國家助學貸款高校風險防范懲治體系的構建

摘 要：“河南模式”是國家助學貸款的一項創新之舉。為進一步完善“河南模式”，必須建立高校風險防范機制。高校風險防范機制包括對貸款學生的教育、管理、服務、懲治等環節，其中建立高校懲治體系是一個重要環節。高校懲治結果應包括計收罰息的經濟懲罰、實施黑名單通報制度的聲譽懲罰、個人征信系統黑名單的人生懲罰和法律黑名單的嚴厲制裁，以保障國家助學貸款工作的順利開展。

關鍵詞：助學貸款；河南模式；風險防范；懲治體系

中圖分類號：F830.589 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）17-0118-04

為了幫助家庭經濟困難的學生順利完成高等教育學業，中國從1999年開始國家助學貸款，實行銀校合作，取得了一定成績。但由于在機制上沒有解決銀行的風險問題，影響了銀行的積極性，造成了中國國家助學貸款工作舉步維艱。2004年，國務院頒布文件，對助學貸款對銀行的風險補償問題進行推進。河南省教育廳和國家開發銀行河南省分行積極合作，形成了國家助學貸款“河南模式”。 2006年，教育部將“河南模式”向全國高校推廣。到2010年，全國已經有18個省市自治區實行了“河南模式”的國家助學貸款。

“河南模式”是銀行和高校“風險共擔，責權利分明，獎懲激勵機制健全，管理比較完備”的新助學貸款管理模式。其內容包括：第一，合理確定風險補償金的比例，建立助學貸款風險補償機制；第二，高校全面參與助學貸款管理，建立助學貸款的工作機制；第三，將風險補償金的支付與高校管理工作的績效掛鉤，建立獎懲激勵機制；第四，支付保公司參與到國家助學貸款資金的結算和管理中，成為國家開發銀行向學生發放及回收貸款的惟一途徑，實現了國家助學貸款工作的網絡化、現代化；第五，建立國家開發銀行高校助學貸款信息系統，包括高校業務管理系統和學生在線服務系統，與國家個人信用系統實現對接，構建國家誠信信息管理機制。“河南模式”建立了對銀行的風險補償機制，解決了銀行的貸款風險問題。

在“河南模式”下，助學貸款工作績效與高校利益直接掛鉤，高校成為助學貸款管理的主體。在這種情況下，一些高校由于擔心將來的風險，出現了“惜貸現象”；在部分高校仍存在著家庭經濟困難的學生“貸款難”的問題。對此，我們課題組面向全省高校國家助學貸款工作人員做了調查：在關于2005年以來貴校是否完成省里下達的國家助學貸款的任務問卷中（A.超額完成；B.剛完成；C.未完成），有20.17%的選學校沒有完成省里下達的國家助學貸款的任務。如圖1所示。

這實際上是高校怕承擔貸款風險，不愿意按貧困生的比例組織學生貸款，這就是貸款工作中的“惜貸”現象。對于惜貸問題，在關于“您認為在國家助學貸款實際工作中是否存在惜貸現象？”的問卷中（ A.不存在；B.有一點；C.存在；D.其他），答案是高校有21.42%存在著惜貸現象，有38.89%的學校存在有一些惜貸現象。如圖2所示。關于惜貸的主要原因，在“您認為高校的國家助學貸款，從學生方面看造成惜貸現象的主要原因是什么？”的問卷中（A.貸款學生普遍誠信不夠，本息難以催收，貸款風險大；B.學生對國家助學貸款的相關政策知識了解太少，造成工作被動；C.學生的困難程度難以鑒定，不困難的學生也要積極申請，造成貸款審核困難；D.困難學生申請貸款不積極），有36.84%的助學貸款工作人員認為“學生普遍誠信不夠，本息難以催收，貸款風險大”是造成惜貸的主要原因。如圖3所示。

