剖析銀行現(xiàn)狀，打破銀行壟斷

摘要：目前，商業(yè)銀行的壟斷性市場結(jié)構(gòu)嚴(yán)重影響其經(jīng)濟(jì)效率的提高和競爭作用的發(fā)揮。針對這一現(xiàn)狀，本文指出解決這一問題的關(guān)鍵在于建立公平的市場準(zhǔn)人機(jī)制以及開放價(jià)格管制，推動(dòng)利率市場化，保證商業(yè)銀行有效的競爭，突出商業(yè)銀行適度集中的特點(diǎn)，進(jìn)而推進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場結(jié)構(gòu)；銀行壟斷；銀行競爭

壟斷從一般意義上說，是指市場上某產(chǎn)品只有唯一一家廠商提供，且該產(chǎn)品不存在近似替代品的一種市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)象。壟斷廠商的單一性和產(chǎn)品的低替代性，必然導(dǎo)致壟斷者具有對市場排他的控制權(quán)。2012年4月國務(wù)院總理溫家寶在廣西欽州福建泉州、莆田、福州等地就經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況進(jìn)行調(diào)研時(shí)指出銀行獲得的利潤太高。的確，近年來，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的大環(huán)境下，銀行利潤率大幅高于實(shí)業(yè)廣受市場。雖然90年代以后，我國銀行業(yè)股份制改革不斷深化，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，但國有銀行仍占絕對壟斷地位，形成寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)。

一、我國商業(yè)銀行壟斷現(xiàn)狀

在市場份額基礎(chǔ)上計(jì)算出來的市場集中率是指某一特定市場中少數(shù)幾個(gè)最大企業(yè)所占的銷售額。一般地，集中度越高，市場支配勢力越大，競爭程度越低。市場集中度的計(jì)算方法有多種，在此采用CRn指數(shù)和赫芬達(dá)爾HHI指數(shù)2個(gè)指標(biāo)分別對中國商業(yè)銀行2007一2011年期間的資產(chǎn)、資本、存款、貸款、利潤、機(jī)構(gòu)和人員等主要項(xiàng)目的市場集中率進(jìn)行測定。

1、產(chǎn)業(yè)集中度 CRn

CRn 是反映市場集中度的指標(biāo)。它是指某個(gè)行業(yè)中前幾家最大企業(yè)有關(guān)數(shù)值占該行業(yè)的比重，公式為：

其中，Xi 代表第 I 企業(yè)的有關(guān)數(shù)值（比如說銷售收入、或資本量或就業(yè)數(shù)等）；n 代表所選中的該行業(yè)前幾家企業(yè)的個(gè)數(shù)；m 代表該行業(yè)所有企業(yè)數(shù)。式中的 n 通常取 4。一般說來，CRn 數(shù)值越大，表明該行業(yè)排在前幾位的企業(yè)在全行業(yè)中的影響也越大，也就是說，該行業(yè)生產(chǎn)的集中程度高。

2007- 2011年中國國有商業(yè)銀行各項(xiàng)主要指針的CR4值平均都在70%以上。其中利潤指標(biāo)的CR4的最大值超過75%，而按照貝恩對美國產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類型的劃分CR4值處于65%- 75%屬于高度集中寡占型的市場結(jié)構(gòu)。

2、赫芬達(dá)爾指數(shù)（HHI）

赫芬達(dá)爾指數(shù)是反映市場集中度的綜合指標(biāo)它是某特定產(chǎn)業(yè)市場上所有企業(yè)的市場份額的平方和。由于對所有企業(yè)所占份額的統(tǒng)計(jì)非常困難所以本文分析我國商業(yè)銀行壟斷只選了中國金融年鑒上所提供的十幾家大的商業(yè)銀行總資產(chǎn)、營業(yè)收入、利潤、存款余額、貸款余額的數(shù)據(jù)得到HHI指針。HHI越大表示市場集中程度越高壟斷程度越高。該指數(shù)不僅能顯示市場內(nèi)大企業(yè)的市場份額而且能反映大企業(yè)之外的市場結(jié)構(gòu)因此可以更準(zhǔn)確地反映大企業(yè)對市場的影響程度。HHI指標(biāo)計(jì)算公式如下：

