金融消費(fèi)者權(quán)利體系的構(gòu)建

一、消費(fèi)者權(quán)利的發(fā)展脈絡(luò)

（一）國(guó)際上消費(fèi)者權(quán)利的發(fā)展歷程

。

1962年3月15日，美國(guó)總統(tǒng)肯尼迪在《關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者利益的總統(tǒng)特別國(guó)情咨文》中，提出消費(fèi)者享有的4項(xiàng)基本權(quán)利，即安全的權(quán)利、了解的權(quán)利、選擇的權(quán)利和意見(jiàn)被聽(tīng)取的權(quán)利。在“肯尼迪四權(quán)論”韻基礎(chǔ)上，1969年，美國(guó)總統(tǒng)尼克松提出消費(fèi)者的第5項(xiàng)權(quán)利：索賠的權(quán)利，使消費(fèi)者的權(quán)利體系更加完善。

世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織OECD理事會(huì)總結(jié)的消費(fèi)者權(quán)利包括：生命和健康不受侵害的權(quán)利；要求準(zhǔn)確地進(jìn)行商品表示的權(quán)利；拒絕不當(dāng)交易條件的權(quán)利：得到公正迅速救濟(jì)的權(quán)利；及時(shí)迅速獲得相關(guān)信息的權(quán)利。

國(guó)際消費(fèi)者組織聯(lián)盟提出了消費(fèi)者應(yīng)享有的八項(xiàng)權(quán)利：（1）產(chǎn)品及服務(wù)能滿(mǎn)足消費(fèi)的基本需求的權(quán)利，即基本需求滿(mǎn)足權(quán)；（2）產(chǎn)品及服務(wù)符合安全標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)利，即安全權(quán)；（3）對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)不滿(mǎn)時(shí)獲得公正的賠償?shù)臋?quán)利，即賠償權(quán)；（4）消費(fèi)前有獲得足夠N，-F確的資訊的權(quán)利，即知情權(quán)；（5）消費(fèi)時(shí)有選擇的權(quán)利，即選擇權(quán)：（6）對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)表達(dá)意見(jiàn)的權(quán)利，即意見(jiàn)被尊重權(quán)；（7）獲得消費(fèi)者教育的權(quán)利，即教育權(quán)；（8）獲得有益于健康的環(huán)境的保護(hù)享有可持續(xù)發(fā)展及健康的環(huán)境的權(quán)利，即健康環(huán)境權(quán)。

（二）我國(guó)法定的消費(fèi)者權(quán)利

1993年10月31日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)權(quán)利：（1）消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利，即安全保障權(quán)；（2）消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利，即知情權(quán)：（3）消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利，即自由選擇權(quán)：（4）消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利，即公平交易權(quán)；（5）消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利，即求償權(quán)；（6）消費(fèi)者享有依法成立維護(hù)自身合法權(quán)益的社會(huì)團(tuán)體的權(quán)利，即結(jié)社權(quán)；（7）消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)的權(quán)利，即受教育權(quán)；（8）消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)，享有其人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利，即獲得尊重權(quán)；（9）消費(fèi)者享有對(duì)商。品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，即監(jiān)督權(quán)。

二、有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)利的幾種觀點(diǎn)

（一）金融消費(fèi)者權(quán)利的構(gòu)成

厘清金融消費(fèi)者權(quán)利的具體內(nèi)容，是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利及其相關(guān)利益予以適度、有效保護(hù)的前提和基礎(chǔ)。關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利到底有哪幾項(xiàng)具體權(quán)利構(gòu)成，學(xué)界意見(jiàn)不一，尚無(wú)定論。王偉玲（2002）認(rèn)為金融消費(fèi)者同樣享有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>規(guī)定的9項(xiàng)權(quán)利，金融消費(fèi)者具體權(quán)利為：金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)真情知悉權(quán)、金融消費(fèi)自由選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)、金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)、金融消費(fèi)者受教育權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)：王和明（2004）認(rèn)為金融消費(fèi)者擁有知情權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、保密權(quán)、安全權(quán)、求償權(quán)、享受服務(wù)權(quán)、監(jiān)督權(quán)等8項(xiàng)權(quán)利；楊良珍（2012）認(rèn)為金融消費(fèi)者權(quán)利包括公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、知悉真情權(quán)、依法求償權(quán)、自由結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、獲得尊重權(quán)、批評(píng)監(jiān)督權(quán)、信用權(quán)、保障安全權(quán)、金融隱私權(quán)、征信權(quán)益等12項(xiàng)。

（二）金融消費(fèi)者權(quán)利的分類(lèi)

