金鄉(xiāng)縣“一站式”融資服務(wù)平臺拓寬中小企業(yè)信用服務(wù)新領(lǐng)域案例

摘要：長期以來，信用服務(wù)體系不完善一直是縣域中小企業(yè)獲取貸款融資的制約因素，銀企信息不對稱、中介組織系統(tǒng)性支持不到位導(dǎo)致的中小企業(yè)貸款難、擔保難問題，在貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健后更為突出。

一、問題的提出

與其他地區(qū)類似，金鄉(xiāng)縣中小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不明晰、財務(wù)信息不透明等系列問題，2009年之前，全縣對公信貸存量全部集中在中小企業(yè)，貸款方式主要為財產(chǎn)抵押，貸款滿足率保持在45%左右。2009年，全市工業(yè)項目陸續(xù)“退城進園”，濟礦民生煤化、陽光燃料等一批大型企業(yè)入駐金鄉(xiāng)，引發(fā)轄區(qū)金融機構(gòu)信貸格局新一輪深度調(diào)整，當年全部新增公司類貸款中，煤炭、化工等大型企業(yè)新增貸款占比52.33%，中小企業(yè)新增占比較上年等額下降，中小企業(yè)“擠出效應(yīng)”較為突出。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整催化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，中小企業(yè)信用服務(wù)體系如果不能同步跟進，大型企業(yè)將釋放更為強大的“吸金”功能，銀行規(guī)模效益將逐步蠶食單兵效益，中小企業(yè)信貸供給邊緣化傾向?qū)⑦M一步加劇，金鄉(xiāng)縣政府正是看到了這一發(fā)展趨勢，從2010年開始積極開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)工程，主要目的是將分散在各職能部門之間的中小企業(yè)基礎(chǔ)信息與信用信息有機整合，借助中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的分析、甄別與發(fā)現(xiàn)功能，鼎力打造以信用為支撐的中小企業(yè)融資服務(wù)平臺，為中小企業(yè)政策支持和信貸服務(wù)提供前瞻性的決策依據(jù)，為優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、提高貨幣政策傳導(dǎo)的針對性和有效性創(chuàng)造有利條件。

二、“一站式”融資服務(wù)平臺的建立及運作

2010年11月，金鄉(xiāng)縣人民政府下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)<金鄉(xiāng)縣中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺建設(shè)工作方案>的通知》（金政辦發(fā)〔2010〕87號），由縣中小企業(yè)信息服務(wù)中心、山東省企業(yè)信用擔保有限責(zé)任公司、山東省信用金橋中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)有限公司聯(lián)合建立全省首家中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺，為轄區(qū)中小企業(yè)提供決策管理、發(fā)展戰(zhàn)略、市場信息、信用提升、尋求融資機構(gòu)等全方位一站式融資服務(wù)，直至融資成功，并使企業(yè)在規(guī)范管理方面有較大提高。

按照“政府引導(dǎo)、市場化運作”的原則，中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺接受縣中小企業(yè)局、人民銀行金鄉(xiāng)縣支行、山東省再擔保集團有限公司的政策業(yè)務(wù)指導(dǎo)，由信用金橋公司負責(zé)平臺業(yè)務(wù)拓展及常務(wù)管理工作，縣中小企業(yè)信息服務(wù)中心負責(zé)企業(yè)組織、協(xié)調(diào)縣直有關(guān)部門，省企業(yè)信用擔保有限責(zé)任公司負責(zé)協(xié)調(diào)省級金融機構(gòu)和融資擔保機構(gòu)。

（一）整合中介資源，構(gòu)建聯(lián)動機制。充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，調(diào)動、集合專業(yè)機構(gòu)、專業(yè)人才等多方社會資源，運用專業(yè)手段、專業(yè)渠道在中小企業(yè)和金融資本及其他社會資源之間架起信息溝通和信用拓展橋梁。截至目前，加入平臺的省、市級金融機構(gòu)20家，擔保、再擔保機構(gòu)4家，信用評級機構(gòu)3家，平臺形成了信用管理、資金融通、擔保資源有效合作的運行機制。

