如何增強農信社信貸支農的作用

摘要：建設社會主義新農村，構建和諧社會，首先要解決資金問題。國家對建設社會主義新農村的財政投入只占預算總額的一小部分，其余的絕大部分還要由農村信用社等金融機構提供信貸支持。因此，本文針對制約農村信用社信貸支農發揮作用的一些問題，提出如何增強農信社信貸支農作用的一些建議。

關鍵詞：農村信用社 支農 貸款 建議

近年來，我國農村信用社信貸支農工作發展迅速，貸款額不斷上升，覆蓋面逐年擴大，為我國的農村經濟發展提供了有力的資金支持。但是，由于我國經濟體制改革還在摸索階段，金融信貸制度還不完善，一些歷史遺留問題，管理問題，風險問題還存在。這些問題在一定程度上限制了農信社信貸事業的發展和支農作用的發揮。

一、農村信用社信貸支農發揮職能的幾個問題

1、支農信貸市場結構不合理

我國農村經濟普遍落后，農村金融市場存在風險大、收益低等特點，而我國的農村金融機構已逐步走向商業化，出于利潤的考慮，現有的幾個農村金融機構針對農村市場開展的業務范圍很小，有一定的局限性。所以，目前我國大多數農村地區真正開展農業信貸業務的，只有農村信用社一家。農村信貸市場沒有形成競爭市場，屬于壟斷狀態。壟斷結構下的農貸市場，達不到競爭市場結構下的水平，比如信貸產品品種少，供應不足等。農信社在農村信貸市場中的壟斷地位，致使農信社貸款支農的職能沒有得到很好地發揮。

2、利率價格機制靈活性差

我國農信社的貸款利率定價，只能在央行規定的基本利率的基礎上浮動。浮動額度，各農信社沒有權利自由變動，不能根據各縣，鄉的實際發展情況制定相應的貸款利率。農信社信貸收益與風險的不相匹配，在支農過程中，直接影響了資金的供給和合理配置。

3、信貸資金短缺

農村信用社的資金來源渠道少，百分之七十來源于農民儲蓄，而農民普遍收入低，存款少，加上農行與信用社脫鉤改制時，留下了許多資產包袱，在一定程度上消弱了農村信用社的資本實力。資金的不足滿足不了農民的貸款需求，影響了農村信用社信貸支農工作的順利進行。

4、農民缺乏信用意識

我國農民普遍缺乏貸款信用意識，在很多時候混淆了支農貸款與扶貧款的概念，農村信用社的貸款違約率增高，資金回收率低，導致信貸配給的出現，從而阻礙了農信社貸款支農作用的發揮。

5、農業經營風險大

農業生產經營與其它產業經營不同，受氣候等自然因素的影響，承載的風險較大。大多數農民依靠農業生產收入來還農信社的貸款，而農業生產經營的不確定直接影響農民的收入，這就加大了農信社的支農貸款風險，從而限制了農信社信貸工作的開展。

二、增強信貸支農作用發揮的建議

根據上文所述，市場結構、利率制度、資金短缺、信用意識、經營風險等相關因素限制了農信社信貸支農職能的發揮，沒有起到支農的作用。針對這些原因我們提出一些建議和策略，具體如下：

（一）引入競爭機制

前文提到壟斷型的農村金融市場結構，嚴重影響農村經濟的發展。農村金融市場應當打破壟斷格局，引入競爭機制。相關機構可以適當放寬準入條件，允許民間金融資本進入農信市場。促進發展能滿足農村經濟需求的多種所有制金融組織，支持建立多種形式的小額信貸組織，如民間借貸、小額貸款公司、農村互助金融組織等。可以在比較落后的農村地區，發展農戶資金互助組織；在經濟中等發達的地區應鼓勵支持民間信貸和小額信貸；在經濟發達地區則應引入民營資本和外資，建立區域性的小商業銀行。還可以消除地區界限，使農村金融機構可以跨區開展業務，來增強競爭。農信市場供應方的多元化不僅可以緩解農信社信貸支農供給不足的問題，還可以通過競爭，促使農村信用社改善服務質量，提高工作效率，在信貸業務上不斷改革創新，從而為貸款農戶提供多層次，全方位的信貸服務，以促進支農作用的發揮。

（二）利率市場化

相關部門應該放寬利率管制，加快利率制度改革。逐漸由政府或中央銀行確定各種利率，轉變為由金融交易主體根據市場供求關系自由協商確定利率，從而實現利率市場化。要讓農村信用社完全的掌握貸款利率決定權，讓市場決定支農信貸供給和需求，以此來增加農信社信貸資金的供給，來滿足農村金融市場借款者的資金需求。同時還要培養農信社等農村金融機構貸款定價的能力。培養農信社自身定價能力，是利率市場化改革的基礎。自我國人行放開利率政策以來，農信社的定價能力已經有了一定的提高，但受以前利率政策影響，農信社的定價能力還是整體偏低，所以，我們不僅要在宏觀上調控利率政策，還應注重農信社微觀層面能力的培養。根據農信社的經營情況、定價能力等來確定適合其需求的定價方法。具體方法為：一、貸款利率=基本利率+風險因素浮動點數-補貼率，適用于市場化程度高，定價能力強的農信社；二、貸款利率 = 貸款基準利率（1 + ∑因素權重*因素浮動系數）-補貼率，適用于市場化程度低，定價能力弱的農信社。

