強(qiáng)化遼寧保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能對(duì)策建議

摘 要：探索如何充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理輔助功能，是新時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要任務(wù)。針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理現(xiàn)狀及存在的問題，需要形成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和監(jiān)管部門兩方面的合力，才能更好實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；社會(huì)管理功能；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）04-0079-02

自中國(guó)“十二五”開局年以來(lái)，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理得到了中央領(lǐng)導(dǎo)和各級(jí)政府的高度重視。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期探索和實(shí)踐，中國(guó)已初步建立了較完善的社會(huì)管理工作體系，構(gòu)建了社會(huì)管理組織網(wǎng)絡(luò)，制定了社會(huì)管理基本法律法規(guī)，初步形成了黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府負(fù)責(zé)、社會(huì)協(xié)同、公眾參與的社會(huì)管理格局。保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)管理格局中始終扮演著重要角色，發(fā)揮著重要的社會(huì)管理輔助功能。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)立足自身使命，充分發(fā)揮其在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理中的重要作用。這應(yīng)當(dāng)成為現(xiàn)在以至未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的重要任務(wù)。

一、保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的內(nèi)涵

1.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)企業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析與評(píng)估的專業(yè)知識(shí)，積累了豐富的數(shù)據(jù)，能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極探索并積累風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，勇于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)管理的重任。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，各類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等不斷出現(xiàn)，多年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)正在積極地發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)管理的重要作用。運(yùn)用其在各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域的專業(yè)技能和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為越來(lái)越多的重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的專家顧問，充分發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避的重要功能，同時(shí)也在國(guó)家應(yīng)對(duì)公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制中發(fā)揮了極大的作用。

2.社會(huì)關(guān)系管理。由于保險(xiǎn)介入了災(zāi)害處理的全過(guò)程，參與到社會(huì)關(guān)系管理之中，逐步改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，起到了“社會(huì)潤(rùn)滑劑”的作用，穩(wěn)定社會(huì)的同時(shí)，極大地提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。

3.社會(huì)保障管理。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要的作用。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以為沒有參加社會(huì)基本保險(xiǎn)的勞動(dòng)者提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大了社會(huì)保障的覆蓋面。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活多樣，選擇范圍廣，可以為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)，提高了社會(huì)保障的水平，減輕了政府在社會(huì)保障方面的壓力。

4.社會(huì)信用管理。保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信方面起到了潛移默化的作用。保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，收集企業(yè)和個(gè)人的履約行為記錄，為社會(huì)信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來(lái)源，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用資源的共享。

二、遼寧保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的現(xiàn)狀

（一）取得的成效

1.提供風(fēng)險(xiǎn)管理，成為社會(huì)管理機(jī)制的重要一環(huán)。近年來(lái)，遼寧省保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)提供各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極輔助地方政府進(jìn)行相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理。在管理自然風(fēng)險(xiǎn)方面，2007—2010年累計(jì)為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障16.1萬(wàn)億元，累計(jì)賠付支出1.7萬(wàn)億元，通過(guò)及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)保障，不僅有助于企業(yè)和人民群眾迅速恢復(fù)災(zāi)后生產(chǎn)生活，而且為社會(huì)提供了災(zāi)害預(yù)防、損失控制及應(yīng)急救援等專業(yè)服務(wù)支援，提高了全社會(huì)災(zāi)害管理能力。在管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面，主要通過(guò)大力發(fā)展承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、校園責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、公眾火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等多種責(zé)任險(xiǎn)，來(lái)積極化解各類風(fēng)險(xiǎn)和矛盾糾紛。2010年遼寧省責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)額達(dá)4 895億元，與交通、教育、衛(wèi)生、消防、安監(jiān)、環(huán)保等多個(gè)部門建立了合作關(guān)系，極大地推動(dòng)了社會(huì)管理機(jī)制的逐步完善。

