能帶來(lái)更多正現(xiàn)金流的資產(chǎn)才是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

本期家庭：

葉先生

年齡：45歲，某事業(yè)單位中層干部

朱太太

年齡：44歲，個(gè)體工商戶

女兒

年齡：19歲，大學(xué)一年級(jí)學(xué)生

年收入：40萬(wàn)元。資產(chǎn)：葉先生家庭現(xiàn)有人民幣現(xiàn)金5萬(wàn)元，存款50萬(wàn)元（定期存款30萬(wàn)元），基金25萬(wàn)元。在青羊區(qū)擁有1間面積60㎡的鋪面，妻子朱太太利用該鋪面經(jīng)營(yíng)煙酒生意。擁有2套住房，1套面積80㎡的早期集資房，目前作為自家倉(cāng)庫(kù)，未充分使用；自住1套120㎡的三居室。2011年購(gòu)置的1輛25萬(wàn)元汽車。

家庭基本情況：

葉先生擁有單位為其購(gòu)買的“四險(xiǎn)一金”，朱太太按照城保人員每月繳費(fèi)約700遠(yuǎn)，享受城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，女兒在本市讀大學(xué)，每月要給女兒支付生活費(fèi)1500元。

理財(cái)目標(biāo)：

1. 目前家庭投資渠道較為單一，希望擴(kuò)大家庭資產(chǎn)收益；

2. 女兒還在讀大學(xué)，畢業(yè)后希望為其購(gòu)置一套房產(chǎn)；

3. 一處房產(chǎn)目前閑置，想充分利用為其帶來(lái)收益。根據(jù)葉先生家庭情況，我們?yōu)槠渲谱髁艘粋€(gè)簡(jiǎn)單 的資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表。

葉先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

葉先生家庭屬于高收入的中產(chǎn)家庭，生活比較富裕，但家庭收入的主要來(lái)源是朱太太經(jīng)營(yíng)的煙酒生意，收入并不是非常穩(wěn)定，加之正處于上有老下有小的夾心階段，所以葉先生夫婦的壓力和責(zé)任也比較大。從家庭的收入情況來(lái)分析，目前每年的家庭總收入約為57萬(wàn)元，支出11.7萬(wàn)元，結(jié)余比例為78%，說(shuō)明葉先生家庭能夠很好的控制開(kāi)支，財(cái)富積累速度較快，美中不足的是收入來(lái)源比較單一，萬(wàn)一生意失敗或者出現(xiàn)意外，將會(huì)給家庭產(chǎn)生重大影響。從資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，葉先生家庭沒(méi)有任何負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況非常健康，說(shuō)明葉先生家庭可以適當(dāng)增加負(fù)債，充分利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益。

葉先生和朱太太隨著年齡不斷增長(zhǎng)，逐步進(jìn)入中老年階段，保險(xiǎn)醫(yī)療的支出會(huì)逐漸增加，所以要注重整個(gè)家庭健康投資。

可憐天下父母心，葉先生家庭有為女兒購(gòu)房的需求，需要額外考慮該筆投資。

葉先生家庭理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃：葉先生家庭擁有5萬(wàn)元現(xiàn)金，50萬(wàn)元存款，站到家庭總資產(chǎn)的13%。由于葉先生每個(gè)月有固定的工資收入，所以流動(dòng)資產(chǎn)保有量一般保持在6個(gè)月消費(fèi)支出額度，因此，建議葉先生保留6萬(wàn)元現(xiàn)金或存款即可。考慮到朱太太煙酒生意可能需要流動(dòng)資金，建議申請(qǐng)信用卡，家庭每月生活費(fèi)支出可以通過(guò)信用卡調(diào)節(jié)，從而為朱太太騰出更大的現(xiàn)金空間。

保險(xiǎn)規(guī)劃：朱太太作為家庭收入主要來(lái)源貢獻(xiàn)者，只擁有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了保證家庭生活持續(xù)穩(wěn)定，可考慮購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。鑒于葉先生家庭現(xiàn)金結(jié)余比較高，每年可購(gòu)買3萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，保額在300萬(wàn)元，朱太太的風(fēng)險(xiǎn)保障應(yīng)該放在首位，保額應(yīng)覆蓋朱太太的醫(yī)療、葉先生退休生活費(fèi)、老人的贍養(yǎng)費(fèi)。具體建議購(gòu)買兩全壽險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

投資規(guī)劃：我們理財(cái)?shù)淖罱K目的是通過(guò)合理的資產(chǎn)配置來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，讓錢生錢。分析葉先生家庭的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加固定收益類資產(chǎn)的比例是家庭資產(chǎn)配置的重點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)投資產(chǎn)品的多元化組合。注重投資產(chǎn)品收益性、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性的合理搭配，達(dá)到技能獲得一定收益，又能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

我們建議葉先生家庭采取股債恒定混合的投資策略，通過(guò)長(zhǎng)期穩(wěn)健投資來(lái)獲得最佳收益。具體投資比例為50%股票型基金或者指數(shù)型基金+30%債券型基金+20%銀行理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于閑置的那套住房，我們認(rèn)為煙酒貨品所占空間不大，沒(méi)有必要將住房作為倉(cāng)庫(kù)使用，葉先生家庭可另找合適倉(cāng)庫(kù)，將住房用于出租獲取租金收入，也可以等到放假平穩(wěn)之后出售。

對(duì)于葉先生家庭為女兒購(gòu)房的需求，我們認(rèn)為葉先生要確認(rèn)女兒畢業(yè)后是否選擇在成都就業(yè)，如果不是，在成都為女兒購(gòu)房就顯得多余。此外，隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的不斷深入，交易稅增加，房產(chǎn)稅呼之欲出，房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資價(jià)值被削弱，我們建議葉先生在女兒就業(yè)志向明確后再做購(gòu)房決定。