）為主。相比之下，個人消費貸款和個人經營性貸款在個人貸款中的占比有限。