小貸機構應獲更多政策支持和社會關懷

自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要由非政府組織、社會團體利用國外資金進行小范圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累，一定程度的覆蓋率以及可持續發展。

小貸機構的風雨之路

1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國，成立了“扶貧經濟合作社”。從“扶貧社”試點算起，我國的小額信貸業務已經歷了二十年的風風雨雨。近年來，金融機構開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等小額貸款業務，為促進城鄉居民就業和國民經濟健康發展起到了積極的推動作用。但是我國小額信貸服務發展至今卻缺少政府長期有效的政策支持和社會各界強有力的關懷。

“十八大明確提出了要2020年全面建成小康社會，實現這個目標最難就在于農村，就在于貧困地區。”中央農工辦原主任、中國扶貧基金會會長段應碧在接受媒體采訪時表示：“習近平總書記前不久到貧困地區視察，就講了說實現這個十八大的目標，全面建設小康社會最艱巨，最繁重的任務是在農村，特別是貧困地區。”

談及我國小額信貸，段應碧也談到了他的擔心。他說：“我現在真擔心到了2020年一方面我們不但不宣布建成小康社會，還有一億多人口沒有完全脫貧，你既然是全面建成了，不能按照平均數來說達到就算全面建成這不行吧，那叫基本建成，我們2020年就實現這個基本建成小康社會，現在是在全面建成。我們國家將近1億三千萬貧困人口，到時候還剩下三千萬都沒有辦法說全面建成。”

同時他也特別指出，農村和縣城畢竟是不一樣的。在農村做小額信貸服務就是成本高，風險大，政府必須推進這一部分小額信貸機構發展，要比一般的小額信貸機構有更優惠的支持政策。現在規定5萬以下的均可以推行，你制定一個政策規定正規金融不去做不要推行，或者是做了你不管，這樣的政策恐怕就要做調整。總之希望在新的一年我們小額信貸能夠有更大的發展，為農村特別是為貧困地區提供金融服務的小額信貸機構應該有更大的發展。

我國小額信貸服務發展至今成績可圈可點，但是其中仍有很大的問題。段應碧認為，現階段真正跟農村、農戶特別是給貧困農戶提供的小額信貸服務存在著貸款額度偏小、貸款期限較短等問題。他說：“首先是貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意愿和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由于小額信貸業務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業銀行開辦的下崗失業人員貸款一般為每人2萬元，個別地區提升為2-5萬元；部分農村信用社對農戶發放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬元。

其次，貸款期限較短。農業項目具有投資大、見效慢、風險大、回收期長等特點，而小額信貸業務的最長期限為一年，下崗失業貸款最長期限也只有二年。而農民、下崗失業人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性，而且不利于反映貸款質量的真實性；不利于金融機構合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。因此，我們促進小額信貸的大發展還得要適當的向農村特別是貧困地區傾斜。”

小貸機構呼喚給予支持

小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。

中國人民銀行金融消費權益保護局局長焦瑾璞在相關場合表示要審慎發展并逐步完善小額信貸市場。

他指出，第一點是責任金融，開創中國小微金融新時代。第一個所謂責任金融就是我們做金融的就是要勇敢的負起社會責任，給眾多金融的服務者可以提供享受金融服務的機會和途徑，不要享受這種信貸歧視。

第二點是要對消費者有一個廣泛的教育，使大家更多的和自覺運用金融這種手段，創造更多的經濟機會去發展致富。

第三點就是構建完善的金融基礎和網絡，使金融服務的深度和廣度延伸更深更廣。

2013年是一個不平凡的年份，中國在新一代領導集體的領導下開始新的征程。民族復興，人民富裕也不僅是領導集體的責任，我們每一個人也都有各自的責任。

全國人大財經委副主任委員吳曉靈認為社會各界，特別是金融業中高端階層應該對小額信貸公司多一些指導，關懷和扶持。她強調我們因為改革開放的深化，為中國人民的共同富裕盡自己最大力量。改革開放讓金融從財政的會計出納變成了資源配置的重要力量，但是金融業高高在上的經營姿態，收入分配中的強勢地位也讓自己垢病頗多，不是讓所有的機構都去放小額信貸，都是秉承這樣的理念做好自己能做的事。社區銀行和小額信貸機構是小額信用放款的主力軍，大型中型銀行也可以通過業務輔導履行這方面的責任，我們應該對小額信貸公司多一些指導，關懷和扶持，使之成為改善國民收入分配的有效手段。

她認為，改革開放讓許多民營企業家得到了發展的機會，投資小額信貸公司目前因為杠桿率太低，資本利潤率不高。據人民銀行統計全國平均為7.6%，2012年前11個月是7.3%，與實業機構相比利潤率還是可以的，如果要實現是凈資產的2倍，利潤率還可以上升。我們應該做一個勤勞致富的人，做一個先富帶動其他人走上富裕之路的人。

她指出，改革開放離不開地方政府和基層群眾的探索創新，十八大在提頂層設計和基層創新相結合，是深化改革的需要。中國要建立法制國家，改革要在法制軌道上前進，但是這與地方政府在法律框架下積極探索并不矛盾，小額貸款公司不吸收公眾貸款，中央明確由地方政府監管，地方金融辦做了積極的探索應受到鼓勵。國家應及時總結各地做法，提出指導性原則，授權地方人大對非公眾金融機構立法，發展不平衡帶來的不同金融需求的問題，金融是一個經營信用的行業，金融家有一份為天下蒼生謀福利的胸懷，高端金融，普惠金融都是為公民謀求財富增值的手段。