2.保障經(jīng)濟(jì)建設(shè)，成為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。近年來(lái)，遼寧省保險(xiǎn)業(yè)圍繞地方發(fā)展戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用，為全省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)。在服務(wù)三農(nóng)方面，積極配合地方農(nóng)業(yè)扶持政策，不斷加大支農(nóng)力度，惠農(nóng)成果不斷顯現(xiàn)，2010年業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)3.9億元，賠付支出5.4億元，參保農(nóng)戶已達(dá)118.5萬(wàn)戶。開辦險(xiǎn)種已涵蓋種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)等多方面，取得了較好的示范效應(yīng)和社會(huì)效益。另外，通過(guò)發(fā)展以住房按揭保證保險(xiǎn)為代表的消費(fèi)領(lǐng)域相關(guān)保險(xiǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)居民的消費(fèi)意愿，在促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需方面產(chǎn)生了較好效果。在促進(jìn)節(jié)能減排方面，啟動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在對(duì)投保企業(yè)因環(huán)保責(zé)任造成的損失進(jìn)行賠償?shù)耐瑫r(shí)，利用保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿機(jī)制的作用，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)了社會(huì)資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù)。

3.參與民生保障，健全了多層次保障體系。近年來(lái)，遼寧省保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷為社會(huì)保障事業(yè)注入創(chuàng)新活力和進(jìn)步動(dòng)力，截至2010年末，已為全省人民未來(lái)的養(yǎng)老和醫(yī)療積累準(zhǔn)備金883億元。在養(yǎng)老保障方面，深度挖掘可保資源，不斷豐富保障體系，截至2010年末，各專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司累計(jì)管理受托資產(chǎn)到賬規(guī)模51.5億元，簽約規(guī)模51.8億元，服務(wù)對(duì)象涉及鞍鋼、沈飛、東電等大型企業(yè)。在醫(yī)療保障方面，深入拓展服務(wù)領(lǐng)域，一是參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)管理。二是提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。三是優(yōu)化城鄉(xiāng)醫(yī)療救助方式。先后在多個(gè)城市開展了城鄉(xiāng)醫(yī)療救助保險(xiǎn)試點(diǎn)，放大了民政專項(xiàng)資金的救助效應(yīng)。四是創(chuàng)新補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）存在的問題

近年來(lái)遼寧保險(xiǎn)業(yè)較好地發(fā)揮了社會(huì)管理功能，展現(xiàn)了在風(fēng)險(xiǎn)管理、保障經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。但總體來(lái)看，發(fā)展仍然相對(duì)滯后，還存在一些不容忽視的問題：

1.政策推動(dòng)力度有待提高，推動(dòng)覆蓋面需要擴(kuò)展。在種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)險(xiǎn)方面得到政策積極推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)高速的發(fā)展，但仍需要建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的積極性。同時(shí)，公眾火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等政策推進(jìn)型業(yè)務(wù)，規(guī)模則逐年下降、推動(dòng)效果日漸衰減，近年來(lái)保費(fèi)分別下降87.7%、15.1%、43.5%。

2.保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的總體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且個(gè)別險(xiǎn)種發(fā)展趨緩。由于缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查，保險(xiǎn)企業(yè)未能真正了解社會(huì)需求，因此真正參與社會(huì)管理的產(chǎn)品種類尚不夠豐富，還不能很好地適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要， 例如，遼寧省責(zé)任險(xiǎn)近三年年均增速僅為4.7%，低于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體年均增速15個(gè)百分點(diǎn)，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比僅為2%；健康險(xiǎn)三年來(lái)業(yè)務(wù)僅增長(zhǎng)0.5%，低于遼寧省人身險(xiǎn)增速28個(gè)百分點(diǎn)，在人身險(xiǎn)中占比為5.9%，并且責(zé)任險(xiǎn)和健康險(xiǎn)近三年來(lái)份額均呈萎縮趨勢(shì)。

3.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透作用不強(qiáng)。目前全省醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不足6%，行業(yè)參與的基本醫(yī)療經(jīng)辦和補(bǔ)充業(yè)務(wù)還只限于個(gè)別地區(qū)、個(gè)別項(xiàng)目，沒有實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的突破；責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)占地方生產(chǎn)總值比僅為0.014%，低于全國(guó)同期水平31.1%，在分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面的作用還十分有限。