（三）加強政策扶持

為了增強農信社的資本實力，發揮信貸支農的作用，支持農業經濟發展。政府和相關部門應制定一系列的優惠政策對農村金融機構進行扶持。

1、稅收優惠政策

制定稅收優惠政策，是政府慣用的支持金融市場發展的政策選擇。應當對農信社實行稅收優惠政策，可以免收營業稅、降低所得稅，并將這種稅收優惠政策制度化、法律化，以此提高農信社的經營效益，增強農信社貸款支農的能力。

2、減輕歷史包袱

不良貸款問題是制約農村信用社發展的重要因素。國家應該制定相關的法律法規，幫助農信社利用法律手段清收欠款，采取財政注入扶持、票據置換等方法，減輕農信社的歷史包袱，使農信社良性發展，更好地為“三民”服務。

3、創造良好的法律環境

中國人民銀行在 1997 年頒布的《農村信用社管理規定》，是目前唯一規范農信社行為的法律法規。而它僅是一個管理部門的規定，不具備一定的法律效力。所以我們要制定適用于農村信用社的法律法規，制定目標首先要把農信社確定為市場經濟中的獨立法人，在法律上確定農信社獨立經營、獨立發展和自負盈虧的地位，從而規范、約束農信社的經營活動，并且保證農信社的合法權益不受侵害。為農信社開展信貸支農工作提供良好的法律環境。

（四）農信社自身改革，發揮信貸支農的作用

農村信用社作為我國農村重要的金融機構，肩負著支持農業經濟發展的責任，農信社的發展狀況直接影響信貸支農的效果。所以農信社要抓住國家扶持三農的機遇，在依托國家優惠政策的同時，進行改革，提高服務質量，完善管理體系，更好地發揮信貸支農的作用。

1、增資擴股提高資本實力

增資擴股是當前農村信用社提高資金實力和防御金融風險能力的重要手段。受歷史包袱，經營效率，分紅能力等原因的影響，農信社增資擴股工作成效不大。當地政府應當出臺鼓勵政策，與農信社聯合引導農戶、城鎮居民、鄉鎮企業等民營資本對農信社投資，農信社內部應加強管理，對新增的存貸款重新規范經營，發展壯大農村信用社的資金實力，加大信貸支農力度。

2、明確產權關系

農村信用社要明確產權關系，即明確誰來管理農信社、農信社屬于誰、誰來承擔風險。

這樣有利于農信社經營管理，進一步提高管理效率、降低成本，從而增加貸款供給促進發揮信貸支農的職能。產權關系具體形式有以下幾種：

（1）股份制農村商業銀行，適用于經濟比較發達、城鄉一體化程度較高的地區。（2）股份合作制，適合經濟發展一般的地區，既能體現民主管理，又能考慮投資人的利益。（3）合作制，適合經濟比較落后的貧困地區。

（五）建立農村保險體系

由于農業生產的不確定性，使農業貸款的系統風險增大，影響了信貸支農的供給。解決這個問題的有效途徑就是發展農業保險，建立農村保險體系。農業保險“三高三低”（高風險、高費率、高賠付和低保額、低收費、低保障）的特性使得農業保險的經營一直處于勉強維持狀態，保險公司為了生存只有提高保費，縮小業務范圍。農民面對高額的保費無力投保，發生災難時農業風險無法轉移。對于這個難題，政府在政策上應當給予扶持，特別是財政扶持。可以把農業保險當做農村救濟和福利的一部分，由政府出面組織，委托正規的保險公司辦理農業保險業務，按比例補貼一定的保險費；發生大災難時，政府再提供一定的補助。同時，保險公司應多發展農業保險品種，農民也應增強保險意識。我國的農業保險制度的構建必須在依靠政府的基礎上，研究政府、保險公司、農戶三方系統內部各主體的相互關系，構建三方共融型農業保險體系。

（六）提高農民信用意識

有一個良好的農村信用環境，可以大大降低支農貸款的違約風險，從而提高農信社發放支農貸款的積極性，以滿足農民和各鄉鎮企業的貸款需求，從而為建設社會主義新農村提供堅強的后盾。在這個問題上，我們不僅要提高農民的思想道德修養，增強農民的信用意識，還應建立農村貸款戶信用檔案，在網上共享。對信用差的釘子戶依法從重處理，對信用良好的貸款戶實行優惠的利率，通過市場手段調控農民的成本和收益，從而達到提高農民信用意識的目的。

綜上所述，農村信用社作為我國農村金融機構的主體，是信貸支農資金的主要來源。發展農村經濟，解決“三農”問題，離不開農村信用社的壯大和支持。隨著我國金融政策的不斷改革和完善，農村信用社在信貸支農方面已經取得了一定的成績。但是要想徹底滿足農村金融市場的貸款需求，保障農村經濟的可持續發展。農村信用社還應該依托國家的優惠政策，改革完善自己的管理體制，增強自身的資金實力，建立農業保險體系，提高農民的信用意識，從而促進農信社貸款支農工作更好地發揮作用。

參考文獻：

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