中國民營經(jīng)濟(jì)與民間金融的共生發(fā)展

摘 要：近年來，中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，中小民營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著愈來愈重要的角色，但其融資難一直是發(fā)展的瓶頸。而民間金融發(fā)展，為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了出路。基于共生關(guān)系理論，從民營經(jīng)濟(jì)與民間金融共生關(guān)系角度分析并提出了如何通過規(guī)范發(fā)展民間金融，以充分促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：共生關(guān)系；民間金融；民營經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）01-0090-03

所謂“共生”原指生物學(xué)中概念，最早是由德國生物學(xué)家德貝里于1879年提出的，指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系，其要素包括共生單元、共生環(huán)境和共生模式。隨著共生概念的不斷發(fā)展，這一理論不但在生物學(xué)領(lǐng)域形成了一門學(xué)說，而且被廣泛應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域。斯蒂格利茨（1998）最早運(yùn)用共生理論研究經(jīng)濟(jì)問題，并首次提出金融體系中的共生概念；而在中國，袁純清（2002）將共生理論用于分析中國小型經(jīng)濟(jì)存在的問題和發(fā)展對策，在其著作《金融共生理論與城市商業(yè)銀行改革》首次在國內(nèi)將共生理論引入到中國城市商業(yè)銀行改革，提出并界定了金融共生概念。

一、民營經(jīng)濟(jì)與民間金融共生關(guān)系

民營經(jīng)濟(jì)與民間金融的關(guān)系，表現(xiàn)為作為資金供給部門的金融機(jī)構(gòu)和作為資金需求部門的民營企業(yè)的雙方在通過物質(zhì)、信息交流，產(chǎn)生了在各自單獨(dú)存在情況下無法形成的共生能量，互相促進(jìn)，從而形成了民間金融與民營企業(yè)之間的共生關(guān)系。它包含三要素：共生單元、共生模式和共生環(huán)境。

1.共生單元。共生單元是構(gòu)成共生關(guān)系的基本能量生產(chǎn)和交換單位，是形成共生體的基本物質(zhì)條件。本文所分析的共生單元是指各種民間金融組織和中小民營企業(yè)，而民間金融主要是指沒有納入中國金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)而游離在正式金融體制之外的非正規(guī)民間金融。隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革與深化發(fā)展，共生單元的形式將越來越多元化。

2.共生模式。民間金融與民營經(jīng)濟(jì)的共生模式是指企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間相互作用或相互結(jié)合的形式，反映兩者之間的物質(zhì)、信息和能量關(guān)系。通過共生模式，民間金融與民營企業(yè)之間相互作用，將各自納入互動(dòng)的軌道和共生的圈子，優(yōu)勢互補(bǔ)，產(chǎn)生共生效益，這是金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)作關(guān)系的前提。

3.共生環(huán)境。民間金融與民營經(jīng)濟(jì)這種共生環(huán)境是指二者相互作用所處的環(huán)境，即各種政治、經(jīng)濟(jì)、法律、政策等影響因素在相互聯(lián)系和動(dòng)態(tài)演化中形成的有機(jī)整體，這種環(huán)境在共生關(guān)系發(fā)展中起著重要作用。

二、民營經(jīng)濟(jì)與民間金融共生關(guān)系的形成因素

（一）民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大產(chǎn)生巨大資金需求

近年來，中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)越來越大。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展研究報(bào)告顯示：目前中國中小企業(yè)已達(dá)4 200多萬戶，約占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%，在數(shù)量上處于絕對優(yōu)勢。“十五”期間，國民經(jīng)濟(jì)平均增長9.5%，而規(guī)模以上中小企業(yè)增加值年均增長28%左右。截至2006年底，中國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)占國內(nèi)增加值的58%，社會(huì)零售額占59%，上繳稅收占50.2%，提供就業(yè)機(jī)會(huì)占75%，出口額占全國出口的68%。在從事跨國投資和經(jīng)營的3萬戶國內(nèi)企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局測算，中國非國有經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的增加值占GDP比重，1998年為53.57%，2007年增加到69.37%，可見非國有經(jīng)濟(jì)已成為支撐國民經(jīng)濟(jì)的重要力量，這當(dāng)中中小民營企業(yè)功不可沒。

從共生角度看，民營經(jīng)濟(jì)作為資金需求方，需要大量資金來發(fā)展壯大，而共生單元民營經(jīng)濟(jì)在共生體系中可以獲得共生另一方（民間金融）所提供的資金量，這是民營經(jīng)濟(jì)單獨(dú)存在時(shí)所無法實(shí)現(xiàn)的，而民間金融組織機(jī)構(gòu)通過提供資金獲得相應(yīng)的利息收入，共生雙方通過共生模式創(chuàng)造了新的價(jià)值，產(chǎn)生了共生能量，促進(jìn)了雙方的發(fā)展。