據(jù)調(diào)查顯示，2007- 2011年我國商業(yè)銀行業(yè)總資產(chǎn)指標(biāo)的HHI值處于0.12- 0.15之間 營業(yè)收入指標(biāo)HHI值處于0.14- 0.16之間；利潤指標(biāo)的HHI則處于0.15- 0.17之間；并且存貸款余額指標(biāo)HHI值都超過了0.2，屬于高度集中。通常由公式計(jì)算出的HHI指數(shù)通常較小，實(shí)際應(yīng)用需乘上10000。如果HHI在1000一1800，則該市場屬于適度集中的市場。

而且從2007至2011年，中國銀行業(yè)平均有4家存貸款規(guī)模相當(dāng)、6家利潤相當(dāng)、7家資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入規(guī)模相當(dāng)?shù)纳虡I(yè)銀行。這主要體現(xiàn)的是國有商業(yè)銀行在市場中擁有較大的份額和控制力。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，前三季度16家上市銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司凈利潤共計(jì)6915億元，同比增長約31.7%，同比增速較中期略有放緩。其中，五大行同比增長29.2%，股份制銀行同比增長42.6%，城商行同比增長31.3%。存貸利息差是銀行的最主要利潤來源，據(jù)統(tǒng)計(jì)，大部分上市銀行的利息凈收入占營業(yè)收入的比例在70%以上，而銀行生息資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和存貸利差的提高是導(dǎo)致銀行利息凈收入增加的主要因素。當(dāng)然，中國銀行業(yè)的高利潤并非銀行本身所導(dǎo)致，縮小存貸款息差、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式應(yīng)該是一項(xiàng)制度性的問題。如何降低銀行業(yè)過高的利潤率，已是對銀行壟斷現(xiàn)狀進(jìn)行深層剖析的緊迫議題， 本文采用銀行的利息收入進(jìn)行利潤率水平分析，其中

利潤率水平=（銷售價(jià)格-平均費(fèi)用）/平均費(fèi)用（不包括行業(yè)平均利潤）

由于銀行信貸在我國的資金配置中占主導(dǎo)地位，占市場份額的80%以上，息差乘以信貸投放的規(guī)模，再加上銀行每年本地跨行取現(xiàn)以及異地同行跨行取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬等“不菲”收費(fèi)相當(dāng)于白白給銀行帶來數(shù)以千計(jì)的利潤，因此造成當(dāng)前銀行業(yè)高盈利現(xiàn)象，打破銀行壟斷也就成為迫在眉睫的事情。

二、我國商業(yè)銀行壟斷存在的問題

當(dāng)今社會，隨著商業(yè)銀行壟斷的出現(xiàn)，越來越多的問題也隨之呈現(xiàn)出來。在政府保護(hù)下的國有商業(yè)銀行會產(chǎn)生一般壟斷帶來的效率損失，更會帶來其它社會成本。在某種程度上，制約這些銀行自身和國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。我國現(xiàn)行商業(yè)銀行所面臨的問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.金融資源配置不合理，效率低下

目前，銀行壟斷的后果之一就是金融資源被配置到了低效益的地區(qū)、部門和企業(yè)。眾所周知，國有企業(yè)缺乏活力，效益低下，在不同所有制企業(yè)中比較，國有企業(yè)的虧損面和虧損額都高居榜首。由于國有企業(yè)一直是中國經(jīng)濟(jì)體制改革的重中之重，幫助國有企業(yè)脫困已經(jīng)成為政府要實(shí)現(xiàn)的重要經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