三、如何強(qiáng)化遼寧保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展必然伴隨著各種社會(huì)矛盾和經(jīng)濟(jì)糾紛，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)日益艱巨，保險(xiǎn)自身所固有的職能，使得其本質(zhì)與政府管理的初衷相一致，因此可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)管理中大有可為，關(guān)鍵要提出有針對(duì)性、有操作性的解決對(duì)策，同時(shí)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)主體和監(jiān)管部門形成合力才能更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，具體對(duì)策如下：

（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷創(chuàng)新才能更好發(fā)揮社會(huì)管理的功能

1.更新觀念，樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展意識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理不能有“靠政府”和“要財(cái)政”的思想，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)充分理解“舍”與“得”之間的關(guān)系，積極主動(dòng)不遺余力地參與社會(huì)管理工作，借助行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的有利契機(jī)，力爭(zhēng)把每個(gè)項(xiàng)目都做成精品工程，讓政府充分認(rèn)可商業(yè)保險(xiǎn)的作用，從而謀求更大的發(fā)展平臺(tái)，同時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)要制定相關(guān)政策引導(dǎo)費(fèi)用、人員、服務(wù)等資源向社會(huì)管理類險(xiǎn)種傾斜。

2.深入研究市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。首先要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深度分析，對(duì)目前社會(huì)管理中存在的問題和保險(xiǎn)業(yè)可以介入的領(lǐng)域進(jìn)行分析，對(duì)社會(huì)公眾的需求進(jìn)行深入研究。其次要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品供給，在深入分析市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，嘗試開發(fā)帶有地方特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提供真正滿足社會(huì)需求的、差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

3.加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，不斷提升專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。首先注重人才建設(shè)，吸引和培養(yǎng)具有社會(huì)管理經(jīng)驗(yàn)的人才，打造一支高效率的管理團(tuán)隊(duì)；其次注重成本控制，制定科學(xué)的業(yè)務(wù)承辦流程，實(shí)現(xiàn)高效率的理賠服務(wù)，做好切實(shí)有效的防災(zāi)防損工作，突出管理成本優(yōu)勢(shì)；最后注重服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)樹立良好信譽(yù)、贏得市場(chǎng)。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷提升監(jiān)管水平，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能保駕護(hù)航

1.強(qiáng)化公眾保險(xiǎn)教育，提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于傳統(tǒng)觀念的影響和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維束縛，很多公眾的思想觀念較為陳舊，保險(xiǎn)意識(shí)較弱，對(duì)政府的依賴性較強(qiáng)。因此，監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)社會(huì)相關(guān)部門、團(tuán)體，采用多種方式和手段，利用各種渠道，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)、保障社會(huì)平安。

2.出臺(tái)發(fā)展規(guī)劃，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。由監(jiān)管部門成立保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，為保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理提供行動(dòng)綱領(lǐng)，明確指導(dǎo)思想、發(fā)展方向、重點(diǎn)任務(wù)，并及時(shí)總結(jié)社會(huì)管理成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

3.加強(qiáng)與相關(guān)政府部門溝通，爭(zhēng)取更多政策支持。通過(guò)加強(qiáng)與相關(guān)政府和職能部門的溝通，樹立開放的社會(huì)管理觀念，爭(zhēng)取更多的配套政策。如爭(zhēng)取建立高危行業(yè)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，給予投保企業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，給子保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種開發(fā)和初期承保的一定保護(hù)政策；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，加強(qiáng)對(duì)補(bǔ)貼劃轉(zhuǎn)工作的管理，完善補(bǔ)貼管理辦法等。

4.加大市場(chǎng)監(jiān)管力度。首先，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，明確公司參與社會(huì)管理所必須的機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)人員、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、服務(wù)能力等準(zhǔn)入條件；其次，規(guī)范保險(xiǎn)公司退出機(jī)制，確保參保人員利益不受損、地方政府不被動(dòng)；第三，要約束市場(chǎng)行為。在競(jìng)爭(zhēng)激烈、賠付率較高的險(xiǎn)種領(lǐng)域，要加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、銷售誤導(dǎo)等行為，同時(shí)允許市場(chǎng)主體自發(fā)成立共保體，規(guī)范該業(yè)務(wù)承保和理賠操作，緩解競(jìng)爭(zhēng)壓力。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]