縣級商業銀行發展與國際業務創新探析

摘要：近年來，隨著我國縣域經濟的不斷發展，縣級商業銀行業得到了快速的發展。但是，隨著全球經濟危機的爆發，使銀行業市場競爭不斷加劇，我國縣級商業銀行的進一步發展受到阻礙。因此，縣級商業銀行必須認清當前發展形勢，并創新發展思路，拓寬發展渠道，積極研究自身發展國際業務的可能性，從而為促進自身業務能力的提高提供條件，進而提高縣級商業銀行的核心競爭力，為進一步促進其可持續發展提供有效助力。

關鍵詞：縣級商業銀行；國際業務；發展與創新

改革開放以來，我國金融市場得到快速發展，尤其是商業銀行，更是得到廣闊的發展空間，有效地提升了自身的業務能力。但是隨著全球經濟一體化進程的加快以及我國金融市場開放程度的提高，商業銀行之間的競爭逐漸激烈化，特別是縣級商業銀行更是在夾縫中求生存，其發展狀況尤為艱難。因此，縣級商業銀行必須認清自身存在的問題，積極創新發展思路與途徑，用可持續發展的眼光看待國際業務創新問題，以便促進縣級商業銀行的長足發展。筆者利用假期對國內部分縣級商業銀行進行了走訪和調研，了解了我國的縣級商業銀行發展中存在的問題，提出幾點發展意見和建議，以供參考。

一、對影響縣級商業銀行發展因素的認識

自全球經濟危機爆發以來，全世界的銀行業都受到巨大的損失，相對來說，我國銀行業的損失并沒有超出預料范圍，多數銀行依然保持著較好的發展勢頭。但是，在這種形勢下，一些縣級商業銀行的發展依然受到了影響，主要影響因素為以下幾點。（1）受到全球經濟危機的影響，世界范圍內的金融市場都處于不穩定的狀態，國家銀行利率不斷調整，商業銀行之間的競爭加劇，使規模較小、經營管理能力較弱的縣級商業銀行受到不同程度的打擊；（2）一些縣級政府為了發展地區經濟，利用縣級商業銀行的貸款金融服務進行地區性的融資活動，使縣級商業銀行的信貸總額急劇上升，從而導致信貸危機，增加商業融資風險，影響縣級商業銀行的正常經營管理活動的有序進行；（3）為了應對全球經濟危機，國際上對商業銀行的監管力度不斷增強。基于此種形勢，我國也對商業銀行的監管制度進行有效地調整，尤其是對一些不規范的縣級商業銀行進行重點審視與檢查。監管環境的改變，也將對縣級商業銀行的發展造成一定的影響。

二、對縣級商業銀行發展中存在問題的認識

改革開放以來，我國的經濟不斷發展，為商業銀行的發展提供了條件。但是全球經濟危機的爆發，對我國縣級商業銀行的有序發展造成了一定的影響。

第一，縣級商業銀行大多開辦歷史較長，并在銀行業市場中占有一定的份額。他們一直沿用傳統的管理思想，對銀行創新發展的認識不足。銀行工作人員多是將工作精力放到業務風險較小、但是業務量較大的大型客戶上，對本地區中小企業的金融服務需求關注度不高。在這種經營管理思想的影響下，銀行的客戶資源受到限制，不利于銀行的發展。

第二，以傳統思想觀念指導發展的縣級商業銀行，其經營管理模式也表現得較為落后。很多的縣級商業銀行都使用“行中行”的管理模式，致使銀行各部門之間的協調、合作程度不高，工作效率低下。另外，銀行的管理組織結構也多是以行長、各級主管、業務人員幾部分組成，各項業務層層上報，極其浪費時間，這對一些業務的時效性是具有制約作用的。因此，縣級商業銀行的管理組織結構的合理性也有待考證。

第三，很多的縣級商業銀行都是以匯款、托收、貿易融資等傳統的結算方式辦理國際業務，這不僅不能滿足客戶對金融服務的需求，同時對提高國際業務水平是不利的。而部分縣級商業銀行并沒有認識到自身金融服務方式的單一以及服務質量上的欠缺，對金融產品種類的擴充效果不佳，現有金融產品的營銷策略也比較簡單，并未能以有效的宣傳手段進行業務擴展，從而制約了縣級商業銀行的進一步發展。

