河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存問題與發(fā)展對(duì)策

■周穩(wěn)海 副教授 趙桂玲 副教授 梁 蕓（、河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系 河北保定 07002 2、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 河北保定 07000 、河北金融學(xué)院保險(xiǎn)系 河北保定 0705）

河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存問題與發(fā)展對(duì)策

■周穩(wěn)海1、2副教授 趙桂玲3副教授 梁 蕓1（1、河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系 河北保定 071002 2、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 河北保定 071000 3、河北金融學(xué)院保險(xiǎn)系 河北保定 071051）

本文首先從保險(xiǎn)賠付較低、理賠成本高、保險(xiǎn)產(chǎn)品偏少、費(fèi)率過高、農(nóng)民投保意識(shí)淡薄、道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重、保險(xiǎn)環(huán)境缺失等方面分析了河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)存問題，然后根據(jù)相應(yīng)問題，并結(jié)合河北省實(shí)際，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給、需求和外部環(huán)境三個(gè)方面提出了發(fā)展河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議。

河北省 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 問題 發(fā)展對(duì)策

河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存問題

（一）供給方面存在的問題

1.供給不足，覆蓋率較低。目前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司三家。這三家保險(xiǎn)公司中以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司為主導(dǎo)。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還相對(duì)較少，政策性保險(xiǎn)主要有小麥、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛、大棚、林木保險(xiǎn)等，商業(yè)保險(xiǎn)有辣椒險(xiǎn)、冬棗雹災(zāi)險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種還不能滿足河北農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面也不夠?qū)挕?/p>

2.賠付較低，難以彌補(bǔ)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)損失。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要品種的保險(xiǎn)金額為：小麥每畝300元、玉米每畝260元、棉花每畝400元、奶牛每頭5000元，能繁母豬每頭保險(xiǎn)金額1000元。以2009年的產(chǎn)值來計(jì)算小麥、玉米、棉花的平均畝產(chǎn)量分別為342、331、65公斤，其試產(chǎn)價(jià)格分別為718.2元、562.7、975元。可見保險(xiǎn)金額還不到每畝收入的50%，保險(xiǎn)賠付額較低，使農(nóng)戶得不到足夠的補(bǔ)償。

3.賠付率面臨加大的不確定性。2001-2010年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率2002年最高，是109%，2010年最低，為12%，賠付偏差高達(dá)數(shù)倍，平均賠付率高達(dá)60%，這使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在賠付支出上面臨較大的不確定性。這種不確定性直接威脅保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。

4.在技術(shù)上尚存諸多障礙。第一，費(fèi)率厘定較難。費(fèi)率的計(jì)算是以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所造成的損失程度為基礎(chǔ)，利用精算的手段厘定出來的，但目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失數(shù)據(jù)還不完整，這給準(zhǔn)確厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率造成了很大的困難。第二，定損難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，其保險(xiǎn)標(biāo)的基本上都是有生命的，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值變化較大，損失程度較難確定。第三，理賠難度較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散性較大，保險(xiǎn)對(duì)象差別也較大，造成減產(chǎn)或死亡的原因又較多，保險(xiǎn)合同雙方經(jīng)常就是否賠付和賠償多少的問題產(chǎn)生糾紛，每一起理賠案件都要讓保險(xiǎn)公司花費(fèi)很大的精力，如果趕上受災(zāi)或疫情較大的情況，保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的工作人員將很難應(yīng)對(duì)。

（二）需求方面存在的問題

1.農(nóng)戶投保意識(shí)淡薄。農(nóng)戶的投保意識(shí)淡薄有如下幾個(gè)方面原因：第一，文化水平低。農(nóng)村的文化基礎(chǔ)薄弱，很多農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用，常常認(rèn)為是國家對(duì)農(nóng)民的變相收稅，從心里上抵制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第二，封建殘余的影響。有的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)是不祥之兆，入了保險(xiǎn)很可能就會(huì)招來災(zāi)難，所以入保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。第三，僥幸心理的存在。農(nóng)戶常常有心存僥幸，認(rèn)為倒霉的事不會(huì)發(fā)上在自己身上。所有這些都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶參保的意識(shí)淡薄，不主動(dòng)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較大。道德風(fēng)險(xiǎn)來源于信息不對(duì)稱性，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶自己最清楚，而保險(xiǎn)公司對(duì)有的風(fēng)險(xiǎn)卻一無所知。在這種情況下，就會(huì)很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)賠付中道德風(fēng)險(xiǎn)所占的比例高達(dá)20%，在牲畜賠付中騙賠現(xiàn)象更為嚴(yán)重。

