農信社信貸風險形成原因及對策

摘要：農村信用社的改革得到了國家的高度重視，改革效果日益凸顯，我國農村信用社不管是從規模上，還是從市場份額上都有了大的發展，但如何能夠保持金融創新手段、促進貸款營銷，又能規避貸款風險，防止不良貸款“水漲船高”，已經成為當下農村信用社改革和發展的重中之重。

關鍵詞：農信社 信貸風險 成因 防范

隨著改革的深入，全國農村信用社信貸規模有了質的飛躍，與地方經濟共生共榮，充分發揮了農村金融主力軍作用，但信貸風險層出不窮，防不勝防，各級農村信用社應該分析信貸風險成因加以及時防范。

一、信貸風險形成的原因

（一）風險意識淡薄。部分農村信用社信貸發放把關不嚴。借款自上而下，尤其是大額貸款，通常是先取得上級部門貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認為既然上級已經有貸款意向，我們只有遵照執行，形成“先斬后奏”的現象，這樣逆程序操作使相當一部分信貸人員淡薄了風險意識。他們在調查借款人第一手材料時不認真核對資料及人，特別是那些需要調查與借款人有關的人員（如配偶）、抵押物所有人、擔保人，不采取面簽的形式，往往就讓借款人一個人簽字，嚴重的還讓借款人隨意帶一個人冒充抵押物人和擔保人簽字按手印。

（二）信貸管理滯后。信用社網點遍布城鄉，對農民朋友來說，辦理金融業務非常方便，但是當前大部分機構網點的人數在6個人左右，除了內勤人員外，外勤人員只有2人左右，信貸規模的不斷擴大與信貸人員少形成了新的矛盾，難以對千家萬戶進行透徹的了解，而且主任兼信貸員的情況還普遍存在，一邊指揮又一邊戰斗，這就難以對信貸業務進行管理與監督。管理上的滯后性，造成了貸款存在了問題以后，再跟后進行整改與完善，資產質量難以得到保證。

（三）不良資產處置不力。對已經形成的不良資產，沒有進行及時上線登記。掌握的預警信息不全面，待處理時還在清理數據資料，明顯延誤了處置時間，沒有贏得市場先機，造成收貸費用成本過高，本息難以清償。絕大部分農村信用社還沒有建立完善的信貸激勵和約束機制，不良資產形成原因的責任劃分和認定不清晰，處罰時又礙于情面，只做簡單的經濟處罰，未采取行政或法律手段進行治理，有的根本沒有實行責任追究，致使責任不清，加之信貸管理人員調動頻繁，接任者不理舊帳，責任追究形同虛設。

二、信貸風險防范對策

（一）合理安排貸款發放。在風險可控前提下，合理安排貸款發放，不能為完成任務而盲目發放貸款，加強對“三農”的服務力度，不斷總結“三農”貸款發放經驗，做到早調查、早計劃、早安排，摸清農戶資金需求的底子，測算好貸款發放寸頭，創新信貸結構，不可亂放、急放，建立多匹配的貸款投放渠道，培植效益更高的增長點。

（二）加強信貸風險管理文化建設。一是信貸風險管理要以“以人為本”為第一要務，牢固樹立信貸風險防控意識，正確處理好“業務發展與風險控制”關系。領導層要經常深入市場，了解市場動態和信貸需求方向，堅決落實國家的宏觀調控政策，嚴格控制“五高一剩”產業。不定期對全社存量貸款客戶進行風險排查、分析和分類，對排查出的潛在風險貸款實施重點管理，嚴格把控；二是每季度定期召開信貸資產質量會議，對存量信貸客戶進行重點、難點分析，從而有效控制信貸資產質量。三是優化信貸流程，既提高了工作效率，又確保了信貸資產質量。嚴格執行貸前調查、貸中審查、貸后管理的“三查制度”，及時、準確地反映風險隱患，有效地控制信貸風險，真正做到上下聯動、各司其職；四是積極運用內部評級法開展信貸風險管理工作，營造信貸風險管理的良好環境。

（三）加強農村信用體系的培育。利用各種方式、渠道、媒體大力宣傳誠信作為資本的重要性，廣泛開展信用等級評定，建立起鄉鎮與信用社、村鎮與信用社為代表的信用等級評定工作小組，具體負責評定工作、建立客戶信用檔案，根據客戶的信用狀況進行分級評定，實施信用戶貸款優惠政策，上墻公布，讓群眾家戶喻曉，對不守信的借款戶實施制裁措施，讓誠信意識深入人心。

（四）加強信貸隊伍人員建設。狠抓信貸員職業道德教育工作，樹立起主人翁、風險、法紀和發展意識。信貸員要積極主動走村串戶，置身于群眾當中去，與農民零距離接觸、了解農民，增強信用社與農民的魚水之情，提高辦理貸款的效率，用優質的服務留住客戶，以達到貸款營銷的目的；其次要按照公平、公正的原則，適當的補充信貸員工，充實信貸隊伍，把信用社隊伍中綜合素質好的調充到信貸崗位上來，切實解決當前信用社信貸員緊缺的問題。

（五）加強信貸檢查監督機制建設。建立信貸崗位檢查監督長效機制，成立信貸業務檢查監審隊伍，經常性的對信貸業務進行檢查，加強對信貸管理差、信貸檔案等方面混亂的機構網點的督查力度，對于違法違規操作的信貸人員要嚴肅查處，積極營造按規程、按程序辦貸氛圍，確保貸款營銷工作安全健康開展，對于督查審計人員瀆職、不負責任的要按連帶責任給予處理。

參考文獻：

金融時報