2. 缺乏技術(shù)創(chuàng)新和開發(fā)金融新產(chǎn)品的動(dòng)力

由于國家嚴(yán)格控制銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和對信貸規(guī)模、利率實(shí)行管制，從而使得銀行業(yè)競爭實(shí)質(zhì)上變成一種“關(guān)起門”的封閉式競爭，這種競爭主要是為了“活得更好”，而并不是繼續(xù)活下去。進(jìn)入門坎的銀行只要競爭到高贏利、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和企業(yè)，就很容易掙到錢。監(jiān)管部門對銀行創(chuàng)新始終保持著一種過于謹(jǐn)慎和保守的姿態(tài)，設(shè)置了密集的“地雷陣”。

3. 金融風(fēng)險(xiǎn)大量累積

由于壟斷的存在，四大國有商業(yè)銀行無破產(chǎn)倒閉之虞，結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)也越積越多。如果找不到有效的防范措施，這些風(fēng)險(xiǎn)就會像定時(shí)炸彈在某一時(shí)刻爆發(fā)。一旦出現(xiàn)這種情況，就一定是全面的支付危機(jī)并導(dǎo)致金融危機(jī)。

4、影響銀行效率

目前，我國各類商業(yè)銀行經(jīng)營效率的對比，主要通過資產(chǎn)收益率（ROA）和資本收益率（ROE）指標(biāo)來分析各銀行的獲利能力和經(jīng)營效率。（見表4）

從表4可以看出，資產(chǎn)收益率指標(biāo)中，國有銀行中收益最高的建設(shè)銀行，ROA就已高出招商銀行、民生銀行將近0.07%左右。總的來看，四大國有銀行得ROA整體上也大大高于股份制商業(yè)銀行。資本收益率指標(biāo)看，單興業(yè)銀行就比國有銀行中資產(chǎn)收益最高的工商銀行高出了1.23%，而國有銀行整體的ROE與股份制商業(yè)銀行之間也存在一定程度上的差距。

三、針對銀行壟斷應(yīng)采取的對策

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)， 要真正改變中國銀行業(yè)憑借壟斷地位賺錢容易的不正常的狀況唯一的路徑就是打破壟斷降低銀行業(yè)進(jìn)入的門坎，讓民間資本可以合法進(jìn)入銀行業(yè)，即降低銀行準(zhǔn)入。

1、建立公平的市場準(zhǔn)人準(zhǔn)則

面對現(xiàn)有的銀行壟斷的局勢，打破其壟斷的辦法之一是放低銀行準(zhǔn)入，嚴(yán)格行政審批制度，采用符合競爭規(guī)律和國際統(tǒng)一金融市場準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，通過進(jìn)一步引入競爭的方式來改變當(dāng)前一些大銀行業(yè)務(wù)占比過高的局面。另一方面，通過充分市場競爭，使金融業(yè)利潤平均化，同時(shí)提高金融業(yè)整體效率，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.放松價(jià)格管制，推動(dòng)利率市場化

適度放開存款利率是打破國有商業(yè)銀行壟斷定價(jià)，規(guī)范市場競爭的必要措施。

3.健全反壟斷法

現(xiàn)階段，我國反壟斷法存在很多不足而且形式散亂，反壟斷法內(nèi)容存在疏漏，禁止性規(guī)范多于制裁性規(guī)范，導(dǎo)致執(zhí)行困難、責(zé)任追究不足。

四、總結(jié)

改革開放以來，隨著中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行4家專業(yè)銀行的成立，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期中國人民銀行作為國內(nèi)唯一的一家銀行的壟斷結(jié)構(gòu)， 然而他們之間業(yè)務(wù)沒有交叉性并且各自處在不同的領(lǐng)域，導(dǎo)致銀行業(yè)還是處于壟斷市場結(jié)構(gòu)。90年代以后我國銀行業(yè)股份制改革不斷深化，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，雖然打破了壟斷的市場結(jié)構(gòu)，但國有銀行仍占絕對壟斷地位，形成銀行利潤居高不下的狀況。

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