金融消費(fèi)者權(quán)利是金融消費(fèi)者保護(hù)的核心，以權(quán)利的不同分類(lèi)進(jìn)行劃分有利于根本上突出保護(hù)的實(shí)質(zhì)。郭丹（2010）認(rèn)為，對(duì)于金融消費(fèi)者而言，我國(guó)<消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所規(guī)定的消費(fèi)者權(quán)利均應(yīng)享有，考慮其特殊性，最核心的權(quán)利應(yīng)為知情權(quán)、隱私權(quán)和求償權(quán)，其中知情權(quán)是基礎(chǔ)，求償權(quán)是保障。陳文君（2011）將金融消費(fèi)者權(quán)利劃分為基礎(chǔ)性權(quán)利和交易性權(quán)利。他認(rèn)為，基礎(chǔ)性權(quán)利包括金融交易權(quán)和教育權(quán)，這是消費(fèi)者其他權(quán)利得到保護(hù)的基礎(chǔ)，應(yīng)首先得到保障。擁有金融交易權(quán)和教育權(quán)不僅包括現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)者，還包括潛在的消費(fèi)者，是對(duì)所有消費(fèi)者的保護(hù)。金融交易權(quán)是金融消費(fèi)者享有其他權(quán)利的基礎(chǔ)，消費(fèi)者金融交易權(quán)受到侵害的主要原因是金融不發(fā)達(dá)和逆向選擇造成的金融排斥。交易性權(quán)利是消費(fèi)者在金融交易法律關(guān)系中的權(quán)利，也是最容易受到傷害的權(quán)利，包括安全權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)和公平交易權(quán)。楊良珍（2012）認(rèn)為金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化，所以從“以生活消費(fèi)為目的”、“主體為自然人”、“基于基本金融需要”三個(gè)方面解構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)利內(nèi)容。“以生活消費(fèi)為目的”的權(quán)利包括公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、知悉真情權(quán)、依法求償權(quán)：“主體為自然人”的權(quán)利包括自由結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、獲得尊重權(quán)、批評(píng)監(jiān)督權(quán)、信用權(quán)、保障安全權(quán)；“基于基本金融需要”的權(quán)利包括金融隱私權(quán)、征信權(quán)益。

三、金融消費(fèi)者權(quán)利體系的構(gòu)建

（一）觀點(diǎn)評(píng)述

關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利的構(gòu)成，無(wú)外乎三種觀點(diǎn)：一種是金融消費(fèi)者權(quán)利與普通消費(fèi)者權(quán)利保持一致，同為9項(xiàng)權(quán)利：一種是金融消費(fèi)者權(quán)利比普通消費(fèi)者權(quán)利少；一種是金融消費(fèi)者權(quán)利比普通消費(fèi)者權(quán)利還要多。稍做分析，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所確立的9項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)利影響之巨大，各種關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利構(gòu)成的觀點(diǎn)基本上是根據(jù)9項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)利的增刪而已。這一方面說(shuō)明金融消費(fèi)者權(quán)利是消費(fèi)者權(quán)利在金融領(lǐng)域的繼承和發(fā)展，另一方面也反映出目前金融消費(fèi)者保護(hù)研究尚未形成系統(tǒng)完整的理論體系，只能借助于消費(fèi)者權(quán)利的理論框架來(lái)提出金融消費(fèi)者權(quán)利。

關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利的分類(lèi)，大致也有三種劃分方法。郭丹（2010）從權(quán)利重要性的角度，將知情權(quán)、隱私權(quán)和求償權(quán)從9項(xiàng)權(quán)利中提出來(lái)，稱(chēng)之為金融消費(fèi)者的核心權(quán)利，并將知情權(quán)視為金融消費(fèi)者權(quán)利體系的基礎(chǔ)，將求償權(quán)視為金融消費(fèi)者權(quán)利體系的保障。陳文君（2011）從金融交易法律關(guān)系的角度，將金融消費(fèi)者權(quán)利劃分為基礎(chǔ)性權(quán)利和交易性權(quán)利。基礎(chǔ)性權(quán)利在交易前就擁有，是其他權(quán)利得到保護(hù)的基礎(chǔ)，包括金融交易權(quán)和受教育權(quán)。交易性權(quán)利是消費(fèi)者在金融交易中的權(quán)利，包括安全權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)和公平交易權(quán)。楊良珍（2012）以消費(fèi)者的三個(gè)特征為標(biāo)準(zhǔn)，將金融消費(fèi)者權(quán)利劃分為“以生活消費(fèi)為目的”的權(quán)利、“主體為自然人”的權(quán)利、“基于基本金融需要”的權(quán)利共計(jì)三類(lèi)12項(xiàng)權(quán)利，其中“基于基本金融需要”的權(quán)利包括金融隱私權(quán)和征信權(quán)益，征信權(quán)益主要包括同意權(quán)和異議權(quán)。上述三種對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利的分類(lèi)，各有特點(diǎn)，有自己的合理性，為我們從多角度、多層次分析金融消費(fèi)者權(quán)利的內(nèi)涵提供了很好的啟發(fā)。

