農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制探討

摘 要：我國農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)是專門針對(duì)農(nóng)戶，服務(wù)于農(nóng)戶的一種金融產(chǎn)品，在我國扶貧領(lǐng)域中起到了非常重要的作用，有效地解決了農(nóng)戶貸款難的問題，有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，日益成了農(nóng)戶們關(guān)注的重點(diǎn)。但農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展中還存在著許多問題，其存在各種風(fēng)險(xiǎn)問題直接影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因此為推動(dòng)我國農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，我們應(yīng)該針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的解決措施來對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 小額信貸風(fēng)險(xiǎn) 解決措施 風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)村信用社小額信貸是幫助農(nóng)民致富發(fā)展的有效途徑，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。但農(nóng)村信用社小額貸款在推廣過程中還存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，直接阻礙了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也影響了農(nóng)村信用社小額信貸的推廣和可持續(xù)發(fā)展。本文將對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行淺要地探討。

1、農(nóng)村信用社小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)因素

1.1 對(duì)于農(nóng)村信用社小額貸款，信用社對(duì)貸款的管理和監(jiān)督力度不夠，在農(nóng)戶辦理貸款中，缺乏對(duì)農(nóng)戶家庭情況的深入調(diào)查的意識(shí)，對(duì)于貸款辦理過程不能嚴(yán)格執(zhí)行信用社有關(guān)規(guī)定，缺少農(nóng)戶信貸資料，農(nóng)戶的信用評(píng)估等，就盲目辦理手續(xù)，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶的信息掌握不足，加大了信用社小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 同時(shí)在對(duì)農(nóng)戶放貸后，很多信用社都存在著缺乏對(duì)貸款貸后管理和監(jiān)察的意識(shí)，認(rèn)為只要有貸款記錄和相關(guān)證據(jù)等，就沒有必要對(duì)貸款進(jìn)行貸后管理，導(dǎo)致我國信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)逐年增加，嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

1.3 由于農(nóng)戶本身就是弱勢群體，農(nóng)戶也主要以種植和養(yǎng)殖這些弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)為主，農(nóng)戶的發(fā)展極大地受到了自然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致農(nóng)戶收入效益低下，同時(shí)信用社和國家沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施和有關(guān)扶持政策，導(dǎo)致農(nóng)戶不具備還貸能力，直接增加了信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。還有我國農(nóng)村信用社的員工素質(zhì)達(dá)不到要求，不嚴(yán)格按照要求隨意放貸，間接增加了信用社不良貸款額度，導(dǎo)致信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。對(duì)于農(nóng)村信用社貸款還存在很多方面的問題，都增加了信用社的小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

2、農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施

2.1強(qiáng)化小額信貸管理機(jī)制，來提高農(nóng)村信用社小額信貸運(yùn)行質(zhì)量。在農(nóng)村信用小額信貸的推廣和發(fā)展中，首先應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用社貸款的管理和監(jiān)督，在對(duì)農(nóng)民放貸前，信用社信貸人員應(yīng)該對(duì)農(nóng)民家庭情況，如家庭收入、支出、家庭人口、農(nóng)田承包面積等信息認(rèn)真做好調(diào)查。然后根據(jù)農(nóng)戶家庭情況進(jìn)行信用評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果，制定不同的信用貸款額度。并對(duì)農(nóng)戶評(píng)價(jià)情況進(jìn)行公示，便于接受群眾的監(jiān)督，發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評(píng)估和信貸管理的監(jiān)督作用，來加強(qiáng)對(duì)信用社小額信貸的管理，合理地對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

2.2 強(qiáng)化農(nóng)村信用社小額貸款貸后檢查制度，來控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社應(yīng)該科學(xué)合理的建立完善的農(nóng)戶貸款貸后的管理制度，努力將貸款貸后落實(shí)到個(gè)人，對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行管理。信用社可以建立合理的考核制度，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查和考核，根據(jù)調(diào)查情況和結(jié)合信用社貸款回收制度，對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行相應(yīng)的管理，來有效地控制農(nóng)村信用社小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，來降低農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。由于我國農(nóng)村收入效益較低，對(duì)于信用社小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。信用社應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，國家應(yīng)該在相關(guān)政策上對(duì)農(nóng)戶貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和其他方面的扶持。同時(shí)信用社還可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行推廣，來減輕農(nóng)戶和信用社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，將原有的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)戶和農(nóng)村信用社兩方承擔(dān)，增加為信用社、農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司三方共同承擔(dān)，對(duì)農(nóng)村信用社小額貸款進(jìn)行控制。

2.4 強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用社員工的考核，加強(qiáng)信用社員工的素質(zhì)建設(shè)。信用社建立完善的員工考核制度，來提高員工的工作質(zhì)量和工作效率。由于我國農(nóng)村信用社員工素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致很多不良貸款的產(chǎn)生，進(jìn)一步加大了農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此信用社應(yīng)該建立考核制度，對(duì)員工進(jìn)行定期的考核，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的培養(yǎng)，提高員工的自身素質(zhì)和職業(yè)道德，加大對(duì)不良貸款的監(jiān)察力度和懲罰力度，促進(jìn)信用社員工的工作質(zhì)量和工作效率，來有效地降低農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)：

近幾年來，我國農(nóng)村信用社小額信貸在發(fā)展中還存在著很多方面的問題，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問題最為突出，作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融產(chǎn)品，能否幫助農(nóng)民致富成了人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。因此對(duì)于農(nóng)村信用社小額現(xiàn)代存在的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該針對(duì)問題，提出解決措施來有效地控制小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，建立完善的信貸管理體系，堅(jiān)持以人為本的原則，來推動(dòng)我國社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

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