地方政府小額貸款公司監(jiān)管體系建立與創(chuàng)新

摘要：快速發(fā)展的小額貸款行業(yè)監(jiān)管需求，與落后的監(jiān)管體制形成了一對(duì)矛盾。各級(jí)政府需要建立適應(yīng)市場(chǎng)需求的監(jiān)管體制，并在監(jiān)管工作上進(jìn)行創(chuàng)新，以較低成本、快速、有效化解這一問題。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用信息化成果，構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)模式監(jiān)管平臺(tái)，創(chuàng)新監(jiān)管工作，支撐其與小貸行業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司、監(jiān)管、監(jiān)管當(dāng)局、監(jiān)管模式、監(jiān)管組織、監(jiān)管方法、監(jiān)管工具、監(jiān)管創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)模式、信息化、云管理。

一、快速發(fā)展的小額貸款行業(yè)

近年來的快速發(fā)展，小額貸款公司取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，小額貸款公司的家數(shù)從2008年底約500家，發(fā)展到截至2010年底，全國(guó)共有小額貸款公司2614家，貸款余額1975億元；截至2011年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元；截至2012年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司5629家，貸款余額5330億元，今年前三季度新增貸款1414億元。不管從小額貸款公司的家數(shù)，還是從貸款余額的增長(zhǎng)來看，小額貸款公司發(fā)展極為迅猛，并且隨著我國(guó)金融體制改革進(jìn)程的向前推進(jìn)，這種強(qiáng)勁發(fā)展趨勢(shì)還將繼續(xù)保持下去。

快速發(fā)展的小額貸款公司，活躍了各省域、區(qū)域、縣域經(jīng)濟(jì)，有力地滿足了各區(qū)域中小微型企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款等方面的市場(chǎng)需求。在社會(huì)信用體系建設(shè)、推動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和深化投融資體制改革等方面，同樣發(fā)揮了積極的作用，并將成為我國(guó)未來社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定、創(chuàng)新不可或缺的重要力量。

二、急速積聚的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和相對(duì)缺位的市場(chǎng)監(jiān)管

對(duì)于小額貸款公司，在快速發(fā)展的過程中，同樣不斷形成、不斷積累了多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)。造成這些風(fēng)險(xiǎn)的因素，既有外部風(fēng)險(xiǎn)因素又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素。外部風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制失效、內(nèi)部治理失效、以及業(yè)務(wù)流程或信息系統(tǒng)管理失效等。不管哪種原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，都需要從管理體制和管理制度上去力求化解這些風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建金融安全防火墻，保證金融穩(wěn)定、安全運(yùn)行，避免造成局部或者全局的金融危機(jī)，從而嚴(yán)重危害局部或全局的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)安定，甚至政治穩(wěn)定。

由于小額貸款行業(yè)還處于發(fā)展的初期，監(jiān)管體系的建設(shè)遠(yuǎn)未適應(yīng)市場(chǎng)所需。對(duì)小額貸款公司監(jiān)管所面臨的挑戰(zhàn)，第一、隨著行業(yè)市場(chǎng)的建立和開放，小額貸款公司的運(yùn)作更加市場(chǎng)化，其市場(chǎng)參與者已經(jīng)逐步突破了地方性特點(diǎn)，更多資金富裕的企業(yè)、個(gè)人參與其中，這其中包括了信托公司、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)公司、生產(chǎn)制造企業(yè)等各類企業(yè)，甚至許多上市公司也加入其中，金融風(fēng)險(xiǎn)更加具有不確定性，由此，使得市場(chǎng)監(jiān)管部門面臨更加復(fù)雜的金融環(huán)境。第二、各省、市、縣在小額貸款公司監(jiān)管上，沒有完全統(tǒng)一的歸口管理，在日常監(jiān)管工作上，主要參照《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，以及地方政府以此為藍(lán)本制定的多種實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管體制、監(jiān)管制度和監(jiān)管重點(diǎn)因地而異。第三、盡管監(jiān)管工作積累了一定經(jīng)驗(yàn)，但一般多為事后監(jiān)管，不能及時(shí)、深刻地指導(dǎo)和引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司提高和加強(qiáng)風(fēng)控能力，缺乏適當(dāng)、合理的監(jiān)管原則，以及有效的監(jiān)管工具。再者，轄區(qū)內(nèi)金融監(jiān)管未真正實(shí)現(xiàn)間接調(diào)控和建立有效的監(jiān)管體系。這些，都亟待地方政府建立一套與時(shí)俱進(jìn)的有效的監(jiān)管體系。

三、監(jiān)管理論、監(jiān)管模式的選擇和確立

小額貸款公司，現(xiàn)階段雖然還不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，但它們確確實(shí)實(shí)從事的是金融業(yè)務(wù)，屬于“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，亦即屬于“微金融行業(yè)”。監(jiān)管作為維護(hù)微金融，甚至整體金融市場(chǎng)發(fā)展的重要舉措，其實(shí)際執(zhí)行成效需要科學(xué)理論的指導(dǎo)。

