挑戰(zhàn)市場壟斷：民營資本進入銀行業(yè)

■ 高峰

（中國城與經(jīng)濟文化研究會，100102）

挑戰(zhàn)市場壟斷：民營資本進入銀行業(yè)

■ 高峰

（中國城與經(jīng)濟文化研究會，100102）

大型銀行中業(yè)績比較看好的是中國銀行，該行今年上半年實現(xiàn)凈利潤807.21億元人民幣，同比增加12.92%，比上年同期增幅提高了5.34個百分點。工商銀行半年凈利潤同比僅增長12.33%，增速較上年同期下滑0.16個百分點，下滑幅度算最小的。近年來最受境外投資者歡迎的農(nóng)業(yè)銀行，凈利潤同比大降超過6個百分點，但在大行中增幅仍居第一位。建設(shè)銀行、交通銀行增幅同比則分別下滑了1.87和5.76個百分點。

業(yè)內(nèi)人士坦言，銀行業(yè)增長壓力正在增加，下半年中國內(nèi)地經(jīng)濟增速將放緩，銀行資產(chǎn)增長速度也會相應(yīng)趨緩，而在貨幣政策保持穩(wěn)健下，利息收入壓力大增，整體銀行業(yè)未來利潤增速都會放緩。

可以說，讓民營資本進入金融業(yè)，打破國有銀行的壟斷，講了多年，但直到最近政府部門的態(tài)度才明朗化，特別是《金融國十條》的公布，使得多年來一直呼吁的民間資本進入金融業(yè)特別是銀行業(yè)才有了突破性進展。這算是中國金融改革邁出的重要一步。

雖然有關(guān)部門鼓勵民間資本進入金融業(yè)，但是設(shè)立民營銀行之前，民營資本還有很長的路要走。按照國務(wù)院的要求和監(jiān)管層的思路，自擔(dān)風(fēng)險條款是否能給予民資與國資同等待遇，直接關(guān)系到能否形成國資銀行與民資銀行的公平競爭環(huán)境。

民間資本進入銀行業(yè)是金融改革的重要力量，將使我國金融資源配置上存在的問題得到一定程度的緩解，更將會產(chǎn)生鲇魚效應(yīng)，為現(xiàn)有銀行業(yè)引入競爭機制。

成立民營銀行一方面體現(xiàn)了金融市場的公平，國有資本能做的民營資本也可以做，但是從政府的角度看，民營銀行能否切實解決中小企業(yè)貸款難問題才是關(guān)鍵。

一名銀行業(yè)人士表示，由于民營企業(yè)自身對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)情況熟悉，了解本地經(jīng)濟情況，因此，由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行可以解決中小企業(yè)融資難問題。然而，具備解決問題的優(yōu)勢和能否實際解決問題是兩碼事。現(xiàn)在95%的小貸公司都是為了盈利而運作，國家成立民營銀行的初衷是為了能夠給中小企業(yè)提供更多貸款，解決他們的燃眉之急。如果沒有一定的制度約束，誰敢肯定民營銀行的目的不是為了分大銀行的一匙羹？可能到時只是政府一廂情愿的事情。

目前，我國銀行同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，無論是國有銀行、股份制銀行還是城商行，都是通過在各地增鋪網(wǎng)點、擴大規(guī)模盈利。實際上，自利率市場化以來，中小銀行壓力更大，這也對其自身發(fā)展模式提出了更高要求，想依靠傳統(tǒng)的貪大求洋盈利的方式或已不現(xiàn)實。

如果所有的銀行都按照大銀行的發(fā)展模式，即便成立民營銀行也還是解決不了中小企業(yè)融資難的問題，因為民營銀行首先要解決的是自己的生存問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國家在成立民營銀行的時候需要有一個全面的設(shè)計，既要考慮到民營銀行解決中小企業(yè)貸款難的問題，也要考慮到民營銀行怎樣生存的問題。政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，讓大銀行從某些非常草根的地方適當(dāng)?shù)赝顺觯瑢π°y行和大銀行有適當(dāng)?shù)姆止ぁ＿@要完全依靠市場化是不可能的。

銀行業(yè)一直是壟斷行業(yè)，在金融領(lǐng)域，壟斷可能意味著資本的利用效率打折，此次銀行業(yè)的放開也意在引入民營資本這股活水。而對于民營企業(yè)來說，銀行仍然存在獲得暴利的機會。不難想象，某些民資也是看中了這一點。