（三）外部環(huán)境方面存在的問題

1.財(cái)政支持力度不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有正外部性，這決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作必須在財(cái)政支持的條件下運(yùn)作。但目前農(nóng)民在我國人口中占比較大，所以不可能拿出大量的資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。雖然對(duì)一些保險(xiǎn)品種進(jìn)行了一定程度的政策支持，但支持的力度還有待加強(qiáng)，而且其他的農(nóng)作物和養(yǎng)殖家畜、家禽等還沒有出臺(tái)政策支持的辦法。

2.缺乏專業(yè)定損機(jī)構(gòu)，賠付有失公平。發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行公正合理的評(píng)估是公平理賠的前提。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定損較為復(fù)雜，既涉及到專業(yè)技術(shù)知識(shí)又涉及到道德因素。因此，要想對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行公平公正的定損，增加設(shè)立對(duì)立于保險(xiǎn)合同雙方的專門的定損機(jī)構(gòu)是有必要的，目前河北省該類專業(yè)定損機(jī)構(gòu)幾乎還沒有。

3.相關(guān)法律缺失，賠付缺乏保障。任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)作，都離不開法律的保護(hù)，而目前尚無一套完整的法律法規(guī)和配套措施予以扶持和管理，保險(xiǎn)人在經(jīng)營中無法可依、無章可循。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)急需建立健全的法律體系予以保障，利用法律手段監(jiān)督約束各級(jí)政府、農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)中的行為，保證農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)行。

河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）供給與需求方面

1.提高保額水平，加大農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障。目前較低保險(xiǎn)金額是造成農(nóng)戶參保不積極的一個(gè)原因。如小麥每畝保險(xiǎn)金額為300元、玉米每畝保險(xiǎn)金額為260元。如果發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶得到的最大賠付以保險(xiǎn)金額為限，農(nóng)戶得到的賠償過少，參保積極性一直不高。因此，應(yīng)該在原有的基礎(chǔ)上，在保證嚴(yán)重導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)提高保險(xiǎn)金額，以提高農(nóng)戶的參保積極性。

2.合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作過程中的一大難題，高風(fēng)險(xiǎn)投保和農(nóng)戶騙賠的事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。以下措施可以有效減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生：一是對(duì)于比較重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種，比如小麥、玉米等可以考慮強(qiáng)制保險(xiǎn)，因?yàn)閺?qiáng)制保險(xiǎn)可以有效避免逆向選擇，維護(hù)投保的公平；二是采取比例賠償?shù)拇胧侗Ｈ嗽诎l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后也要承擔(dān)相應(yīng)的損失，避免農(nóng)戶參保后因疏于管理，造成減產(chǎn)；三是采取互助模式承保，投保人之間可相互監(jiān)督，防止騙保發(fā)生。

3.加快新險(xiǎn)種開發(fā)，繁榮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)量較少，很多農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還得不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保護(hù)。因此開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)代要求。險(xiǎn)種開發(fā)的目的應(yīng)該本著擴(kuò)大承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本、增強(qiáng)服務(wù)水平、拓展市場(chǎng)、發(fā)掘農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、提高制度和經(jīng)營效率等方面進(jìn)行。

4.加大宣傳力度，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。河北省農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品作用等方面缺乏基本的了解，再加上農(nóng)戶的文化水平普遍偏低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，尤其是經(jīng)濟(jì)條件落后的山區(qū)農(nóng)民，甚至對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在一些誤區(qū)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，可以幫助農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能、參保和理賠程序，消除農(nóng)戶的僥幸心理。宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體途徑主要有：一是通過新聞媒體進(jìn)行宣傳各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)站，或下鄉(xiāng)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)答疑的方式邊營銷邊宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在宣傳工作中，尤其是對(duì)于采用強(qiáng)制性保險(xiǎn)形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，準(zhǔn)備階段農(nóng)民的思想工作一定要做好，讓農(nóng)民懂得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是亂收費(fèi)，而是一種為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的投入，而且各級(jí)政府會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼。可以通過介紹試點(diǎn)地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，讓農(nóng)戶通過實(shí)實(shí)在在的例子了解到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的好處；三是對(duì)村干部或村里影響力較大的人集中辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)班，讓這些人對(duì)其他農(nóng)民產(chǎn)生輻射作用。

