現代商業銀行柜面風險防范研究

對于銀行來說，如果擁有一支既懂經營管理，又愛崗敬業，十分具有責任心和事業心且法律意識、風險防范意識都非常強的高素質員工隊伍，就能保證銀行經營活動合法穩健的運行，既有高的效率和好的效益，還能杜絕隱患和風險。既使遇到非人力所能抗拒的因素所產生的風險，這種較高的員工素質因素也能使風險降到最低或使損失減到最小。

一、銀行員工素質風險的含義

銀行業是高風險的行業，在風險的防范方面，世界各國銀行一直重視嚴密的規章制度和操作規則。經過積累優化，形成了一整套較為科學的規章制度和操作程序，但據統計，絕大多數金融案件的發生，是由于員工沒有嚴格遵紀守則導致的。

銀行員工素質風險可以具體地定義為:由于銀行員工科學文化水平偏低、知識結構單一、業務知識和技能薄弱、職業道德修養不高，或達不到本崗位要求的水平，從而影響、阻礙、制約銀行經營活動，給銀行造成負效應和損失的可能性。

員工素質風險屬于經營風險的范疇，經營風險是既有遭受損失的可能性，同時又有獲得額外報酬收益的可能性，它表明風險是具有雙重含義的。然而，在對銀行員工素質風險的研究上，主要進行的是這種風險造成損失的可能性以及損失程度的分析。因為員工素質風險一般不會涉及風險所帶來的額外收益問題，它不適用風險越大，收益越大的法則。

二、銀行員工素質風險的分類

根據風險產生的原因，我們可以把銀行員工素質風險分為業務素質風險和職業道德風險兩大類。

（1）業務素質風險

業務素質風險是由于銀行從業人員的科學文化水平、職稱層次偏低，業務知識和技能薄弱，知識和年齡結構不合理所造成的業務素質偏低而產生的風險。這類風險可以視為一般的人員素質風險。主要表現在以下幾個方面:

第一是知識準備不夠厚積。由于銀行工作人員沒有足夠的知識厚積度，不能對現有的銀行各項經營指標數值進行有慣性地科學分析。即使是分析，由于知識深度不夠，學識水平不高，也只能停留在一般指標的計算上，不能透過指標值的變化狀況來分析發現銀行經營管理中存在著的深層次問題。第二是知識結構不合理。主要表現在兩個方面，一是員工個體知識結構單一，不全面，不能適應現代銀行業業務的發展對知識結構的要求;二是銀行整體員工的知識結構分布單一，不合理，阻礙銀行的正常經營活動。第三知識更新的速度落后于科技及銀行的發展。在電子科技迅猛發展的推動下，特別是全球電子商務網絡的快速推進，為國際間資金的流動和商業銀行國際業務的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。計算機通信、網絡技術被大量運用于金融業務的各個方面。極大地提高了金融工作的效率，優化了銀行的服務質量。面對如此的發展趨勢，許多員工至今卻缺乏應有的現代計算機及網絡的基本知識和操作技能，他們的知識還是以前所接受的教育內容，有些甚至已明顯過時。

（2）職業道德風險

銀行員工職業道德的表現形式是銀行員工具有正確的職業價值觀念、責任觀念和對銀行事業的職業感情，在任何情況下都能自覺規范自己的職業行為。這種基本的職業道德涵蓋:踐行職業責任，遵守職業紀律，養成職業作風，維護職業信譽，主要包含:(1)嚴守信用，這是銀行道德的核心、立業之本；(2)廉潔自律，秉公辦事，不拘私情，不利用職業之便為個人或小集團謀私利；(3)竭誠服務，這是銀行員工應盡的社會義務，離開服務就失去了銀行業生存的基礎；(4)顧全大局，以銀行根本利益為出發點，努力調節與正確處理各方關系，處處以大局為重，局部利益服從整體利益。銀行員工職業道德素質風險是一種顯著存在的銀行員工素質風險。它是指由于銀行從業人員基本道德素質低下，在職業領域范圍內造成負面影響及損失的可能性。

