“兩型社會”建設(shè)中城市商業(yè)銀行機遇與挑戰(zhàn)

摘要：湖南被賦予“兩型社會”試點的歷史使命，而金融作為經(jīng)濟發(fā)展的核心推動力和持續(xù)推動力，如何根據(jù)“兩型社會”建設(shè)的要求，充分發(fā)揮其獨特的支持推動功能，加快推進長株潭城市群“兩型社會”建設(shè)是一項重大課題。本文立足長株潭“兩型社會”試驗田，首先簡要概述了長株潭城市群的金融業(yè)發(fā)展概況，隨后分析了城市商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢和長株潭“兩型”社會建設(shè)給了城市商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機遇，在此基礎(chǔ)上提出了在“兩型社會”建設(shè)下城市商業(yè)銀行的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；兩型社會；長株潭；發(fā)展對策

1.引言

2007年，長株潭城市群被國務(wù)院批準(zhǔn)為“全國資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會綜合配套改革實驗區(qū)”（簡稱“兩型社會”）。此后，長株潭區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和城市建設(shè)便拉開了序幕。“兩型社會”的建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，需要的對經(jīng)濟，社會和文化的方方面面進行自上而下的大范圍改造和提質(zhì)。在眾多的環(huán)節(jié)中，經(jīng)濟建設(shè)擺在突出位置。可以預(yù)見，長株潭區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟和城市建設(shè)將對來自銀行系統(tǒng)的資金支持產(chǎn)生巨大的需求，而城市商業(yè)銀行因其固有的經(jīng)營特點，也將在此輪調(diào)整中迎來新的發(fā)展機遇。本文以長株潭金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點，分析了城市商業(yè)銀行在“兩型社會”建設(shè)下所面臨的發(fā)展機遇，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的發(fā)展對策。

2.長株潭金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟與金融是相互關(guān)聯(lián)，互相影響的兩個因素。在我國，銀行業(yè)作為金融系統(tǒng)的核心組成部分，其發(fā)育程度的高低在很大程度上決定了一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平。

上表顯示，在過去的四年時間里，長株潭城市群銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額以及各項貸款余額占全省的比例連年遞增。其中存款余額占比均在40%以上，貸款余額均在50以上。截至2011年末，長株潭城市群銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為9649.11億元，占到全省存款余額總量的49.62%；各項貸款余額為8528.48億元，占到全省貸款余額總量的63.35%；從以上數(shù)據(jù)，我們可以清晰看到，就金融業(yè)發(fā)展而言，長株潭城市群占到了絕對優(yōu)勢，這也為其“兩型社會”建設(shè)提供了良好的契機，使其更易于獲得區(qū)域內(nèi)的金融支持。

3.“兩型社會”建設(shè)下城市商業(yè)銀行面臨的發(fā)展機遇

3.1經(jīng)濟發(fā)展提速機遇

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，長沙、株洲、湘潭三個城市實現(xiàn)生產(chǎn)總值8320.62億元，占到了全省GDP的42.38%。而從過去的6年數(shù)據(jù)來看，長株潭三市的地區(qū)生產(chǎn)總值之和一直占到了全省GDP的35%以上，且呈現(xiàn)遞增趨勢。

從圖1數(shù)據(jù)得出，作為湖南的經(jīng)濟中心長株潭城市群得經(jīng)濟實力和覆蓋范圍正在逐步擴大，整個區(qū)域已經(jīng)成為湖南省乃至整個中部地區(qū)的一個經(jīng)濟洼地，吸引了許多戰(zhàn)略投資者的眼光，也培育了本土經(jīng)濟實體的逐步成長。城市商業(yè)銀行可以利用本土優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，在各企業(yè)成長初期未得到大型商業(yè)銀行青睞的最佳時機介入，擴大市場占有率，借助“兩型社會”試驗田政策東風(fēng)，為自身業(yè)務(wù)的快速拓展奠定良好基礎(chǔ)。

3.2產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整機遇

長株潭城市群“兩型社會”建設(shè)拉開了區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的序幕，政府相繼出臺了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)，鼓勵發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。一個地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策的變動和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然對該地區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)產(chǎn)生重大影響。長株潭城市群的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的導(dǎo)向清晰后，區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行必然及時對自身的信貸政策作出相應(yīng)調(diào)整，適時轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展領(lǐng)域，而蘊藏在這種轉(zhuǎn)變背后的，是區(qū)域內(nèi)各家商業(yè)銀行在競爭領(lǐng)域內(nèi)的重新洗牌和各商業(yè)銀行經(jīng)營實力的重新排序，實現(xiàn)跨越式發(fā)展帶來了難得的大發(fā)展機會。“兩型社會”的建設(shè)加速了高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的消亡，催生了節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。因此，中小商業(yè)銀行的服務(wù)方向應(yīng)適時地轉(zhuǎn)向新型產(chǎn)業(yè)方向，否則，隨著舊產(chǎn)業(yè)的消失導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信貸規(guī)模的收縮，會失去銀行發(fā)展的根基。中小商業(yè)銀行在規(guī)模上同新興的產(chǎn)業(yè)規(guī)模相匹配，能為這些新型產(chǎn)業(yè)提供更好的服務(wù)。相對于大型商業(yè)銀行而言，城市商業(yè)銀行有更大的發(fā)展機遇。