監(jiān)管，一般意義上是指為了實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，監(jiān)管主體利用各種監(jiān)管手段對(duì)監(jiān)管對(duì)象所采取的一種有意識(shí)和主動(dòng)的干預(yù)和控制活動(dòng)。對(duì)監(jiān)管的必要性，即為什么存在監(jiān)管及其存在意義，有如下幾種理論：一是市場(chǎng)失靈理論：市場(chǎng)失靈論認(rèn)為由于市場(chǎng)不完全性的存在，市場(chǎng)失靈不可避免。為了減少市場(chǎng)失靈的影響，需要政府進(jìn)行干預(yù)，即需要微金融監(jiān)管部門來彌補(bǔ)市場(chǎng)的缺失。二是金融風(fēng)險(xiǎn)論：金融風(fēng)險(xiǎn)的特性，決定了必須實(shí)施監(jiān)管，以保證整個(gè)金融體系的安全。三是信息不完全論：當(dāng)信息不完全時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)人的有限性和機(jī)會(huì)主義傾向，會(huì)使交易的費(fèi)用趨于上升，市場(chǎng)效率低下，從而使市場(chǎng)有效配置資源的功能受到限制。所以，在微金融監(jiān)管方面，監(jiān)管行為和監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在是必要的。

監(jiān)管付諸于實(shí)施需要監(jiān)管理念指導(dǎo)、模式選擇，更應(yīng)當(dāng)具體分析鑒定其組織因素，從而達(dá)到內(nèi)部結(jié)構(gòu)合理，層次分明，發(fā)揮實(shí)際效用。

樹立正確的監(jiān)管理念：監(jiān)管理念的提出，即監(jiān)管理念是監(jiān)管者開展監(jiān)管工作的目的、要求和行動(dòng)指南，是監(jiān)管工作的指導(dǎo)思想。監(jiān)管理念的運(yùn)用，即監(jiān)管理念雖并不作為監(jiān)管要素，但每個(gè)監(jiān)管要素都受其影響，滲透在每一監(jiān)管要素之中，并且自始至終貫徹在整個(gè)監(jiān)管的過程中，發(fā)揮著指導(dǎo)的作用。

監(jiān)管模式的選擇：即監(jiān)管主體怎么監(jiān)管。不同的監(jiān)管理念決定不同的監(jiān)管模式。從世界各國(guó)來看，監(jiān)管模式無(wú)外乎是政府主導(dǎo)型、行業(yè)自律型和以由政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的中間型三種。根據(jù)我國(guó)的實(shí)踐情況，在微金融領(lǐng)域，各省市的監(jiān)管模式主要采用以政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管模式。

監(jiān)管的組織：即監(jiān)管的運(yùn)行保障基礎(chǔ)。主要包括監(jiān)管主體、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管手段等四方面因素，構(gòu)成監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。監(jiān)管主體：即由誰(shuí)監(jiān)管；監(jiān)管目標(biāo)：即為什么監(jiān)管；監(jiān)管對(duì)象：即監(jiān)管什么；監(jiān)管手段，即怎樣監(jiān)管。

合理恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管將有利于微金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，更有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同樣，唯有以科學(xué)理論指導(dǎo)的監(jiān)管體系才能起到應(yīng)有的保障作用。

四、監(jiān)管原則合理把握及監(jiān)管方法正確設(shè)計(jì)

小額貸款行業(yè)，目前仍然處在初期發(fā)展階段，各地區(qū)小額貸款公司的業(yè)務(wù)模式、客戶群體、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)理念千差萬(wàn)別，所以在監(jiān)管的原則上，更因該堅(jiān)持依法管理原則，合理、適度競(jìng)爭(zhēng)原則，自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合原則，以及安全穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)效率相結(jié)合原則。具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一是依法管理原則。小額貸款公司只貸不存，從法律上說，沒有像銀行一樣需要保護(hù)存款人利益的問題。但正因?yàn)樾☆~貸款行業(yè)所處的初級(jí)發(fā)展階段，其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)而帶來的內(nèi)、外部損失，體現(xiàn)在因非法吸存、非法集資、非法中介等帶來的群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。因此，防范非法經(jīng)營(yíng)，是對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管重點(diǎn)所在。

二是合理、適度寬松、有利競(jìng)爭(zhēng)原則。小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)主要由資金所有者承擔(dān)，其雖可從銀行融資，但杠桿率較低，額度小，而且小額貸款公司規(guī)模小、分布分散，即使出了問題，影響也不大，傳染性不強(qiáng)。因此，沒有必要對(duì)小額貸款公司實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。即監(jiān)管重心應(yīng)放在保護(hù)、維持、培育、創(chuàng)造一個(gè)公平、高效、適度、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境上。

