保險行業的誠信體系建設

摘 要：由于現在社會人與人之間的信任度在急劇下降，致使不同階層和群體間的不信任也在加深，而考慮到我國保險行業的特殊性，由于其具有信息不對稱、風險不確定和專業性、技術性較強的特點，往往需要較高的誠信度。本文針對這一問題，指出了如何在我國的保險行業中建立健全的誠信體系，以及如何完善我國的保險立法和相關管理制度。

關鍵詞：保險監管 內部控制 誠信 體系建設

前不久，中國社會科學院社會學研究所發布了社會心態藍皮書《中國社會心態研究報告2012-2013》，報告的發布引起了社會的強烈反響。社科院藍皮書課題組對北京、上海、鄭州、武漢、廣州等7個城市的1900多名居民進行了詳細調查。結果顯示，除了人與人之間的信任度下降，超過七成人不敢相信陌生人，從行業和部門來看，人們對商業、企業信任度最低。同時，不同階層、群體間的不信任也在加深和固化，官民、警民、醫患、民商等社會關系的不信任程度也在進一步加深。作為我國金融體系中重要組成部分的保險行業，由于具有信息不對稱、風險不確定和專業性、技術性較強的特點，它對誠信的要求遠高于其它行業。那么，如何在保險行業中盡快建立健全誠信體系，促使我國保險事業健康、穩定、有序的發展，是我們每一個保險人應該積極思考的問題。筆者認為，在保險行業中加快誠信體系建設要從以下五個方面加以完善：

一、進一步加快保險法律、法規體系的建設。近年來，中國保監會不斷加強和改進保險法制工作，保險法律、法規體系建設取得了較大的進步，已逐步形成了以保險法為主體、行政法規、行政規章、規范性文件等多層次構成的保險法律、法規體系。然而也存在一些不可回避的問題：一是法律體系還不完善，系統性較差，可操作性不強，給保險監管工作帶來了實踐上的困難；二是我國現行的保險法律法規與國際先進國家相比還有一定的差距，和國際經濟全球化的發展要求不相適應；三是在保險監管模式方面還存在漏洞，只有政府監管，缺少必要的行業自律和社會監督、輿論監督；四是現行的保險法律制度尚不能真正體現出法律的公正性，往往使廣大投保人和保險受益人的利益受到傷害。五是保險法律、法規的宣傳教育存在不足，致使廣大投保人和保險受益人對保險知識了解甚少。

二、建立有效的保險監管體系。保險作為金融體系的重要組成部分，需要建立一個有效運行的監管體系，對保險行業的市場經營、保費給付等行為實施監管。就國際通用的監管模式來看，政府監管是保險行業監管的基礎，保險行業自律是保險監管的補充，社會監管是保險監管的輔助手段。首先，進一步加強政府監管的力度，中國保監會作為政府監管的主要部門，因為其成立比較晚，在監管方面還存在著監管力度、執法手段等方面的不足，不能形成較為有效的監管效果；其次，建立保險行業自律組織，通過自律組織來維護我國保險市場正常的競爭秩序；第三，充分發揮社會監管的輔助作用，通過保險單位每年的保險業績、保費給付情況、賠付渠道是否暢通及投保人、保險受益人對保險單位的評價來綜合評價保險單位的信譽度，并定期向社會公布，以此來引導保險消費市場。

三、加強對保險行業員工和保險代理人的誠信教育及綜合素質教育。加強保險行業的誠信體系建設，教育是基礎。一是要教育全體干部職工站在自身生存和發展的高度，站在保險行業生存和發展的高度，充分認識到保險行業加強誠信體系建設的重要性，在保險行業廣大員工中牢固樹立“以人為本”、“誠信為本”的理念，使誠信理念牢牢扎根在廣大保險員工的心中，逐步成為員工的自身行為。二是要進一步提高保險代理人的綜合素質，根據保險行業發展的需要，對保險代理人提供各種保險業的培訓和再培訓，通過有計劃、有目的的培訓，使他們及時適應保險發展的形勢需要，同時為保險行業提供更好的工作思路和工作信息。通過提高廣大保險員工和保險代理人的綜合素質和誠信程度，為保險行業誠信體系建設打下堅實的群眾基礎。

四、建立企業內部誠信機制，加強內部控制。保險行業建立企業內部誠信機制是保險企業建立誠信體系的關鍵所在，是保險企業的一種自律行為，只有把誠信的理念貫穿到保險行業的各個工作領域，保險行業的誠信形象才能逐步建立起來。一是要通過制定一系列的誠信管理制度來管理和約束各工作領域的不誠信行為。二是把誠信理念作為一種保險企業文化重點抓實抓好，領導帶頭率先垂范，廣大員工積極踐行，逐步形成以“誠信為本”的良好行業形象。三是加強誠信教育，提高保險企業員工的職業道德水平和業務辦理能力。

五、加快保險誠信評價體系的建設。2013年01月24日全國保險監管會議在北京召開，會議首次提出了將逐步建立保險經營和保險機構服務評價體系。要建立保險誠信評價體系，首先要設置科學的保險經營和保險機構服務評價指標，把保險單位的經營情況、保費給付情況、給付渠道是否暢通、群眾滿意度等指標進行量化；其次是建立獨立的保險誠信評價機構，為保險行業提高誠信評價服務；第三是建立完善的誠信信息披露制度，對保險行業的經營和服務情況進行科學的、準確的綜合評價，定期向社會公布各保險單位的誠信信息，使保險單位始終處于全社會的有效監管之下。

我國保險行業誠信體系的逐步建立，為我國保險事業的健康發展提供了不竭動力。

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