3.3城市一體化機遇

隨著長株潭“兩型社會”建設(shè)的全面鋪開，城市一體化進程的加快，長株潭三城甚至城鄉(xiāng)人口、技術(shù)、資本、資源等要素相互融合，互為資源，互為市場，互相服務(wù)，逐步達到城市之間在經(jīng)濟、社會、文化、生態(tài)上的協(xié)調(diào)發(fā)展已邁開步伐。然而，在城市一體化的建設(shè)過程中將會涉及到農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)用地上的建筑以及廣大農(nóng)村剩余勞動力的再就業(yè)等問題，這將催生許多新型行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的興起，擴大城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢服務(wù)領(lǐng)域，從而衍生出新的機遇。

3.4基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)機遇

長株潭“兩型社會”建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，它摒棄了傳統(tǒng)的攤大餅?zāi)Ｊ剑凑站o湊布局、生態(tài)隔離的組團式、友好型、集約化發(fā)展的新理念，將核心區(qū)規(guī)劃為以長沙為主，株洲、湘潭為副，相關(guān)地區(qū)保留大片綠地的“一主兩副環(huán)綠心”結(jié)構(gòu)，構(gòu)成組團特色鮮明、內(nèi)在聯(lián)系緊密的大都市區(qū)。這涉及到產(chǎn)業(yè)、文化、交通等方方面面，需要歷經(jīng)一個很長的建設(shè)期才能初具雛形。要發(fā)展經(jīng)濟先要完善基礎(chǔ)設(shè)施，要建設(shè)城市先要建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施。而在兩型試驗區(qū)的城市一體化和經(jīng)濟一體化建設(shè)中，最具基礎(chǔ)性，也是最核心的工作，應(yīng)該是區(qū)域內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著《長株潭城市群藍皮書2012》首發(fā)，過去4年核心地區(qū)空間開發(fā)與布局、“3+5”城市群交通網(wǎng)絡(luò)、“長株潭城際軌道”的恢復(fù)施工建設(shè)迅速展開，城市之間交通網(wǎng)絡(luò)、生態(tài)、文化、民生等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套也相應(yīng)實施。長株潭城市信息化與城市化全面融合、推進新型城市化的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新路徑等理念的提出，將迎來一波新的機遇。

4.“兩型社會”建設(shè)下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營挑戰(zhàn)

4.1客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是在進行授信審批時，往往是權(quán)衡信貸資產(chǎn)的風(fēng)險和利潤，考慮更多的的是借款人的經(jīng)營收益和還款能力。在“兩型社會”的建設(shè)過程中，商業(yè)銀行的許多原有客戶可能已經(jīng)不再符合政府出臺的相關(guān)產(chǎn)業(yè)和金融政策，這些企業(yè)必然會受到限制或被淘汰，從而影響城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此，中小型商業(yè)銀行應(yīng)重新制定其發(fā)展服務(wù)戰(zhàn)略，根據(jù)政府產(chǎn)業(yè)政策及時出臺合理、科學(xué)的授信標(biāo)準(zhǔn)，并嚴格執(zhí)行。

對于城市商業(yè)銀行而言，因規(guī)模和實力因素制約，固然，如何集中優(yōu)勢兵力，有針對性的選擇合適的客戶類型，是可持續(xù)發(fā)展的決定性砝碼。例如：可以積極采納借鑒興業(yè)銀行率先推出的赤道原則，（這項準(zhǔn)則要求金融機構(gòu)在向一個項目投資時，要對該項目可能對環(huán)境和社會的影響進行綜合評估，并且利用金融杠桿促進該項目在環(huán)境保護以及周圍社會和諧發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。）實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。建立“綠色信貸”審核機制，嚴格控制信貸流向，對環(huán)保行業(yè)實行適當(dāng)傾斜政策，對于“兩高”企業(yè)給予限制和淘汰，督促既有企業(yè)客戶向資源節(jié)約型和環(huán)境友好型轉(zhuǎn)變。

4.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新挑戰(zhàn)

長株潭城市圈具有典型的二元經(jīng)濟特征，金融需求非常多元化，金融創(chuàng)新也是“兩型社會”建設(shè)的重要內(nèi)容，因此，長株潭城市圈理應(yīng)成為城市商業(yè)銀行進行產(chǎn)品研發(fā)與推廣的重點試驗場，加強三個領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新。