因此，建立高校“貸款風險防范機制”成為當務之急。高校風險防范機制包括對貸款學生的教育、管理、服務、懲治等環節，其中建立高校懲治體系是一個重要環節。

一、計收罰息的經濟懲罰

發放貸款是一種商業行為，納入銀行正常的貸款業務管理。如果貸款人違約拖欠利息或貸款，都會給貸款銀行帶來直接的經濟損失。所以，貸款銀行在放出貸款時要考慮貸款人的信用、經濟收入等實際情況。在“河南模式”下，國家開發銀行河南省分行給在校的大學生辦理國家助學貸款，則是建立在大學生誠實守信的基礎上的商業信用貸款。由于沒有任何經濟擔保或實物抵押，所以貸款銀行承受的風險更大。所以，按照國家規定，對沒有按照協議約定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行可對違約貸款金額計收罰息。這是市場經濟的必然要求。

對違約畢業生計收罰息是對違約行為的經濟懲罰。學生在學校組織簽訂貸款合同時，放貸銀行和貸款學生都會在合同中約定：借款學生如果未按照與銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，放貸銀行應對其違約還款金額計收罰息。開行國家助學貸款借款合同規定，每年度的12月20日為貸款結息日。貸款學生作為借款人應于結息日3日前，將應付利息劃入借款人在支付寶開設的存款賬戶。借款學生未按合同約定期限付息，則根據實際逾期利息金額和逾期天數，對借款學生計收罰息，執行利率為合同約定貸款利率的130%。

二、黑名單通報制度的聲譽懲罰

隨著互聯網技術的發展，為了有效控制貸款風險，國家將對嚴重違反國家助學貸款協議的學生實行新聞媒體公示制度，即所謂的“黑名單”制度。這就有效解決了貸款畢業生因居住地址、聯系方式變化而聯系不上出現的追貸難問題。早在2006年6月10日，工行河南省分行在媒體上發布公告，對263名大學生的助學貸款進行催繳。2007年7月，中國高等教育學生信息網報道，中國工商銀行北京分行首次以“債務催收公告”的形式將1 200余名拖欠助學貸款的違約借款人的個人信息公布于眾，本息總計37 151 890.96元。這些人中積欠本息最高的達到3萬余元，最低的只有數百元，大多數欠款人拖欠了7 000元以上的貸款。網站顯示，中國工商銀行廣州分行也已同樣的方式貼出了催債公告，而且名單長度不亞于北京分行。

2011年7月27日，中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局聯合下發的《關于進一步推進國家助學貸款業務發展的通知》（銀發[2001]245號）明確規定，“為有效防范助學貸款風險，各經辦銀行應以學校為單位，在公開報刊等信息媒體上公布助學貸款違約情況，對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。對不主動與見證人和貸款銀行聯系、提供工作單位和通訊方式、不守信用的學生，也要記錄在案，將來納入全國個人信用信息系統。”文件還規定，要按期將連續拖欠超過一年且不與經辦銀行主動聯系的借款學生姓名及公民身份號碼、畢業學校、違約行為等按隸屬關系報送國家助學貸款管理中心，并將經辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布。教育部全國學生貸款管理中心主任崔邦焱說：“制度實施后，嚴重違約學生的姓名、身份證號、畢業學校等信息將在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布。” 他強調，貸款學生與銀行簽訂的借款合同須明確載有當借款人發生嚴重違約時，同意將其有關信息在新聞媒體公布的承諾。

在國家助學貸款“河南模式”下，高等院校承擔著學生的教育與管理的任務，承擔著學生貸前、貸中和貸后管理，特別是貸款學生畢業后的貸后管理的任務。在具有“河南模式”管理特色的系統中，結合國家“黑名單”制度，采取三級“聲譽黑名單”制度。

“聲譽黑名單”的啟動（三級）：對于貸款畢業生，在還貸前一個月，學校將貸款信息通知畢業生本人。學校的信息通知包括畢業生的基本信息、貸款本息、還款日期等。目的是通知畢業生還款，了解畢業生還貸款能力，幫助暫時還款困難的畢業生辦理展期手續。對畢業生進行“聲譽黑名單”的提醒服務。

“聲譽黑名單”的升級（二級）：對于到期無故違約的畢業生，學校將違約信息在違約一周后通知其家長和工作單位，讓家長或用人單位催促畢業生履行貸款合同。通過家長和用人單位提醒畢業生，在黑名單升級無效情況下，學校、省學生資助中心和銀行將正式啟動“聲譽黑名單”媒體通報。

