少邊窮地區國有商業銀行縣域貸款增長緩慢的原因及建議

2009年3月，人民銀行、銀監會聯合發布了《關于進一步加強信貸結構調整促進國民經濟平穩較快發展的指導意見》（以下簡稱《意見》），明確提出“要進一步加大涉農信貸投放，引導更多資金投向農村”，“多方面拓寬中小企業的融資渠道，對中小企業的金融服務要精細化”。如何貫徹落實《意見》，加大縣域資金投入對于加快縣域經濟發展具有重要意義。近日，人行和田地區中心支行對轄區國有商業銀行信貸支持縣域經濟情況進行了調查。

一、基本情況

和田地區是以農為主，半農半牧的農業地區，地處新疆西南邊陲、塔克拉瑪干沙漠腹地，總面積為24.78萬平方公里，綠洲面積僅占總面積的3.96%，人均占有耕地不足1.5畝，全地區190余萬人口中，少數民族人口占到97.2%，是典型的以維吾爾為主的少數民族聚集地，農村人口占總人口的83%；農村貧困人口占到新疆貧困人口的47%。這里常年干旱少雨，自然環境惡劣，交通不十分便利，工業基礎薄弱，農業生產落后，經濟發展相對緩慢，宗教氛圍濃厚，敵社情形勢嚴峻。2011年全地區生產總值為126.63億元，全年實現地方財政一般預算收入12.37億元，農牧民人均收入為3443元，位居新疆十四個地州倒數第二。

截至2011年12月末，全地區國有商業銀行縣域存款余額172.27億元，占縣域金融機構全部存款的62.70%，較2008年末增加98.76億元，增長134.35%，存款每年平均以34%的速度增長。各項貸款余額6.56億元，占縣域金融機構全部貸款總額的11.90%，較2009年末減少1.7億元，降低26%，貸款每年增長速度不足1.44%。上存資金72.79億元，較2005增加49.53億元，增長212.94%，國有商業銀行縣域貸款增長緩慢，縣域資金上存的趨勢仍在延續。

二、國有商業銀行縣域貸款增長緩慢的原因分析

（一）國有商業銀行信貸門檻高，縣域符合貸款條件的客戶少。國有商業銀行大都以信用等級評為A級以上的企業為基本客戶，以信用等級評為2A級以上的企業為主要營銷對象。股份制改革后，縣級支行的信貸準入門檻更高，只對信用等級評為2A級以上的企業授信，而且還要求企業達到一定規模， 產品符合國家的產業政策，企業有市場發展前景，對企業的資產負債、現金流、盈利情況等都有相應數據要求，在貸款擔保方式上要求有可供抵押的固定資產或AA級以上企業擔保。而縣域絕大多數企業為中小企業，企業發展水平不高，不具備獲得商業性貸款所必須的信用等級評定、抵押品和擔保條件，能達到授信條件的企業寥寥無幾。

（二）國有商業銀行貸款權限上收，貸款審批環節多，縣級支行難以左右。近年來，國有商業銀行為了提高效益和防止信貸風險，逐步實行“扁平化經營”策略，對縣域機構信貸授權上嚴格控制，貸款權限上收，上級行授予縣支行的信貸審批權限非常小，甚至對資產質量差的縣支行停止貸款權。而且貸款申報手續和程序繁雜，大大增加了貸款申報、審查和批準的時間，影響了貸款發放的時效性。

（三）縣域經濟存在諸多的“滯后性”，使得金融支持的動力不足。近幾年，縣域經濟發展雖取得了顯著成效，但是與經濟發達地區相比還有較大差距。一是工業化程度較低，小而散、低水平的問題突出。二是農業生產仍以傳統農業為主，產業化水平偏低，農業規模效益較差。三是擔保公司少，企業擔保難，企業缺少有效的第二還款來源保證。四是企業財務制度不健全，銀行難以掌握其真實的資料。縣域經濟存在的上述諸多弊端直接導致了國有商業銀行“惜貸”、“拒貸”。

（四）縣域信用環境差，制約了貸款投放力度。少數企業缺乏誠信意識，多頭開戶，逃避銀行信貸監督。由于缺乏有效的制度規范和約束，一些企業借改制、破產之機逃廢金融債務的問題較為突出。金融債權的保全和維護困難，加之一些地方存在地方保護主義思想，助長了一部分企業惡意逃廢銀行債務行為。在逃廢債形成大量不良資產的同時，惡化了信用環境，進而影響了金融機構對縣域經濟發展的信貸投入。此外，銀行不良貸款追究制，客觀上催化了金融部門的惜貸、懼貸情緒。

三、加大國有商業銀行支持縣域經濟發展的幾點建議

（一）國有商業銀行應盡快成立小企業專營機構，降低基層行貸款“門檻”。鼓勵各銀行從自身實際情況出發，探索建立多種形式、靈活有效的小企業金融服務專營機構。國有商業銀行現行的企業貸款介入條件，主要是針對大企業、大項目實際情況制定的。而縣域經濟則主要以中小企業為支柱，很難符合條件要求。因此，商業銀行應針對縣域經濟發展的實際情況，制定適合中小企業評級授信系統和貸款條件，做到既要“抓大”又要“顧小”。一方面，發揮好國有商業銀行在國民經濟中的主導作用，另一方面，積極發揮好基層商業銀行在促進地方經濟發展中的作用。

（二）適當下放貸款權限，提高貸款審批實效。縣級行與縣域中小企業處于同一地區，對企業各種信息了解掌握得比較多，對縣域企業信用程度及經營情況最有發言權，所以應該修改現行縣域貸款政策。一是合理確定貸款審批權限，給予基層機構一定的貸款自主權，在授權額度內可自主審批貸款、貼現，有效解決基層行貸款權責失衡問題。二是改革貸款審批制度，減少貸款審批環節，提高貸款審批發放速度。三是明確每年從新增存款中不低于70%的比例用于支持縣域經濟發展，加大對縣域經濟的支持力度。四是積極創新貸款營銷方式，突破抵押擔保“瓶頸”制約。五是要完善考評機制，在考核存款、降低不良貸款的同時，也要考評信貸支持地方經濟發展情況。只有這樣，才能解決縣域經濟的有效信貸需求。

（三）建立完善社會信用擔保體系。發展縣域經濟如果沒有相配套的信用擔保體系，只是單方面地期望金融機構短時期擴大信貸支持是不現實的。必須要健全完善縣級信用擔保公司，擴大信貸擔保能力，創新信貸擔保方式，建立多層次、多元化的信貸擔保體系，積極為各類企業提供信用擔保，降低銀行的風險管控成本，切實解決企業辦理擔保、抵押貸款難的問題。

（四）應規范企業財務管理，積極與銀行評級授信制度對接。一方面，企業要自覺按照現代企業財務管理制度要求，規范財務管理，健全財務制度，提高財務管理水平，主動與商業銀行評級授信制度對接。另一方面，有關部門要加強對企業特別是個體私營企業財務管理方面的檢查、指導和培訓工作，督促企業建立健全財務管理制度。為基層商業銀行搞好企業評級授信和提供貸款支持創造有利條件。

（五）加強政、銀、企溝通，打造良好的金融生態環境。金融部門要加強與企業、地方政府之間的戰略合作，樹立地方發展我服務、我受益的觀念，實現政、銀、企的互利多贏。政府應規范中小企業的改制運作，執法部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅決打擊逃廢金融債務行為，把信用建設工作延伸到縣域經濟各個方面、各個環節，優化金融發展環境，確保金融安全、高效、穩健運行，為金融機構擴大信貸投放創造有利的社會信用條件。