第一，加大對高新企業(yè)、小企業(yè)、環(huán)保企業(yè)等戰(zhàn)略客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新，大部分科技型中小企業(yè)都有一個共同特點——可抵押的資產(chǎn)甚少。城市商業(yè)銀行在與國家支撐產(chǎn)業(yè)進行信貸支持的過程中，難免遇到新的挑戰(zhàn)，可探討與政府聯(lián)合打造高新企業(yè)聯(lián)合基金，開展擔(dān)保合作，試行專利權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、資金回籠綠色通道等新型方式，解決企業(yè)融資難題的同時解除第一還款來源壓力。

第二，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大林權(quán)質(zhì)押、村組聯(lián)保等貸款抵押方式的使用面。對同一產(chǎn)業(yè)集群、同一行業(yè)類型客戶量身定制適合客戶自身的金融產(chǎn)品，在客戶評級、擔(dān)保（抵質(zhì)押）方式、創(chuàng)新產(chǎn)品配置、審批時限、條塊化金融服務(wù)體系建設(shè)等方面進行積極創(chuàng)新和突破。

第三，對于一些目前他行已試行的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，如信托貸款型理財產(chǎn)品，“透支”房貸（就是使房貸客戶可以把多余的額度直接用于刷卡消費。設(shè)定每月免息額度，免息期。一旦無法及時歸還透支款，透支款可以100%自動轉(zhuǎn)為消費貸款，享受基準(zhǔn)利率， 不會產(chǎn)生逾期罰息，更不會影響個人信用。）等，要部分借鑒，予以優(yōu)化組合，優(yōu)先在長株潭城市圈推廣。

4.3風(fēng)險管理挑戰(zhàn)

嚴把新放貸款準(zhǔn)入關(guān)。適當(dāng)上收“兩高一剩”行業(yè)信貸審批權(quán)限，對不符合國家環(huán)境保護、土地征用、能源消耗、污染排放、生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的客戶和項目，實行環(huán)保“一票否決制”，堅決不予貸款。對被列為國家重點的節(jié)能減排項目，得到財政、稅收支持的節(jié)能減排項目，節(jié)能減排顯著的企業(yè)和項目在同等條件下優(yōu)先給予信貸支持，并積極支持企業(yè)節(jié)能環(huán)保技術(shù)的改造和創(chuàng)新。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的大背景下，許多新型的高新技術(shù)企業(yè)能夠順應(yīng)時代的浪潮，脫穎而出，但是，在這種特殊的時期，經(jīng)濟中蘊含著比平時更多的不確定性，而在這背后潛伏著的是巨大的風(fēng)險。銀行在對企業(yè)進行前期調(diào)查和授信審批過程中應(yīng)嚴格把關(guān)，在授信過程中應(yīng)密切聯(lián)系客戶，充分意識到發(fā)生潛在風(fēng)險的可能性，確保銀行資產(chǎn)的安全。

4.4空間布局挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行是在其經(jīng)營發(fā)展過程中往往受到政策的諸多限制，加之自身業(yè)務(wù)規(guī)模較小和業(yè)務(wù)品種單一等種種不利因素，其經(jīng)營范圍通常只是局限于自身所在城市或者是以城市為中心的一小片經(jīng)濟區(qū)域，業(yè)務(wù)輻射面較為狹窄。隨著“長株潭”城市群獲批為全國“兩型社會”建設(shè)試驗區(qū)，政策上自然會有所傾斜和放開，這又為城市商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展?fàn)I造了良好契機。在這種有利的政策背景下，城市商業(yè)銀行應(yīng)提前規(guī)劃，未雨綢繆，及時轉(zhuǎn)變區(qū)域化，跨地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，提前謀篇布局，為早日實現(xiàn)自身的區(qū)域化，多元化和規(guī)模化發(fā)展做好準(zhǔn)備。

參考文獻

[1] 羅四維.兩型社會建設(shè)下中小銀行發(fā)展的機遇與對策[D].企業(yè)家天地。2010，01.

[2] 宋安平.商業(yè)銀行核心競爭力研究[M].北京：中國金融出版社，2005.

[3] 劉解龍.積極實施綠色信貸、推進兩型社會建設(shè)[J]. 農(nóng)村金融研究.高管沙龍. 2008（11）

[4] 湖南省政府參事室、中國人民銀行長沙中心支行聯(lián)合課題組.長株潭城市群“兩型社會”建設(shè)的金融對策 [J]. 金融經(jīng)濟.2008（10）

[5] 馮意剛.長株潭城市群一體化發(fā)展模式與政府調(diào)控機制研究[D]. 國防科學(xué)技術(shù)大學(xué) 2004