美國消費(fèi)信用制度對中國個人消費(fèi)信用制度建立的啟示

摘 要：美國的信用制度經(jīng)過一個多世紀(jì)的發(fā)展，為今天市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)和成熟的美國經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的收益。具體分析美國消費(fèi)信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀及其完善的信用管理體系，認(rèn)為中國信用制度的建立要本著“拿來主義”的原則，在充分結(jié)合國情的基礎(chǔ)上最大限度借鑒美國的成功經(jīng)驗(yàn)，在道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的前提下加快中國個人消費(fèi)信用制度的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用；個人信用；評級制度；獎懲制度

中圖分類號：F014.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）03-0099-02

一、美國消費(fèi)信用制度

（一）美國消費(fèi)信用制度的發(fā)展、現(xiàn)狀

1.發(fā)展。美國信用管理行業(yè)萌芽于19世紀(jì)40年代，但是知道20世紀(jì)30年代，將近一個世紀(jì)的時間才開始興盛。20世紀(jì)50年代，美國開始興起現(xiàn)代信用管理體系，20世紀(jì)六十至八十年代，各項(xiàng)相關(guān)的法律法規(guī)紛紛出臺，包括《公正信用報(bào)告法》、《平等信貸機(jī)會法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》、《信用控制法》等17項(xiàng)法律，并且每一項(xiàng)法律條文都進(jìn)行了若干次的修改，建立起了相對完備的信用管理法律體系：在保護(hù)個人隱私、公平授信權(quán)利的同時，個人信息數(shù)據(jù)透明化，并對失信行為進(jìn)行嚴(yán)懲。

2.現(xiàn)狀。美國是目前世界上信用制度最發(fā)達(dá)國家。資本、商品和消費(fèi)者三大市場都建立了完善的信用法規(guī)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)。其中消費(fèi)者市場，針對不同階層設(shè)立了多種非銀行融資機(jī)構(gòu)，滿足其多樣化的業(yè)務(wù)需求，信用消費(fèi)占國內(nèi)商品總消費(fèi)的比例高達(dá)2/3。非銀行儲蓄機(jī)構(gòu)的放款協(xié)會，遍布全美各州，與消費(fèi)者的關(guān)系最為密切，它的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量僅次于商業(yè)銀行。消費(fèi)者財(cái)務(wù)公司，主要面向工薪階層，人們遇到醫(yī)療費(fèi)用的緊急開支，到就近的一家消費(fèi)財(cái)務(wù)公司便可獲得分期付款服務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司、退休信托基金、私人養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)，對客戶的即時消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)進(jìn)行籌劃，并同樣為其提供融資服務(wù)。

（二）美國消費(fèi)信用管理體系

1.立法。每一條法律大多由引言、定義、數(shù)據(jù)保護(hù)原則、個人權(quán)利、豁免、過渡性條款、專員的權(quán)利與職責(zé)、通知、犯罪等章節(jié)組成。依據(jù)健全的法律，建立了相應(yīng)的公共信用登記咨詢系統(tǒng)、信用評價(jià)制度、信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度和信用管理制度。《信息自由法》、《隱私法》、《接觸秘密信息進(jìn)行背景調(diào)查的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)》等大量的法律，明確界定了信息公開和個人的關(guān)系，強(qiáng)制個人在規(guī)定范圍內(nèi)披露全部信息，消除信息不對稱。信息的公開和透明化是美國信用制度建立和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最基本因素。同時，明確規(guī)定了數(shù)據(jù)的評估要求，查詢、更改、消除以及獲得補(bǔ)償?shù)葯?quán)利。

2.機(jī)構(gòu)設(shè)立。美國市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，市場機(jī)制作用非常有效，所以美國采用的是企業(yè)自主經(jīng)營的信用管理模式，即所有企業(yè)可以依法自主地經(jīng)營信用調(diào)查和管理業(yè)務(wù)，政府不得直接參與經(jīng)營，只能通過法律對其進(jìn)行約束。

3.中介機(jī)構(gòu)。信用中介機(jī)構(gòu)是搜集信用信息，進(jìn)行加工、整理并提供信息和信息管理咨詢的服務(wù)機(jī)構(gòu)。主要包括信用評級、個人的征信機(jī)構(gòu)等。信用中介可以控制交易風(fēng)險(xiǎn)、降低交易費(fèi)用、規(guī)范交易，所以美國對信用中介非常重視，建立了健全的信用中介機(jī)構(gòu)評價(jià)指標(biāo)和運(yùn)作法規(guī)、對信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門及其職能，對違規(guī)的信用中介予以嚴(yán)厲處罰，甚至勒令退出。