第四，對于金融機構來說，金融風險的預測與管理是極其重要的。縣級商業銀行作為縣級的金融機構，也必須提高對金融風險的認識，從而構建有效的金融風險控制機制、制定有效的金融風險規避措施。但是，部分縣級商業銀行在經營管理中，嚴重缺乏嚴格完善的風險控制機制與風險規避措施，不能結合自身發展情況以及銀行業市場變化形勢，盲目地進行金融產品的引進，從而增加了銀行的金融風險，使銀行的資源配置失效。

三、對縣級商業銀行發展國際業務必要性的認識

隨著我國經濟的增長以及國際貿易的發展，國內外企業對金融服務需求的不斷提高，都要求著我國商業銀行發展國際業務，以滿足國內外對金融服務的需求。對于縣級商業銀行來說，地區經濟的發展也為其帶來了巨大的商機，尤其是大批的國外企業在縣級城市投資建廠，國內企業開展國際業務，以及信貸消費、轉賬支付等跨國金融業務量的增加，都在要求著我國縣級商業銀行創新國際業務，以便為企業與個人提供優質的金融服務，從而提升自身的核心競爭力，吸引更多的客戶，促進縣級商業銀行的可持續發展。

在全球金融危機的大形勢下，金融體系必將得到重新的組建，在一定程度上，給我國縣級商業銀行的發展提供了有力條件。目前，我國銀行業市場正在不斷地改革之中，金融監管力度也在不斷加強，這對規范縣級商業銀行的經營管理活動，創新縣級商業銀行的發展是具有積極的推動作用的。因此，我國縣級商業銀行創新發展國際業務即有必然性，也有可能性。

四、對縣級商業銀行發展國際業務面臨挑戰的認識

基于以上對縣級商業銀行發展問題的分析，筆者認為，縣級商業銀行要想得到穩步快速地發展，就必須認識到國際業務的重要性以及發展國際業務所面臨的挑戰，并能夠結合自身實際發展情況與市場變化形勢，創新地發展國際業務。

第一，縣級商業銀行在長期地經營與管理過程中，已經形成了一定的管理體系，在傳統金融管理形勢下，這個管理體系對縣級商業銀行的發展是有一定促進作用的。但是，隨著銀行業市場的不斷變化以及縣級商業銀行國際業務需求的增長，傳統管理體系的不足逐漸突顯出來，在一定程度上阻礙了國際業務的進一步發展。如，部分縣級商業銀行的管理體系中缺乏信貸審批權限，企業或者個人進行金融貸款活動的審批過程繁瑣，不利于提高業務的時效性。

第二，專業的金融人才是縣級商業銀行發展國際業務的主要人力資源，這些金融人才直接影響到國際業務的發展形勢與發展效果。可是，近幾年來，我國縣級商業銀行明顯地出現金融人才流動性大的問題，尤其是國際業務部門的人才流動更是頻繁。這主要是由于縣級商業銀行缺乏有效的人才培育機制、流動機制與員工考核激勵制度造成的，沒有給高素質金融人才足夠的展現平臺，使其工作積極性受到制約，不利于縣級商業銀行創新發展國際業務。

第三，國際銀行業市場的不穩定性，使縣級商業銀行也受到一定的影響，主要表現在銀行之間的競爭越來越激烈，銀行體系的有序發展出現波動。隨著競爭逐漸加劇，銀行利潤被大量消減，促使一些縣級商業銀行為了提高經濟效益，使用不正當的國際業務手段，導致國際業務質量與水平的提高都受到限制。這一方面增加了縣級商業銀行發展的風險，一方面不利于銀行業市場的穩定發展，兩方面都為縣級商業銀行發展國際業務增加了難度。

五、對縣級商業銀行發展國際業務策略的體會

筆者通過對部分縣級商業銀行的調研和走訪，不斷地學習與研究，并分析總結了縣級商業銀行發展中存在的問題以及創新發展國際業務所面臨的挑戰，據此提出幾點自身的經驗與體會，希望能夠為其發展國際業務提供一些幫助。

第一，創新國際業務發展思想，改變營銷模式。縣級商業銀行在發展國際業務過程中，需要結合當前市場發展形勢，改變營銷模式，以便促進國際業務的發展。具體來說，縣級商業銀行可以通過提高國際業務在銀行發展中地位，對國際業務給予適量的重視與投入的方式，優化國際業務資源，從而促使國際業務部門人員能夠客觀分析經濟形勢，堅持以客戶為中心，以便提高自身國際業務水平。

