“兩型社會”建設中城市商業銀行機遇與挑戰

摘要：湖南被賦予“兩型社會”試點的歷史使命，而金融作為經濟發展的核心推動力和持續推動力，如何根據“兩型社會”建設的要求，充分發揮其獨特的支持推動功能，加快推進長株潭城市群“兩型社會”建設是一項重大課題。本文立足長株潭“兩型社會”試驗田，首先簡要概述了長株潭城市群的金融業發展概況，隨后分析了城市商業銀行的發展優勢和長株潭“兩型”社會建設給了城市商業銀行發展帶來的機遇，在此基礎上提出了在“兩型社會”建設下城市商業銀行的發展對策。

關鍵詞：城市商業銀行；兩型社會；長株潭；發展對策

1.引言

2007年，長株潭城市群被國務院批準為“全國資源節約型和環境友好型社會綜合配套改革實驗區”（簡稱“兩型社會”）。此后，長株潭區域內的產業結構調整、經濟轉型和城市建設便拉開了序幕?！皟尚蜕鐣钡慕ㄔO是一個系統工程，需要的對經濟，社會和文化的方方面面進行自上而下的大范圍改造和提質。在眾多的環節中，經濟建設擺在突出位置。可以預見，長株潭區域內的經濟和城市建設將對來自銀行系統的資金支持產生巨大的需求，而城市商業銀行因其固有的經營特點，也將在此輪調整中迎來新的發展機遇。本文以長株潭金融機構的發展現狀為切入點，分析了城市商業銀行在“兩型社會”建設下所面臨的發展機遇，并在此基礎上提出相應的發展對策。

2.長株潭金融發展現狀

經濟與金融是相互關聯，互相影響的兩個因素。在我國，銀行業作為金融系統的核心組成部分，其發育程度的高低在很大程度上決定了一個地區的經濟發展水平。

上表顯示，在過去的四年時間里，長株潭城市群銀行業金融機構本外幣各項存款余額以及各項貸款余額占全省的比例連年遞增。其中存款余額占比均在40%以上，貸款余額均在50以上。截至2011年末，長株潭城市群銀行業金融機構本外幣各項存款余額為9649.11億元，占到全省存款余額總量的49.62%；各項貸款余額為8528.48億元，占到全省貸款余額總量的63.35%；從以上數據，我們可以清晰看到，就金融業發展而言，長株潭城市群占到了絕對優勢，這也為其“兩型社會”建設提供了良好的契機，使其更易于獲得區域內的金融支持。

3.“兩型社會”建設下城市商業銀行面臨的發展機遇

3.1經濟發展提速機遇

根據相關數據顯示，截至2011年末，長沙、株洲、湘潭三個城市實現生產總值8320.62億元，占到了全省GDP的42.38%。而從過去的6年數據來看，長株潭三市的地區生產總值之和一直占到了全省GDP的35%以上，且呈現遞增趨勢。

從圖1數據得出，作為湖南的經濟中心長株潭城市群得經濟實力和覆蓋范圍正在逐步擴大，整個區域已經成為湖南省乃至整個中部地區的一個經濟洼地，吸引了許多戰略投資者的眼光，也培育了本土經濟實體的逐步成長。城市商業銀行可以利用本土優勢和地緣優勢，在各企業成長初期未得到大型商業銀行青睞的最佳時機介入，擴大市場占有率，借助“兩型社會”試驗田政策東風，為自身業務的快速拓展奠定良好基礎。

3.2產業結構調整機遇

長株潭城市群“兩型社會”建設拉開了區域內產業結構大調整的序幕，政府相繼出臺了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能產業，鼓勵發展循環經濟和節能環保產業。一個地區產業政策的變動和產業結構的調整必然對該地區內的金融機構產生重大影響。長株潭城市群的產業結構調整政策的導向清晰后，區域內的商業銀行必然及時對自身的信貸政策作出相應調整，適時轉變發展戰略和發展領域，而蘊藏在這種轉變背后的，是區域內各家商業銀行在競爭領域內的重新洗牌和各商業銀行經營實力的重新排序，實現跨越式發展帶來了難得的大發展機會。“兩型社會”的建設加速了高耗能、高污染產業的消亡，催生了節能環保產業。因此，中小商業銀行的服務方向應適時地轉向新型產業方向，否則，隨著舊產業的消失導致中小商業銀行信貸規模的收縮，會失去銀行發展的根基。中小商業銀行在規模上同新興的產業規模相匹配，能為這些新型產業提供更好的服務。相對于大型商業銀行而言，城市商業銀行有更大的發展機遇。

3.3城市一體化機遇

隨著長株潭“兩型社會”建設的全面鋪開，城市一體化進程的加快，長株潭三城甚至城鄉人口、技術、資本、資源等要素相互融合，互為資源，互為市場，互相服務，逐步達到城市之間在經濟、社會、文化、生態上的協調發展已邁開步伐。然而，在城市一體化的建設過程中將會涉及到農村土地的流轉，農業用地上的建筑以及廣大農村剩余勞動力的再就業等問題，這將催生許多新型行業和產業的興起，擴大城市商業銀行的優勢服務領域，從而衍生出新的機遇。