（二）傳統(tǒng)的正規(guī)金融供給不足形成市場缺口

一般企業(yè)的外部融資包括直接融資和間接融資，中國資本市場發(fā)展慢，債券市場和股票市場門檻高，民營企業(yè)由于自身規(guī)模限制很難進(jìn)入資本市場融資，因而中國企業(yè)融資主要還是以銀行間接融資為主。中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步晚，銀行信貸這種正規(guī)金融體系無法滿足民營經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、頻率高的融資需求，在規(guī)模和市場定位等方面很難得到銀行的青睞。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)尤其是規(guī)模極小的私營及個(gè)體企業(yè)其經(jīng)營發(fā)展主要靠內(nèi)源性融資，通過外部融資渠道所獲得的資金少之又少（見表1）。由此，中國的正規(guī)金融對民營經(jīng)濟(jì)融資的支持十分不足，即使在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)，民營企業(yè)依然面臨銀行“惜貸”、“慎貸”。因而，正規(guī)金融在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中難以形成有效的共生。

（三）民間金融的活躍發(fā)展形成充足的供給

中國民間融資規(guī)模巨大，增長速度快。幾年前有關(guān)部門測算，中國民間融資不過千億元，經(jīng)過短暫發(fā)展，這一數(shù)字增加了10倍，特別在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)民間金融發(fā)展非常活躍，人民銀行溫州中心支行最新公布的調(diào)查報(bào)告顯示，溫州民間借貸極其活躍，有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，借貸規(guī)模高達(dá)1 100億元。根據(jù)郭斌等對溫州地區(qū)257家企業(yè)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)對民間金融的需求占50%以上（見表2）。

可見，民間金融組織通過大量吸收民間社會(huì)閑散資本，用于投資民營經(jīng)濟(jì)，解決了民營經(jīng)濟(jì)資金短缺問題。特別是在民營企業(yè)的創(chuàng)業(yè)期需要大量的資金，而民間金融的存在恰恰使這些企業(yè)的創(chuàng)立成為了可能。另一方面，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大刺激了民間金融的發(fā)展，表現(xiàn)為民間投資越來越活躍。

事實(shí)上，民營經(jīng)濟(jì)與民間金融形成了共生關(guān)系，民營經(jīng)濟(jì)的生存發(fā)展就與民間金融緊密聯(lián)系在一起。民營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求民營企業(yè)所在地的民間金融相應(yīng)發(fā)達(dá)；民間金融活躍也需要民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展對其所形成的資金需求。共生雙方這種互相協(xié)作、互相促進(jìn)的關(guān)系很好地解釋了中國一些地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)與民間金融都十分活躍的現(xiàn)象。

三、民營經(jīng)濟(jì)與民間金融共生發(fā)展的制約因素

從共生單元看，中國的民營經(jīng)濟(jì)缺少足夠的資金支持，企業(yè)發(fā)展所需的資金主要來自于內(nèi)源性融資，只有少數(shù)規(guī)模大、效益好、技術(shù)含量高的民營企業(yè)能從正規(guī)金融體系或通過資本市場獲得資金，而大多數(shù)的中小民營企業(yè)則很難像國外民營企業(yè)那樣，通過完善的金融市場，吸收發(fā)展所需要的資金，做大做強(qiáng)取得規(guī)模效益，因而受到國有銀行的“規(guī)模歧視”。而從共生的另一方民間全融，得不到應(yīng)有的政策支持而難以發(fā)展壯大。民間金融長期以來游離于國家的正規(guī)金融監(jiān)管之外，并未取得正式的合法地位，缺少相應(yīng)的正規(guī)保障，其風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低，由于缺乏正規(guī)的組織形式和運(yùn)行機(jī)制，并且一些民間金融活動(dòng)存在隱蔽性和投機(jī)性，因此社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)很大。

從共生模式看，雖然民間金融在解決民營經(jīng)濟(jì)融資方面有著先天的優(yōu)勢，但是還存在很多不足。民間金融內(nèi)生于民營經(jīng)濟(jì)的的融資需求和國有銀行的融資供給之間的融資缺口，因而民間金融的發(fā)展比較依賴于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，中國民間金融比較活躍的地方也正是中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的地方（江蘇、浙江、福建、廣東等東南沿海地區(qū)），因而民間金融的發(fā)展對民營經(jīng)濟(jì)依賴性較強(qiáng)，二者從共生的內(nèi)容和形式上屬于互利共生關(guān)系，民間金融和民營經(jīng)濟(jì)的合作產(chǎn)生新的能量，但是新的能量分配并不是對稱的，民營經(jīng)濟(jì)獲得了發(fā)展所需要的大量資金，而民間金融卻未能健康有序地發(fā)展起來，還只是停留在小范圍的活躍。