（二）金融消費(fèi)者權(quán)利體系的構(gòu)建

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一部分，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所確定的9項(xiàng)權(quán)利均應(yīng)為金融消費(fèi)者所享有。由于金融消費(fèi)的特殊性，金融消費(fèi)者權(quán)利與傳統(tǒng)的消費(fèi)者權(quán)利有一定的區(qū)別。筆者認(rèn)為，從金融消費(fèi)者權(quán)利體系的構(gòu)建上來(lái)看，除了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》確認(rèn)的9項(xiàng)權(quán)利以外，還應(yīng)該包括金融消費(fèi)者隱私權(quán)。金融消費(fèi)者隱私權(quán)是指金融消費(fèi)者所享有的、與公共利益無(wú)關(guān)的個(gè)人金融賬戶(hù)信息、金融交易信息以及與金融交易相關(guān)的其他信息等依法受到保護(hù)，不被他人侵犯的權(quán)利。金融消費(fèi)者隱私權(quán)的最大特點(diǎn)在于其客體主要指向具有財(cái)產(chǎn)利益的各種金融信息，而金融信息因金融交易被金融機(jī)構(gòu)掌握。由于金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)交易中的弱勢(shì)地位，使得其隱私權(quán)常常受到侵害，因此，有必要將其納入金融消費(fèi)者的權(quán)利體系。這樣，金融消費(fèi)者權(quán)利體系將包括10項(xiàng)權(quán)利。

1 金融消費(fèi)安全權(quán)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用金融商品或接受金融服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)不受侵害的權(quán)利。

2 金融消費(fèi)真情知悉權(quán)。金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用金融商品或接受金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。真情知悉權(quán)有利于緩解金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而帶來(lái)的利益失衡，是金融消費(fèi)者利益實(shí)現(xiàn)的最基本保障。

3 金融消費(fèi)自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者享有對(duì)金融商品或金融服務(wù)進(jìn)行比較、鑒別并自主選擇提供金融商品或服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、金融商品類(lèi)型或金融服務(wù)方式。

4 金融消費(fèi)公平交易權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)按照公平、平等的原則與金融機(jī)構(gòu)形成合同等法律關(guān)系，獲得公平交易條件，有權(quán)拒絕金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)迫交易行為。

5 金融消費(fèi)損害求償權(quán)。金融消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用金融商品或接受金融服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。作為金融消費(fèi)者權(quán)利的救濟(jì)，損害求償權(quán)能起到補(bǔ)救的作用，是其他權(quán)利的保障。

6 金融消費(fèi)者隱私權(quán)。金融消費(fèi)者所享有的、與公共利益無(wú)關(guān)的個(gè)人金融賬戶(hù)信息、金融交易信息以及與金融交易相關(guān)的其他信息等依法受到保護(hù)，不被他人侵犯的權(quán)利。

7 金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者享有依法成立維護(hù)自身合法權(quán)利的社會(huì)團(tuán)體的權(quán)利。與金融機(jī)構(gòu)相比，金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，依法成立維護(hù)自身權(quán)益的社會(huì)團(tuán)體，有利于平衡力量對(duì)比，促進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。

8 金融消費(fèi)者受教育權(quán)。金融消費(fèi)者享有獲得有關(guān)金融商品或金融服務(wù)、自身消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)途徑等知識(shí)的途徑。

9 金融消費(fèi)者受尊重權(quán)。金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊敬的權(quán)利。

10 金融消費(fèi)者監(jiān)督權(quán)。金融消費(fèi)者享有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)監(jiān)督和批評(píng)的權(quán)利，也享有對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行監(jiān)督批評(píng)的權(quán)利。

值得注意的是，金融消費(fèi)者權(quán)利體系中的10項(xiàng)權(quán)利既有各自的內(nèi)涵和特征，也相輔相成，相互支持，彼此聯(lián)系，不可分割，對(duì)其中任何一項(xiàng)權(quán)利的忽視或偏廢都可能動(dòng)搖其整個(gè)權(quán)利體系的基礎(chǔ)。

從某種意義上說(shuō)，法的核心是權(quán)利。筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者權(quán)利是指由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律所確認(rèn)的，消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域能夠做出或不做出一定的行為，以及要求金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)做出或不做出一定的行為的許可和保障，它是消費(fèi)者權(quán)利的重要組成部分。法學(xué)領(lǐng)域所強(qiáng)調(diào)的權(quán)利實(shí)際上是個(gè)體利益實(shí)現(xiàn)的可能性，國(guó)家以法律形式確認(rèn)權(quán)利的正當(dāng)性并提供使其實(shí)現(xiàn)的保障。我國(guó)立法目前還沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者概念進(jìn)行規(guī)定，沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利內(nèi)容進(jìn)行明確。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化、科技的發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)利的外延會(huì)更加廣泛，金融消費(fèi)者權(quán)利的內(nèi)涵會(huì)更加豐富，金融消費(fèi)者權(quán)利的性質(zhì)會(huì)更加復(fù)雜，這需要進(jìn)一步深化金融消費(fèi)者權(quán)利的理論研究，做出更多、更深、更廣的有益探索，為金融消費(fèi)者保護(hù)立法提供指導(dǎo)。