建立全面共生的新型銀企關系

在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，銀行和企業(yè)是兩個重要的經(jīng)濟主體。銀企關系的模式對企業(yè)的發(fā)展、金融系統(tǒng)的穩(wěn)定以及國家的經(jīng)濟增長都有重要的影響。

我國銀企關系現(xiàn)狀與動因

我國銀企關系主要問題出現(xiàn)在銀行與企業(yè)的雙方的債務危機，國有企業(yè)運營效率低下與國有商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)并存，便造成了國有企業(yè)的虧損補貼和維持國有企業(yè)銀行正常運轉(zhuǎn)所需要的資金在國家財政無力負擔的情況下不可避免地將由國家嚴格控制的國有商業(yè)銀行來承擔，表面上來看銀企之間是商業(yè)借貸行為，但實際上企業(yè)償還能力較小，此外我國銀企關系并非合約化，銀行貸出的款項既無法律保證，也無抵押擔保，貸款企業(yè)受法律約束較小，一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善，便大量拖欠銀行本息，甚至出現(xiàn)逃債、廢債等現(xiàn)象，造成銀行資金的呆賬、壞賬，使其債務負擔越來越大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法（2003年修正）》，第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。”第三十六條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權屬和價值以及現(xiàn)實抵押權、質(zhì)權的可行性進行嚴格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保?！庇纱瞬浑y看出，國家對商業(yè)銀行的信貸管理有著極其嚴格的要求。

于是在這種嚴格的信貸管制下，再基于上述的幾個現(xiàn)象，便不可避免地出現(xiàn)了一些民營中小型企業(yè)的貸款難問題。據(jù)2010年的數(shù)據(jù)，民營企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的82.43%，所上繳稅收占稅收收入的88.8%，而經(jīng)過了2009年與2010年的政策改革，其貸款比例也不過50%，這種數(shù)據(jù)對比從根本上反應了銀企關系的缺陷。尤其是商行與中小企業(yè)沒有順應經(jīng)濟、社會的發(fā)展需求走上互利、共贏的道路，這種不良的銀企關系直接影響了雙方的可持續(xù)發(fā)展。

以上情況基本上可以歸納為以下兩點：

一、銀行嫌貧愛富，傾向于一些大型企業(yè)，容易造成信貸資金使用率低下。長期以來，規(guī)模大、資產(chǎn)多、發(fā)展好的大企業(yè)是各商行的側(cè)重點，爭相放貸，而對一些規(guī)模小、資產(chǎn)少、發(fā)展暫遇瓶頸的中小型企業(yè)不愿放貸。因此，在銀企關系中普遍存在兩種狀態(tài)：其一商行降息以優(yōu)惠的條件吸引大型企業(yè)在本行貸款；其二即便是提高貸款利率也不愿意給中小型企業(yè)發(fā)放貸款。這也造成了銀行信貸資金的滯留，使用效率低下。

二、中小企業(yè)融資難。有研究指出，在我國中小企業(yè)的籌資來源中，58%是企業(yè)內(nèi)部籌資，32%是銀行間接融資，1%是通過發(fā)行股票和債券等直接融資，9%是非正式市場籌資。由此可知，銀行貸款是中小型企業(yè)外部融資的主要來源。但是實際上中小型企業(yè)從銀行獲貸的難度較大。一方面缺乏有效抵押物，較難獲得抵押貸款，另一方面缺乏合適的擔保人，績效好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作保，而對于績效一般的企業(yè)，銀行不承認其擔保有效，因而擔保貸款難，因此一些企業(yè)不得不通過其他途徑來獲取資金。

形成我國當前銀企關系的動因主要有以下六點：

一、政府政策不完善。以2009年為例，當時為應對國際金融危機的打擊，國家出資四億萬元以刺激各行業(yè)恢復，而其中投向以大中型國有企業(yè)為主，中小型企業(yè)幾乎與此無緣。政府作為市場導向的領導者，不得不說做了一個不恰當?shù)呐e動。此外我國有關中小型企業(yè)服務管理機構還不完善，對中小型企業(yè)的發(fā)展缺乏晚上的法律法規(guī)，造成了所有制性質(zhì)的中小型企業(yè)法律地位和權利的不平等。此外，法律的執(zhí)行環(huán)境不當，使得企業(yè)逃債情況時有發(fā)生，因而使銀行對貸款目標更加的不放心。

