少數民族地區經濟發展不力與金融抑制成因及金融支持經濟發展政策建議

摘要：如何調整少數民族地區經濟、金融政策，對促進少數民族地區經濟發展和政治穩定，具有舉足輕重的作用。本文以吉林省延邊朝鮮族自治州為例，多層面分析了少數民族地區經濟不力與金融抑制成因，并提出了金融支持經濟發展的相應對策和建議。

關鍵詞：民族地區 經濟發展 金融支持

延邊州作為吉林省唯一享受西部開發政策的少數民族地區，在國家政策、資金的大力支持下，總體上保持了良好的發展勢頭，但經濟總體表現為發展不力，已經到了十分緊迫和危急的地步。如何及時調整有關經濟、金融政策，促進少數民族地區經濟的發展，逐步縮小西部地區與東部地區之間的差距，對促進少數民族地區經濟發展和政治穩定，將起到十分重要的作用。

一、少數民族地區經濟發展與金融現狀

（一）經濟發展速度緩慢，表現為經濟發展不力。一是地區人均生產總值逐年下降。（1）同全國和全省平均水平相比，相差越來越大。1990年，人均GDP延邊州2041元，高于全國、全省水平；2000年，延邊州5829元，與全國平均水平相差1999元、與全省平均水平相差1183元；2010年，延邊州24448元，與全國和全省平均水平相差越來越大。（2）同省內各發達地區相比，已望塵莫及。1990年，人均GDP長春市和吉林市與延邊州相差無幾甚至不如延邊州；2000年，延邊州與長春市相差6552元、與吉林市平均水平相差3421元； 2010年，延邊州已經是相差甚遠。二是財政收入越來越匱乏。自2001年至2010年十年間，延邊州財政收入總體逐年下降，同省內各發達地區相比，相差甚遠。2001年，延邊州財政收入為9.17億元，與長春市相差27.09億元、與吉林市相差4.85億元；2010年，延邊州財政收入為41.26億元，與長春市相差139.54億元、與吉林市相差98.28億元。三是平均工資水平每況愈下。自2001年至2010年十年間，在崗職工平均工資均未達到全省平均水平，與省內部分發達地區相比，差距越拉越大。2001年，延邊州平均工資水平為7955元，比全省平均水平低816元，與長春市相差3135元、與吉林市相差530元；2010年，延邊州平均工資水平為23753元，比全省平均水平低5646元，與長春市相差11970元、與吉林市相差7239元。

（二）金融業發展滯后，導致金融抑制。一是延邊州各項存款逐年大幅度上升。自2001年至2010年十年間，各項存款增幅除2007年以外，基本上都高于全省和省內部分發達地區。二是各項貸款增長緩慢，部分年份出現負增長，且占全省比重逐年下降。三是存貸差逐年增加，資金外流嚴重。十年間延邊州存貸差逐年增加，尤其是自2008年至2010年三年間存貸比未超過50%，從資金流入地區逐步變成資金流出地區。可見，少數民族地區的金融發展總體滯后，經濟的貨幣化不足，經濟循環中信貸和貨幣化的程度過低。

二、少數民族地區經濟發展不力與金融抑制成因

（一）經濟發展后勁不足，可持續發展受阻。延邊州經濟發展對資源的依賴程度比較高，與國家的產業政策相矛盾，許多企業、產業是資源消耗型企業和產業，受行業政策的限制，制約了企業的發展和銀行業的信貸介入，從而導致經濟發展后勁不足。如醫藥行業雖然成為延邊州優勢產業，具有較高的經濟地位，但還沒有納入國家重點支持的行業序列，國家相關政策的支持力度不大。

（二）工業發展相對滯后，經濟效益低下。延邊州工業起步較晚，基礎相對薄弱，同其他地區的相比有一定的差距，且資金投入一直偏低，沒能滿足工業快速發展的需要，導致工業的發展相對滯后于全國及全省平均水平。其主要表現是工業規模偏小，產業關聯度較低，運行質量不高，經濟效益低下，未能形成支柱產業和主導產業，資源開發利用的層次較低。

（三）財源匱乏，自我調整乏力。財政收支不平衡現象比較嚴重，尤其是縣級財政困難問題更為突出。其主要原因是，經濟發展實力較弱，總量相對偏低，稅源基礎薄弱，相當部分的企業經營不景氣，虧損面大，包袱沉重，財政支出較大，地方收入增長遠遠低于財政支出的增長。