3.4基礎設施建設機遇

長株潭“兩型社會”建設是一個系統工程，它摒棄了傳統的攤大餅模式，按照緊湊布局、生態隔離的組團式、友好型、集約化發展的新理念，將核心區規劃為以長沙為主，株洲、湘潭為副，相關地區保留大片綠地的“一主兩副環綠心”結構，構成組團特色鮮明、內在聯系緊密的大都市區。這涉及到產業、文化、交通等方方面面，需要歷經一個很長的建設期才能初具雛形。要發展經濟先要完善基礎設施，要建設城市先要建設基礎設施。而在兩型試驗區的城市一體化和經濟一體化建設中，最具基礎性，也是最核心的工作，應該是區域內的基礎設施建設。隨著《長株潭城市群藍皮書2012》首發，過去4年核心地區空間開發與布局、“3+5”城市群交通網絡、“長株潭城際軌道”的恢復施工建設迅速展開，城市之間交通網絡、生態、文化、民生等基礎設施建設配套也相應實施。長株潭城市信息化與城市化全面融合、推進新型城市化的轉型創新路徑等理念的提出，將迎來一波新的機遇。

4.“兩型社會”建設下城市商業銀行的經營挑戰

4.1客戶結構轉型挑戰

商業銀行是在進行授信審批時，往往是權衡信貸資產的風險和利潤，考慮更多的的是借款人的經營收益和還款能力。在“兩型社會”的建設過程中，商業銀行的許多原有客戶可能已經不再符合政府出臺的相關產業和金融政策，這些企業必然會受到限制或被淘汰，從而影響城市商業銀行的可持續發展。因此，中小型商業銀行應重新制定其發展服務戰略，根據政府產業政策及時出臺合理、科學的授信標準，并嚴格執行。

對于城市商業銀行而言，因規模和實力因素制約，固然，如何集中優勢兵力，有針對性的選擇合適的客戶類型，是可持續發展的決定性砝碼。例如：可以積極采納借鑒興業銀行率先推出的赤道原則，（這項準則要求金融機構在向一個項目投資時，要對該項目可能對環境和社會的影響進行綜合評估，并且利用金融杠桿促進該項目在環境保護以及周圍社會和諧發展方面發揮積極作用。）實現可持續發展。建立“綠色信貸”審核機制，嚴格控制信貸流向，對環保行業實行適當傾斜政策，對于“兩高”企業給予限制和淘汰，督促既有企業客戶向資源節約型和環境友好型轉變。

4.2金融產品創新挑戰

長株潭城市圈具有典型的二元經濟特征，金融需求非常多元化，金融創新也是“兩型社會”建設的重要內容，因此，長株潭城市圈理應成為城市商業銀行進行產品研發與推廣的重點試驗場，加強三個領域的產品創新。

第一，加大對高新企業、小企業、環保企業等戰略客戶的產品創新，大部分科技型中小企業都有一個共同特點——可抵押的資產甚少。城市商業銀行在與國家支撐產業進行信貸支持的過程中，難免遇到新的挑戰，可探討與政府聯合打造高新企業聯合基金，開展擔保合作，試行專利權質押擔保、股權質押擔保、資金回籠綠色通道等新型方式，解決企業融資難題的同時解除第一還款來源壓力。

第二，加快農村金融產品創新，擴大林權質押、村組聯保等貸款抵押方式的使用面。對同一產業集群、同一行業類型客戶量身定制適合客戶自身的金融產品，在客戶評級、擔保（抵質押）方式、創新產品配置、審批時限、條塊化金融服務體系建設等方面進行積極創新和突破。

第三，對于一些目前他行已試行的產品或業務，如信托貸款型理財產品，“透支”房貸（就是使房貸客戶可以把多余的額度直接用于刷卡消費。設定每月免息額度，免息期。一旦無法及時歸還透支款，透支款可以100%自動轉為消費貸款，享受基準利率， 不會產生逾期罰息，更不會影響個人信用。）等，要部分借鑒，予以優化組合，優先在長株潭城市圈推廣。

4.3風險管理挑戰

嚴把新放貸款準入關。適當上收“兩高一?！毙袠I信貸審批權限，對不符合國家環境保護、土地征用、能源消耗、污染排放、生產規模、技術標準的客戶和項目，實行環保“一票否決制”，堅決不予貸款。對被列為國家重點的節能減排項目，得到財政、稅收支持的節能減排項目，節能減排顯著的企業和項目在同等條件下優先給予信貸支持，并積極支持企業節能環保技術的改造和創新。在經濟轉型和產業結構優化的大背景下，許多新型的高新技術企業能夠順應時代的浪潮，脫穎而出，但是，在這種特殊的時期，經濟中蘊含著比平時更多的不確定性，而在這背后潛伏著的是巨大的風險。銀行在對企業進行前期調查和授信審批過程中應嚴格把關，在授信過程中應密切聯系客戶，充分意識到發生潛在風險的可能性，確保銀行資產的安全。

4.4空間布局挑戰

城市商業銀行是在其經營發展過程中往往受到政策的諸多限制，加之自身業務規模較小和業務品種單一等種種不利因素，其經營范圍通常只是局限于自身所在城市或者是以城市為中心的一小片經濟區域，業務輻射面較為狹窄。隨著“長株潭”城市群獲批為全國“兩型社會”建設試驗區，政策上自然會有所傾斜和放開，這又為城市商業銀行的跨地區發展營造了良好契機。在這種有利的政策背景下，城市商業銀行應提前規劃，未雨綢繆，及時轉變區域化，跨地區發展戰略，提前謀篇布局，為早日實現自身的區域化，多元化和規模化發展做好準備。

參考文獻

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