三、素質風險成因分析

在市場經濟條件下，利益主體是多元的，勞動關系表現為一種組織和員工的契約關系，組織和個人的風險責任完全由各自承擔。員工職業價值觀隨著社會的發展、市場化的沖擊己經發生了很大變化。

一是員工缺乏流動性。員工是銀行的資產，而資產具有流動性。只有流動才有活力，才能增值。目前，大部分銀行缺乏這種全方位的流動制度，表現為:內內固定，內外不暢，上下不通，左右平衡。即銀行內部員工崗位長期固定不變，很少有輪崗的機會;內外員工流動不暢，具備條件想進來的難，不能勝任的要置換出去也難;上下不通，職務、職稱及由此而帶來的實際利益和收入能上不能下，能多不能少。一旦在某時某地某個崗位上被任命為什么級別，則一勞永逸，即使出了問題，也是離崗不降職，級別待遇不受影響;左右平衡是崗位與崗位之間的利益平衡穩定，沒有傾斜和側重。

二是沒有有效的員工激勵機制。未能形成根據崗位和業績決定報酬的分配制度，能力和業績工資制也未能得到充分地體現，造成員工的積極性及潛能受到一定程度的抑制，工作滿意度降低。一線崗位如柜面業務等崗位，工作量大，風險度高，對這些崗位的報酬沒有予以適當地傾斜。無力做到按勞動價值、先進價值、知識價值和道德價值諸方面細化來有效公平地對員工進行綜合評價(勞動價值評價員工創造的經濟效益;先進價值評價先進事跡在同類員工中產生的優秀效應;知識價值主要是評價學歷、執業資格、職稱、學術成果和科研成果等；道德價值主要評價職業道德、團結協作、好人好事、見義勇為等)。對出現的問題，采用處罰管理，很少采用正激勵的手段激發員工的積極心理和安全行為，以此防范和控制人員風險的產生。

三是缺乏標準的、規范化的職業教育培訓機制，忽視職業化、職業素質的培養。國外銀行業非常重視員工的職業規范的教育培訓，每一個員工經過職業化培訓后有明確的工作規范，每一個崗位都有標準的崗位職責。因此，他們的操作就可以統一在一個非常規范的職業層面，保證在一條“直線”上，從而得到最佳的協同效應和工作效果。而我國銀行業，有些員工在個人單項技能評測中表現出優異，但由于缺乏一個在統一層面上的“交流語言”一職業規范，在組合成一個團隊時，就使整個部門的工作質量和工作效率表現得像一條起伏無序的“曲線”。

四、風險防范的措施和對策

對素質風險的控制，從兩方面著手:一是對現有的員工素質及人力資源管理狀況加以控制;二是進行科學有效的人力資源規劃設計，對未來進入我行的員工素質進行控制把關。前者通過內部控制，現有員工的知識和業務教育培訓及現有員工崗位的綜合評估等方法，提高員工素質，減少員工素質低下造成的風險;后者通過制定科學合理的人力資源建設規劃，采用嚴格的招聘機制，把好進人素質關，對未來員工素質風險加以控制。由于員工招聘的權限在上級行，所以本文暫不對員工招聘進行闡述。

1、建立有序的內控系統

建立和使用強有力的內控制度是金融機構防范欺詐和舞弊的最好武器，也是控制員工業務素質風險的有效手段之一。在此為A分行制定以下內控體系。

（1）建立風險責任制。明確規定各個部門、崗位以及業務的風險責任和相應的處罰措施，做到有章可依，處罰有據。

（2）建立內部控制監控責任制。成立一個內部審計和稽核人員在內的風險管理委員會，負責制定內控制度。

（3）建立反饋制度。上級機構應根據自身掌握的內部控制信息，定期對下級機構的內部控制狀況做出評價，并將評價結果反饋，作為經營績效考核的重要依據。

通過信息反饋、交流制度，可知各項內部控制的效果，便于隨時調整因環境等因素的改變而不合時宜、不力的規章制度和管理辦法，完善內控機制，確保內控的持續有效性。同時反饋信息也是評估監控部門員工工作績效的依據。