二、商行對不良資產(chǎn)監(jiān)控以及責任追究越發(fā)嚴重，信貸人員稍有不慎，便會受到嚴厲的審查和處罰，進而使得很多信貸人員有著“慎貸、恐貸”的心理。此外，如上文中所提到，我國貸款條件十分嚴格，很多中小型企業(yè)因不能達標而被拒絕貸款。

三、企業(yè)內(nèi)部原因。中小型企業(yè)規(guī)模小，實力弱，盈利水平低，普遍存在對市場應變能力較弱的情況?；谥行⌒推髽I(yè)運行的高風險性，商行在處理此類貸款是不得不在風險和收益之間進行反復比較，這就導致了商行信貸對不同企業(yè)分配不均甚至拒絕放貸的行為。

四、雙方信息不對稱。在市場經(jīng)濟條件下，商行與企業(yè)是兩個相互平等的市場主體，只有當所有市場參與者都擁有相同的信息，市場才能達成資源的有效配置。由于信息不對稱，使得商行對獲取中小型企業(yè)信用方面的信息成本過高，此外，再加上中小型企業(yè)自己的信譽低下、經(jīng)營狀況不夠透明、財務不夠健全、抵押或擔保困難等等原因，導致商行無法鑒別各家企業(yè)的還款能力，因而在信息不對稱有可能引發(fā)逆向選擇和道德風險的情況下，商行必然對中小型企業(yè)的放貸更加慎重。

五、商行缺乏較為專業(yè)的技術支撐。雖然商行的產(chǎn)品和服務一直在創(chuàng)新，然而不難發(fā)現(xiàn)，其產(chǎn)品和服務仍舊以大企業(yè)為中心，一些中間業(yè)務也是以大企業(yè)為服務對象。而對中小型企業(yè)來說，與銀行間的借貸結算關系得不到完善和擴展，中小型企業(yè)信貸方面得不到改善。此外，對中小型企業(yè)來說，其貸款往往有“急、頻、小”的特點就是說其貸款往往緊急、頻繁且額度不大，而銀行的審批效率低下使得與中小型企業(yè)之間成本過高，即便是放貸成功，也有可能是一種無效貸款，即是說過長的審批已經(jīng)使得企業(yè)失去商機。又因為上述所提到的信息不對稱、企業(yè)無誠信的原因，對于中小型企業(yè)，各商行往往更加重視其抵押物或者擔保人，但是不得不說這是中小型企業(yè)所欠缺的。

六、商行對客戶經(jīng)理的考察機制存在缺陷。在信貸過程之中，與那些中小型企業(yè)接觸并完成貸款工作的是客戶經(jīng)理，而在對其的考核之中，存貸款指標是大頭。因而，客戶經(jīng)理在辦理業(yè)務的時候必然更加針對那些進行大額存貸款的大型企業(yè)。而對于那些中小型企業(yè)來說，不僅存貸款額度小，而且審批程序復雜，成本較大，此外，銀行是按照不良貸款的筆數(shù)來計算處罰，十萬貸款逾期和一百萬的貸款逾期其本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，從這這方面來看，不難得出客戶經(jīng)理往往傾向于大型企業(yè)的事實。

建立新型銀企關系的對策

基于造成我國銀企現(xiàn)狀的原因，在此分別從政府、銀行、企業(yè)三方面給出解決辦法。

對政府來說，應該從宏觀上為建立新型銀企關系營造良好有利的環(huán)境，以推動銀企之間的共贏：

一、建立多元化的與中小型銀企發(fā)展相適應的金融體系，發(fā)展中小型金融機構，小企業(yè)對應小銀行。就我國的現(xiàn)狀，國有商業(yè)銀行不得不集中于大中型企業(yè)，而難以顧及到中小型企業(yè)，因而，放寬銀行業(yè)準入制度，發(fā)展中小型金融機構，是解決中小企業(yè)融資問題的有效辦法。黨的十七屆三次全會明確提出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。創(chuàng)辦地方金融機構，可以增強企業(yè)融資實力，緩解投入不足造成的資金短缺壓力。而目前我國各地方銀行紛紛出臺，大批的中小型金融機構的出現(xiàn)，在一定程度上緩解了中小型企業(yè)融資難的問題。

