我國私人銀行業務發展問題研究

【摘 要】通過中美私人銀行業務比較，揭示出我國私人銀行業務在規模和結構兩方面存在的問題，并分析存在問題的原因，提出促進我國私人銀行業務發展的建議。

【關鍵詞】私人銀行業務 發展 規模 結構

【中圖分類號】G【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）01C-0154-02

私人銀行業務在西方的發展歷史悠久，業務涵蓋了金融業的大多數領域，它能為商業銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業銀行開展私人銀行業務的主要驅動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業務，但由于配套政策的限制、相關法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國的私人銀行業務仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業銀行作為研究樣本，基于數據對比揭示出我國私人銀行業務在規模和結構兩方面存在的問題，并進一步分析其成因，以期為我國私人銀行業務發展提出有益的建議。

一、中美私人銀行業務比較

在我國，中國銀行是最早開展私人銀行業務的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時報》、《第一財經報道》等境內外主流媒體評選的“中國最佳財富管理獎”和“最佳私人銀行獎”。美國花旗銀行是推行全球業務戰略的銀行，為全球的個人客戶和跨國、跨區的企業客戶服務。花旗的私人銀行業務遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區，經營業績首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業務的規模和業務結構兩方面進行比較。

（一）私人銀行業務的規模比較

筆者對中國銀行近4年的私人銀行業務相關數據進行了搜集整理，具體數據如表1所示。

注：①*數據為測算數據，可能與實際數不完全一致。這些數據的推算，一是根據年報中提供的變動百分比推算所得，二是根據客戶準入門檻推算所得；②資料來源：根據中國銀行2008～2011年年報計算整理。

表1的數據顯示，中國銀行私人銀行的客戶數和資產數都呈逐年上升的趨勢，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶，客戶資產規模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個人資產總額超過3000億元，4年時間客戶增長超過300%。

雖然中國銀行的私人銀行資產數占其總資產的比重不斷增加，但是經過4年的發展，其私人銀行資產占總資產的比重仍不到3%。結合國內幾家有代表性的銀行私人銀行數據粗略一算，國內私人銀行客戶數目前大概是10萬戶，這個數據相比于2011年胡潤報告公布的中國擁有102萬個千萬富豪而言，只有差不多10%的比例。《中國私人銀行發展報告2012》中稱，截至2011年底，我國高凈值人群數量達118.5萬人。從這兩個數據上看，我國私人銀行的發展空間仍然巨大，能夠發展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業務創新，提高服務水平和質量，充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。

根據Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對于中國銀行，花旗銀行私人銀行的規模在其2010年的年報中得以充分反映：在亞太地區，其私人銀行為6000多名個人和家庭服務，為客戶管理資產達165億美元，在該地區擁有300多名銀行家及投資專家；同時，通過花旗私人客戶和貴賓理財，擁有在亞太地區最大的財富管理席位。在中東和非洲區域，客戶業務量在46億美元，擁有超過200個私人銀行家和投資專業人士，跨越13個辦公網絡，為客戶在世界各地提供了最好的投資機會和卓越的服務及建議，是一個值得信賴的顧問。在拉丁美洲區域，為客戶管理資產達93億美元以上。從上述年報的數據可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業務無論在客戶數還是管理資產的規模上都遠大于中國銀行。我國私人銀行業務在規模上相對發達國家的私人銀行而言占比偏小。

（二）私人銀行業務的結構比較

中國銀行自2008年到2010年，私人銀行業務不斷加強專屬產品研發和服務模式創新，初步實現了業務發展轉型，形成集團資源優勢整合、海內外一體化發展的私人銀行業務平臺。其2011年年報中指出，2011年發行了千余款理財產品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張裕百年”紅酒選擇權固定收益信托產品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務。可見，中國銀行的私人銀行業務經過4年的發展在品種上不斷豐富起來。

在花旗銀行2010年的年報中可以看出其服務范圍廣和產品品種多樣的特點：花旗為高凈值個人提供包括投資銀行和咨詢服務、貸款、債券、股票銷售和交易、經紀機構、外匯、結構性產品、現金工具和相關的衍生產品。花旗在亞太地區（不包括日本）為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務，包括貴賓理財和私人銀行，它的私人銀行業務為專屬客戶定制個性化的服務。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產品范圍和深入的市場知識，對全球銀行、全球市場、全球交易服務提供多樣化的服務。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財服務提供了財產傳承的策劃服務，并深受好評。

由上可見，我國與發達國家私人銀行業務除了在品種結構上存在差異外，在地區結構上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報中，其私人銀行業務按地域情況匯報，分為亞太、中東和非洲區域、拉丁美洲區域和歐洲區域。其涉足區域廣泛，基本遍及全球各個洲，擁有眾多的客戶，管理資產數額龐大，客戶對其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數量充足，僅在亞太地區就有300多名銀行家及投資理財專家。而我國的私人銀行業務目前主要是在國內市場開展，私人銀行專家也較缺乏。我國商業銀行私人銀行業務相對發達國家的私人銀行而言，規模較小，產品結構和地域結構不夠合理。