（四）少數民族優惠政策作用沒有得到充分體現，適應市場能力較低。一是原有一些少數民族優惠政策沒有根據不斷變化的市場經濟條件做出及時的調整和完善，與改革后出臺的一些政策不配套，缺乏連續性，以致失去原有的效力，難以操作和落實。二是“等、靠”政策依賴思想仍比較嚴重，沒有認清政策只是經濟發展變化過程中的催化劑，而最根本的動力還是要靠自身，適應市場能力較低。

（五）貨幣政策“一刀切”、信貸權限的上收，導致金融功能弱化。貨幣政策全國“一刀切”，少數民族地區金融機構在資金管理方式、二級準備金要求、資金調撥、利率、專項資金、利潤核算等方面沒有享受優惠政策。相反，由于民族地區經濟基礎差，金融總量小，貸款風險大等原因，商業銀行總行普遍采用貸款限額管理和授信額度管理，一定程度上增加了限制。隨著審貸分離、信貸權限上收，信貸業務準入門檻過高，延長了貸款時效，一些好的項目或企業未能及時得到金融支持。

（六）資金外流嚴重，加劇資金供求矛盾。市場導向型經濟無疑提高了資源配置的效率。就全省而言，長春、吉林經濟發展快，投資環境遠優于延邊州，資本的邊際效率高于少數民族地區，投資風險整體上也低于延邊州，而且分散風險的途徑較多，少數民族地區資金通過各種途徑向發達地區流動，形成了資金外流與區域經濟的發展不相協調的狀況。

（七）銀行業組織結構不健全，發展不協調。延邊州尚未建立一個健全的多元化、多層次、多功能和穩健有力的金融組織體系，結構性失衡問題比較突出。一是銀行業組織結構不健全，發展不協調。國有商業銀行信貸功能日益減退，政策性銀行信貸業務發展緩慢，農村合作金融機構發展趨緩，上市條件未成熟，村鎮銀行風險集中，地方性商業銀行剛成立，全國性股份制商業銀行和外資銀行還未進入。二是非銀行業金融機構發展緩慢，保險公司、證券公司大多是全國性機構的分支機構，即使擁有少數地方性證券公司、投資公司、擔保公司，但規模都很小，對當地經濟的支持力度不夠大，缺乏基金管理公司、產業投資基金等非銀行業金融機構。

（八）中小企業規模小、經營狀況不佳，融資困難。延邊州中小企業貸款難問題仍然突出，發展資金主要靠招商引資，而不是銀行信貸。其主要原因：一是部分銀行業金融機構仍然將大型企業作為貸款營銷的主體和利潤增長點，影響了中小企業貸款業務的發展。二是由于基層商業銀行沒有信貸審批自主權，開拓中小企業貸款業務積極性不高。三是中小企業經營狀況不佳，很難尋找相應的符合條件的擔保單位，無法在銀行取得貸款。四是貸款利率不同程度上浮，中介服務成本過高，導致中小企業借款成本提高。五是中小企業規模小，抵抗市場風險能力較弱，缺乏現代管理制度，企業運行不規范，信用觀念淡薄，信貸風險較大。

（九）社會信用環境差，金融生態環境建設困難多。一是征信法規制度不健全，導致社會信用信息管理滯后。二是社會信用信息整合力不足，造成信息資源的浪費。三是信息征集困難，信息披露共享受阻。四是部分企業因信用等級低，得不到信貸資金支持。五是失信懲戒機制不夠健全，信用缺失突出，債務拖欠、偷稅漏稅、逃廢銀行債務日趨嚴重。

三、支持少數民族地區經濟發展的金融政策建議

（一）實行區域性貨幣信貸政策，加大對少數民族地區的信貸支持力度。中央銀行要進一步發揮貨幣政策作用，針對區域經濟發展的不平衡性，適當給予傾斜性的貨幣信貸政策。一是適當降低金融機構存款準備金率和國有商業銀行級分行的二級準備金率，增加銀行可用資金。二是對商業銀行實行較為寬松的資產負債比例管理，提高存貸款考核比例。三是針對少數民族地區調整和改造中的企業，制定更加靈活和有一定利益導向的區域性行業性優惠政策，減輕企業的債務負擔。四是在呆帳核銷政策上，對少數民族地區的商業銀行給予傾斜。五是建議國家民委和人民銀行兼顧社會效益和銀行效益，允許民貿貸款利率上浮，民貿企業按照貼息政策全部享受民貿貼息，真正實現“銀企雙贏”。