（二）創(chuàng)新融資模式，延伸信用服務(wù)。中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺通過廣泛聯(lián)合金融機構(gòu)、信用中介機構(gòu)等資本和社會資源，為中小企業(yè)提供全方位的融資服務(wù)。只要企業(yè)提出融資需求，平臺將派出專業(yè)機構(gòu)、專業(yè)人員到企業(yè)進行實地考察，從融資申請到融資材料的準備，從信用評價、資產(chǎn)評估到選擇合適的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品以及擔保機構(gòu)，直至融資成功，平臺將提供一攬子一站式融資服務(wù)，申請企業(yè)預(yù)交融資額2%的綜合費用，如果企業(yè)未獲得銀行融資，平臺將退回所收全部費用。

（三）完善征信體系，推動“以征促用”。作為中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)，金鄉(xiāng)支行始終把“征信＋信貸”牢牢嵌入中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺運作當中，一是通過與主管部門簽訂《企業(yè)信用信息共享協(xié)議》，將申請融資企業(yè)的工商登記、納稅、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、法院執(zhí)行等非銀行信息錄入中小企業(yè)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，為平臺支持提供全方位的決策依據(jù)。二是對金融機構(gòu)培植成功的A級中小企業(yè)，融資服務(wù)平臺納入優(yōu)先扶持范圍，從項目推薦、考察評估、費用收取、財務(wù)輔導(dǎo)等方面重點傾斜，確保征信成果及時向信貸領(lǐng)域轉(zhuǎn)化。三是人民銀行、發(fā)改、經(jīng)貿(mào)、中小企業(yè)局等部門定期從征信中小企業(yè)中篩選信用記錄優(yōu)良、成長性較好、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶向融資服務(wù)平臺推薦，指導(dǎo)金融機構(gòu)加強與專業(yè)信用評級機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，優(yōu)先使用外部評級產(chǎn)品，積極探索與外部評級機構(gòu)合作的新途徑、新方式。

三、效果分析

（一）中小企業(yè)信用意識和融資便利化水平逐步提升。一站式融資服務(wù)平臺運作以來，向平臺申請融資服務(wù)的中小企業(yè)103家，主動參與外部信用評級的企業(yè)68家，平臺已考察企業(yè)47家，為宏泰、達瑞、金變、泰隆、潤豐、三龍等6家中小企業(yè)提供貸款支持6400萬元，貸審時間由過去的15天壓縮到目前的6天，共為企業(yè)節(jié)約融資成本8.56萬元。借助平臺項目儲備庫的發(fā)現(xiàn)功能，全縣42家A級信用企業(yè)取得了金融機構(gòu)授信意向，其中27家企業(yè)獲得金融機構(gòu)融資，融資金額1.3億元。通過中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺介入，今年上半年支持企業(yè)累計完成銷售收入、利稅、利潤分別同比增長57.2%、33.6%和24.9%。

（二）中小企業(yè)信用信息采集和成果應(yīng)用取得新突破?！罢餍牛u級＋擔保＋信貸”一體化的信貸激勵約束機制，增強了信用體系建設(shè)對中小企業(yè)的吸引力。人民銀行金鄉(xiāng)支行利用企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫篩選功能，定期向融資服務(wù)平臺發(fā)布高信用度企業(yè)名單，有力促進企業(yè)信息征集工作的制度化、規(guī)范化和高效化，截至目前，全縣累計納入中小企業(yè)信用檔案戶數(shù)524戶，完成企業(yè)信息更新497戶，采集42家規(guī)模以上中小企業(yè)的非銀行信用信息和數(shù)據(jù)，采集信息量較去年同期大幅提升。同時，推動地方政府修訂完善相關(guān)文件6份，成功實現(xiàn)征信成果與政府采購、項目招投標、土地出讓以及產(chǎn)權(quán)交易的捆綁結(jié)合，先后有7家中小企業(yè)因信用信息未達標而遭到政府制裁。

