讓保險自身優秀文化得以真實呈現

保險業應該是而且必須是擁有優秀文化的行業

一、保險業是維護企業家精神和家庭財務持續的“護生”事業

作為社會穩定器，保險具有對社會安全穩定發展不可替代的功能。按照熊彼特的說法，企業家精神是推動市場經濟財富創造和積累的主要動力，而創新就是冒險，冒險就一定要承擔風險，而風險也總有發生的小概率事件，一旦發生，這位企業家則可能有滅頂之災，那么通過保險則可分散風險，從而使得企業家可以東山再起，從而保險能為企業家精神保駕護航；同樣對于一個家庭而言，賺錢養家的人對于家庭的財務持續非常重要，但一旦生老病死殘的風險發生，則有可能讓家庭解體，使得家庭的財務破產。通過保險，將財務風險分散出去，一旦出現風險，仍能保持家庭的財務可持續，這一切對于家庭實體的可持續非常重要。從社會整體來看，通過保險的功能，托起了中產階級的穩定，使得因病返貧為代表的各種風險發生而重新陷入困境的人群減少，有助于形成一個橄欖形的中產階級社會，而這正是社會主義市場經濟所需要，也是其他任何一個行業（慈善業除外），包括其他金融行業所不具有的社會功能。因而，從保障型產品的特質來看，正是在這個意義上，保險不是用來改變生活的，而是用來防止生活被改變的。

二、保險業是市場經濟下中國社會從熟人社會走向陌生人社會時風險的“社會管理者”

我們正在經歷一個無比復雜的轉型時期，既有計劃經濟向市場經濟的轉型，也有封閉經濟向開放經濟的轉型，還有工業化、城鎮化和家庭小型化的轉型，中國的增長模式和發展方式在不斷地調整之中，中國社會迅速地變動起來，人們之間變得陌生、孤立和無助。我們失去了傳統社會家族發展中的相互幫襯互助共濟的紐帶，我們失去了計劃經濟時代單位和國家對個人風險的無限責任承擔，一切都在重新組織，包括對各種風險的組織，以及管理，正如德國社會學家貝克爾所說，我們正生活在“風險社會”之中。而商業保險正是在市場經濟中扮演著風險的“社會管理者”角色，除了需要具備科學的管理和技術外，保險公司及其從業者對投保人必須擁有家族成員之間的親情和國有單位對職工的責任，而這需要人文方面的情懷和道義擔當，牽涉到人性的良善與否，因為別人是在把一生的風險（包括長壽風險和大病風險）相托，而保險則應傾力維護自己的承諾，這需要人員準入的篩選，需要優秀文化的熏習。

三、“人人為我，我為人人”的經營法則需要行業具有崇高的道德基準

保險是科學的慈善事業，是集眾人之財抒一家之困，是“人人為我，我為人人”的一個風險管理池，保險公司僅僅是一個受托管理者，最早的壽險教科書總是講，保險是一個共同基金，是投保人的風險基金，其意它的所有權不屬于保險公司，因而保險公司的經營規則迥然有別于其他行業，受托人的道德操守應當是很高的。本來“人人為我，我為人人”是針對投保人之間的互助而言的，現在變成投保人和保險公司之間的契約關系，或者說由保險公司來扮演這一紐帶。如果我們仔細分析這一法則，我們會發現“人人為我”，這是利己的載體，對于每個人、任一公司和保險業而言是非常容易達到的，生而具有的，但是“我為人人”，則是利他的體現，沒有自身的修行、較好的教化、乃至監管的高壓、法律的制裁，恐怕是很難天然具備的。投保人做到“人人”（眾多投保人）為“我”（保險公司）是基于對保險公司的承諾的兌現，即保險公司會踐行“我為人人”的承諾，所以投保人對保險公司的利他品德是有所期許的。從動態和循環來看，若保險公司不能做到“我為人人”，則很難要求投保人會參與到僅對保險業及其管理人員有利的“人人為我”的保險行業中，因此，保險業是一個更高平臺上的約定，是利己利他的平衡體，是推己及人己立達人的治生事業，所以，保險從業人員尤其是保險管理者應當具有崇高的道德基準。

推進保險文化建設必須回答的幾個問題

欲了解文化得首先了解何為文、何為化？《論語·公冶長篇》子貢問曰：“孔文子何以謂之‘文’也？”子曰：“敏而好學，不恥下問，是以謂之‘文’也。”結合保險業，我的理解是，經過不斷地借鑒學習其他國家其他行業的先進經驗做法，從而了解到中國保險業可持續發展的最佳實踐和最佳路徑，這才達到保險之“文”的境界。而何者為化呢？教化、演化、感化、變化 、化境、春風化雨、化腐朽為神奇等可稱之為“化”，美化、物化、庸俗化、妖魔化、思想僵化等亦可為“化”，所以，在保險發展的十字路口，我們更需要優秀的保險文化來引導和改變行業。

一、文化是名詞還是動詞

文化的定義林林總總有幾百種之多，仁者見仁智者見智莫衷一是。仔細區分，可以將其劃分為，一是人們身上共性的精神特點、文化素質和行為方式等，成為不同行業的支撐要素；二是新的生活方式如電子閱讀等，與人性有關的情感、生活感受和體驗的文化，包括文化產業；三是內容和形式的文化，如河姆渡文化、茶文化和酒文化等等。

