剖析銀行現狀，打破銀行壟斷

摘要：目前，商業銀行的壟斷性市場結構嚴重影響其經濟效率的提高和競爭作用的發揮。針對這一現狀，本文指出解決這一問題的關鍵在于建立公平的市場準人機制以及開放價格管制，推動利率市場化，保證商業銀行有效的競爭，突出商業銀行適度集中的特點，進而推進商業銀行的可持續發展。

關鍵詞：商業銀行；市場結構；銀行壟斷；銀行競爭

壟斷從一般意義上說，是指市場上某產品只有唯一一家廠商提供，且該產品不存在近似替代品的一種市場結構現象。壟斷廠商的單一性和產品的低替代性，必然導致壟斷者具有對市場排他的控制權。2012年4月國務院總理溫家寶在廣西欽州福建泉州、莆田、福州等地就經濟運行情況進行調研時指出銀行獲得的利潤太高。的確，近年來，在經濟增速放緩的大環境下，銀行利潤率大幅高于實業廣受市場。雖然90年代以后，我國銀行業股份制改革不斷深化，股份制商業銀行和城市商業銀行迅速發展，但國有銀行仍占絕對壟斷地位，形成寡頭壟斷的市場結構。

一、我國商業銀行壟斷現狀

在市場份額基礎上計算出來的市場集中率是指某一特定市場中少數幾個最大企業所占的銷售額。一般地，集中度越高，市場支配勢力越大，競爭程度越低。市場集中度的計算方法有多種，在此采用CRn指數和赫芬達爾HHI指數2個指標分別對中國商業銀行2007一2011年期間的資產、資本、存款、貸款、利潤、機構和人員等主要項目的市場集中率進行測定。

1、產業集中度 CRn

CRn 是反映市場集中度的指標。它是指某個行業中前幾家最大企業有關數值占該行業的比重，公式為：

其中，Xi 代表第 I 企業的有關數值（比如說銷售收入、或資本量或就業數等）；n 代表所選中的該行業前幾家企業的個數；m 代表該行業所有企業數。式中的 n 通常取 4。一般說來，CRn 數值越大，表明該行業排在前幾位的企業在全行業中的影響也越大，也就是說，該行業生產的集中程度高。

2007- 2011年中國國有商業銀行各項主要指針的CR4值平均都在70%以上。其中利潤指標的CR4的最大值超過75%，而按照貝恩對美國產業壟斷和競爭類型的劃分CR4值處于65%- 75%屬于高度集中寡占型的市場結構。

2、赫芬達爾指數（HHI）

赫芬達爾指數是反映市場集中度的綜合指標它是某特定產業市場上所有企業的市場份額的平方和。由于對所有企業所占份額的統計非常困難所以本文分析我國商業銀行壟斷只選了中國金融年鑒上所提供的十幾家大的商業銀行總資產、營業收入、利潤、存款余額、貸款余額的數據得到HHI指針。HHI越大表示市場集中程度越高壟斷程度越高。該指數不僅能顯示市場內大企業的市場份額而且能反映大企業之外的市場結構因此可以更準確地反映大企業對市場的影響程度。HHI指標計算公式如下：

據調查顯示，2007- 2011年我國商業銀行業總資產指標的HHI值處于0.12- 0.15之間 營業收入指標HHI值處于0.14- 0.16之間；利潤指標的HHI則處于0.15- 0.17之間；并且存貸款余額指標HHI值都超過了0.2，屬于高度集中。通常由公式計算出的HHI指數通常較小，實際應用需乘上10000。如果HHI在1000一1800，則該市場屬于適度集中的市場。

而且從2007至2011年，中國銀行業平均有4家存貸款規模相當、6家利潤相當、7家資產規模和營業收入規模相當的商業銀行。這主要體現的是國有商業銀行在市場中擁有較大的份額和控制力。

據初步統計，前三季度16家上市銀行實現歸屬于母公司凈利潤共計6915億元，同比增長約31.7%，同比增速較中期略有放緩。其中，五大行同比增長29.2%，股份制銀行同比增長42.6%，城商行同比增長31.3%。存貸利息差是銀行的最主要利潤來源，據統計，大部分上市銀行的利息凈收入占營業收入的比例在70%以上，而銀行生息資產規模的擴大和存貸利差的提高是導致銀行利息凈收入增加的主要因素。當然，中國銀行業的高利潤并非銀行本身所導致，縮小存貸款息差、轉變發展方式應該是一項制度性的問題。如何降低銀行業過高的利潤率，已是對銀行壟斷現狀進行深層剖析的緊迫議題， 本文采用銀行的利息收入進行利潤率水平分析，其中