2、合理運用用人機制

從可操作性、實用性角度出發，提出如下用人機制:

(1)員工評估

建立操作性強的科學的人才評估系統。一方面，對銀行日常工作狀況給予關注，進行適當獎懲。以此激勵員工的工作積極性和熱情，提高效率，減小差錯事故率;另一方面依據評估的信息，不斷地對員工的工作崗位進行合理地調適。以期達到人員與崗位的最佳配置，最大限度地利用現有的人力資源，提高業務質量，增強員工的滿意感，消除人員素質風險的隱患。內部員工評估的過程如下:

評估的目標是引導和協助員工進行自我約束完善，提高素質，從而最終優化員工整體素質，提高銀行整體競爭力，并以評估結果作為激勵、獎勵的基礎和人員晉升、人力儲備的依據。

（2）建立科學的工作配置機制

建立科學合理的工作安排機制并切實加以執行，是有效控制員工素質風險的切實可行的有力舉措。對此，我們設立如下工作安排機制進行員工工作安排。如圖所示：

在工作分析的基礎上，根據素質評估中能力評估的結果，依據不同員工的能力強項，安排或重新調整員工的工作崗位、職位。使各種工作崗位配置最恰當的人選，這樣產生的團隊協同整合效應。做到知人善任，人盡其才，從而大大降低員工在工作中的主觀和客觀風險性。

（3）加大人力資源結構調整

按照新《勞動合同法》和上級行要求，在進一步規范和完善用工管理機制的基礎上，積極探索拓寬人員流動渠道，完善人員能進能出、職務能上能下、收入能增能減的用人機制，保持員工隊伍活力，促進員工整體素質的提升。

（4）完善KPI考核激勵機制

對基層行要在突出效益指標、風險指標、戰略指標的基礎上增強管理內控指標內容，探索員工培養發展和滿意度指標。對市分行管理部門，根據業務條線的發展重點，增強部門KPI考核指標與基層行KPI指標完成情況的掛鉤力度。

3、建立良好的內部環境

良好的內部環境建設，具有現實效用和長遠意義。應該從軟件方面進行建設。建立人高于一切、尊重知識、重視人才的“銀行文化”和依法合規經營的“合規文化”。銀行文化是組織文化，組織文化是在組織運行中建立、形成和體現出來的某種特定思想、行為方式、價值觀念、傳統習慣和經營理念。組織文化在組織中具有較強的約束力、同化力。它從根本上決定著組織成員對周圍世界的看法及反應方式，影響和制約著組織的決策。

（1）加強企業文化建設，以企業精神塑造、激勵員工。通過宣傳戰略愿景和文化要素，通過正確的輿論、良好的風氣、規范的要求，對員工進行長期的、潛移默化的熏陶教育，積極促進員工思維方式和行為方式的轉變，加快適應現代股份制商業銀行對員工的更高要求。

（2）關心愛護員工，為員工解決實際困難。一是要及時發現和充分重視員工在工作生活中的實際困難，扎實深入地開展好多種形式的“送溫暖”活動和幫扶救助工作，把解決思想問題融入到為員工解決實際困難的全過程，真心誠意為員工解難事、辦實事、做好事。二是要充分重視和尊重員工的感情需要，建立健全暢通的信息傳導機制，溝通思想、解惑釋疑，理順情緒，達到相互理解，相互支持的和諧效果。

總之，銀行員工素質風險防范是一項常抓不懈的工作，在工作過程中還應該根據銀行文化、員工素質的發展狀況，不斷修訂防范措施，其最終目標是每位員工都主動防范風險，把防范風險作為內在動力，確保各項業務又好又快的科學發展。