二、加強各法律法規(guī)的執(zhí)行力度并且加強違約懲罰，以杜絕企業(yè)逃債現(xiàn)象。企業(yè)的逃債現(xiàn)象使得銀行對于放貸畏縮不前，在潛意識中提高了貸款要求，而貸款要求的隱性提高，使得企業(yè)的貸款難度加大，資金鏈供應不足，這又使得企業(yè)發(fā)展受到制約，進而引發(fā)了企業(yè)的再次逃債，這種行為循而往復便形成了一個惡性循環(huán)。因此，利用政府的威懾力，來盡量較少甚至杜絕企業(yè)逃債行為，來打斷這種惡性循環(huán)。

三、加快中小型企業(yè)信用擔保體系的建設。從國外發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，建立中小型企業(yè)信用擔保體系能部分解決銀企之間的信息不對稱問題，也降低了銀行審批的成本，緩解中小型企業(yè)貸款難的問題。就目前中國的情況來看，中小型企業(yè)信用擔保機構不多，尚未形成對中小型其他的有力支持。對此，政府應進一步放寬擔保公司準入門檻、簡化審批程序。

四、就政策上來說，政府應當為給中小型企業(yè)放貸提供一個領頭羊的作用。不管其他的政策有多好，政府首先不盡量給中小型企業(yè)提供融資，那么一切政策都是空談。此外還應積極做好協(xié)調(diào)工作，為銀企合作疏通渠道。

五、為此建立激勵機制。商人都是無利不起早的，對此建立相應的激勵機制，可以很好地提高金融部門的積極性。

就銀行方面來看，應該加強創(chuàng)新，提升服務中小型企業(yè)的專業(yè)化程度：

一、調(diào)整銀行業(yè)務結構。長久以來，商業(yè)銀行放貸重點在于大行業(yè)、大企業(yè)、大項目，而對中小型企業(yè)往往不感興趣。但是實際上我國的中小型企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了中國企業(yè)數(shù)量的絕大部分，是我國經(jīng)濟增長的主力部分，它們往往有著巨大的利潤空間，而在中小型企業(yè)發(fā)展過程中需要大量資金，這就為銀行帶來了一個巨大的商機，以市場為導向積極服務中小型企業(yè)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個趨勢，因此商業(yè)銀行應當放棄以前那種抓大戶的想法，盡力開打中小型企業(yè)的市場。

二、進一步完善信貸管理體制。改革傳統(tǒng)的依賴于報表、規(guī)模以及抵押的信貸管理模式，用發(fā)展的眼光關注具有成長空間的公司，根據(jù)市場定位信貸項目和貸款額度，實現(xiàn)信貸資金管理重點由“量”轉(zhuǎn)向“質(zhì)”。

三、強化技術創(chuàng)新，提供更加多樣化的產(chǎn)品和服務。中小型企業(yè)的特點就決定了其對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務有著特殊的要求。銀行應該整合各類資源，根據(jù)不同的企業(yè)其需求及時提供適合企業(yè)需求的個性化服務，為其量身定做合適的產(chǎn)品和服務。事實上，已有部分商業(yè)銀行專門為中小型企業(yè)開發(fā)了優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

四、成立專門的中小型企業(yè)機構，采用獨立的貸款審批機制，優(yōu)化業(yè)務流程，提高業(yè)務審批效率，以方便、及時、快捷地將資金發(fā)放到中小型企業(yè)手中。另外，還應該積極探索中小型企業(yè)貸款的風險定價機制，堅持有效覆蓋和成本原則，綜合考慮企業(yè)的信用度、成長性、貢獻度等，并充分考慮資金供求情況、民間借貸利率以及競爭對手的定價狀況等因素，合理定制利率浮動幅度，實行差別定價。

五、重新制定客戶經(jīng)理績效考核機制。其一，應對中小型企業(yè)貸款指標進行轉(zhuǎn)型考核，并且應提高中小型企業(yè)貸款比重，重獎重罰，以利益驅(qū)動客戶經(jīng)理辦理中小型企業(yè)業(yè)務；其二，解除客戶經(jīng)理的后顧之憂。只要客戶經(jīng)理按照規(guī)定對企業(yè)的授信做了完備的工作，尤其是在企業(yè)貸前對其經(jīng)驗、管理、財務等方向做了細致的調(diào)查，在此基礎上的放貸，那么因市場貨其他突發(fā)因素造成的貸款逾期等，銀行應該免除客戶經(jīng)理的責任。