4.有效獎懲制度。美國的失信懲罰制度非常嚴(yán)厲：法律規(guī)定“生產(chǎn)、批發(fā)、銷售假冒商品，對產(chǎn)銷者處以25萬美元～200萬美元的重罰；有做假前科的，罰金可達(dá)500萬美元，甚至可判處十年以下有期徒刑”。高昂的違約金很大程度上遏制了失信行為。此外，對于失信行為長期記錄在案，使失信者的失信成本隨時間而累加。同時，法律明確規(guī)定：對于信用良好、信用等級高的個人，可獲得銀行較高的信用額度以及更為優(yōu)惠的貸款利率等。

二、中國個人消費(fèi)信用的現(xiàn)狀

目前中國從事消費(fèi)信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行和汽車金融公司兩類，信用消費(fèi)占比非常低。信用消費(fèi)涉及的領(lǐng)域包括個人住房、汽車、信用卡、助學(xué)貸款、醫(yī)療、旅游、大件耐用品等，但業(yè)務(wù)品種功能單一。新興的消費(fèi)信用業(yè)務(wù)，如個人資金周轉(zhuǎn)貸款、個人債務(wù)重組貸款等發(fā)展十分乏力。

隨著居民生活水平的提高，對于十幾萬的車、上百萬的房的需求不斷增加，如果單靠自我積蓄則需要很長時間，所以信用消費(fèi)的模式是一種必然趨勢。但是中國居民普遍消費(fèi)意識淡薄，習(xí)慣于“用昨天而非明天的收入實(shí)現(xiàn)今天的消費(fèi)”，這種消費(fèi)觀念根深蒂固，非一朝一夕可以改變，但這也是由于中國尚不健全的社會保障體制所導(dǎo)致的必然結(jié)果。

三、啟示

（一）立法

1.私人產(chǎn)權(quán)法。美國是私有制國家，對產(chǎn)權(quán)的保護(hù)早已形成了系統(tǒng)有效的法律規(guī)范。所以我們必須要對傳統(tǒng)的公有產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革，明確私人產(chǎn)權(quán)的歸屬，實(shí)行等價(jià)交換原則，只有這樣才能促使人們追求長遠(yuǎn)利益。因?yàn)槿绻藗儗ξ磥碛蟹€(wěn)定的預(yù)期，在長期的重復(fù)博弈過程中，只有遵守信用制度才能生存。

2.文明信用制度。信用不是單純的經(jīng)濟(jì)行為，忽視道德的力量是信用制度建設(shè)的重大誤區(qū)。2008年美國次貸危機(jī)就根源于此。所以良好的信用制度必須以道德為支撐，尤其是誠信建設(shè)。

3.個人信用檔案制度。個人信用制度，即證明居民信用和償還能力的法律法規(guī)，涉及：（1）個人信用基本檔案：個人的基本資料、經(jīng)濟(jì)信用資料；納稅、保險(xiǎn)及與銀行的經(jīng)濟(jì)交易、經(jīng)濟(jì)糾紛和法律訴訟等。（2）個人信用調(diào)查報(bào)告：對個人信用資料進(jìn)行整理、分析。（3）個人信用評級：評級的標(biāo)準(zhǔn)公開透明，在一定程度上遏制個人的失信行為。（4）個人隱私保護(hù)：個人信息并非全面共享，要尊重、保護(hù)居民的隱私權(quán)。

（二）個人信用管理系統(tǒng)

信用管理模式除了市場主導(dǎo)的美國模式，還有政府主導(dǎo)的歐洲模式，以及政府和市場結(jié)合的日本模式。依據(jù)中國國情：政府掌握絕大多數(shù)的信用信息，擔(dān)負(fù)重要的社會責(zé)任，歐洲模式可能更適合。

政府的推動是構(gòu)建完善信用制度的核心力量，但是也不能越俎代庖，因此需要相應(yīng)的法律法規(guī)約束政府對市場經(jīng)濟(jì)行為的干預(yù)。能夠以市場的力量解決的問題，就不要干涉，畢竟美國模式（即市場為主導(dǎo)的信用管理模式）才是信用制度建設(shè)最終的發(fā)展方向。

（三）信用中介機(jī)構(gòu)

1.信用中介必須是獨(dú)立公正的第三方，否則其提供的信用報(bào)告，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理分析就沒有任何實(shí)際的參考價(jià)值。

2.遵循市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律，等價(jià)交換，不得壟斷信息資源。

3.有義務(wù)保證信息的正確、透明和有效性。對失信的個體打上標(biāo)簽。

4.建立信息共享互聯(lián)網(wǎng)，避免信息重復(fù)和資源浪費(fèi)。

（四）信用獎懲制度

建立失信懲罰機(jī)制是信用制度發(fā)揮作用的保障。明確劃分失信與犯罪的法律邊界，失信的嚴(yán)懲形式及程序。設(shè)置高額的失信違約金，建立失信“黑名單”并且長期不予以撤銷，最大限度地增加失信成本。對于信用良好消費(fèi)者，給予較高的信用額度和優(yōu)惠的貸款利率等。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]