（三）地方政府參與信用建設(shè)的積極性與主動性逐步增強。金鄉(xiāng)縣政府將中小企業(yè)信用體系建設(shè)納入全縣“十二五”國民經(jīng)濟和社會發(fā)展總體規(guī)劃，今年4月份印發(fā)了《關(guān)于開展“誠信金鄉(xiāng)”建設(shè)的通知》，要求各部門聯(lián)手推進，實現(xiàn)中小企業(yè)信用資源與公共管理、信用提升與政策扶持、誠信文化與信用經(jīng)濟有機融合的奮斗目標，力爭用2-3年的時間，把金鄉(xiāng)打造成全省乃至全國一流的樣板示范區(qū)。各職能部門紛紛建立健全工作體系，創(chuàng)新工作思路，落實具體措施，形成了齊抓共管、協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作格局。

四、結(jié)論與啟示

一站式融資服務(wù)平臺集中了行業(yè)專業(yè)力量，依托其強大的“評級＋擔保＋信貸”支持體系，通過信用體系建設(shè)的組織、制度再造，來實現(xiàn)提高區(qū)域核心競爭力、滿足企業(yè)新需求、展示經(jīng)濟發(fā)展新優(yōu)勢的目的。平臺將銀行審貸關(guān)口前移的同時，借助靈活多樣的營銷措施和信用引領(lǐng)功能，把企業(yè)獲貸成本降至可承受范圍之內(nèi)，對中小企業(yè)具有較強的吸引力。

另一方面，該模式在實踐中仍缺乏一系列有效支撐，一是濟寧市中小企業(yè)信用信息地方數(shù)據(jù)庫尚未建立，目前對中小企業(yè)信用信息的采集仍沿用人總行征信中心的數(shù)據(jù)模塊，與銀行業(yè)金融機構(gòu)當前的貸款管理需求存在一定差距，尤其是中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)亟需全市統(tǒng)一、規(guī)范的信用信息采集技術(shù)標準。

二是非銀行信用信息的真實性和完整性問題。及時性、真實性、完整性是非銀行信用信息的核心，雖然全縣已經(jīng)建立了部門信用信息共享制度，但是從采集的過程和結(jié)果看，部分職能部門存在不同程度的行業(yè)保護意識，特別對地方納稅大戶的負面信息不愿向人民銀行提供，即使提供，完整性和及時性同樣大打折扣。

三是縣鄉(xiāng)聯(lián)動問題。中小企業(yè)多數(shù)分布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（園區(qū)），開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)需要充分調(diào)動各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的積極性與創(chuàng)造性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)當成為中小企業(yè)信用體系建設(shè)的組織者、參與者、推動者，從推進情況看，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有真正把中小企業(yè)信用體系建設(shè)作為改善地方融資環(huán)境的主抓手，存在主動性差、參與意識不強、保障措施不到位等諸多問題。下一步推進完善措施：

（一）繼續(xù)完善工作機制。一是建議政府在有關(guān)場合強調(diào)做好一站式融資服務(wù)平臺對優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境、促進中小企業(yè)發(fā)展的重要作用，提高相關(guān)職能部門參與中小企業(yè)信用體系建設(shè)的主動性和責(zé)任感。二是把中小企業(yè)信用體系建設(shè)納入部門年度重點任務(wù)目標，建立信用信息征集包保責(zé)任制和“黃牌”警示制度，與部門其他重點工作同安排、同考核、同獎懲。三是將部門信息征集列入縣優(yōu)化辦、縣督查局跟蹤督導(dǎo)范圍，采取約見談話、定期通報等形式抓好落實。

（二）完善政策支持體系。繼續(xù)修訂健全現(xiàn)行的中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺政策規(guī)定，增加企業(yè)信用信息應(yīng)用的相關(guān)規(guī)定，從制度層面體現(xiàn)“守信多助、失信寡助”的服務(wù)理念，并根據(jù)“寬嚴相濟、獎懲并重”原則，建立中小企業(yè)信用修復(fù)機制。

（三）把中小企業(yè)信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)目標考核。在量化分解的基礎(chǔ)上，推動縣政府把中小企業(yè)信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度綜合目標管理，并確定一定的比例分值，實行半年通報、全年獎懲?？h社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議負責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，縣優(yōu)化辦、督查局負責(zé)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)督導(dǎo)、通報等具體工作。