而作為關系中的另一個主體，企業(yè)也應該加強自身建設，規(guī)范經(jīng)營：

一、進行治理結構和管理方式上的改革，建立科學規(guī)范的決策、內(nèi)控機制，以提高企業(yè)經(jīng)營管理能力、科學決策水平，使得企業(yè)經(jīng)營行為更加規(guī)范，提高經(jīng)營效率。與此同時，規(guī)范的經(jīng)營管理，也使得銀行對企業(yè)信息的獲取提供便利。

二、加強信息披露力度，提高信用觀念，管理資金使用情況，確保信貸資金的安全和效益。商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的恐貸現(xiàn)象主要來源于以往企業(yè)的不良事實，因此對了改變銀行對企業(yè)的看法甚或者說是偏見，應該提高企業(yè)經(jīng)營的透明度并且提高自身的信譽。

三、選擇與一兩家銀行保有長期合作關系。在長期的合作當中，雙方經(jīng)過重復博弈，便可以盡量減少雙方信息不對稱的情況，與此同時，通過與銀行的長期合作，在這個過程之中，商業(yè)銀行也更加愿意提供資金上的支持。而頻繁地更換合作對象，在一定程度上加大了企業(yè)的融資成本以及銀行的信貸業(yè)務成本。

其實就銀行與企業(yè)之間的關系，不管是使用哪些策略，究其根本是為了使得銀企關系更加緊密，使得銀行與企業(yè)之間達到公平，互利共生的目標。而要達成這個目標，其最主要的部分就是應該盡量避免銀企雙方信息不對稱的情況，規(guī)避逆向選擇和道德風險，降低銀行的信貸風險，也就是說保持誠信是銀企雙方構建良好關系的基礎。

建議銀企達成全面共生關系

據(jù)工業(yè)和信息化部《“十二五”中小企業(yè)成長規(guī)劃》，2010年末，全國工商登記中小企業(yè)超過1100萬家，個體工商戶超過3400萬個。以工業(yè)為例， 實現(xiàn)稅金1.5萬億元，完成利潤2.6萬億元。中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，中小企業(yè)提供了全國約65%的發(fā)明專利、75%以上的企業(yè)技術創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。

可以說中小企業(yè)關乎民生、就業(yè)、科技進步和社會穩(wěn)定，在國民經(jīng)濟中占有重要地位。而對于中小型企業(yè)貸款無門的事實使得中小型企業(yè)的發(fā)展受到嚴重的制約。銀行和企業(yè)作為兩個相對獨立又利益相關的經(jīng)濟主體，建立一個良好的關系是推進雙方發(fā)展的前提。在無數(shù)次的銀行與企業(yè)間的博弈中，要達到帕累托最優(yōu)則需要銀行發(fā)放貸款，企業(yè)按時還貸。然而在現(xiàn)今的市場情況之下，要完全達到這種狀態(tài)極為困難。銀行為減少不良貸款率，則選擇減少對中小企業(yè)放貸。這迫使中小企業(yè)要承受利率極高的貸款，如向典當、小額貸款和民間借貸等融資，使得企業(yè)利潤極低，造成企業(yè)無法正常地經(jīng)營，如近幾年來，中小企業(yè)艱難度日，在部分沿海地區(qū)，出現(xiàn)了“倒閉潮”。而那些放貸的機構卻能獲得大量的利息收入，這導致了部分企業(yè)由實業(yè)向金融業(yè)發(fā)展，大量制造業(yè)也紛紛開辦小額貸款公司、典當行，例如方正集團這家高科技企業(yè)就擁有除了銀行牌照外的所有金融牌照。這促使了部分企業(yè)把大量資金投入金融產(chǎn)業(yè)進行放貸，使技術研發(fā)資金減少，致使產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)空心化狀況。金融業(yè)的繁榮是建立在實業(yè)經(jīng)濟強盛的基礎之上。如果沒有實業(yè)經(jīng)濟的支撐，金融業(yè)就會成為空中樓閣。

因此，建議銀行與企業(yè)之間達成一種較為緊密的、長期的、全面的共生關系。在這種共生關系下，銀行與企業(yè)信息共享，利益相關，信賴加強，使銀企間的相互關系能夠得到一個良性的循環(huán)，從而促進銀行和企業(yè)的共同發(fā)展。