應(yīng)在摸索中漸行漸近

“民營銀行”這一概念的提出，點燃了民營企業(yè)進軍銀行業(yè)的熱情，許多民營企業(yè)躍躍欲試。

8月初，中關(guān)村率先打出響亮的“科技銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行”，擁有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的蘇寧緊隨其后提出成立“蘇寧銀行”，民間資本底子厚實的溫州更是聯(lián)合十幾個實力強大的溫州商會聯(lián)手，擬抱團融資50億元成立“溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行”（簡稱“溫商銀行”）。8月底，坐鎮(zhèn)西南的重慶和中部湖北，也迅速呼出“渝商銀行”和“荊州銀行”。

從出發(fā)點看，成立民營銀行不僅能夠為大量游離于民間的資金提供一個合法的投資渠道，也可以在解決中小企業(yè)融資難上發(fā)力。但是如果沒有政府的相應(yīng)政策，銀行的發(fā)展模式?jīng)]有根本轉(zhuǎn)變，恐怕也難以解決中小企業(yè)融資難的問題。而且，目前金融市場有效的信用體系還沒有形成，金融市場信用基本上處于政府擔(dān)保狀態(tài)。鼓勵民營資本進入銀行業(yè)，國內(nèi)銀行體系將面臨莫測的高風(fēng)險。更何況，如果民營資本進入銀行業(yè)，更多考慮是如何來分得銀行“暴利”的話，那么國內(nèi)銀行業(yè)勢必要面對一場難以估量的狂風(fēng)巨浪。

民營資本進入銀行業(yè)當(dāng)前最大的問題在于現(xiàn)代銀行對存貸款風(fēng)險的定價，這種定價必須要有長期演化而成的信用來擔(dān)保。民營資本顯然還沒有這種信用，那么民營資本進入銀行業(yè)的信用就得由政府來擔(dān)保。當(dāng)民營資本進入銀行業(yè)后，其信用是由政府來擔(dān)保（或現(xiàn)代銀行制度中央銀行是最后貸款人）時，那么進入銀行業(yè)的民營資本就一定會進入高風(fēng)險項目，或不擔(dān)心進入高風(fēng)險的資產(chǎn)。因為，民營資本這樣做，其收益可以歸自己，而風(fēng)險或成本可讓整個社會來承擔(dān)。更為重要的，在網(wǎng)絡(luò)銀行十分發(fā)達的情況下，民營資本進入銀行業(yè)，如果其信用由政府擔(dān)保，它隨時都可以把居民存款占為己有而逃走。即使管理十分嚴(yán)格、操作流程比較清晰的國內(nèi)銀行（當(dāng)前許多銀行的每一筆業(yè)務(wù)，總行隨時都可以通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來了解），銀行工作人員盜用銀行資產(chǎn)的情況也時有發(fā)生。一旦民營資本進入銀行業(yè)，私人銀行主事者要盜用存款人的資產(chǎn)更是易如反掌，而且在短時間內(nèi)就可完成。就當(dāng)前中國的民營資本信用狀況來看，這種風(fēng)險可能比估計的要大很多。

另外，民營銀行也遭到業(yè)界不少質(zhì)疑。因為民營資本大多沒有經(jīng)驗，風(fēng)險防范或許會成為大問題。民間資本想要進入銀行業(yè)，首先要熟悉銀行業(yè)規(guī)則，但規(guī)則和經(jīng)驗需要在理論與實踐中學(xué)習(xí)和積累，這就需要一個很長的過程。

銀行最重要的功能是吸收存款、發(fā)放貸款，如果民營銀行不能有強大的吸儲能力，恐難談對中小企業(yè)發(fā)放貸款。民營資本進入銀行，在加大銀行業(yè)競爭的同時也意味著會有一些銀行出局，所以民營銀行在籌建的時候要慎重。

專家表示，對于民營資本辦銀行的風(fēng)險，各界主要有三個方面的擔(dān)心：第一，擔(dān)心民營企業(yè)家或民營資本不懂銀行業(yè)；第二，擔(dān)心民營銀行出現(xiàn)利益輸送，搞關(guān)聯(lián)交易；第三，擔(dān)心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃，給社會帶來嚴(yán)重影響。而第三點正是監(jiān)管層面臨的挑戰(zhàn)。

（作者為中國城市經(jīng)濟文化研究會秘書長）