“聲譽黑名單”媒體曝光（一級）：學校、省學生資助中心和銀行在黑名單升級無效情況下，根據國家有關規定，對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約信息在新聞媒體公開曝光；同時，對嚴重違約學生的姓名、身份證號、畢業學校等信息在全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布；將違約畢業生的違約信息記入全國個人信用信息系統。

這種三級“聲譽黑名單”制度是在高校負責對貸款學生管理的情況下，發揮高校的教育優勢。也體現了高校教育管理“以學生為本”的思想。

三、 個人征信系統黑名單的人生懲罰

征信系統的建設是社會信用體系建設的重要組成部分，完善的征信系統對于了解個人的信用狀況，鼓勵個人誠實守信，懲處作假失信行為具有十分重要的作用。中國征信系統的建立主要是以建立個人信用信息基礎數據庫為主。

個人信用信息基礎數據庫是中國社會信用體系的重要基礎設施，是在國務院領導下，由中國人民銀行組織商業銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數據庫采集、保存、整理個人信用信息，全面系統地記錄個人信用活動，反映個人信用狀況，為銀行和本人提供信用報告查詢服務。

中國人民銀行從1998年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統，通過政府投資建立數據庫，將全國銀行貸款企業的信用信息納入其中，并于2002年實現全國聯網運行。2002年2月7日，中國人民銀行、教育部、財政部聯合下發《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》（銀發[2002]38號），規定要“加強國家助學貸款管理，建立風險防范機制”，“逐步建立普通高等院校學生個人信用征詢系統”，“各國有獨資商業銀行要建立國家助學貸款學生的個人信用檔案，將其納入電子化系統管理，逐步實現系統內、銀行間及與學校的聯網，便于相互查詢，防范貸款風險。”《通知》還要求公安部門加快換發中國第二代公民身份證工作，并且首先為全國普通高等院校學生換發，實現身份證號碼終身唯一化，確保公民個人信息與個人征信系統無縫對接。5月31日，教育部辦公廳下發《關于高等學校切實配合經辦銀行做好國家助學貸款工作的通知》（教財廳〔2002）2號），規定要利用高等教育學歷證書查詢系統，在公安部門為高等學校學生更換第二代居民身份證時，對個人信息查詢系統進行擴充和功能升級，建立高等學校學生信用征詢系統。

2004年12月，個人信用信息基礎數據庫進入試運行階段。2005年8月，中國人民銀行2005年第3號令發布《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，10月1日正式實施。2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式在全國聯網運行。

第一，國家應該成立信用管理行政機構（國家信用局），實行對單位和個人的信用管理。建立、健全國家征信管理的法律法規。到目前為止，中國還沒有一部全國性的征信管理法律法規，民間征信系統力量也依然薄弱。2011年10月20日，《法制日報》對國務院關于部署制訂社會信用體系建設規劃的常務會議進行了報道。會議指出要把誠信建設擺在社會發展更加突出的位置，加快征信立法和制度建設，建立覆蓋全國的征信系統.。會議對制定社會信用體系建設規劃作了重點部署，“十二五”（2011—2015年）期間要以社會成員信用信息的記錄、整合和應用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統。會議提出要加快征信立法和制度建設，抓緊制定《征信管理條例》及相關配套制度和實施細則，制定信用信息標準和技術規范，建立異議處理、投訴辦理和侵權責任追究制度，同時，建設覆蓋全國的征信系統；推進行業、部門和地方信用建設，各地區要對本地區各部門、各單位的信用信息進行整合，形成統一平臺，實現對失信行為的協同監管。這必將有力推進中國征信系統的不斷完善，從而為加強對貸款學生的約束、降低國家助學貸款風險產生強大的推動作用。

第二，鼓勵在銀行系統和社會上建立對消費者信用評估機構，實行市場化運作，對單位和個人實施“信譽評估”。銀行對貸款學生的“信譽評估”分為三級，即對利息違約者定為三級，對于貸款本金違約者定為二級，對于貸款本息違約者定為一級。銀行會將已畢業學生的個人基本信息和還款情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫，以供全國各金融機構依法查詢。通過貸款學生的信用檔案，如實記錄學生的借、還款等信息，通過制度約束提高廣大學生的信用意識，促使其誠實守信，按照合同約定償還貸款，以此來有效防范國家助學貸款業務中的信用風險，保障國家助學貸款政策的順利實施。一旦出現違反合同約定不按時還息還貸的情況，這些不良的信用記錄都將第一時間被錄入個人信用信息基礎數據庫，從而給違約學生帶來諸多麻煩。