（二）外部環(huán)境方面

1.擴(kuò)大財(cái)政支持力度，減輕農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)。目前河北省已經(jīng)推出的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例雖然有的高于美國和日本等國家，但是河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小，保險(xiǎn)金額低，補(bǔ)償?shù)目傤~和其他國家相比還有差距。另外，能得到政策補(bǔ)貼的險(xiǎn)種僅限于以上幾種，補(bǔ)償口徑還有待擴(kuò)大。因此河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的重點(diǎn)應(yīng)該擴(kuò)大補(bǔ)償?shù)膹V度，不僅對(duì)農(nóng)戶補(bǔ)貼，而且要對(duì)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼或稅收減免，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保、保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

2.加大保費(fèi)的資金來源，解決資金瓶頸。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加政府資金支持能夠調(diào)動(dòng)投保人投保和保險(xiǎn)公司承保的積極性，但目前中央財(cái)政和河北省地方財(cái)政均無足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力對(duì)其提供太多的資金支持。因此要擴(kuò)大保費(fèi)的資金來源，解決資金瓶頸。具體方法有：一是對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的市、縣，可以考慮適當(dāng)增加地方政府的資金支持力度。二是鼓勵(lì)與農(nóng)業(yè)有關(guān)的企業(yè)承擔(dān)一部分保費(fèi)，比如種子公司。種子公司對(duì)購買其種子的農(nóng)戶替其支付一定比例的保費(fèi)，這樣對(duì)農(nóng)戶和種子公司都是有益的。農(nóng)戶可以得到減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)的好處，而種子公司可以借此對(duì)自己進(jìn)行宣傳，提高知名度，增加種子的銷售量，增加總利潤。三是可以參考上海安信公司“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的模式，來支援農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率，減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

3.成立專門的風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)，提高賠付的公正性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，合理理賠的前提是做好風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估，這關(guān)系到理賠的公正與公平。成立專門的、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)，是做好風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估工作的有效途徑。風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)組建時(shí)要獨(dú)立于保險(xiǎn)公司和投保人，這樣在評(píng)估時(shí)才可以免受保險(xiǎn)合同任何一方的左右，才能對(duì)損失程度做出客觀的估計(jì)。另外，風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成應(yīng)嚴(yán)格要求，必須具備損失評(píng)估的專業(yè)技能，對(duì)于不同的險(xiǎn)種應(yīng)該成立不同的損失評(píng)估小組。小組的人員構(gòu)成必須考慮專業(yè)的互補(bǔ)性，可以由保險(xiǎn)、評(píng)估、農(nóng)業(yè)種植或養(yǎng)殖的專家構(gòu)成，這樣可以保證評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。同時(shí)，還應(yīng)制定風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)的道德約束機(jī)制，防止腐敗現(xiàn)象的滋生。

4.積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化建設(shè)，降低承保成本。造成河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本居高不下的原因之一是河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散成度大，土地條塊種植，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化水平較低。這就造成了保險(xiǎn)公司在承保與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化水平較高地區(qū)相同面積的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，在承保、核保、理賠等環(huán)節(jié)要付出多出幾倍的人力和物力成本。所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。目前，降低保險(xiǎn)成本的有效措施可以考慮依托農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、村政府以一個(gè)自然村或以一個(gè)鄉(xiāng)為承保單位實(shí)行團(tuán)體保險(xiǎn)，每個(gè)承保團(tuán)體設(shè)置一個(gè)協(xié)保員負(fù)責(zé)日常承保工作。這樣不僅可以降低保險(xiǎn)成本，并且可以利用協(xié)保員對(duì)投保人的了解，有效地避免信息不對(duì)稱性，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

5.劃分承保區(qū)域，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展水平很不平衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平存在很大差異，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)各不相同，所以河北省各個(gè)市、縣的保險(xiǎn)金額、保費(fèi)補(bǔ)貼、險(xiǎn)種也應(yīng)該根據(jù)這些差異有所區(qū)別。可以根據(jù)農(nóng)民人均純收入將河北省136個(gè)市、縣劃分為幾個(gè)不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保區(qū)域，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大政策不變的前提下，根據(jù)地方政府的財(cái)力水平、農(nóng)戶支付保費(fèi)的能力確定不同的保險(xiǎn)金額、保費(fèi)補(bǔ)貼、險(xiǎn)種等，以適應(yīng)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

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本文受河北農(nóng)業(yè)大學(xué)社科基金資助“河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)‘三農(nóng)’問題研究”；2012年河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“農(nóng)業(yè)增產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持研究：以河北省為例”（HB12YJ095）；教育部2012人文社科課題“基于現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理研究”（12YJAZH138）支持；2013年河北金融學(xué)院科研基金資助項(xiàng)目“基于有效需求理論的河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式研究”（課題編號(hào)：JY201303）成果

F842.7

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