淺析中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與前景

摘要：農(nóng)村金融在中國的發(fā)展使得農(nóng)村貿(mào)易條件大大改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出迅速增長，農(nóng)民收入大幅提高，農(nóng)村存款速度增加，從而農(nóng)村金融況也發(fā)生了極大的改變。但是，面對農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式發(fā)生的深刻變化，國家對農(nóng)村金融制度的供給卻與之不相適應。農(nóng)村金融制度雖進行了多次改革，然而至今為止，農(nóng)村金融體制改革仍是整個農(nóng)村改革最為薄弱的。本文簡要回顧了改革開放以來農(nóng)村金融體制的演變程，分析了農(nóng)村金融市場現(xiàn)存問題，并通過現(xiàn)階段農(nóng)村金融的改革現(xiàn)狀，對農(nóng)村金融市場做了發(fā)展前景分析。

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設(shè)計的目標。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務管理，改由縣聯(lián)社負責。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機構(gòu)

可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并代理財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。

2.非正規(guī)金融機構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。

二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

1.農(nóng)村金融功能弱化

近幾年，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的變更，以及農(nóng)村信用社體制的改革，農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著糧棉流通領(lǐng)域政策性空間的縮小，農(nóng)發(fā)行糧棉收購貸款大幅下降，而農(nóng)業(yè)開發(fā)、科技興農(nóng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應有的政策性金融支持。二是商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度減弱。一方面國有商業(yè)銀行實行向大中城市轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略，另一方面縣及縣以下機構(gòu)貸款權(quán)上收，這種情況直接減少了國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”資金的投放。三是農(nóng)村金融歷史包袱沉重，經(jīng)濟效益欠佳，支農(nóng)后勁不足，難以在支農(nóng)的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

2.農(nóng)村融資信用環(huán)節(jié)薄弱

我國農(nóng)村長期以來，普遍存在著信用危機的問題，主要特點有四：（1）自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。（2）由于農(nóng)村經(jīng)濟實體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風險大。（3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災害的影響，風險大、效益低，導致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。（4）由于信用意識薄弱，逃廢債務現(xiàn)象時有發(fā)生，加大了農(nóng)村融資的道德風險。上述種種破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，嚴重阻礙了金融業(yè)對“三農(nóng)”的資金投入。

（三）農(nóng)村金融資源流失嚴重

金融的基本功能是投資與融資。以這點作為衡量標準的話，很長時期內(nèi)，中國農(nóng)村金融機構(gòu)的功能完全是失效的。隨著我國農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融資源流失也在加劇。自1978年，為了推動經(jīng)濟現(xiàn)代化的發(fā)展，我國一直采取重工輕農(nóng)，重視城市發(fā)展輕視農(nóng)村發(fā)展的非均衡發(fā)展戰(zhàn)略，從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中提取金融資源作為工業(yè)和城市發(fā)展的資本。同時，我國一直將金融看成是經(jīng)濟的附屬，強制性地使農(nóng)村金融服從于非均衡的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，從而使農(nóng)村金融事實上成為工業(yè)和城市向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村剝奪經(jīng)濟剩余的工具。另外，我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)極不對稱。在我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展受到政府限制，始終處于“黑市”狀態(tài)，從而造成農(nóng)村金融業(yè)務的“非農(nóng)化”，導致農(nóng)村金融資源進一步外流農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不僅無法向農(nóng)村經(jīng)濟提供足夠的金融服務，而且事實上成為農(nóng)村資金外流的渠道。

三、中國農(nóng)村金融發(fā)展前景和策略

（一）中國農(nóng)村金融的發(fā)展前景

1.小額信貸已成星火燎原之勢

自2004年以來，連續(xù)七個“中央一號”文件都是圍繞“三農(nóng)”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務和小額信貸組織。從完全依靠國際捐助和軟貸款到政府資金介入，從農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入到進入制度化建設(shè)階段，國內(nèi)的小額信貸發(fā)展迅速。

2.新型農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋全面加速

2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機構(gòu)。從2007年3月全國第一家新型農(nóng)村金融機構(gòu)和第一家貸款公司成立以來，在短短不到兩年的時間里，新型農(nóng)村金融機構(gòu)從無到有、從少到多，如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來。

3.多種方式分擔小額農(nóng)戶貸款風險

為了解決由于“擔保難”“抵押難”造成的貸款難問題，一系列農(nóng)村金融小額貸款抵押創(chuàng)新如農(nóng)戶聯(lián)保，林權(quán)抵押，漁權(quán)抵押，農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)基金擔保、行業(yè)聯(lián)保，政策性農(nóng)業(yè)保險等應運而生。

