農戶正式借貸行為的現狀及特征分析

摘 要：本研究通過對臨沂市部分農戶進行問卷調查，對臨沂市X村農戶的正式借貸行為進行深入了解，并從借貸總量、次數、用途、規模、方式等方面進行深入分析。最終得出，目前農戶正式借貸存在新的特征：農戶正式借貸的需求快速增加；正規金融機構借貸產品供給不足；農戶正式借貸的用途偏向生產性；借貸方式單一化；借貸市場出現分化。

關鍵詞：農戶 正式借貸 農村金融體制

引言

經濟決定金融，金融反作用于經濟，2013年中央一號文件明確提出了旨在為農村經濟騰飛助力的改善農村金融服務的一系列指導措施，開啟了新一輪的農村金融改革。目前，我國農村金融工作雖取得了一定成效，但仍需改進，特別是與農戶關聯最大的正式借貸，因此必須研究農戶的金融需求。

一、農戶正式借貸行為的現狀分析

1.農戶正式借貸總量的分析

近幾年貸款總量隨有波動，但總額總體上呈上升趨勢。該村農戶借貸總量從2005年開始先后經歷了下降、上升、下降、上升，最終至2010年末，貸款總額已經上升到46.35萬了。六年來，該村的貸款總額仍然是呈現上升趨勢的。

2.農戶正式借貸次數的分析

貸款次數雖有波動，但總體上呈現下降趨勢。農戶借貸次數自2005年先后經歷了下降、上升、在下降，但至2010年末，貸款次數總體呈下降趨勢，而且下降的幅度較大。

3.農戶正式借貸用途的分析

養殖業所占的比重有兩次較大幅度的上漲與兩次較大幅度的下跌。購買農資所占的比重總體呈下降趨勢，其中有兩次大幅下降與一次較大幅上漲。商業投資總體上呈現快速上漲的趨勢，由2005年11.6%增加到2010年又猛增到61.1%。生活使用的貸款增長的比重總體上呈現上漲趨勢，其中最明顯的變化是由2005年的3.9%上升到2008年的27.7%。

4.農戶正式借貸規模的分析

1.0—1000的貸款規模總體上是不斷下降的。由2005年的21.6%下降一直下降到2010年的0.2%，下降的幅度達99%。

2.1000—5000的貸款規模首先由2005年的70.4%一直下降到9.5%，總體上呈下降趨勢。

3.5000—10000的貸款規模變化相對較小，相對穩定。

4.在2005年時并不存在10000—50000的貸款規模，但從2006年開始猛然間增加到2007年的27.1%，最后在2010年上升到67.6%。

5.農戶正式借貸方式的分析

擔保貸款為主要形式，且擔保貸款比重呈現上漲趨勢。在2005至2007這六年中擔保貸款所占比重的平均值為87.3%，抵押借貸所占比重平均值為12.7%。顯然，擔保貸款擔保形式是主要形式。

二、當前農戶正式借貸的新特征

1.農戶對正式借貸的需求快速增加

首先，需求總量不斷增加。隨著農村經濟產業機構的不斷優化升級，農業生產正向規模化、專業化、集約化方向發展，農戶對金融需求的總量大幅增加。

其次，需求具有多樣性。一方面，農村金融服務的需求已向滿足經營性金融需要轉變，種養大戶、個體工商戶等對金融服務的需求快速增加。另一方面，農戶住房、教育等也都需要各種金融的支持。

2.正規金融機構的借貸產品供給不足

一是借貸產品供給總量不足。由于當前農村借貸的成本高，風險大，而商業性正規金融機構逐利的本性，使得農村金融供給不足。

二是借貸產品的種類供給不足。目前我國農村金融對農戶提供的基本上是無差異服務，借貸供給的產品種類單一。

3.農戶正式借貸用途偏向生產性

不論是養殖貸款、購買農資貸款還是商業投資貸款都是生產性貸款，該村農戶在這六年中生活性貸款的平均值是13.9%，而生產性貸款是85.1%。顯然，在正式借貸中生產性貸款的比重遠遠高于生活性貸款。

4.農戶正式借貸方式單一化

在2005至2010這六年中擔保貸款擔保形式所占比重遠大于質押形式，是主要形式。同時，擔保貸款比重也由2005年的83%上漲到2010的100%。這主要是因為正式借貸對抵押品要求較為嚴格，而現實中農戶缺乏可用于抵押的實物。

5.農戶正式借貸市場出現分化

（1）被動正式借貸類型農戶：這類農戶借貸的主要目的是為了應付生活中面臨的各種風險以及應急所用，如醫療等，其借貸規模通常在0—1000和1000—5000元之間。這部分農戶多為農村中的低收入群體，在爭取稀有借貸資源中處于劣勢，因而此類農戶具有正式借貸規模小，以生活性借貸和農業借貸為主。

（2）保守正式借貸類型農戶：這類農戶借貸的目的具有雙重性，既為了應付生活中面臨的風險，也為了擴大再生產，如養殖貸款和部分建筑貸款等。保守正式借貸型農戶的借貸不是生活必需的，但由于收入水平限制，他們的借貸規模也不是很大，大都在5000—10000之間。

（3）主動正式借貸型農戶：主動正式借貸型農戶借貸的主要目的是為了擴大再生產，尤其是非農業生產。這類農戶的借貸具有額度較大、低發生率的特征，借貸規模通常在10000元以上。主動正式借貸型農戶借貸的主要目的是為了擴大再生產，尤其是非傳統農業生產。這類農戶包括專業農戶，個體經營的農戶等，主動尋求借貸資金是主動借貸型農戶的最大特點。因而這些農戶的正式借貸符合現代農戶借貸具有額度大、借貸用途傾向生產性、借貸程序正規的特征。

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作者簡介：張迎宗（1989.01-），男，山東師范大學經濟學院2012級碩士研究生，世界經濟專業。