利潤率水平=（銷售價格-平均費用）/平均費用（不包括行業平均利潤）

由于銀行信貸在我國的資金配置中占主導地位，占市場份額的80%以上，息差乘以信貸投放的規模，再加上銀行每年本地跨行取現以及異地同行跨行取現、存款、轉賬等“不菲”收費相當于白白給銀行帶來數以千計的利潤，因此造成當前銀行業高盈利現象，打破銀行壟斷也就成為迫在眉睫的事情。

二、我國商業銀行壟斷存在的問題

當今社會，隨著商業銀行壟斷的出現，越來越多的問題也隨之呈現出來。在政府保護下的國有商業銀行會產生一般壟斷帶來的效率損失，更會帶來其它社會成本。在某種程度上，制約這些銀行自身和國民經濟的可持續發展。我國現行商業銀行所面臨的問題主要體現在以下幾個方面：

1.金融資源配置不合理，效率低下

目前，銀行壟斷的后果之一就是金融資源被配置到了低效益的地區、部門和企業。眾所周知，國有企業缺乏活力，效益低下，在不同所有制企業中比較，國有企業的虧損面和虧損額都高居榜首。由于國有企業一直是中國經濟體制改革的重中之重，幫助國有企業脫困已經成為政府要實現的重要經濟目標。

2. 缺乏技術創新和開發金融新產品的動力

由于國家嚴格控制銀行準入標準和對信貸規模、利率實行管制，從而使得銀行業競爭實質上變成一種“關起門”的封閉式競爭，這種競爭主要是為了“活得更好”，而并不是繼續活下去。進入門坎的銀行只要競爭到高贏利、低風險的優質項目和企業，就很容易掙到錢。監管部門對銀行創新始終保持著一種過于謹慎和保守的姿態，設置了密集的“地雷陣”。

3. 金融風險大量累積

由于壟斷的存在，四大國有商業銀行無破產倒閉之虞，結果是風險也越積越多。如果找不到有效的防范措施，這些風險就會像定時炸彈在某一時刻爆發。一旦出現這種情況，就一定是全面的支付危機并導致金融危機。

4、影響銀行效率

目前，我國各類商業銀行經營效率的對比，主要通過資產收益率（ROA）和資本收益率（ROE）指標來分析各銀行的獲利能力和經營效率。（見表4）

從表4可以看出，資產收益率指標中，國有銀行中收益最高的建設銀行，ROA就已高出招商銀行、民生銀行將近0.07%左右。總的來看，四大國有銀行得ROA整體上也大大高于股份制商業銀行。資本收益率指標看，單興業銀行就比國有銀行中資產收益最高的工商銀行高出了1.23%，而國有銀行整體的ROE與股份制商業銀行之間也存在一定程度上的差距。

三、針對銀行壟斷應采取的對策

通過以上分析可以發現， 要真正改變中國銀行業憑借壟斷地位賺錢容易的不正常的狀況唯一的路徑就是打破壟斷降低銀行業進入的門坎，讓民間資本可以合法進入銀行業，即降低銀行準入。

1、建立公平的市場準人準則

面對現有的銀行壟斷的局勢，打破其壟斷的辦法之一是放低銀行準入，嚴格行政審批制度，采用符合競爭規律和國際統一金融市場準人標準。鼓勵、引導和規范民間資本進入金融領域，通過進一步引入競爭的方式來改變當前一些大銀行業務占比過高的局面。另一方面，通過充分市場競爭，使金融業利潤平均化，同時提高金融業整體效率，為實體經濟提供更優質的金融服務。

2.放松價格管制，推動利率市場化

適度放開存款利率是打破國有商業銀行壟斷定價，規范市場競爭的必要措施。

3.健全反壟斷法

現階段，我國反壟斷法存在很多不足而且形式散亂，反壟斷法內容存在疏漏，禁止性規范多于制裁性規范，導致執行困難、責任追究不足。

四、總結

改革開放以來，隨著中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行4家專業銀行的成立，打破了計劃經濟時期中國人民銀行作為國內唯一的一家銀行的壟斷結構， 然而他們之間業務沒有交叉性并且各自處在不同的領域，導致銀行業還是處于壟斷市場結構。90年代以后我國銀行業股份制改革不斷深化，股份制商業銀行和城市商業銀行迅速發展，雖然打破了壟斷的市場結構，但國有銀行仍占絕對壟斷地位，形成銀行利潤居高不下的狀況。

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