4.外資銀行進駐農(nóng)村金融市場

近年來，不少外資銀行紛紛表現(xiàn)出對中國農(nóng)村金融市場的深厚興趣，其先進的管理技術(shù)及豐富的農(nóng)村銀行業(yè)經(jīng)驗對于農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)是很大的挑戰(zhàn)，但對于本來嚴重“缺血”的農(nóng)村金融來說，無疑是“雪中送炭”，而且農(nóng)村金融市場競爭機制的引入，將有助于農(nóng)村金融市場更加健康地發(fā)展。

近兩年來，民間資本開始復興，各種類型的金融機構(gòu)相繼把觸角伸向農(nóng)村，政策性銀行和商業(yè)銀行在向農(nóng)村靠攏，新興的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，農(nóng)村互助合作基金開始落地生根，外國金融機構(gòu)也看準了農(nóng)村金融市場的潛在發(fā)發(fā)展空間，匯豐、渣打、花旗銀行制訂了在農(nóng)村擴展業(yè)務的謀略。由此可見，各類金融機構(gòu)會聚農(nóng)村，未來的農(nóng)村金融將會出現(xiàn)繁花似錦的新局面。

（二）中國農(nóng)村金融的發(fā)展策略

1.改進農(nóng)村金融資源配置

必須建立健全農(nóng)村金融機構(gòu)服務三農(nóng)的長效機制，綜合發(fā)揮貨幣政策、財稅政策和監(jiān)管政策的扶持作用，尤其應該在優(yōu)化資源配置方面下大力氣。要優(yōu)化金融資源配置結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先用于三農(nóng)。要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。要優(yōu)化農(nóng)村金融資源的各種工具和產(chǎn)品。可以考慮， 1.設(shè)置滿足農(nóng)戶不同需求的貸款品種，如畜牧業(yè)貸款、農(nóng)機設(shè)備貸款、房屋建設(shè)貸款、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款， 根據(jù)不同需求特點設(shè)置不同的利率、期限和還款方式。2.支持農(nóng)村金融機構(gòu)開辦信托業(yè)務， 授理外來資金。3.發(fā)展租賃業(yè)務， 解決新農(nóng)村建設(shè)中某些項目初期投入不足的問題。4.實行有差別的存款準備金制度。對農(nóng)村信用社實行與商業(yè)銀行有區(qū)別的存款準備金政策， 適當降低存款準備金率， 緩解其資金緊張狀況。

2.鼓勵民間金融發(fā)展

依法對民間金融進行合理引導和管理，將農(nóng)村信用合作社改造成真正的民間金融，堅持農(nóng)村信用社支持和服務“三農(nóng)”的制度特征。加強對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管。繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展。在農(nóng)村金融服務體系不完備，農(nóng)村資金大量外流的情況下，開展小額信貸成為當下豐富農(nóng)村金融體系多層次格局的需求。

3.穩(wěn)步推進農(nóng)村金融改革

（1）充分發(fā)揮“窗口指導”和工具引導作用，構(gòu)建穩(wěn)步推進農(nóng)村金融改革的服務體系。基層人民銀行應協(xié)同銀監(jiān)部門做好央行專項票據(jù)兌付考核工作；加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度；加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。

（2）加快農(nóng)村資金流通，構(gòu)建面向農(nóng)村中小金融機構(gòu)的支付結(jié)算服務體系，直接吸收農(nóng)村金融機構(gòu)加入大額支付系統(tǒng)，將農(nóng)村金融機構(gòu)納入同城票據(jù)交換系統(tǒng)，確保同城清算資金及時到賬，推行支付結(jié)算代理制。

（3）建立農(nóng)村金融機構(gòu)風險保障補償機制。要建立農(nóng)村金融機構(gòu)存款準備金管理制度。一旦農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)生風險，經(jīng)批準可以動用其存款準備金。要積極探索建立存款保險制度。根據(jù)我國國情，在現(xiàn)行金融體系中，應設(shè)立由人民銀行主導，財政部、各商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和其他各類存款性金融機構(gòu)作為主體共同出資的存款保險機構(gòu)。應培育多元化競爭性的農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融機構(gòu)要依據(jù)各自的定位，增加開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目等中長期貸款業(yè)務。要組建各類農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，滿足農(nóng)村借貸主體差異化融資業(yè)務需求，對健全的農(nóng)村金融市場體系形成全方位支持，在符合農(nóng)村金融機構(gòu)審慎經(jīng)營的原則下，穩(wěn)步推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革與發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳雪飛，《農(nóng)村金融學》，國金融出版社，2010年

[2]章奇，《中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀與政策分析》， 2007年12月10日

[3]林毅夫，《金融改革和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展》，北京大學中國經(jīng)濟研究中心工作論文

[4]賀軍，《民間金融的大機遇》，《新證券》，2002 年9 月23 日

[5]夏斌，《近期金融熱點問題和銀監(jiān)會成立的利與弊》，《中國經(jīng)濟時報》 ，2003年1月22日