從共生環(huán)境看，缺少正向激勵(lì)的共生環(huán)境。首先是中國金融市場體系不完善，金融市場化改革滯后導(dǎo)致中國民營企業(yè)陷入融資困境，中國的融資制度設(shè)計(jì)上忽略了民間金融這一環(huán)。民營經(jīng)濟(jì)無法得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金支持，證券市場（直接融資渠道）對民營企業(yè)的進(jìn)入還存在制度障礙。其次是信用環(huán)境問題，由于民營經(jīng)濟(jì)與民間金融發(fā)展的特殊性，支撐民營經(jīng)濟(jì)外源性融資的民間融資，其信用體系更多靠的是社會(huì)成員的自律，依賴于社會(huì)成員之間的相互約束，因而這種信用關(guān)系比較短缺。最后，中國金融市場運(yùn)行的法律環(huán)境還不夠完善，一些非法的民間金融活動(dòng)與民營企業(yè)互相滲透，得不到有效監(jiān)管。

四、結(jié)論與啟示

本文認(rèn)為，民間金融與民營經(jīng)濟(jì)雙方之間存在一種民營化的金融共生關(guān)系。民間金融發(fā)展是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生需求，過去中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開民間金融的支持。因此必須遵循經(jīng)濟(jì)決定金融的內(nèi)在規(guī)律，在加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，積極發(fā)展為民營經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的民間金融。但與銀行等正規(guī)融資相比，民間金融存在著一系列的先天性不足，另外，由于缺少監(jiān)管，自身法律地位不明晰等原因，其發(fā)展很受限制，這也影響了其作用的發(fā)揮。因此，重構(gòu)中國的民間金融市場，有利于民營經(jīng)濟(jì)這種有效融資渠道的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（一）民間金融市場體系的建立

首先，民營經(jīng)濟(jì)的融資特點(diǎn)就是“數(shù)額小，次數(shù)頻”，因此有必要發(fā)展專業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)，民間金融的門檻低、手續(xù)簡和利率比較靈活等特點(diǎn)正好滿足了小額貸款者的需要。而且可以讓民間借貸、私人錢莊、合會(huì)等規(guī)范發(fā)展為專業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)。其次，隨著中國民間資本數(shù)量越來越大，組建中小民營銀行，可以吸收民間資本進(jìn)入銀行，既可以利用民間資本為民營企業(yè)發(fā)展服務(wù)，又可以規(guī)范民間資本的投資。可以建立完全由民間資本組成的地方性的中小規(guī)模銀行，也可以對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行民營化改造，將原先投向地下錢莊的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來，使其成為真正為民營企業(yè)服務(wù)的中小銀行。最后，政府要將民間借貸市場與典當(dāng)行的經(jīng)營行為納入監(jiān)控范圍，建立健全民間金融市場制度，使其合法并規(guī)范運(yùn)作。

（二）民間金融發(fā)展相關(guān)配套措施的建立

共生關(guān)系是存在于一定的共生環(huán)境中，在構(gòu)建完善的民間金融市場體系，引導(dǎo)民間金融正規(guī)化的過程中，需要重視共生環(huán)境的創(chuàng)造。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.民間金融合法化。國家通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，賦予民間金融合法地位，將民間金融逐漸納入到法制軌道上來，積極鼓勵(lì)正常的合法的民間金融活動(dòng)，從而促進(jìn)民營企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為二者的共生關(guān)系創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2.建立民間金融社會(huì)征信系統(tǒng)。促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的關(guān)鍵是優(yōu)化信用環(huán)境。由政府部門牽頭，建立面向中小民營企業(yè)和個(gè)人的信用體系，對民間借貸交易雙方的合同信用、納稅信用、社會(huì)責(zé)任等信息進(jìn)行收集、匯總整理，建立信用數(shù)據(jù)庫，將民營金融機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)或經(jīng)營者個(gè)人納入征信系統(tǒng)，為民間金融發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。

3.完善市場機(jī)制及建立存款保險(xiǎn)制度。在嚴(yán)格金融市場準(zhǔn)入的同時(shí)，降低市場壁壘，特別是取消對中小銀行及民間金融機(jī)構(gòu)的各種政策歧視，并完善破產(chǎn)機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。發(fā)展民間金融，也要求對民間金融機(jī)構(gòu)的存款人提供社會(huì)擔(dān)保，從而增強(qiáng)儲(chǔ)戶的信心，有利于民間金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。

4.利率市場化。利率市場化是發(fā)展正規(guī)民間金融的必然要求，結(jié)合民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，嘗試在民間金融市場上推行利率市場化，以此來規(guī)范合理的利率范圍，并建立民間借貸利率信息公布機(jī)制和平臺(tái)。民間金融主要服務(wù)于民營企業(yè)，而民營企業(yè)貸款缺少擔(dān)保，如果不進(jìn)行利率市場化，將會(huì)使民間金融組織經(jīng)營過程中面臨風(fēng)險(xiǎn)，不利于民間金融的長期發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]