二、我國私人銀行業務發展存在問題的原因

（一）私人銀行業務規模較小的原因

1.監管制度上的限制。一個更為合適、合理的監管環境，對于銀行推出更多合法、合規的產品和服務具有積極的指導作用。我國有關金融行業經營的法律制度都明確要求，銀行業、保險業和證券業實行分業經營、分業監管。但由于私人銀行業務在我國的開展只有5年左右，現行針對私人銀行業務的監管政策仍然參照普通商業銀行和公司銀行業務，還沒有來得及建立針對性強的監管政策。這使得銀行金融產品的開發和服務創新都受到了很大的限制。

2.現有法律對私人財產的保護力度不夠。私人銀行最具特點的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內相關法律對私人財產缺乏充分保護，私密性較差，這也成為一些富豪因為擔心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現有的《商業銀行法》規定要保障存款人的利益，商業銀行有權拒絕任何單位和個人的查詢、扣劃和凍結。但從國家安全和經濟問題調查等角度出發，諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時候可以查詢、扣劃和凍結單位和個人財產。這就對私人銀行的發展形成了一定的障礙。

（二）私人銀行業務結構不合理的原因

1.產品與服務同質化。國內大多數私人銀行為其客戶提供的投資產品和銀行金融服務，標準化和同質化特征明顯，專為高凈值客戶設計的理財產品與大眾理財產品相比沒有明顯優勢，不能滿足客戶對產品個性化定制的需求。國內私人銀行客戶大多數持有的是人民幣資產，這些造成了國內私人銀行只能更偏重提供人民幣產品與之配套，所以在產品品種上與國外私人銀行的產品多樣性相比仍顯不足。從另外一個角度來看，一方面我國金融市場持續放開，使客戶對產品和服務的需求日趨復雜，另一方面，我國尚處于金融改革進程當中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比，客戶目前可選的金融產品和服務仍然相對有限。

2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個創新和發展都非一日之功，對于私人銀行業務，中國銀行業面臨的問題除缺乏成熟的管理經驗和受到監管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財服務人才也成為制約我國私人銀行業務發展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學歷、高素質、經驗豐富的客戶經理，目前在絕大多數銀行都嚴重缺乏，私人銀行客戶經理的培養還需要一個過程。

三、促進我國私人銀行業務發展的建議

（一）擴大規模的建議

1.加快商業銀行混業經營的步伐。改革我國目前的分業經營體制，適度放開金融管制，為發展我國私人銀行提供制度保障。相對分業經營，混業經營在成本、獲利能力和抗風險方面具有優勢。在獲利能力上，混業經營將銀行、保險、證券等金融業務全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強銀行的獲利能力。在抗風險上，混業經營多元化的業務收入來源使得各業務之間收益互補，降低了風險。

2.健全和完善財產保護的相關法律，保護合法的私人財產。雖然《物權法》的頒布激勵了私人銀行的發展，但在法律建設上應對征用私人財產的法律程序、財產補償等方面作出更具體的規定。另外，劃定個人隱私的法律邊界，對個人隱私的干預范圍、保護方式及損害賠償進行規范。

（二）優化結構的建議

1.推進業務綜合化，豐富金融產品。由于目前我國銀行業實行的是分業經營，商業銀行所能提供的金融產品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經營意識，擴大服務范圍，進一步挖掘與保險、證券、信托和基金公司等金融機構在合作內容和深度上的潛力，拓展金融產品、提升服務層次。

2.培養高素質的專業人才。私人銀行業務的順利開展和成功發展，離不開高素質的專業人才，而人才的缺乏是我國目前私人銀行發展的最大難題，國內商業銀行正是看到這一點，所以都在積極地培養理財師隊伍。為了開展個人理財業務，各商業銀行都花費很多精力培養了一批理財師隊伍，但是這些客戶經理在服務理念和服務水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個渠道：第一，挑選金融專業知識扎實、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強對他們的培訓，培養他們的市場研究和客戶開發能力，把他們培養成既精通各種金融產品的理財功能，又能擔當值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經理。第二，從國外引進業務水平高、經驗豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國內私人銀行注入活力、帶來經驗，彌補人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進的國外高端人才可以作為國內私人銀行客戶經理的培訓師，通過他們在業務上的指導和經驗上的傳遞，培養我國自己的私人銀行家。再者，引進的國外人才可以傳授先進的營銷和服務模式，幫助我國私人銀行在業務開展和管理水平上樹立標準。總之，從多途徑、多層次上培養專業的金融人才是目前我國發展私人銀行業務的當務之急。

【參考文獻】

[1]李凌.我國商業銀行私人銀行業務發展問題研究[D].南寧：廣西大學碩士論文，2011

[2]王元龍.中國私人銀行業務發展研究[J].學術研究，2007（11）

【作者簡介】李 凌（1978- ），女，四川內江人，廣西國際商務職業技術學院講師，碩士。

（責編 吳 筱）