第二，規范國際業務服務流程，提高服務質量。傳統的縣級商業銀行國際業務發展中，存在著業務操作復雜、審批程序繁瑣的問題，嚴重影響了國際業務活動的時效性。因此新時期，縣級商業銀行可以在規范業務流程的基礎上，合理簡化國際業務審批手續，并提高國際業務的靈活性與適應性，客觀地保證國際業務的發展狀況，提高業務服務質量，使其能夠創新發展。

第三，豐富國際業務產品類型，完善管理體系。銀行業市場競爭的逐漸加劇，促使著縣級商業銀行必須謀取創新發展之路，其中豐富國際業務產品類型即是一條關鍵路徑。縣級商業銀行可以通過業務處理技術創新的手段，針對不同客戶的不同需求，不斷拓寬匯款線路，研發新型的國際業務產品。同時結合自身經營發展情況，完善管理體系，制定適宜的管理制度，并加大國際業務產品的營銷力度，以促進國際業務的可持續發展。

第四，加強國際業務人才培養，促進信息化進程發展。國際業務人才是縣級商業銀行創新發展國際業務的重要資源之一，因此，縣級商業銀行必須注重對自身人力資源的培育工作，以提高人力資源的綜合素質。同時，通過完善人力資源管理機制、人才流動機制等，為人力資源提供展現自身價值的平臺，使其能夠在滿足自我發展的需求的同時，積極主動地創新工作，提高國際業務工作效率。另外，縣級商業銀行還應該積極引進信息技術，加快國際業務處理的信息化進程，以進一步提高國際業務水平，促進國際業務的長足發展。

第五，認清自身的市場定位，量力發展國際業務。縣級商業銀行在發展國際業務的同時，必須認清自身在銀行業市場中的地位，并認識到在市場競爭環境不斷變化的形勢下，縣級商業銀行之間的合作遠比競爭更加有利于各自的發展。因此，縣級商業銀行必須在準確定位的基礎上，揚長避短，創新合作途徑，量力發展國際業務，以降低銀行金融風險，維護銀行內部穩定，提高銀行的經濟效益與社會效益，進而為創新發展國際業務提供穩定的銀行內部環境。

結語

總而言之，在我國金融市場不斷發展以及國際競爭逐漸激烈背景下，我國縣級商業銀行的發展必須以創新為主，通過發展國際業務來提升自身的核心競爭力。但是在發展國際業務過程中，一定會遇到各種難題，希望相關工作人員能夠以發展的眼光、創新的思想看待縣級商業銀行的發展問題，從而針對自身發展中存在的問題，提出相應的解決策略，為縣級商業銀行發展國際業務提供有效條件。相信，隨著我國金融市場管理制度的不斷完善以及縣級商業銀行業務水平的不斷提高，必將進一步促進我國縣級商業銀行的發展，進而為促進我國銀行業的可持續發展提供有效助力。參考文獻：[1] 鐘園. 地方性商業銀行進入有利于緩解縣域融資難題——徽商銀行舒城縣支行案例[J]. 中國金融， 2007，66(01)：34-35 . [2] 周建松，郭福春. 民營經濟與地方性商業銀行協同發展——浙商銀行成立與運行狀況引發的思考[J]. 金融研究， 2005，40(05)：75-77 . [3] 朱彩婕，張代寶. 國際收支視角下國有商業銀行國際業務的發展研究[J]. 山東大學學報(哲學社會科學版)， 2010，51(05)：09-12 . [4] 符林，楊中原. 基于區域差異的城市商業銀行市場規模的研究[J]. 金融理論與實踐， 2012，99(01)：10-12 . [5] 葛夏晴，鐘月飛，章琳，王琳. 城市商業銀行競爭力評價體系研究——來自浙江省城商行2010年的數據分析[J]. 經濟視角(中旬)， 2011，44(11)：24-25 . [6] 李丹娜，凌峰. 小額信貸對地方性商業銀行的影響[J]. 中小企業管理與科技(下旬刊)， 2010，62(08)：13-15 . [7] 趙曉紅. 淺談新形勢下我國城市商業銀行的經營策略[J]. 河北省社會主義學院學報， 2010，57(01)：50-53 .