（二）改革商業銀行信貸管理體制，消除商業銀行發展的制度障礙。一是實行傾斜型信貸管理政策。國有商業銀行總行在對少數民族地區的分支行在企業信用評級、授權授信管理方面給予比較寬松的政策，增加貸款授權授信額度，適當放寬貸款審批條件，適當下放貸款審批權。二是區別對待，化解少數民族地區金融機構不良資產。各商業銀行總行要對少數民族地區的分支行的不良資產采取核銷、拍賣和重組等方法，化解金融機構的不良資產，提高其資產質量，國家給予適當的稅收優惠政策，減輕少數民族地區金融機構的負擔，、增強其支持地方發展力度。三是制定相應的政策措施，有效遏制少數民族地區資金外流。

（三）優化少數民族地區金融體系，拓寬融資渠道。一是制定改善社會投資環境和金融外部環境等方面的政策，努力吸引全國或區域性股份制商業銀行設立分支機構，培育新的金融主體。二是加快對民營經濟金融服務體系的建立，適當放寬少數民族地區中小金融機構的市場準入，允許開辦民營銀行、中小企業銀行，促進少數民族地區金融機構良性發展。三是加大對地方性中小金融機構的扶持力度，深化農村信用社改革，發揮農村信用社支農主力軍的作用。四是增強政策性銀行的支持力度，逐步擴大農業發展銀行的業務范圍，適當放寬貸款保證條件，適當降低新業務貸款準入門檻。五是加大金融開放的力度，加強與國際金融界的聯系與合作，積極引進外資銀行。六是積極發展金融租賃、信托等非銀行金融機構，進一步拓寬融資渠道。七是發展地區性資本市場，支持企業進行資本運作，鼓勵企業向社會融資。

（四）適當放寬邊境地區外匯管理政策，促進邊境貿易發展。一是進一步開通中俄、中韓、中朝等邊境地區銀行與毗鄰國家邊境地區商業銀行直接核算渠道，允許使用人民幣現金結算，為邊貿企業提供便捷的結算服務。二是實行靈活的出口售匯核銷政策，放開邊境地區以人民幣或外幣現鈔進行出口核銷的限額控制。三是適當增加邊境地區商業銀行的結售匯網點，允許中俄、中朝邊境口岸地區銀行加掛人民幣兌換毗鄰國家貨幣的匯價牌并自由浮動，引導外幣現鈔到銀行結匯。四是取消外匯賬戶的最高金額限制，實行意愿結匯。五是是對民族地區與俄羅斯、韓國的經貿合作給予類似于“特區”的政策，鼓勵建立中俄、中韓科技產業園區，吸引先進技術和人才。

（五）創建良好的社會信用體系，提高中小企業素質，切實解決中小企業貸款難問題。一是要加快社會信用體系建設。盡快建立信用環境等級評定制度、失信懲戒制度和各類信用評級標準，規范中小企業經營中的信用行為，為金融機構運行創造良好的經濟秩序，為解決中小企業融資難營造良好的社會信用環境。二是努力提高中小企業素質。狠抓企業產業、產品結構的調整，因地制宜，找準優勢資源和特色產業產品作為調整結構的突破口，著力發展以高新技術密集型、出口創匯外向型和以生產“精、尖、特、優”產品為特色的龍頭企業。三是組建適應各類產業發展的股份制擔保公司，包括以政府為主體的信用擔保體系、商業性擔保體系和中小企業互助型擔保體系等，實行市場化運作，為中小企業提供融資擔保服務。

(六)積極創新貸款方式，大力支持“三農”經濟發展。農業銀行、農村合作銀行等涉農銀行要秉承為“三農”服務的宗旨，立足延邊經濟社會發展大局，積極探索新形勢下支農服務的方法，創新貸款方式，開辦土地承包經營權質押貸款、林權抵押貸款、糧食直補資金擔保貸款等，突破農村有效抵押物不足的瓶頸，擴大對“三農”的信貸投放。

（七）金融與財政、政府與銀行、銀行與企業互動，實現信貸資金與財政資金有效介入。一是在基礎設施建設上，財政資金要發揮主要作用，信貸資金適當支持，對于回報率高，回報速度快的基礎設施建設，金融機構要積極介入。二是抓住國家全面實施《長吉圖開發區域合作開發規劃綱要》機遇，積極爭取國家有關行業支持和扶持政策，為銀行業進一步支持地方產業提供寬松的政策條件和有力的政策依據。三是采取積極措施構建銀企溝通交流平臺，實行企業自薦、政府推薦、銀行自選，使銀行業真正找準信貸投入的突破口，確保企業的信貸投入真正落到實處。

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