第三，個人征信系統黑名單的人生懲罰。對于定位一級的、本息均違約的畢業生作為“黑名單”列入國家征信系統，銀行將對上黑名單的違約畢業生在辦理銀行卡、銀行貸款、消費等方面實行限制。

“通過社會信用制度的確立，形成了全社會性的信用文化以及大眾誠實守信的道德規范，健全了市場運行的規范和秩序，是信用成為整個市場經濟運行中的通行證。”

四、實行法律黑名單的嚴厲制裁

大學生的教育消費信貸是以契約的形式來實施，而契約具有明顯的法律效力，因此，大學生的國家助學貸款失信將意味著對法律的挑戰。

2007年06月16日，《京華時報》報道，因畢業后未按合同約定償還國家助學貸款，劉某等北京林業大學11名畢業生被中國農業銀行北京海東支行告上法庭。海淀法院受理了此案，原告海東支行要求11名欠貸學生立即償還本金、利息及逾期利息共計20多萬元。在此之前，曾有復旦大學、浙江大學、山西師范大學等高校的畢業生也以同樣原因被銀行起訴。2008年8月27日，大河網報道了河南省建設銀行鄭州金水支行工作人員起訴31名欠貸大學生的新聞。這是河南首家通過司法途徑追討助學貸款的銀行。類似這樣的案例，由于證據確鑿，銀行基本都能贏得訴訟的成功。因未按照合同約定按時還貸的畢業生，一旦被放貸銀行起訴，將面臨嚴厲的法律制裁。

在“河南模式”下，省學生資助中心聯合國家開發銀行河南省分行、高校統一對貸款違約的畢業生向法院起訴，通過法律的渠道追討助學貸款。

第一，學校對助學貸款合同到期違約的畢業生實行“告知”制度。在違約畢業生違約后一個月內尚未主動聯系學校，或者沒有說明合理理由，并拒絕辦理展期手續的，學校可定性為“惡意違約”。對于“惡意違約”的畢業生，學校通知畢業生及家長；省學生資助中心將聯合國家開發銀行、高校統一對惡意違約畢業生向法院起訴，實行告知。

第二，學校在告知無效情況下，按統一規定的時間上報省學生資助中心。省學生資助中心將聯合國家開發銀行河南省分行及省內有關高校統一向法院起訴“惡意違約”的畢業生，由法院強制執行，并由拖欠者負擔審判費、律師費等。

司法懲戒是失信懲戒的最后一道防線，是一種“事后救濟”。司法懲戒強制性和威懾力使失信者明確失信所要付出的人生自由或經濟制裁等嚴重后果。

參考文獻：

[1] 趙社民.國家助學貸款中“河南模式”解讀[J].中國高等教育，2009，（22）.

[2] 王海圣.銀行掀起清欠風暴大學生違約凸現三大成本[J].經濟視點報，2006，（6）:22.

[3] 曲邵衛，潘建軍.美國大學生貸款信用保障機制探析[J].比較教育研究，2006，（10）.

Construction of the college risk prevention and punishment system of the national student loans

——Taking the \"Henan mode\" as an example

ZHAO She-min

（Luoyang normal college，Luoyang 471022，China）

Abstract:\"Henan mode\" is one of the innovations of the national student loan. To further improve \"mode in Henan\"， College risk prevention mechanism must be established. Risk prevention mechanisms， including education for students in colleges and universities， management， service and checking links and so on， which is an important part of establishing the punishment system. University officers and Han results should include financial penalties to charge penalty interest， reputation for implementation of the Bulletin of the blacklist system punishment， punishment and legal life of personal credit system blacklist blacklist of tough sanctions， to ensure the smooth conduct of the work of national student loan.

Key words:student loans; Henan mode; risk management; punishing system

[責任編輯 王 莉]

收稿日期：2012-03-08

基金項目：全國教育科學“十一五”規劃2010年度單位資助教育部規劃課題分項成果（FFB108061）

作者簡介：趙社民（1961-），男，陜西西安人，副教授，從事學生資助工作與教學工作研究。