我想，文化可以靜態地看，也可動態地看。若靜態看，文化則表現為名詞，是一種不變的狀態；若動態看，文化顯然是個動詞，表現的是一個過程，即《易經·賁卦》的象辭上所說：“剛柔交錯，天文也；文明以止，人文也。觀乎天文以察時變，觀乎人文以化成天下。”人文與天文相對，人文區別于自然，有人倫之意，區別于神理，有精神教化之義；區別于質樸、野蠻，有文明、文雅之義，區別于成功、武略，有文治教化之義。可見，所謂人文，標志著人類文明時代與野蠻時代的區別，標志著人之所以為人的人性。而文化之本質在于“化”，不正向地教化，演化，不足以使社會進步。倡導優秀的保險文化，實即向初級階段的保險業告別，向有時存在的“人人為我，我為人人”的割裂狀態告別，逐漸提升保險行業的內涵和層次，構建起人人為我我為人人的有機銜接融為一體的現代保險業。

二、文化是規范還是實證

經濟學有兩個專業術語，“規范經濟學”和“實證經濟學”，前者關心人們的經濟行為“應該是什么”，探討和制定滿足這些行為規范的行動步驟和政策建議，以一定的道德規范和價值判斷來評價人們經濟行為的是非善惡，提出人們經濟行為的規范（即標準）。而后者則是指描述、解釋、預測經濟行為的經濟理論，從原則上說，實證經濟學是獨立于任何特殊的倫理觀念的，不涉及價值判斷，旨在回答“是什么”、“能不能做到”之類的實證問題。

就保險文化建設而言，我認為所謂規范就是指我們的愿景，希望保險行業承載那些價值、體現何等形象，即保險行業的理想是什么？而實證就是指我們當下保險行業體現的是什么真實的圖景，它實際上是什么。研究規范和實證，是要說明有時候我們在暢談保險文化，實際上可能都是在談論中國保險文化應當是什么，是規范的范式而非當下的真實。只有發現問題才能解決問題，只有樹立理想才能立志去實現，盡管理想可能永遠無法企及，但是依然要努力逼近它。若是把理想和現實、把規范和實證、把此岸和彼岸混為一談，恐怕就很難有愿望去完善和改良行業了。

三、文化是自律還是他律

文化和道德，很多人認為是可以拿來去要求別人的，比如某人道德水平如何、有沒有文化，掄起棒子或拿著量尺到處比劃，希望用他認為的統一標準去修正大家，其實不然，文化和道德，更多的是拿來要求自己的，“若是修道人，不見他人過”。對于保險文化建設，保險行業依然要堅持自律。

當下中國社會正在轉型中，社會信用存在諸多問題，這是一個不爭的事實。在這種環境下，保險業到底應該如何自處，如果將行業的問題劃入外因，則有種種借口、種種說辭，如投保人沒有保險意識、政府對保險工作不重視、其他行業如食品奶粉甚至足球市場不怎么樣，別的公司沒有規范競爭，甚至是中國的保險監管不到位等等。但是，我依然堅持認為文化是自律的，依然要回到內因上來，依然要“誠信我為先”，依然要“行有不得，反求諸己”，這樣才能真正于事有補。

四、文化是口頭還是行動

自十七屆六中全會后，社會上掀起了文化大發展大繁榮的熱烈討論，這對于30年改革開放，以經濟建設為中心的當下中國經濟而言，無疑是更上層樓的舉措。從關注經濟到關心社會，從關心GDP、做大做強到關注文化、關注人心，從而更加逼近科學發展觀，更加以人為本。保險是以人為本的行業，自然應當關心文化、推進保險文化建設。但是文化不僅僅是口頭的，它更是要踐行的，是需要知行合一的。

對于真理，我們要努力去信解行證。真理有時很簡單，但誠如《道德經》所言“上士聞道，起而行之。中士聞道，若存若亡。下士聞道，大笑之。不笑不足以為道。”所以對于保險文化建設，重要的是要相信它，相信它是對治當下保險業諸多問題的一劑良方。“信為道元功德母，長養一切諸善根”，不信，無從談起，連口頭重視保險文化都談不上。但是信了以后，口頭重視以后，還不夠，還需要解與行，了解保險文化的內涵，公司和從業人員包括監管者都要努力行持它，銷售誤導越來越如過街老鼠，理賠困難越來越無所遁形，日復一日、年復一年，保險業就會逐漸了解和證悟到，隨著保險文化的進一步推進，行業越來越得到投保人的歡迎、支持，行業一起營造了殊勝的共業，行業形象就會得到極大提升，行業地位自然更加鞏固。

最后，我想引用馮友蘭先生對人的四種境界的劃分來比照保險業。馮先生曾將人劃分為自然境界、利己境界、道德境界和天地境界，其中自然境界是本有的，利己境界在市場經濟中是無師自通的，唯有道德境界需要教化，而只有極少數圣賢方可達到天地境界。對照當下的保險業，在十七屆六中全會強調文化大發展大繁榮的今天，在保監會倡導保險文化建設的當下，保險業正在艱難的轉型之中，這不僅是增長模式和發展方式的轉型，也是在優秀保險文化的召喚下，保險業從初級階段的利己境界向中高級階段的道德境界轉型的重要時期，我們希望當下的中國保險業早一天涅槃重生，重塑優秀的保險形象。

中國保險行業協會，乃至于我本人，愿意同大家一起見證、參與、推動中國保險業的進步時刻，一起塑造中國特色的現代保險行業！