三是針對(duì)小額貸款公司不同業(yè)務(wù)模式，分類監(jiān)管。對(duì)于不以盈利為目的非政府組織成立的小額信貸機(jī)構(gòu)，可以繼續(xù)采取自我監(jiān)管的方式。對(duì)以盈利為目的小額貸款公司，可按其是否從銀行融資實(shí)行不同的監(jiān)管方式，其中，從銀行融資的應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，以避免其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)向銀行機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)；沒有從銀行融資的，僅進(jìn)行正常的監(jiān)督管理。

與監(jiān)管原則相一致，在監(jiān)管方法上，可以制定相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系，通過監(jiān)管指標(biāo)體系，可以更完整、更準(zhǔn)確地把握監(jiān)管對(duì)象情況，更好地落實(shí)監(jiān)管目標(biāo)。監(jiān)管指標(biāo)體系，可以包括但并不局限于以下指標(biāo)：放貸利率水平，同一貸款人的貸款余額占小額貸款公司資本凈額，貸款使用方向，貸款余額與總資本的比例，不良貸款率，貸款投放行業(yè)集中度，小額貸款公司的投資行為，貸款的發(fā)放方式，單筆貸款發(fā)放的額度及大額貸款發(fā)放的集中度，小額貸款公司股東及高管人員放款情況，貸款黑名單客戶等。

五、充分運(yùn)用信息化成果，創(chuàng)新監(jiān)管工具，優(yōu)化監(jiān)管模式

雖然，小額貸款公司是最近幾年才發(fā)展起來，且在整體上來看，比起銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融行業(yè)資本實(shí)力不強(qiáng)，管理和監(jiān)管體系還不健全，但是，后來者也具后來者的優(yōu)勢(shì)，即可以充分利用現(xiàn)代科技發(fā)展的成果和經(jīng)驗(yàn)，高起點(diǎn)、低成本地規(guī)劃、構(gòu)建更好的業(yè)務(wù)模式，例如有些小額貸款公司一開始就定位在互連網(wǎng)業(yè)務(wù)模式。對(duì)信息化的高度重視和應(yīng)用，是小額貸款公司普遍的業(yè)務(wù)需求。中興小貸、平安易貸、亞聯(lián)財(cái)、友誠(chéng)、花都萬(wàn)穗、內(nèi)蒙銀通、重慶博達(dá)等一批小額貸款公司的信息化應(yīng)用，已經(jīng)達(dá)到了很高的水平。遍布全國(guó)的一大批小額貸款公司，正在建設(shè)與自己業(yè)務(wù)模式相適性的信息化管理系統(tǒng)，這就在客觀上，為信息化監(jiān)管提供了充分條件。

信息化監(jiān)管，就是以地方政府金融辦或者小額貸款公司主管部門作為牽頭人，運(yùn)用市場(chǎng)上現(xiàn)有的SaaS平臺(tái)、或者云管理平臺(tái)、或者在區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一構(gòu)建信息化監(jiān)管平臺(tái)，通過這些平臺(tái)，可以讓小額貸款公司把需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)較為方便、快捷地上報(bào)到該平臺(tái)系統(tǒng)，甚至可以做到實(shí)時(shí)更新，監(jiān)管平臺(tái)信息系統(tǒng)將這些數(shù)據(jù)通過專業(yè)工具生成一系列監(jiān)管指標(biāo)，并把這些指標(biāo)及時(shí)地推給監(jiān)管者的工作界面、智能手機(jī)等終端設(shè)備，使監(jiān)管者可以隨時(shí)、隨地、動(dòng)態(tài)掌控行業(yè)運(yùn)行情況。這樣就可以很好地解決監(jiān)管過程中的時(shí)空難題；解決監(jiān)管效率低、成本高、組織散、協(xié)調(diào)差、監(jiān)管人員不足等問題；還可以通過監(jiān)管政策解讀、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)共享、監(jiān)管案例剖析，解決監(jiān)管人員經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)不夠的難題。

SaaS（Software-as-a-service）平臺(tái)提供商提供的市場(chǎng)服務(wù)有網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，及軟件、硬件運(yùn)作平臺(tái)，使用者無(wú)需購(gòu)買軟硬件、建設(shè)機(jī)房、招聘IT人員，只需要支付低廉的租金即可通過互聯(lián)網(wǎng)使用信息系統(tǒng)；云管理則通過社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)和云計(jì)算等新興技術(shù)催生監(jiān)管模式創(chuàng)新。這些信息化成果，均基于互聯(lián)網(wǎng)模式，且本身具有足夠的安全防控保障，因此，監(jiān)管當(dāng)局可以充分利用信息化成果，塑造監(jiān)管當(dāng)局與小額貸款公司、從業(yè)人員，以及其它金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系、合作關(guān)系，創(chuàng)新監(jiān)管工作，共同努力，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康、穩(wěn)定、科學(xué)發(fā)展的根本目標(biāo)。

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